個別協商成立的聯徵紀錄會留存多久？自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止，個別協商怎麼談？申請個別協商流程很簡單，只要與銀行電話線上談好方案，銀行內部註記完成，就達成協議，一旦債務協商毀諾，所有的債務協商，都會遭到聯徵註記，因此若能以整合的方式處理債務問題，就盡量不要走到協商一途。

個別協商怎麼談？個別協商是什麼？與前置協商、債務協商不一樣嗎？

個別協商怎麼談？個別協商與前置協商相似，不同在於個別協商，是你向單一銀行提出協商申請。而這一間協商的銀行，可能不是你欠最多錢的銀行，但有可能是利率最高的，月付金較高的，或是還款期限較短的銀行。因為上述這些原因，你希望透過個別協商，可以取得一個降低還款負擔的方案。

債務協商其實是一個通稱，又細分為個別協商、前置協商和債務協商。而所有的債務協商，都會遭到聯徵註記，因此若能以整合的方式處理債務問題，就盡量不要走到協商一途。

• 個別協商

個別協商怎麼談？只要與銀行電話線上談好方案個別協商是每一家銀行都有的債務協商項目，只要債務人出現繳款困難的情形，都可以向銀行提出申請。

• 前置協商

前置協商又稱前置調解，由最大債權銀行代理其他債權銀行，出面調解合適還款方案，未來收款和撥付也統一由該銀行處理。
※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務，請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。

• 債務協商

款項欠繳幾個月後，聯徵紀錄上已經留下了逾期還款的紀錄，不僅會影響到信用評分，在後續的協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。因此，若感到還款有困難，還是主動找銀行進行前置協商會比較好。

• 消費金融無擔保債務展延方案

銀行也有針對經濟弱勢族群提供「無擔保債務展延方案」，對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上，且符合資格者，其債務本金及應繳款項償還期限得展延（即緩繳）6 個月，展延期間不計收利息及違約金。還款困難之經濟弱勢債務人定義：
●低收入戶
●重大傷病者
●中度以上身心障礙者
●重大天然災害災民
●近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
●名下資產不得大於銀行總負債

個別協商是指主動向單一銀行申請債務協商，可爭取調降利率與延長還款年限，有的銀行有可能提供一次清償方案，但也有可能只提供減免利息方案，這個方法也有限制，延長的年限不能超過剩餘的2倍或是13年、利率不能低於原貸款或同類型貸款的平均利率。

個別協商的聯徵紀錄會留存多久？

個別協商的聯徵紀錄會留存多久？申辦債務協商的後果，就是留下聯徵信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商，都是因為早已無力繳納款項，而產生逾期、催收、呆帳的情況，若不進行協商，只會讓信用分數持續惡化，註記要更久以後才會消除。

根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定，各債務協商揭露年限如下：

1.前置協商

前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商註記

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

3.更生／清算註記

更生：履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
破產宣告／裁定清算：自開始日起，揭露10年。

個別協商、債務協商與前置協商的差別？

若是將債務協商細分，還可以再分為四種類型：

• 個別協商

個別協商與前置協商相似，不同在於個別協商，是你向單一銀行提出協商申請。而這一間協商的銀行，可能不是你欠最多錢的銀行，但有可能是利率最高的，月付金較高的，或是還款期限較短的銀行。因為上述這些原因，你希望透過個別協商，可以取得一個降低還款負擔的方案。

• 債務協商

假如你的貸款已經好幾期未繳，銀行除了會進行頻繁的催收動作外，也會主動詢問你是否要進行債務協商？若是你願意接受債務協商，銀行就會請你準備好資料，再到銀行辦理債務協商。

因為債務協商是在你無力繳款後，被銀行主動通知與進行催收，因此屬於信用不良的狀況，此一協商紀錄是會上傳至聯徵中心，並註記於你的信用報告中，對於往後你與銀行之間的往來，將會有嚴重的影響。

• 前置協商

所謂的前置協商是指，你已無力償還多筆貸款，此時你主動向欠錢最多的銀行提出協商申請，當最大的債權銀行收到申請後，會召集其他欠款銀行討論你的還款期限、利率與月付金等，共同協商出你與所有銀行，都能接受的還款方案。

