協商聯徵紀錄會留存多久?個別協商怎麼談?協商找代辦公司會提高成功率嗎?│債務掰掰

債務整合
個別協商成立的聯徵紀錄會留存多久?自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止,個別協商怎麼談?申請個別協商流程很簡單,只要與銀行電話線上談好方案,銀行內部註記完成,就達成協議,一旦債務協商毀諾,所有的債務協商,都會遭到聯徵註記,因此若能以整合的方式處理債務問題,就盡量不要走到協商一途。

個別協商怎麼談?個別協商是什麼?與前置協商、債務協商不一樣嗎?

個別協商怎麼談?個別協商與前置協商相似,不同在於個別協商,是你向單一銀行提出協商申請。而這一間協商的銀行,可能不是你欠最多錢的銀行,但有可能是利率最高的,月付金較高的,或是還款期限較短的銀行。因為上述這些原因,你希望透過個別協商,可以取得一個降低還款負擔的方案

債務協商其實是一個通稱,又細分為個別協商、前置協商和債務協商。而所有的債務協商都會遭到聯徵註記,因此若能以整合的方式處理債務問題,就盡量不要走到協商一途。

協商項目 協商對象 還款對象 協商方案 年限/利率
個別協商 債務人主動向單一銀行提出申請 向各銀行分別還款 調降利率免除利息

延長還款期限

可能有一次清償方案(欠款2~3成)

年限不超過剩餘年限2倍、最長13年

利率

不低於原貸款或同類型貸款平均利率

前置協商(前置調解) 債務人主動向最大債權銀行提出申請 向單一銀行還款 將負債整合成一筆調降利率

延長還款期限

年限最長15年

利率

最低降至0%

債務協商 銀行主動向債權人詢問是否需要協商,自行評估後向最大債權銀行提出申請 向單一銀行還款 提出可負擔的繳款方案,從中進行協商。 依協商結果
  • 個別協商

個別協商怎麼談只要與銀行電話線上談好方案個別協商是每一家銀行都有的債務協商項目,只要債務人出現繳款困難的情形,都可以向銀行提出申請。

  • 前置協商

前置協商又稱前置調解,由最大債權銀行代理其他債權銀行,出面調解合適還款方案,未來收款和撥付也統一由該銀行處理。
※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務,不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務,請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。

  • 債務協商

款項欠繳幾個月後,聯徵紀錄上已經留下了逾期還款的紀錄,不僅會影響到信用評分,在後續的協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。因此,若感到還款有困難,還是主動找銀行進行前置協商會比較好。

  • 消費金融無擔保債務展延方案

銀行也有針對經濟弱勢族群提供「無擔保債務展延方案」,對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上,且符合資格者,其債務本金及應繳款項償還期限得展延(即緩繳)6 個月,展延期間不計收利息及違約金。還款困難之經濟弱勢債務人定義:
●低收入戶
●重大傷病者
●中度以上身心障礙者
●重大天然災害災民
●近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
●名下資產不得大於銀行總負債

個別協商是指主動向單一銀行申請債務協商,可爭取調降利率與延長還款年限,有的銀行有可能提供一次清償方案,但也有可能只提供減免利息方案,這個方法也有限制,延長的年限不能超過剩餘的2倍或是13年、利率不能低於原貸款或同類型貸款的平均利率。

個別協商的聯徵紀錄會留存多久?

個別協商的聯徵紀錄會留存多久申辦債務協商的後果,就是留下聯徵信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商,都是因為早已無力繳納款項,而產生逾期、催收、呆帳的情況,若不進行協商,只會讓信用分數持續惡化,註記要更久以後才會消除。

根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定,各債務協商揭露年限如下:

1.前置協商

前置協商不成立:「結案日」起加6個月。
前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商註記

個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

3.更生/清算註記

更生:履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
破產宣告/裁定清算:自開始日起,揭露10年。

個別協商、債務協商與前置協商的差別?

若是將債務協商細分,還可以再分為四種類型:

  • 個別協商

個別協商與前置協商相似,不同在於個別協商,是你向單一銀行提出協商申請。而這一間協商的銀行,可能不是你欠最多錢的銀行,但有可能是利率最高的,月付金較高的,或是還款期限較短的銀行。因為上述這些原因,你希望透過個別協商,可以取得一個降低還款負擔的方案

  • 債務協商

假如你的貸款已經好幾期未繳,銀行除了會進行頻繁的催收動作外,也會主動詢問你是否要進行債務協商?若是你願意接受債務協商,銀行就會請你準備好資料,再到銀行辦理債務協商。

因為債務協商是在你無力繳款後,被銀行主動通知與進行催收,因此屬於信用不良的狀況,此一協商紀錄是會上傳至聯徵中心,並註記於你的信用報告中,對於往後你與銀行之間的往來,將會有嚴重的影響

  • 前置協商

所謂的前置協商是指,你已無力償還多筆貸款,此時你主動向欠錢最多的銀行提出協商申請,當最大的債權銀行收到申請後,會召集其他欠款銀行討論你的還款期限、利率與月付金等,共同協商出你與所有銀行,都能接受的還款方案

  • 消費金融無擔保債務展延方案

此一方案較為特別,是針對弱勢族群所設計。只要符合:低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民、6個月內非自願性失業已達3個月以上且仍在失業中、名下資產不得大於銀行負債等情形者,就可以向銀行申請「無擔保債務展延方案」。其內容為:無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月,緩繳期間不計利息與違約金。

債務協商的還款期限與利率

為了加速銀行的審核,金管會也針對債務協商訂定年限和利率的區間做為參考:

(1) 個別協商

  • 年限:不得超過剩餘年限的2倍,最長13年
  • 利率:不得低於原本的利率,或是同類型放款的利率

(2) 前置協商

  • 1~5年:5%
  • 5~8年:3~5%
  • 8~10年:3%
  • 10~15年:0%(免利息)

債務協商常見FAQ

  • Q名下有房貸能否申請債務協商?
  • A可以,但需要符合下列條件:自用住宅是指債務人所有,供自己及家屬居住使用之建築物,若有二棟以上住宅只能擇一
    自用住宅借款是指債務人為購買或建造自用住宅,包括取得住宅基地,以住宅設定抵押向金融機構借貸,且約定分期償還的借款,申請時逾期不可超過2期,且需要依照原契約條件繼續分期償還。
    逾期未繳付所積欠的本金、利息、違約金等,須於剩餘年限按期平均攤還,逾期未繳付的本金,按原借款契約約定利率計息。
  • Q可以尋求法扶協助嗎?
  • A財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位,申請法律扶助的審查如經通過,基金會便會指派律師協助,無須負擔任何費用
  • Q銀行是否會停止催收?
  • A最大債權銀行在收到債務協商申請後,在3個營業日內停止催收,但僅限無擔保債權。
  • Q協商找代辦公司會提高成功率嗎?
  • A不會。金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦或債務整合公司,並不會提高協商成功率,還需支付高額手續費。如果有任何疑問,你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線,或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢,也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。

債務協商聯徵紀錄會有影響嗎?債務協商多久恢復信用?協商費用有哪些?

