債務整合代償的原則就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款，來取代還款期限短、高利率的債務，藉此降低月付金、減輕還款壓力，債務協商缺點是聯徵中心會註記，將影響銀行你的往來，找代書、當鋪債務整合好嗎？透過當鋪、代辦借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
一、整合負債會影響信用嗎？債務整合代償條件限制
債務整合代償條件限制？近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：
- 貸款或信用卡遲繳
- 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
- 負債比例太高（超過60%）
- 負債總額越來越多、不見減少
簡單的說，如果希望透過銀行債務整合代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。
二、整合負債好嗎？整合負債優缺點
整合負債優點
其實整合負債好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：
- 整合繳款日：只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
- 減輕月付壓力：利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用。
- 提升信用分數：改善信用分數，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
- 還款年限延長：拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。
整合負債缺點
整合負債缺點？銀行的貸款審核相當嚴格，不是每個人都能順利辦理銀行貸款，如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形，基本上就無法通過銀行審核。
如果無法順利做債務整合的話，可以選擇與銀行進行債務協商，一樣能降低利率，延長還款年限，缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款，必須等揭露期結束。
三、整合負債的管道有哪些？
銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。
目前台灣大型股票上市融資公司裡，有 企業旗下的子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。
融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸
民間貸款
找代書、當鋪債務整合好嗎？當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
四、整合負債的方法有哪些？
債務整合貸款
銀行的債務整合貸款、整合負債貸款，其實就是信用貸款的一種，雖然申請門檻低（不需提供擔保品），不過由於信貸有DBR22倍的限制（即無擔保債務總額，不得超過月收入的22倍），因此實際可貸額度不高。
房屋增貸
房屋增貸是指房子本身已經有貸款，並在貸款本金已經繳一段時間、貸款餘額減少的情況下，向原貸款銀行申請增加貸款，額度是以目前房子剩餘可貸空間而定，不過如果房貸剛開始還沒多久，恐怕也無法貸到足夠的金額。
房屋轉增貸
房屋轉貸簡單講就是幫你的房貸搬家，轉至另一間銀行，以爭取較低的利率、延長還款時間，由於房屋需要重新鑑價，因此有機會取得更多的資金，也就是房貸轉增貸。
二胎房貸
二胎房貸就是在保留原房屋貸款的情況下，用同一間房子向別家銀行或融資公司申請第二筆貸款，等於身上同時有兩筆房貸，而二胎房貸的可貸額度，同樣以目前房貸剩餘空間而定。
五、整合負債的申請條件及流程
債務整合申請條件
如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些債務整合條件：
- 年滿20~65歲
- 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
- 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
- 信用正常（建議信用評分至少600分）
- 無擔保負債總額未超過月薪的22倍
如果是申請鑫融資二胎房貸來整合負債，基本申請條件如下：
- 年滿20~70歲
- 申請人或保人有房屋
- 有收入來源（無須提供證明）
- 無重大信用瑕疵
債務整合申請流程
債務整合代償流程是什麼？每一種貸款的辦理流程都差不多，差別只在於是否需要提供擔保品，有的話就會多一道抵押設定的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：
- 申請：準備貸款所需的相關文件，向銀行或融資公司提出申請。
- 審核：銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸，並訂出貸款額度、利率。
- 補件：非必要程序，若銀行認為授信強度不足，會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
- 對保：通過貸款審核之後，對保人員再安排時間與客戶簽約。
- 設定：有擔保品的貸款才需設定，汽車貸款需至監理站辦理動保設定，房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
- 撥款：銀行或融資公司撥款前，會先將借款人需要代償的債務清償完畢，剩餘的款項再撥入客戶帳戶。
QA.債務代償常見問題
Q.什麼時候需要債務整合？
當你發現自己的收入和支出開始不平衡，甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時，建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些？負債的狀況是怎麼樣？有哪些債務是可以整合的？
Q.代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償
當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。
Q.債務代償會影響信用嗎？
會有正面的影響。申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高，都會嚴重影響信用分數，代償這些債務後就能有效提升信用。