• 消費金融無擔保債務展延方案

此一方案較為特別，是針對弱勢族群所設計。只要符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民、6個月內非自願性失業已達3個月以上且仍在失業中、名下資產不得大於銀行負債等情形者，就可以向銀行申請「無擔保債務展延方案」。其內容為：無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月，緩繳期間不計利息與違約金。

債務協商的還款期限與利率

為了加速銀行的審核，金管會也針對債務協商訂定年限和利率的區間做為參考：

(1) 個別協商

• 年限：不得超過剩餘年限的2倍，最長13年
• 利率：不得低於原本的利率，或是同類型放款的利率

(2) 前置協商

• 1~5年：5%
• 5~8年：3~5%
• 8~10年：3%
• 10~15年：0%（免利息）

債務協商常見FAQ

• Q名下有房貸能否申請債務協商？
• A可以，但需要符合下列條件：自用住宅是指債務人所有，供自己及家屬居住使用之建築物，若有二棟以上住宅只能擇一。
  自用住宅借款是指債務人為購買或建造自用住宅，包括取得住宅基地，以住宅設定抵押向金融機構借貸，且約定分期償還的借款，申請時逾期不可超過2期，且需要依照原契約條件繼續分期償還。
  逾期未繳付所積欠的本金、利息、違約金等，須於剩餘年限按期平均攤還，逾期未繳付的本金，按原借款契約約定利率計息。
• Q可以尋求法扶協助嗎？
• A財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位，申請法律扶助的審查如經通過，基金會便會指派律師協助，無須負擔任何費用。
• Q銀行是否會停止催收？
• A最大債權銀行在收到債務協商申請後，在3個營業日內停止催收，但僅限無擔保債權。
• Q協商找代辦公司會提高成功率嗎？
• A不會。金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦或債務整合公司，並不會提高協商成功率，還需支付高額手續費。如果有任何疑問，你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢，也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。

在面對財務困境時，債務協商成為了一種重要的解決方案，但對許多人來說，債務協商的概念和程序仍然充滿了疑問。本文將深入探討債務協商的基本觀念、不同類型的協商、申請流程、好處和限制，以幫助你更好地理解和應對債務問題。無論你是否需要債務協商，這些知識都將有助於你做出明智的財務決策。

一、債務協商的基本觀念

債務協商費用是針對無力償還債務的借款人，所提供的救助機制統稱。簡單說，當債務人還款出現困難時，可向債權人（銀行）申請個別協商、或前置協商，與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案，以解決其債務問題。

消費者債務清理條例是什麼？

《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，是在民國94年卡債風暴的時空背景下，為協助債務人清理債務、保障其生存權，且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。

二、認識債務協商的類型

所謂的債務協商其實是一個通稱，其中包含5個項目：個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，其中前三項是借款人比較有機會遇到的，我們也就這三項分別說明：

1.基本的三種債務協商

（1）個別協商

你可能同時欠了很多家銀行債務，其中一家金額和利率都特別高，主動找單一銀行協商債務，以期降低利率或延長還款年限，此時就看銀行的態度，來決定能談到什麼樣的協商方案。

（2）前置協商

同時欠了很多家銀行債務，主動找欠最多錢的銀行申請前置協商，由最大債權銀行代理其他銀行，出面和你討論雙方都能接受的還款方案，未來的繳款也只要面對最大債權行。

（3）債務協商

同時欠了很多家銀行債務，也已經連續好幾個月繳不出錢來，銀行一邊進行催收，一邊問你是否需要和銀行進行協商，如果評估後認為有需要，也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。

三種方式面對的對象不同，也分別設有一些限制條件，沒有哪一種比較好，就看目前的狀況，哪一種最適合你，適合的才是最好的。

2.協商失敗：清算與更生

因為「不可歸責於己」的原因，造成債務協商失敗，此時你可以向法院申請更生與清算程序。不可歸責於己指的是非自願性的因素，如天災、疾病等。

舉例來說，發生意外而失去工作能力，或是像受新冠疫情因素而失業。

（1）更生程序

指債務金額在$ 1200萬以內（含本金、利息、違約金），你需向法院提出一個6年(最長8年)的還款計畫，照著計畫時間還款，經過計劃時間後，即「當然免責」，也就是不用再還款的意思。