債務整合

向銀行辦理債務協商費用,自行找銀行辦理債務協商,是不需要額外支付多餘費用的金融機構只接受本人申請債務協商債務協商缺點是什麼?一旦申請債務協商,借款人的信用卡會被強制停用,聯徵紀錄會留下信用不良紀錄,債務協商多久恢復信用?不同程度的協商會有不同的聯徵註記揭露期,就算繳款完成後銀行也有可能因為註記的關係,無法馬上使用信用卡或申辦貸款。

債務協商的基本觀念

債務協商費用是針對無力償還債務的借款人,所提供的救助機制統稱。簡單說,當債務人還款出現困難時,可向債權人(銀行)申請個別協商、或前置協商,與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案,以解決其債務問題。

  • 小知識
  • 《消費者債務清理條例》簡稱消債條例,是在民國94年卡債風暴的時空背景下,為協助債務人清理債務、保障其生存權,且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。

債務協商的缺點、限制

債務協商缺點是什麼?申請債務協商,借款人的信用卡及現金卡,就會被強制停用,且聯徵報告會留下信用不良的紀錄,債務協商後果就是會在聯徵紀錄中註記期限內,債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。

(1)政府優惠貸款無法併入債務協商

政府為照顧人民,會提供優惠貸款讓民眾申請,如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等,這些貸款無法併入債務協商。

(2)只能處理銀行債務

債務協商只針對銀行的欠款,若是民間借貸則不包含在內。

(3)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心

債務協商多久恢復信用?債務協商的記錄會上傳至聯徵中心,此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢,依照債務協商的種類,會有不同的註記年限,整理如下表:

債務協商種類 註記年限
前置協商不成立 結案日起註記6個月
前置協商成立 清償完成日起註記1年
個別協商成立 協商日起至清償完成日止
破產 破產宣告或清算日起,揭露10年

(4)債務協商後無法申請貸款與信用卡

債務協商屬於嚴重的信用不良,因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請,甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。

(5)欠款本金不會因協商減少

銀行不會因你申請了債務協商,而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件,以雙方議定後降低的月付金利息,有步驟的還款。

債務協商也有分種類?哪一種比較好?

所謂的債務協商其實是一個通稱,其中包含5個項目:個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生,其中前三項是借款人比較有機會遇到的,我們也就這三項分別說明:

(1) 個別協商

你可能同時欠了很多家銀行債務,其中一家金額和利率都特別高,主動找單一銀行協商債務,以期降低利率或延長還款年限,此時就看銀行的態度,來決定能談到什麼樣的協商方案。

(2) 前置協商

同時欠了很多家銀行債務,主動找欠最多錢的銀行申請前置協商,由最大債權銀行代理其他銀行,出面和你討論雙方都能接受的還款方案,未來的繳款也只要面對最大債權行。

(3) 債務協商

同時欠了很多家銀行債務,也已經連續好幾個月繳不出錢來,銀行一邊進行催收,一邊問你是否需要和銀行進行協商,如果評估後認為有需要,也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。

三種方式面對的對象不同,也分別設有一些限制條件,沒有哪一種比較好,就看目前的狀況,哪一種最適合你,適合的才是最好的。

債務協商有額外費用嗎?

債務協商費用有哪些?向銀行辦理債務協商,需要額外支付費用嗎?如果自行找銀行辦理債務協商,是不需要額外支付多餘費用的,你在網路上找資料做功課時會發現,部分公司聲稱,可以幫你辦理債務協商,但須酌收一些費用,由於準備文件較多,過程也較複雜,很多人可能打算花錢了事,卻誤入陷阱。

金融機構只接受本人申請債務協商,這些代辦公司其實無法幫你申請任何文件,卻假借案件困難的名義,額外收取高額費用,如果真的有需要找專業人士代理,建議委由專業律師出面,比找代辦公司安全許多。

債務協商常見問題

(1)債務協商毀諾的結果

債務協商後,若是過了每月10號的還款期還未繳款,銀行大概會給7到10天的寬限期,如果過了寬限期仍未繳款,則視同債務協商毀諾,此時你不再適用協商內容,銀行也會再度開始進行催繳。

這時你的信用報告記錄上,將會被註記協商毀諾,以後更難再向銀行申請貸款;銀行也會向法院申請對你每個月薪水扣除1/3作為還款之用,嚴重者也有可能扣押你名下財產。

(2)什麼是更生與清算

債務協商失敗後,你可以向法院申請更生或清算,法院則會評估你的債務狀況,決定你可以適用何種方法處理債務。只是有個前提,要因為「不可歸責於己」才能向法院申請更生與清算。

  • 更生程序:

指債務金額在$ 1200萬以內(含本金、利息、違約金),你需向法院提出一個6年(最長8年)的還款計畫,照著計畫時間還款,經過計劃時間後,即「當然免責」,也就是不用再還款的意思。

  • 清算程序:

指將你所有的財產變成現金,將現金分配給所有債主。程序完成後,能不能獲得債務免責,還需要法院裁定。

  • 不可歸責於己:

指非自己意願的因素,通常為天災、疾病等等。

(3)債務協商的條件可以變更嗎

若是真的無力還款,只要債務協商繳款一年以上,在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」,銀行核可後,即可調整月付金與降低利率。另外,符合:低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況,不用還款滿一年,即可提出申請。

(4)銀行可以拒絕我的債務協商申請嗎

依據「消費者債務清理條例」,銀行不得拒絕債務協商。所以若有債務協商需求,請放心向銀行提出申請。

(5)自己辦理債務協商與找代辦公司的差別

債務協商有兩種申請方式:

  • 你可以蒐集資料自己找銀行申請
    好處是省代辦手續費;麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。
  • 代辦公司協助你辦理
    好處是代辦公司經驗豐富,較能快速處理申請案件;不好的地方則是需承擔未知風險,以及多付出代辦手續費。

(6)前置協商多久可以知道結果

自申請協商第二日起,債權銀行會在確認完後30日內開始協商;自申請協商第二日起,最慢90日內完成協商。

辦理債務協商可以確實減輕債務負擔,而所有的債務協商都會遭到聯徵註記,辦理債務協商後,在協商期間可能無法使用信用卡,也不能再跟銀行申請新的貸款,雖然在資金運用上會受到限制,但只要依約將債務還清,日後仍有機會再向銀行貸款,平日就要留意自己的財務狀況,及早進行整合負債,就不會需要債務協商了。

債務整合代償流程是什麼?找代書、當鋪債務整合好嗎?

