債務整合代償流程是什麼?找代書、當鋪債務整合好嗎?

債務整合代償的原則就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款,來取代還款期限短、高利率的債務,藉此降低月付金、減輕還款壓力,債務協商缺點是聯徵中心會註記,將影響銀行你的往來,找代書、當鋪債務整合好嗎?透過當鋪、代辦借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

整合負債會影響信用嗎?債務整合代償條件限制

債務整合代償條件限制近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行債務整合代償信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

整合負債優點

整合負債好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:

  • 整合繳款日:只需記一個繳款日,不會疏忽繳款。
  • 減輕月付壓力:利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用。
  • 提升信用分數:改善信用分數,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
  • 還款年限延長:拉長還款期限,月付金變少,能減輕還款壓力。

整合負債缺點

整合負債缺點?銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形,基本上就無法通過銀行審核。

如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。

整合負債的申請條件及流程

(1) 債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款,基本上須滿足這些債務整合條件

  • 年滿20~65
  • 有工作收入(需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件)
  • 有穩定工作(至少在職3個月~半年以上)
  • 信用正常(建議信用評分至少600分)
  • 無擔保負債總額未超過月薪的22

如果是申請新鑫二胎房貸來整合負債,基本申請條件如下:

  • 年滿20~70
  • 申請人或保人有房屋
  • 有收入來源(無須提供證明)
  • 無重大信用瑕疵

(2) 債務整合申請流程

債務整合代償流程是什麼?每一種貸款的辦理流程都差不多,差別只在於是否需要提供擔保品,有的話就會多一道抵押設定的手續,申請債務整合貸款的貸款流程如下:

  • 申請:準備貸款所需的相關文件,向銀行或融資公司提出申請。
  • 審核:銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸,並訂出貸款額度、利率。
  • 補件:非必要程序,若銀行認為授信強度不足,會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
  • 對保:通過貸款審核之後,對保人員再安排時間與客戶簽約。
  • 設定:有擔保品的貸款才需設定,汽車貸款需至監理站辦理動保設定,房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
  • 撥款:銀行或融資公司撥款前,會先將借款人需要代償的債務清償完畢,剩餘的款項再撥入客戶帳戶。

整合負債的管道有哪些?銀行貸款不過,找代書、當鋪債務整合好嗎?

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,不僅安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸

  • 民間貸款

找代書、當鋪債務整合好嗎?當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

整合負債的方法有哪些?

  • 債務整合貸款

銀行的債務整合貸款、整合負債貸款,其實就是信用貸款的一種,雖然申請門檻低(不需提供擔保品),不過由於信貸有DBR22倍的限制(即無擔保債務總額,不得超過月收入的22倍),因此實際可貸額度不高。

  • 房屋增貸

房屋增貸是指房子本身已經有貸款,並在貸款本金已經繳一段時間、貸款餘額減少的情況下,向原貸款銀行申請增加貸款,額度是以目前房子剩餘可貸空間而定,不過如果房貸剛開始還沒多久,恐怕也無法貸到足夠的金額

  • 房屋轉增貸

房屋轉貸簡單講就是幫你的房貸搬家,轉至另一間銀行,以爭取較低的利率、延長還款時間,由於房屋需要重新鑑價,因此有機會取得更多的資金,也就是房貸轉增貸。

  • 二胎房貸

二胎房貸就是在保留原房屋貸款的情況下,用同一間房子向別家銀行或融資公司申請第二筆貸款,等於身上同時有兩筆房貸,而二胎房貸的可貸額度,同樣以目前房貸剩餘空間而定。

 債務整合常見問題

  • Q1債務整合失敗怎麼辦?
  • A1如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。
    債務協商缺點就是:如果跟銀行提出債務協商申請,你只要申請,銀行就會通報聯徵中心,聯徵中心就會註記,這一個人有申請債務協商紀錄,不成立或者是不申請,註記的時間規定是1年。
  • Q2什麼時候需要債務整合?
  • A2當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?有哪些債務是可以整合的?
  • Q3.整合債務需要找代辦嗎?
  • A3不用。您可以自行向銀行提出申請,如果不知道該怎麼整合負債,可直接撥打銀行客服電話做諮詢;如果還是想找代辦業者協助辦理,建議先問清楚收費項目及服務內容。如果遇到代辦業者告訴你,他們有銀行的特殊管道,保證申請過件、或貸款條件非常好,切勿輕信,因為銀行官網都有特別聲明:「本行未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。」由於代辦案件愈困難、收費就愈高,有部分不肖代辦業者,甚至會直接幫你申請「債務協商」而非債務整合,不僅無法改善信用,還會因為聯徵註記而難再跟銀行申請貸款、信用卡。
  • Q4.政府有提供債務整合的服務嗎?
  • A4有。目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。
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