（2）清算程序

指將你所有的財產變成現金，將現金分配給所有債主。程序完成後，能不能獲得債務免責，還需要法院裁定。

三、什麼時候需要進行協商？債務協商有哪些好處？

當身上負債越積越多、開始入不敷出，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。

債務協商的優點

債務協商是一種財務管理方法，可以幫助有困難償還債務的個人或企業重新規劃債務並與債權人達成協議。債務協商的優點包括：

1. 減輕壓力
   債務協商可以幫助你減輕財務壓力，尤其是當你面臨高額債務、高利率或無法按時償還債務時。通過協商，你可以獲得更具可負擔性的償還條件，降低每月支付的金額。
2. 避免破產
   對於許多人來說，債務協商是避免破產的替代方案。破產可能會對你的信用記錄造成嚴重損害，並影響你未來的金融選擇。債務協商可以幫助你保持信用記錄的相對完好，並避免破產的影響。
3. 單一付款
   通常，債務協商會將多個債務合併為一個單一的付款，使你更容易管理。這樣，你不再需要擔心多個債權人和截然不同的截止日期。
4. 利率降低
   在債務協商過程中，你可以試圖與債權人協商降低利率，從而減少總支付利息。這可以幫助你更快地償還債務。
5. 法律保護
   債務協商通常提供法律保護，防止債權人采取強制執行措施，如工資扣減或財產抵押。這可以為你提供一定的安全性，讓你有更多時間處理債務。
6. 重建信用
   債務協商成功完成後，你有機會重建信用。儘管協商可能會對你的信用記錄產生短期影響，但隨著時間的推移，按時支付協商的償還金額可以改善你的信用評分。

債務協商的優點在於它提供了一種解決財務困境的方法，可以避免更嚴重的後果，如破產。然而，債務協商也有其局限性，可能需要長時間才能完成，並且不一定適用於所有情況。如果你考慮進行債務協商，建議諮詢專業的財務顧問或律師，以確保你的最佳利益得到保護。

四、債務協商有哪些缺點與限制？

雖然債務協商有上述優點，但是也有不少缺點與限制。首先申請債務協商，借款人的信用卡及現金卡，就會被強制停用，且聯徵報告會留下信用不良的紀錄。再者債務協商後果就是會在聯徵紀錄中註記期限內，債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。

1.債務協商的缺點

（1）欠款本金不會因協商減少

銀行不會因你申請了債務協商，而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件，以雙方議定後降低的月付金利息，有步驟的還款。

（2）債務協商後無法申請貸款與信用卡

債務協商屬於嚴重的信用不良，因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請，甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。

（3）債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心

債務協商多久恢復信用？債務協商的記錄會上傳至聯徵中心，此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢，依照債務協商的種類，會有不同的註記年限，整理如下表：

2.債務協商的限制

（1）政府優惠貸款無法併入債務協商

政府為照顧人民，會提供優惠貸款讓民眾申請，如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等，這些貸款無法併入債務協商。

（2）只能處理銀行債務

債務協商只針對銀行的欠款，若是民間借貸則不包含在內。

五、如何申請債務協商？

最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程。若因不可抗力因素無法親自參加面談者，協商過程可以改為通訊辦理。

1.債務協商的申請資格

• • 積欠金融機構債務，且難以按期還款。
  • 未參與前置協商，或協商結果視同未請求協商者（自退件日起屆滿6個月後可再申請，除不符申請資格或文件者不在此限）。
  • 未參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
  • 最近5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動且營業額平均每月不超過20萬元的自然人。

2.債務協商所需文件

• 身分證正反面影本。
• 前置協商申請書。
• 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
• 債權人清冊正本。
• 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
• 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
• 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）。
• 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件（向原金融機構申請）。

備齊上述文件後，可以以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

3.前置協商申請流程

• 步驟1：準備前置協商所需資料。
• 步驟2：以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出申請。
• 步驟3：最大債權銀行調查財務狀況並進行審查。
• 步驟4：最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議。
• 步驟5：債權銀行與債務人達成清償方案共識，磋商成立，債務人自次月10日起按協商約定方案還款。