債務整合

債務整合代償的原則就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款,來取代還款期限短、高利率的債務,藉此降低月付金、減輕還款壓力,債務協商缺點是聯徵中心會註記,將影響銀行你的往來,找代書、當鋪債務整合好嗎?透過當鋪、代辦借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

整合負債會影響信用嗎?債務整合代償條件限制

債務整合代償條件限制近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行債務整合代償信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

整合負債優點

整合負債好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:

  • 整合繳款日:只需記一個繳款日,不會疏忽繳款。
  • 減輕月付壓力:利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用。
  • 提升信用分數:改善信用分數,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
  • 還款年限延長:拉長還款期限,月付金變少,能減輕還款壓力。

整合負債缺點

整合負債缺點?銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形,基本上就無法通過銀行審核。

如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。

整合負債的申請條件及流程

(1) 債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款,基本上須滿足這些債務整合條件

  • 年滿20~65
  • 有工作收入(需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件)
  • 有穩定工作(至少在職3個月~半年以上)
  • 信用正常(建議信用評分至少600分)
  • 無擔保負債總額未超過月薪的22

如果是申請新鑫二胎房貸來整合負債,基本申請條件如下:

  • 年滿20~70
  • 申請人或保人有房屋
  • 有收入來源(無須提供證明)
  • 無重大信用瑕疵

(2) 債務整合申請流程

債務整合代償流程是什麼?每一種貸款的辦理流程都差不多,差別只在於是否需要提供擔保品,有的話就會多一道抵押設定的手續,申請債務整合貸款的貸款流程如下:

  • 申請:準備貸款所需的相關文件,向銀行或融資公司提出申請。
  • 審核:銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸,並訂出貸款額度、利率。
  • 補件:非必要程序,若銀行認為授信強度不足,會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
  • 對保:通過貸款審核之後,對保人員再安排時間與客戶簽約。
  • 設定:有擔保品的貸款才需設定,汽車貸款需至監理站辦理動保設定,房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
  • 撥款:銀行或融資公司撥款前,會先將借款人需要代償的債務清償完畢,剩餘的款項再撥入客戶帳戶。

整合負債的管道有哪些?銀行貸款不過,找代書、當鋪債務整合好嗎?

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,不僅安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸

  • 民間貸款

找代書、當鋪債務整合好嗎?當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

整合負債的方法有哪些?

  • 債務整合貸款

銀行的債務整合貸款、整合負債貸款,其實就是信用貸款的一種,雖然申請門檻低(不需提供擔保品),不過由於信貸有DBR22倍的限制(即無擔保債務總額,不得超過月收入的22倍),因此實際可貸額度不高。

  • 房屋增貸

房屋增貸是指房子本身已經有貸款,並在貸款本金已經繳一段時間、貸款餘額減少的情況下,向原貸款銀行申請增加貸款,額度是以目前房子剩餘可貸空間而定,不過如果房貸剛開始還沒多久,恐怕也無法貸到足夠的金額

  • 房屋轉增貸

房屋轉貸簡單講就是幫你的房貸搬家,轉至另一間銀行,以爭取較低的利率、延長還款時間,由於房屋需要重新鑑價,因此有機會取得更多的資金,也就是房貸轉增貸。

  • 二胎房貸

二胎房貸就是在保留原房屋貸款的情況下,用同一間房子向別家銀行或融資公司申請第二筆貸款,等於身上同時有兩筆房貸,而二胎房貸的可貸額度,同樣以目前房貸剩餘空間而定。

 債務整合常見問題

  • Q1債務整合失敗怎麼辦?
  • A1如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。
    債務協商缺點就是:如果跟銀行提出債務協商申請,你只要申請,銀行就會通報聯徵中心,聯徵中心就會註記,這一個人有申請債務協商紀錄,不成立或者是不申請,註記的時間規定是1年。
  • Q2什麼時候需要債務整合?
  • A2當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?有哪些債務是可以整合的?
  • Q3.整合債務需要找代辦嗎?
  • A3不用。您可以自行向銀行提出申請,如果不知道該怎麼整合負債,可直接撥打銀行客服電話做諮詢;如果還是想找代辦業者協助辦理,建議先問清楚收費項目及服務內容。如果遇到代辦業者告訴你,他們有銀行的特殊管道,保證申請過件、或貸款條件非常好,切勿輕信,因為銀行官網都有特別聲明:「本行未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。」由於代辦案件愈困難、收費就愈高,有部分不肖代辦業者,甚至會直接幫你申請「債務協商」而非債務整合,不僅無法改善信用,還會因為聯徵註記而難再跟銀行申請貸款、信用卡。
  • Q4.政府有提供債務整合的服務嗎?
  • A4有。目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。

中租債務整合推薦嗎?整合負債還能貸款嗎?

債務整合

可以透過中租債務整合嗎?中租迪和二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格。整合負債還能貸款嗎?負債整合是指用一筆貸款一次把多筆高利率、高月付金的債務都還清,不僅能夠減輕名下負債壓力,還能恢復信用狀況,整合負債銀行推薦項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸當,但信用評分未滿600分、負債比過低時,申請銀行貸款很容易遭到婉拒。

整合負債還能貸款嗎

整合負債還能貸款嗎可以的。藉由債務整合可以將債務單純化,讓應繳的款項能夠整合成一筆,除了能延長還款時間,也能藉此降低每月需償還的月付金與利息,有效降低債務人的壓力,只要按時還款也能藉此回復信用分數,日後若要申請貸款更為容易。

債務整合優點

  • 有效降低月付金與利率

債務整合最主要的功能,就是以一筆大額度低利率的貸款,清償多筆小額度高利率的貸款,如此會有效降低每個月的月付金與利息,能明顯的感受到,身上的債務壓力減輕。

  • 統一繳款日不忘記繳款

會申請債務整合的人,身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日,有時會忘記日期而遲繳,這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款,讓自己的信用分數遭到扣分,反而得不償失。
債務整合可以將多筆貸款整合成一筆,此時只須記得一筆貸款的繳款日,假如再利用自動扣款繳費,能更加簡化繳款程序

  • 避免信用瑕疵提高分數

債務整合簡化了混亂的繳款日,如此可以有效避免卡費,或貸款遲繳的情形發生,進而防止信用報告分數遭到扣分,信用瑕疵也能讓你的信用分數緩步提升。

  • 多出額外資金可以運用

以債務整合的方式代償多筆貸款後,若還有剩餘的金額,你可以拿來靈活運用。

  • 延長還款期限減輕壓力

向銀行申請一筆貸款用來做債務整合,若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高,能有效解決多筆小額貸款;而且利率較低還款期限較長(房貸期限約20~40年)對於減輕債務壓力有明顯的效果。

債務整合的申請條件

債務整合條件限制如以下所述:

(1)債務整合的限制

  • 須有穩定的工作與收入提高過件機率

銀行放貸最注重的是借出去的錢是否能收回?因此當你向銀行申請貸款,用來作債務整合時,銀行會要求你提供3個月以上的現職薪資轉帳證明。因為工作時間越長,代表你的收入越穩定,無法回收本金的風險也就越低。

  • 無擔保負債比例不可大於月薪22倍

舉例來說,你的月薪3萬,無擔保品負債(如信用貸款、信用卡債)不能超過66萬。一旦無擔保負債超過月薪22倍,銀行會認為你的財務狀況不佳,進而婉拒你的貸款申請。

  • 信用分數須600分讓銀行有受理意願

當你有貸款或信用卡遲繳、短期聯徵次數過多、近期增貸等情況,這些紀錄都會上傳至聯徵中心,讓你的信用報告遭到扣分。當分數低於600分以下,銀行會認為你的信用狀況不夠好,也會婉拒你的貸款申請

可以透過中租債務整合嗎?債務整合推薦管道?

可以找中租債務整合嗎整合負債銀行推薦項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸,原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格。

 

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,整合貸款推薦銀行原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

可以透過中租債務整合嗎?雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款與中租迪和二胎房貸。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

中租迪和二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 銀行二胎房貸 新鑫二胎房貸
貸款額度 300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率 2.66%~15.99% 1.37%~5% 1.37%~5% 2.5%~15.99% 7%~14%
還款期限 7年 20年 30年 15年 10年

整合負債會影響信用嗎?

近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

有推薦債務整合的銀行嗎?

建議你以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行,千萬不可以直接提出「申請」,因為一旦向銀行提出申請後,銀行一定會向聯徵中心調閱你的信用報告,短期被銀行調閱多次聯徵紀錄時,會讓你的信用報告分數遭到扣分,反而增加了你對債務整合的阻力。

有時不肖的業者,會直接欺騙你無法債務整合,必須以債務協商處理,因困難度增加須收取更多的手續費。事關自己的信用分數與荷包,在申請債務整合前必須要做足功課,才能避免無謂的損失。

債務協商了但還是繳不出來,該怎麼辦?

債務協商繳不出來怎麼辦?已經和銀行辦理協商,但還是繳不出來,可能造成「協商毀諾」,銀行為了回收帳款,會向法院申請對你進行「強制扣薪」,從你每個月的薪水中,扣掉1/3來償債,也可能扣押名下的財產來抵債,如果還款實在有困難,不妨考慮和銀行進行「二次協商」。

二次協商又稱為「個別協商一致性方案」,提供給仍有還款意願的債務人申請,和首次協商不同的地方在於,無法由最大債權行統一配分款項,要自行繳交給各銀行,也可能需繳納首次協商違約的違約金,但整體來說,仍比落入清算或更生來得好。

債務整合Q&A

  • Q1常見的債務整合陷阱有哪些?
  • A1➤假冒銀行業者:網路上常見自稱為「〇〇銀行行銷」、「〇〇銀行電銷」或是「資產管理公司」的銀行理專,告知有債務整合的門路或優惠方案,在此提醒你,千萬不可輕易相信。➤先刷卡後辦理:不肖業者要求債務整合申請人,須先刷卡購買禮券、3C產品或線上點數來支付服務費,這些都不是正常的申請方式,請馬上拒絕這樣的要求。➤先支付手續費:申請案件未成立,就要求你先付手續費,正派經營的業者通常不會這樣做這樣的要求。➤網頁詐騙資訊:網路常見「〇〇債務扶助協會」、「內政部立案〇〇協會」、「〇〇法律扶助」等廣告,通常這些都不是政府立案的財團法人法律扶助基金會。➤誇大話術詐騙:常聽到「銀行內線可申請債務
  • Q2.債務整合與債務協商有不一樣嗎?
  • A2.兩者不一樣。雖然同樣是減輕債務壓力與簡化還款方式的手段,二者最大的不同處在於,債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心,屬於信用不良的情況;而債務整合不會影響你的信用分數,反而可以緩步提升你的信用分數。
  • Q3.負債整合若失敗會怎樣?
  • A3.若透過銀行申請債務整合失敗的話,其實不用立刻考慮債務協商,還有融資公司與其他民間管道,其中又建議向隸屬於裕隆集團旗下的上市子公司,裕融新鑫旗下中區營業處的123貸辦理,除了過程透明清楚外,沒有收取代辦費也不需事前先行簽約,協助你在資訊透明的狀況下度過難關。

要申請銀行負債整合首先需要年滿20歲,且依據金管會DBR22原則規定,無擔保債務不能超過月薪的22倍。新鑫二胎房貸最高可到鑑價的120%,核准額度較大,放款速度快,且過程透明,重點是:借款紀錄並不會上聯徵,撥款後,借款人可以將名下的高利率貸款或信用卡循環欠款還掉,未來可以慢慢回復信用評分,以後還是有機會,將貸款轉回銀行,是民眾在銀行以外的首選管道。

好事貸合法嗎?信用不良債務整合可以找誰?》小額貸款指南

好事貸合法嗎?好事貸與裕融新鑫有什麼關係呢?好事貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商,二胎房貸、汽機車貸款為主要服務項目,好事貸公司創立於2017年,好事貸二胎利率與銀行相近,已經申請過房貸的客戶,若還有資金需求,可直接提出申請房貸增貸,好事貸是銀行之外借貸管道裡最安全可靠的資金來源。如果負債比高、信用瑕疵想要債務整合您可以優先考慮好事貸二胎房貸,好事貸不看信用評分,只要名下有房子,就有機會貸到最高500萬。

好事貸合法嗎?新鑫融資合法簽約授權經銷商

好事貸合法嗎?融資公司為合法設立的公司(法人身分),主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資,如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。

融資公司又分為股票上市和非上市公司,股票上市的融資公司(如中租、裕融、和潤),依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,相對有保障,是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。

裕融旗下子公司-新鑫股份有限公司自2017年開始辦理二胎房貸的業務,但礙於法規,融資公司不能直接對客戶放款,必須透過經銷商,因此找對經銷商也很重要。

好事貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。

信用不良可以找好事貸貸款嗎?