自申請協商第二日起，債權銀行會在確認完後30日內開始協商；自申請協商第二日起，最慢90日內完成協商。

六、債務協商有額外費用嗎？申請注意事項？

向銀行辦理債務協商，需要額外支付費用嗎？如果自行找銀行辦理債務協商，是不需要額外支付多餘費用的，你在網路上找資料做功課時會發現，部分公司聲稱，可以幫你辦理債務協商，但須酌收一些費用，由於準備文件較多，過程也較複雜，很多人可能打算花錢了事，卻誤入陷阱。

1.銀行可以拒絕我的債務協商申請嗎？

依據「消費者債務清理條例」，銀行不得拒絕債務協商。所以若有債務協商需求，請放心向銀行提出申請。

2.債務協商的條件可以變更嗎？

若是真的無力還款，只要債務協商繳款一年以上，在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」，銀行核可後，即可調整月付金與降低利率。

另外，符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況，不用還款滿一年，即可提出申請。

3.自己辦理債務協商與找代辦公司的差別？

債務協商有兩種申請方式：

• 你可以蒐集資料自己找銀行申請

好處是省代辦手續費；麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。

• 代辦公司協助你辦理

好處是代辦公司經驗豐富，較能快速處理申請案件；不好的地方則是需承擔未知風險，以及多付出代辦手續費。

金融機構只接受本人申請債務協商，這些代辦公司其實無法幫你申請任何文件，卻假借案件困難的名義，額外收取高額費用，如果真的有需要找專業人士代理，建議委由專業律師出面，比找代辦公司安全許多。

七、是否有可能不將貸款紀錄記錄在聯合信用報告中呢？

所有與金融機構的借款紀錄通常都會被記錄在信用報告中。如果你希望不要在信用報告中看到特定借款紀錄，你可以選擇與「非聯合信用報告中心會員」的民間貸款公司合作。

這樣，你的貸款紀錄將不會被報告給信用報告中心。然而，值得注意的是，這種做法可能會伴隨著更高的風險，因為借款的安全性較低，沒有相應的保障。

不過，你還有另一個更好的選擇，那就是與銀行同等規模的股票上市融資公司申請債務代償。你可以選擇自行提供信用資料，或者委託融資公司代查信用報告。

如果你選擇自行提供信用報告給融資公司，那麼該貸款紀錄將不會顯示在聯合信用報告中，銀行也不會知道你的名下有這筆貸款。

因此，在計算負債比例時不會將其納入考慮，這將有助於你獲得更多的借款額度，甚至可能超過實際可貸額度。

QA.債務協商常見問答

Q.債務協商聯徵紀錄會有影響嗎？

申請債務協商可能導致信用卡停用且留下信用不良的聯徵紀錄，影響借款人在聯合信用報告上的貸款和信用卡申請能力。

Q.債務協商多久恢復信用？

聯徵中心對前置協商、個別協商的揭露期限為完成日起1年，更生方案自履行完4年，破產、清算則自清算日起10年。不同程度的協商會有不同的聯徵註記揭露期，就算繳款完成後銀行也有可能因為註記的關係，無法馬上使用信用卡或申辦貸款。

Q.協商費用有哪些？

向銀行辦理債務協商費用，自行找銀行辦理債務協商，是不需要額外支付多餘費用的，金融機構只接受本人申請債務協商。

辦理債務協商可以確實減輕債務負擔，而所有的債務協商，都會遭到聯徵註記，辦理債務協商後，在協商期間可能無法使用信用卡，也不能再跟銀行申請新的貸款，雖然在資金運用上會受到限制，但只要依約將債務還清，日後仍有機會再向銀行貸款，平日就要留意自己的財務狀況，及早進行整合負債，就不會需要債務協商了。

債務整合代償的原則就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款，來取代還款期限短、高利率的債務，藉此降低月付金、減輕還款壓力，債務協商缺點是聯徵中心會註記，將影響銀行你的往來，找代書、當鋪債務整合好嗎？透過當鋪、代辦借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。

一、整合負債會影響信用嗎？債務整合代償條件限制

債務整合代償條件限制？近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：

1. 貸款或信用卡遲繳
2. 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
3. 負債比例太高（超過60%）
4. 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說，如果希望透過銀行債務整合代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。

二、整合負債好嗎？整合負債優缺點

整合負債優點

其實整合負債好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：

1. 整合繳款日：只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
2. 減輕月付壓力：利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用。
3. 提升信用分數：改善信用分數，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
4. 還款年限延長：拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。