(1) 房貸

對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(好事貸)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用分數偏低也能成功貸款。

(2) 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到240%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到120萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。

(3) 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車貸款最高可以借到55萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。

(4) 信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。

借錢之前一定要謹慎思考,自己是不是能夠負擔得起月付金?多久能還完?不要因為急用就落入陷阱。

貸款類型 抵押品 借款容易度
房貸 房子 易(新鑫)
車貸 汽車
機車貸 機車
信貸

好事貸二胎房貸的利率、額度與方案有哪些?

好事貸承做的新鑫二胎房貸,其貸款的各項條件如下:

  • 二胎房貸利率、額度
  1. 貸款利率:7%~14%(銀行二胎利率6%~16%)
  2. 貸款成數:最高為房屋鑑價120%(銀行二胎成數最高90%)
  3. 貸款額度:最高可貸到500萬
  • 新鑫二胎的四大方案

新鑫公司針對各個族群,量身訂做四大二胎房貸方案:

專案名稱 申請條件 方案特色
新戶專案 (1)須親自辦理
(2)不可有貸款遲繳紀錄
(3)僅限一次抵押權設定
(1)不用房屋拍照
(2)不用財力證明
(3)貸款額度200萬可分120期
白領專案 (1)上班族專案
(2)不用查聯徵
(3)不看負債比例
(1)不用房屋拍照
(2)不用重新估價
(3)貸款額度100萬可分120期
優戶專案 (1)軍公教與四師專案醫師律師建築師會計師
(2)年薪80萬以上
(3)貸款金額200萬以上
(4)公司成立5年以上且資本額500萬
(1)不看負債比例與信用狀況
(2)有2年寬限期
(3)額度500萬可分108期
舊戶專案 (1)裕融舊客戶
(2)二胎房貸正常繳滿12期
(1)不用重新估價
(2)降低月付金額與延長年限
(3)額度300萬可分120期

申請新鑫二胎注意事項

4.好事貸二胎房貸該怎麼申請?

  • 申請理由

若是你有以下的原因,銀行多會婉拒二胎房貸的申請,此時就可以考慮申請好事貸的二順位房貸:

  1. 年齡超過65歲
  2. 貸款或信用卡曾經遲繳
  3. 有債務協商紀錄或正協商中
  4. 剛貸款買房或房屋增貸不久
  5. 信用空白或評分過低(600分以下)
  6. 無法提供薪資證明(如工作領現金、按件計酬、計程車司機等)
  7. 負債比例過高(含無擔保負債大於月薪22倍、負債比例超過60%)
    • 申請條件

新鑫二胎房貸審核寬鬆不像銀行嚴格,所以只要符合以下條件即可申請:

(1)年滿20~80歲(超過80歲須有一位未滿70歲,信用與財力俱佳者擔任保人)

(2)需有工作與收入來源(不需提供證明資料)

(3)名下需有房屋(或保證人有房屋)

  • 申請文件

備妥以下的文件即可申請二胎房貸:

  1. 身分證正反影本
  2. 聯徵調閱同意書
  3. 薪轉或勞保明細(非必要)
  4. 房屋的相關文件(如房屋所有權狀)
  5. 其他的財力證明(如存款、股票、有價證券等)

好事貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務,若債務多、負債比高想要債務整合很容易就超過銀行的標準,導致貸款困難,即使超高的負債比,新鑫二胎還是有辦法讓你成功申貸,還掉高利率的債務,減輕月付金的壓力。若房子已無增貸空間,只要正常繳款12期,就可以申請老客戶新鑫回娘家專案,新鑫總公司會直接核貸當初貸款金額的120%,扣掉目前貸款現欠餘額,就是可以增加出來的一筆資金,無須評估房屋可貸空間,滿足客戶的資金需求。

債務整合條件是什麼?可以透過中租債務整合嗎?

債務整合
債務整合條件是什麼?申請銀行整合債務貸款,基本上須滿足有工作收入,信用沒有重大瑕疵與無擔保負債總額未超過月薪的22倍,當信用評分未滿600分、負債比過低時可提供財力證明可望提高銀行貸款過件率,可以透過中租債務整合嗎?中租迪和二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格

透過中租債務整合好嗎?債務整合推薦管道有哪些?

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,整合貸款推薦銀行原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款與中租迪和二胎房貸。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

中租迪和二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 銀行二胎房貸 新鑫二胎房貸
貸款額度 300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率 2.66%~15.99% 1.37%~5% 1.37%~5% 2.5%~15.99% 7%~14%
還款期限 7年 20年 30年 15年 10年

整合負債申請條件

申請銀行債務整合負債條件為下:

  • 須年滿20歲
  • 負債比不可超過月薪22倍
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

財力證明是什麼?財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務,財力證明就是最好的證據。

如果你平時有在做投資理財,目前持有的股票、基金或其他金融商品、甚至是投資型保單,也可以作為財力證明。

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵紀錄次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

整合負債會影響信用嗎?

債務整合會影響信用嗎?近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

債務整合的好處

債務整合的優點

  • 有效降低月付金與利率

債務整合最主要的功能,就是以一筆大額度低利率的貸款,清償多筆小額度高利率的貸款,如此會有效降低每個月的月付金與利息,能明顯的感受到,身上的債務壓力減輕。

  • 統一繳款日不忘記繳款

會申請債務整合的人,身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日,有時會忘記日期而遲繳,這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款,讓自己的信用分數遭到扣分,反而得不償失。
債務整合可以將多筆貸款整合成一筆,此時只須記得一筆貸款的繳款日,假如再利用自動扣款繳費,能更加簡化繳款程序

  • 避免信用瑕疵提高分數

債務整合簡化了混亂的繳款日,如此可以有效避免卡費,或貸款遲繳的情形發生,進而防止信用報告分數遭到扣分,也能讓你的信用分數緩步提升。

  • 多出額外資金可以運用

以債務整合的方式代償多筆貸款後,若還有剩餘的金額,你可以拿來靈活運用。

  • 延長還款期限減輕壓力

向銀行申請一筆貸款用來做債務整合,若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高,能有效解決多筆小額貸款;而且利率較低還款期限較長(房貸期限約20~40年)對於減輕債務壓力有明顯的效果。

債務整合缺點是什麼?