整合負債缺點

整合負債缺點？銀行的貸款審核相當嚴格，不是每個人都能順利辦理銀行貸款，如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形，基本上就無法通過銀行審核。

如果無法順利做債務整合的話，可以選擇與銀行進行債務協商，一樣能降低利率，延長還款年限，缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款，必須等揭露期結束。

三、整合負債的管道有哪些？

銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣大型股票上市融資公司裡，有裕融企業旗下的子公司－新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸

民間貸款

找代書、當鋪債務整合好嗎？當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

四、整合負債的方法有哪些？

債務整合貸款

銀行的債務整合貸款、整合負債貸款，其實就是信用貸款的一種，雖然申請門檻低（不需提供擔保品），不過由於信貸有DBR22倍的限制（即無擔保債務總額，不得超過月收入的22倍），因此實際可貸額度不高。

房屋增貸

房屋增貸是指房子本身已經有貸款，並在貸款本金已經繳一段時間、貸款餘額減少的情況下，向原貸款銀行申請增加貸款，額度是以目前房子剩餘可貸空間而定，不過如果房貸剛開始還沒多久，恐怕也無法貸到足夠的金額。

房屋轉增貸

房屋轉貸簡單講就是幫你的房貸搬家，轉至另一間銀行，以爭取較低的利率、延長還款時間，由於房屋需要重新鑑價，因此有機會取得更多的資金，也就是房貸轉增貸。

二胎房貸

二胎房貸就是在保留原房屋貸款的情況下，用同一間房子向別家銀行或融資公司申請第二筆貸款，等於身上同時有兩筆房貸，而二胎房貸的可貸額度，同樣以目前房貸剩餘空間而定。

五、整合負債的申請條件及流程

債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些債務整合條件：

• 年滿20~65歲
• 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
• 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
• 信用正常（建議信用評分至少600分）
• 無擔保負債總額未超過月薪的22倍

如果是申請新鑫二胎房貸來整合負債，基本申請條件如下：

• 年滿20~70歲
• 申請人或保人有房屋
• 有收入來源（無須提供證明）
• 無重大信用瑕疵

債務整合申請流程

債務整合代償流程是什麼？每一種貸款的辦理流程都差不多，差別只在於是否需要提供擔保品，有的話就會多一道抵押設定的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：

1. 申請：準備貸款所需的相關文件，向銀行或融資公司提出申請。
2. 審核：銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸，並訂出貸款額度、利率。
3. 補件：非必要程序，若銀行認為授信強度不足，會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
4. 對保：通過貸款審核之後，對保人員再安排時間與客戶簽約。
5. 設定：有擔保品的貸款才需設定，汽車貸款需至監理站辦理動保設定，房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
6. 撥款：銀行或融資公司撥款前，會先將借款人需要代償的債務清償完畢，剩餘的款項再撥入客戶帳戶。

 QA.債務代償常見問題

Q.什麼時候需要債務整合？

當你發現自己的收入和支出開始不平衡，甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時，建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些？負債的狀況是怎麼樣？有哪些債務是可以整合的？

Q.代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償

當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。

Q.債務代償會影響信用嗎？

會有正面的影響。申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高，都會嚴重影響信用分數，代償這些債務後就能有效提升信用。

可以透過融資公司債務整合嗎？整合負債還能貸款嗎？負債整合是指用一筆貸款一次把多筆高利率、高月付金的債務都還清，不僅能夠減輕名下負債壓力，還能恢復信用狀況，整合負債銀行推薦項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸當，但信用評分未滿600分、負債比過低時，申請銀行貸款很容易遭到婉拒。

整合負債還能貸款嗎？

整合負債還能貸款嗎？可以的。藉由債務整合可以將債務單純化，讓應繳的款項能夠整合成一筆，除了能延長還款時間，也能藉此降低每月需償還的月付金與利息，有效降低債務人的壓力，只要按時還款也能藉此回復信用分數，日後若要申請貸款更為容易。

債務整合優點

• 有效降低月付金與利率

債務整合最主要的功能，就是以一筆大額度低利率的貸款，清償多筆小額度高利率的貸款，如此會有效降低每個月的月付金與利息，能明顯的感受到，身上的債務壓力減輕。

• 統一繳款日不忘記繳款

會申請債務整合的人，身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日，有時會忘記日期而遲繳，這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款，讓自己的信用分數遭到扣分，反而得不償失。
債務整合可以將多筆貸款整合成一筆，此時只須記得一筆貸款的繳款日，假如再利用自動扣款繳費，能更加簡化繳款程序。

• 避免信用瑕疵提高分數

債務整合簡化了混亂的繳款日，如此可以有效避免卡費，或貸款遲繳的情形發生，進而防止信用報告分數遭到扣分，信用瑕疵也能讓你的信用分數緩步提升。

• 多出額外資金可以運用

以債務整合的方式代償多筆貸款後，若還有剩餘的金額，你可以拿來靈活運用。

• 延長還款期限減輕壓力

向銀行申請一筆貸款用來做債務整合，若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高，能有效解決多筆小額貸款；而且利率較低還款期限較長（房貸期限約20~40年）對於減輕債務壓力有明顯的效果。

債務整合的申請條件

債務整合條件限制如以下所述：

(1)債務整合的限制

• 須有穩定的工作與收入提高過件機率

銀行放貸最注重的是借出去的錢是否能收回？因此當你向銀行申請貸款，用來作債務整合時，銀行會要求你提供3個月以上的現職薪資轉帳證明。因為工作時間越長，代表你的收入越穩定，無法回收本金的風險也就越低。

• 無擔保負債比例不可大於月薪22倍

舉例來說，你的月薪3萬，無擔保品負債（如信用貸款、信用卡債）不能超過66萬。一旦無擔保負債超過月薪22倍，銀行會認為你的財務狀況不佳，進而婉拒你的貸款申請。

• 信用分數須600分讓銀行有受理意願

當你有貸款或信用卡遲繳、短期聯徵次數過多、近期增貸等情況，這些紀錄都會上傳至聯徵中心，讓你的信用報告遭到扣分。當分數低於600分以下，銀行會認為你的信用狀況不夠好，也會婉拒你的貸款申請。

可以透過融資公司債務整合嗎？債務整合推薦管道？

整合負債銀行推薦項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸，原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格。

• 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道，整合貸款推薦銀行原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

• 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡，有裕融企業旗下的子公司－新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款二胎房貸。相比銀行，新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸、汽車貸款

• 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款	信用貸款	房屋增貸	房屋轉增貸	銀行二胎房貸	新鑫二胎房貸
貸款額度	300萬 上限薪資22倍	未說明 房屋鑑價80%	未說明 房屋鑑價85%	350萬 房屋鑑價90%	500萬 房屋鑑價110%
貸款利率	2.66%~15.99%	1.37%~5%	1.37%~5%	2.5%~15.99%	7%~14%
還款期限	7年	20年	30年	15年	10年

整合負債會影響信用嗎？

近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：

• 貸款或信用卡遲繳
• 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
• 負債比例太高（超過60%）
• 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。

有推薦債務整合的銀行嗎？

建議你以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行，千萬不可以直接提出「申請」，因為一旦向銀行提出申請後，銀行一定會向聯徵中心調閱你的信用報告，短期被銀行調閱多次聯徵紀錄時，會讓你的信用報告分數遭到扣分，反而增加了你對債務整合的阻力。

有時不肖的業者，會直接欺騙你無法債務整合，必須以債務協商處理，因困難度增加須收取更多的手續費。事關自己的信用分數與荷包，在申請債務整合前必須要做足功課，才能避免無謂的損失。

債務協商了但還是繳不出來，該怎麼辦？

債務協商繳不出來怎麼辦？已經和銀行辦理協商，但還是繳不出來，可能造成「協商毀諾」，銀行為了回收帳款，會向法院申請對你進行「強制扣薪」，從你每個月的薪水中，扣掉1/3來償債，也可能扣押名下的財產來抵債，如果還款實在有困難，不妨考慮和銀行進行「二次協商」。

二次協商又稱為「個別協商一致性方案」，提供給仍有還款意願的債務人申請，和首次協商不同的地方在於，無法由最大債權行統一配分款項，要自行繳交給各銀行，也可能需繳納首次協商違約的違約金，但整體來說，仍比落入清算或更生來得好。