債務整合缺點是什麼?如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,若無法透過銀行債務整合,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。

如果連債務協商都無法順利成功,就必須考慮向法院申請清算或更生,變賣名下財產來償還債務,但未來恐怕無法再跟銀行貸款,所以一定要及早進行債務整合,並時時注意自身的財務狀況。

民間貸款陷阱多

貸款,根本不需要透過代辦貸款公司,自己找銀行辦理即可,只要在還沒確認辦理貸款前,要跟你收證件或要求簽合約書,甚至要先收錢的,絕對都不是正派的公司,不管是身分證、存摺、印章、提款卡等等重要物品,都不能交由別人保管,這不會讓你拿到錢,只會把自己變成詐騙的警示戶。

一旦變成詐騙警示戶,這輩子的信用就毀了,無法再向銀行申請信用卡、貸款,辦理各項業務也處處受阻,不要為了一時急用,毀了自己的一輩子。

代辦貸款陷阱多

整合負債會影響信用嗎?債務整合一大優點就是可以有效降低月付金、整合多筆債務,最大的好處是:因為債務壓力變小,開始能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

文經理債財富往同意轉載》債務整合好嗎?可以透過中租債務整合嗎?

房貸多久可以增貸?增貸不過二胎房貸可以貸到多少?

話題新聞

物價指數不斷攀升,民眾荷包縮水,收入不夠用時善用房屋貸款,可以取得一筆資金,房貸多久可以增貸?一般會建議房貸至少繳滿2年再申請,銀行會評估房屋的價值與審核你的貸款條件後,再視情況是否放貸。若銀行同意你的申請,就會撥款到你的帳戶,若經銀行重新鑑價後,發現該房屋增值的空間不大,造成無可貸空間,建議申請房屋二胎,房屋二胎風險較高,所以貸款利率會比較高,銀行從申請到撥款至少需要7~10個工作天,融資公司3個工作天,就可以完成撥款。

CPI指數創14年新高 租屋、買房都痛苦

因供應鏈斷鍊、烏俄戰爭、國際政經及經濟情勢不穩下,連帶使得原物料價格、能源價格都上漲,台灣物價也上升明顯;主計總處今年7月初公布6月消費者物價指數CPI,年增率達3.59%,創下近14年來新高,民眾荷包大縮水、可支配所得減少,痛苦度直衝。
此外,若升息方向不變、加上政府打炒房,央行限縮不動產相關貸款,且營建成本、工料又大漲,周雨田認為,財力與資源不夠、資金週轉不靈的小建商,就有可能撐不下去,倒閉、爛尾樓的出現不是不可能。

房貸多久可以增貸?

當你向銀行申請了購屋貸款,在繳交了2年以上的房貸後,因為有資金週轉的需求,所以你將名下的房子,再向原本的貸款銀行申請了一筆貸款,銀行會評估房屋的價值與審核你的貸款條件後,再視情況是否放貸。若銀行同意你的申請,就會撥款到你的帳戶,而以上整個過程就是房屋增貸。

房屋增貸要多久才能撥款?好事貸房屋增貸流程從提出申請至撥款入帳合計約7~10個工作天,就可以完成撥款。

房子增貸申請條件限制?

房屋增貸並不是提出申請就會通過,銀行仍會就客戶的個人條件和房屋進行審核,在提出申請前,不妨先確認一下自己是否符合這些條件:

  • 原房貸繳款紀錄正常
  • 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者(信用報告中的信用評分須達600分以上)
  • 有明確的財力證明(扣繳憑單、薪資轉帳等)
  • 負債比須符合銀行規定(負債比率需低於60%以上)
  • 工作收入穩定,有工作證明(勞保投保紀錄或在職證明)

銀行房屋轉增貸沒過怎麼辦?

向銀行提出申請房貸增貸或轉增貸後,可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳,或是房屋經銀行重新鑑價後,發現該房屋增值的空間不大,造成無可貸空間,以至於無法順利放款,此時仍需要資金該怎麼辦?除了申請房屋增貸之外,此時你還有房屋二胎可以選擇。

(1)房屋二胎是什麼?二胎房貸可以貸到多少?

二胎房貸可以貸到多少?房屋二胎就是第二筆房屋貸款,在不改變原本房屋貸款的情況下,向別家銀行再申請一筆房貸,這筆貸款的利率會比較高,還款期限也較短,以銀行二胎房貸來說,利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年,但向銀行貸款的唯一前提,仍是維持良好的個人信用,但現行銀行一胎貸款大都已貸滿,想要辦理房屋二胎通常無貸款空間、額度也不高,大約僅30~80萬不等的金額。

(2)銀行房屋二胎/房貸增貸/房貸轉增貸比較

貸款管道 銀行二胎房貸 房貸增貸 房貸轉增貸
最高額度 鑑價9成 鑑價7~8成 鑑價7~8成
還款期限 7-15年 最長20年 最長30年
優點 不須改變原本房貸 費用省,利率低 利率較低,額度較大
缺點 還款期限短,月付金較高 額度較低 審核嚴格

房屋二胎的申請流程

  • 提出申請:確認好並準備完文件後,正式向貸款機構提出申請,銀行還會調閱申貸人的聯徵紀錄。
  • 房屋估價:在接到申請後,機構會初步透過書面的權狀或謄本先行初步估計房屋現有的大略價值。
  • 案件審核:依據實價登錄、所在地區、房屋年份、申貸人條件等諸多因素進行評估,確認核貸的額度、利率等。
  • 簽約對保:在確認貸款的條件後,機構會請申貸人到銀行或是派對保人員前往拜訪,現場確定各項條件後,進行簽約程序
  • 設定順位:簽約後,機構會請代書到地政機關申請設定房屋的第二順位抵押權。
  • 核定撥款:設定完抵押權後,機構會撥下款項,但會先行扣除開辦費、帳管費、手續費等費用

二胎房貸的申請管道比較

台灣目前有在承作次順位房貸業務的管道,有銀行、融資公司與民間貸款三種。以下介紹這三種申請管道的特色與優缺點:

(1)銀行二胎

因為次順位房貸的債務求償順序為「第二順位抵押權人」,其貸款的不確定風險偏高,所以台灣目前有在承作次順位房貸的銀行只有11家註1

因為風險高,願意承作次順位房貸的銀行,在條件審核上也相對嚴格。除非你的各項貸款條件都非常優秀,否則要取得利率較低、額度較高的二胎貸款,幾乎是不可能的事。

註1:這11家銀行分別為:新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐等。

(2)新鑫二胎

新鑫公司為裕隆集團旗下的子公司,其股票於2021年底上櫃(股票代號:6871),為台灣目前獨家承作次順位房貸的融資公司

以次順位房貸來說,新鑫公司的條件與銀行接近,但是又略有不同(利率、額度、還款期限)。假如你曾經向銀行申請貸款卻被婉拒,在二胎房貸的申請上,過件機率也會相對偏低。此時新鑫次順位房貸,會是你在選擇申請上最佳的選擇。

二胎房貸可以貸到多少?新鑫二順位房貸條件審核比銀行寬鬆,成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的120%,最高額度可貸到500萬,利率7%~14%與銀行二胎利率6%~16%接近。由以上的敘述可知,新鑫二胎是你在銀行之外,可以考慮的貸款方式之一。

不過因為政府法律規定,融資公司不可以直接放貸給民眾,民眾須透過融資公司的簽約經銷商申請貸款。而全台灣只有5家特約經銷商,因此在找尋經銷商前,須謹慎確認後再進行接洽,以確保自身的權益,避免遭受到詐騙。

房貸多久可以增貸?一般會建議房貸至少繳滿2年再申請銀行(轉)增貸,向新鑫公司申請二胎房貸,剛買房也可以再申請房屋增貸,不會有民間代辦公司層層送件的情形,避免造成時間與費用上不必要的浪費,可以立即找出最適合你的二胎貸款方案,能馬上解決你的資金週轉需求。

新聞出處》好房網

貸款中的房子可以再貸款嗎?房貸2貸申請攻略

貸款中的房子可以再貸款嗎?可以,用名下房產作擔保、向銀行申請貸款,銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大,房貸2貸方式有房屋增貸、轉增貸、二胎房貸,貸款多久可以再貸一般會建議房貸至少繳滿兩年,還掉部分本金後再申請銀行增貸,成功機率比較高,新鑫二胎最高可貸到房價的120%,額度則是30-500萬,如果客戶的信用及財力狀況都沒問題,最多即可申貸到500萬。

房屋2貸有哪些類型?

用名下房產作擔保、向銀行申請貸款,銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房貸2貸取得資金的方法有以下3種:

1. 房屋增貸

如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後,可以再向原貸款銀行申請房貸增貸,不僅利率較低(約1.37%~2.52%)、貸款期限也較長(最多20年),還款壓力較小。不過,房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件,若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差,恐怕也沒辦法申辦。

2. 房屋轉增貸

如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴,您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行,不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理,所有房貸流程須重走一遍,建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

3. 二胎房屋貸款

二順位房貸是在保留原房屋貸款的情況下,再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度,銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司裕融新鑫二胎房貸額度最高則可貸到房價的1.2倍,也是一個不錯的借貸選擇。

房貸產品 二胎房貸 房屋增貸 房屋轉增貸
優點 額度較高、申請流程簡單 利率較低、還款期限較長 額度較高、可延長還款期限
缺點 利率較高 審核較嚴、額度較少 審核嚴格、轉貸成本高、申請流程繁雜
適用情形 資金需求較大者 原房貸成數低 新房貸條件較優時

貸款中的房子可以再貸款嗎?房貸需要繳多久才能申請轉增貸?

貸款多久可以再貸由於銀行相當介意短時間內連續增貸,一般會建議房貸至少繳滿兩年,還掉部分本金後再申請銀行增貸,成功機率比較高,如果當初有使用房貸寬限期,至少要等寬限期滿,再繳兩年本息攤還,銀行增貸成功率較高,如果是找新鑫公司申請二胎房貸,不管繳多久,就算剛買房也可以再增貸。

房屋增貸的可貸額度,是根據房屋現值和原房貸餘額(還有個人條件)來決定。簡單說就是,您的房屋殘值決定了您可以增貸的額度,因此如果房貸只繳1、2年就打算申辦增貸,基本上過件率很低。

房貸增貸流程是什麼?

信貸和房貸是銀行最常辦理的貸款項目,下面就分別幫大家介紹,房貸增貸與二胎房貸的貸款流程:

(1) 房屋增貸

  • 詢問:可親至銀行分行,或透過線上詢問,或至銀行的官網留言。
  • 進件:提供相關申請文件,親至分行遞件或上傳到銀行網站,申請房屋增貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀。
  • 審核:銀行內部進行審核。
  • 簽約:貸款核准,親至銀行簽約對保,並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權。
  • 撥款:設定完成後,貸款資金撥入原貸款銀行帳戶。

(2) 二胎房貸(含銀行與新鑫二胎)

  • 詢問:可親至銀行分行,或透過線上詢問,找新鑫申辦二胎房貸則需透過經銷商。
  • 進件:提供相關申請文件,親至分行遞件或上傳到銀行網站,申請二胎房貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀,若申請新鑫二胎,所有文件僅須透過LINE傳送即可。
  • 審核:銀行內部或新鑫公司進行審核。
  • 簽約:貸款核准,親至銀行簽約對保,並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權,辦新鑫二胎會有專人到住家附近的地政事務所辦理對保簽約,並進行設定作業。
  • 撥款:設定完成後,貸款資金撥入客戶指定帳戶。

辦房貸一定要找代書嗎?代書貸款風險有哪些?

申請二胎房貸管道,除了找銀行還有融資公司(裕融新鑫二胎)、或是民間二胎借貸(如代書二胎、當鋪、高利貸),申請二胎房貸一定要找代書嗎?代書貸款的功能與銀行借貸一樣,代書貸款屬於民間借貸,所受到的法律規範比銀行要來得少,代書貸款多是以「月」利率計算,銀行或融資公司則是用「年」利率計算,申辦代書貸款前,一定要再三確認利息的計算方式。

房貸一定要找代書嗎?