債務整合Q&A

• Q1常見的債務整合陷阱有哪些？
• A1➤假冒銀行業者：網路上常見自稱為「〇〇銀行行銷」、「〇〇銀行電銷」或是「資產管理公司」的銀行理專，告知有債務整合的門路或優惠方案，在此提醒你，千萬不可輕易相信。➤先刷卡後辦理：不肖業者要求債務整合申請人，須先刷卡購買禮券、3C產品或線上點數來支付服務費，這些都不是正常的申請方式，請馬上拒絕這樣的要求。➤先支付手續費：申請案件未成立，就要求你先付手續費，正派經營的業者通常不會這樣做這樣的要求。➤網頁詐騙資訊：網路常見「〇〇債務扶助協會」、「內政部立案〇〇協會」、「〇〇法律扶助」等廣告，通常這些都不是政府立案的財團法人法律扶助基金會。➤誇大話術詐騙：常聽到「銀行內線可申請債務
• Q2.債務整合與債務協商有不一樣嗎？
• A2.兩者不一樣。雖然同樣是減輕債務壓力與簡化還款方式的手段，二者最大的不同處在於，債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心，屬於信用不良的情況；而債務整合不會影響你的信用分數，反而可以緩步提升你的信用分數。
• Q3.負債整合若失敗會怎樣？
• A3.若透過銀行申請債務整合失敗的話，其實不用立刻考慮債務協商，還有融資公司與其他民間管道，其中又建議向隸屬於裕隆集團旗下的上市子公司，裕融新鑫旗下中區營業處的123貸辦理，除了過程透明清楚外，沒有收取代辦費也不需事前先行簽約，協助你在資訊透明的狀況下度過難關。

要申請銀行負債整合首先需要年滿20歲，且依據金管會DBR22原則規定，無擔保債務不能超過月薪的22倍。新鑫二胎房貸最高可到鑑價的120%，核准額度較大，放款速度快，且過程透明，重點是：借款紀錄並不會上聯徵，撥款後，借款人可以將名下的高利率貸款或信用卡循環欠款還掉，未來可以慢慢回復信用評分，以後還是有機會，將貸款轉回銀行，是民眾在銀行以外的首選管道。

貸款中的房子可以再貸款嗎？可以，用名下房產作擔保、向銀行申請貸款，銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大，房貸2貸方式有房屋增貸、轉增貸、二胎房貸，貸款多久可以再貸？一般會建議房貸至少繳滿兩年，還掉部分本金後再申請銀行增貸，成功機率比較高，新鑫二胎最高可貸到房價的120%，額度則是30-500萬，如果客戶的信用及財力狀況都沒問題，最多即可申貸到500萬。

房屋2貸有哪些類型？

用名下房產作擔保、向銀行申請貸款，銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房貸2貸取得資金的方法有以下3種：

1. 房屋增貸

如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請房貸增貸，不僅利率較低（約1.37%~2.52%）、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。

2. 房屋轉增貸

如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴，您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

3. 二胎房屋貸款

二順位房貸是在保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度，銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司裕融新鑫二胎房貸額度最高則可貸到房價的1.2倍，也是一個不錯的借貸選擇。

在考慮辦理房貸時，許多人可能會參考代書貸款這個選項。然而是否一定需要找代書來協助辦理房貸，以及代書貸款可能存在哪些風險，都是需要仔細思考的問題。在這篇文章中，我們將討論辦房貸一定要找代書嗎？代書貸款風險有哪些？幫助你更好地了解辦房貸時的選擇和風險。

一、房貸一定要找代書嗎？

債務整合貸款條件

申請銀行債務整合貸款的條件為下：

• 須年滿20歲
• 負債比例不可超過月薪22倍
• 信用報告分數建議600分以上
• 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡（2023年預計下修至18歲），此時須負擔所有法律責任，包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會（簡稱金管會）明令規定，債務整合（無擔保）申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。舉例來說，你的月薪3萬元，債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

財力證明是什麼？財力證明就是證明你有錢的「書面文件」，不管辦貸款還是信用卡，銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務，財力證明就是最好的證據。

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生，這些記錄會上傳至聯徵中心，你的信用報告分數就會被扣分，過多的扣分，銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時，銀行或貸款方會要求你，提供3個月以上的工作或薪轉證明，以上不包含累積年資，而是現職工作。因為工作時間越長，代表你的薪資收入越穩定，無法還款的風險就越低。