代書貸款屬於民間借款的一種,如果向銀行申請貸款不過,可能透過代書仲介金主;或者代書自己就有多餘的資金,可用來放款賺取利息;但金主身分多半成謎,所以承擔的風險可能變高,因此慎選代書貸款很重要。

代書貸款的利率一般都比銀行要來得高,且不像銀行以年利率計算,都以月利率計算(約落在2%~3%,換算年利率為24%~36%)。

假如你向銀行貸款不過,又對代書貸款有疑慮,建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。台灣目前上市的融資公司有在辦貸款業務的主要有三家,承做產品如下:

貸款產品 裕融 中租 和潤
二胎房貸
機車貸款
汽車貸款
手機貸款

二胎房貸的申請管道有哪些?

二胎房屋貸款的申請管道非常多元,大致上分為銀行、民間貸款及融資公司等三大類型,有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱,但其實都是二胎房貸。

(1)銀行二胎房貸

由於二胎房屋貸款的風險較高,因此僅有部分銀行(約10間)提供二順位房屋貸款,且承做額度較低,承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸的利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障,但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。

(2)民間二胎房貸

非金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部)的借貸,都算是民間借貸,以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道:

  • 代辦二胎房貸

就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦,有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪,無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。

  • 代書二胎房貸

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定,有時也會協助客戶辦貸款,代書二胎申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。

  • 當鋪二胎房貸

當鋪是存在最久的民間借貸管道,當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定,因此除了當鋪二胎房屋貸款,也有部分業者提供房屋三胎貸款。

  • 高利貸二胎房貸

也就是一般常講的地下錢莊,基本上就是什麼條件都可以借錢,但利息、收費也相對高,甚至可能超出法定範圍。

(3)融資公司二胎房貸

融資公司是合法設立的公司法人,主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前台灣前三大股票上市融資公司分別為裕融企業、和潤企業、中租控股,其中僅有裕融企業旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。

代書貸款風險有哪些?

(1)借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%,雖然貸款利率看起來並不高,甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近,但其實代書貸款大多是以「月」利率計算,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此,建議申辦代書貸款前,應先確認利息的計算方式。

(2)收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款,都會跟客戶收取相關手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費)、聯徵查詢費(部分銀行)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

有些代書貸款,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是同樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前,先確認收費項目及金額。

(3)只還息不還本(部分代書貸款)

一般常見的貸款還款方式為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本,後者的貸款本金可隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前,先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4)假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,他們可能會以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

信用瑕疵辦貸款該找誰?警示戶解除要多久

話題新聞

信用瑕疵辦貸款可以找誰呢?可以找融資、代書與當鋪,一般而言,聯徵紀錄分數500分以下就算信用瑕疵,此時要申請銀行貸款或信用卡成功的機率,是相當渺茫的。一般來說,信用有瑕疵還不是很嚴重,申辦信用卡或貸款還是有成功的機會,若為信用瑕疵貸款,切記每期帳單要準時繳交,當債務過多時建議整合負債,慎選債務整合管道,一旦帳號被列為警示戶,將等同該戶頭於暫時信用破產。

信用瑕疵造成的原因

  • 繳款紀錄不佳
    只要你有過貸款遲繳、信用卡卡費遲繳、繳交最低應繳金額等紀錄,都屬於繳款紀錄有問題,這些紀錄都會上傳到聯徵中心的信用報告中。
  • 負債比例異常
    負債比例過高泛指下列這些情形:無擔保品負債(信貸、信用卡)大於月薪22倍;使用信用卡預借現金;動用信用卡循環;信用卡每個月使用完刷卡額度等,在銀行眼中會認為你的財務非常吃緊,都屬於負債情形異常。
  • 其他紀錄異常
    假如短期內,有多家銀行調閱你的聯徵紀錄;或者你曾經當過親友的保證人,親友卻發生遲繳未繳的狀況。以上種種的情形都屬於聯徵信用紀錄異常的情況。

信用瑕疵辦貸款管道推薦

信用瑕疵貸款還可以找誰呢?雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者,提供門檻較低的貸款,但還是有許多不符資格的民眾,被拒之門外,轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有:

(1) 融資公司

融資公司為合法設立的公司,主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務,其中較知名的融資公司:裕融企業、中租迪和、和潤企業,皆為股票上市公司,財務報告、營運狀況都須公開,相對有保障。

目前三大融資公司有提供的貸款服務如下:

  • 零卡分期中租零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務,與各大電商平台、實體通路合作,讓信用小白,或是信用額度較低的人都可以無卡分期,參照自有的評分系統,提供分期付款的服務。
  • 手機貸款中租輪你貸提供最高5萬元的手機貸款服務。
  • 機車貸款近幾年盛行的貸款選項,針對沒房沒車的族群,用容易入手的機車當作抵押品來借錢,最高額度55萬。
  • 汽車貸款汽車增貸、汽車轉貸都可以,以三大融資公司為主力,審核也不像銀行那麼嚴格,信用小白也可以順利申請,最高可以核貸到車價的2.2倍。
  • 二胎房貸二胎房貸目前只有裕融旗下的子公司-新鑫公司獨家辦理,沒有收入證明、信用小白都可以辦。

(2) 當鋪

當鋪屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。基本上,當鋪是沒有申請條件限制的,借貸方式也很多元,如:證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款(需押車)、汽車借款(需押車)、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)。

(3) 代書

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項,針對銀行貸款不過的客戶,有些代書會引介民間金主做放款,或者自己就是金主,而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範,建議您申辦前,先問清楚再做決定。

信用瑕疵貸款還不起該怎麼辦?

若收入已經無法承擔起債務, 一般主流做法會採取「債務整合」或是「債務協商」這兩種方式,債務整合後信用狀況可望恢復。

近年來有很多不肖代辦公司偽裝成債務整合公司、債務重整協會的名義,打廣告、接案,卻趁機向債務人再敲一筆,還沒辦理就先收費,或直接送「債務更生」,等同於宣告這輩子信用破產,因此在處理債務時,得眼睛睜大避免上當受騙,得不償失。

警示戶解凍須提出反蒐證

如果你的戶頭成為警示帳戶有多麻煩:不僅無法提款、存款、轉帳,還可能會揹上刑事責任。資深刑警表示,過去曾有民眾,誤信詐騙集團,交出自己的銀行帳號,卻被當成人頭帳戶,想要解除警示必須先跑一趟警局備案,證明自己也是被害人。這前前後後,至少得花半年時間。

一旦金融帳號被設為警示戶,聯徵中心將會隨即揭露,換句話來說,該戶頭等同於暫時信用破產,得需等檢調單位與銀行提出公文,提供給聯徵中心,該金融帳號才能解除警示並正常使用。

新聞出處》鏡新聞
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