債務協商聯徵紀錄會有影響嗎?債務協商多久恢復信用?協商費用有哪些?

向銀行辦理債務協商費用,自行找銀行辦理債務協商,是不需要額外支付多餘費用的金融機構只接受本人申請債務協商債務協商缺點是什麼?一旦申請債務協商,借款人的信用卡會被強制停用,聯徵紀錄會留下信用不良紀錄,債務協商多久恢復信用?不同程度的協商會有不同的聯徵註記揭露期,就算繳款完成後銀行也有可能因為註記的關係,無法馬上使用信用卡或申辦貸款。

債務協商的基本觀念

債務協商費用是針對無力償還債務的借款人,所提供的救助機制統稱。簡單說,當債務人還款出現困難時,可向債權人(銀行)申請個別協商、或前置協商,與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案,以解決其債務問題。

  • 小知識
  • 《消費者債務清理條例》簡稱消債條例,是在民國94年卡債風暴的時空背景下,為協助債務人清理債務、保障其生存權,且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。

債務協商的缺點、限制

債務協商缺點是什麼?申請債務協商,借款人的信用卡及現金卡,就會被強制停用,且聯徵報告會留下信用不良的紀錄,債務協商後果就是會在聯徵紀錄中註記期限內,債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。

(1)政府優惠貸款無法併入債務協商

政府為照顧人民,會提供優惠貸款讓民眾申請,如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等,這些貸款無法併入債務協商。

(2)只能處理銀行債務

債務協商只針對銀行的欠款,若是民間借貸則不包含在內。

(3)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心

債務協商多久恢復信用?債務協商的記錄會上傳至聯徵中心,此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢,依照債務協商的種類,會有不同的註記年限,整理如下表:

債務協商種類 註記年限
前置協商不成立 結案日起註記6個月
前置協商成立 清償完成日起註記1年
個別協商成立 協商日起至清償完成日止
破產 破產宣告或清算日起,揭露10年

(4)債務協商後無法申請貸款與信用卡

債務協商屬於嚴重的信用不良,因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請,甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。

(5)欠款本金不會因協商減少

銀行不會因你申請了債務協商,而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件,以雙方議定後降低的月付金利息,有步驟的還款。

債務協商也有分種類?哪一種比較好?

所謂的債務協商其實是一個通稱,其中包含5個項目:個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生,其中前三項是借款人比較有機會遇到的,我們也就這三項分別說明:

(1) 個別協商

你可能同時欠了很多家銀行債務,其中一家金額和利率都特別高,主動找單一銀行協商債務,以期降低利率或延長還款年限,此時就看銀行的態度,來決定能談到什麼樣的協商方案。

(2) 前置協商

同時欠了很多家銀行債務,主動找欠最多錢的銀行申請前置協商,由最大債權銀行代理其他銀行,出面和你討論雙方都能接受的還款方案,未來的繳款也只要面對最大債權行。

(3) 債務協商

同時欠了很多家銀行債務,也已經連續好幾個月繳不出錢來,銀行一邊進行催收,一邊問你是否需要和銀行進行協商,如果評估後認為有需要,也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。

三種方式面對的對象不同,也分別設有一些限制條件,沒有哪一種比較好,就看目前的狀況,哪一種最適合你,適合的才是最好的。

債務協商有額外費用嗎?

債務協商費用有哪些?向銀行辦理債務協商,需要額外支付費用嗎?如果自行找銀行辦理債務協商,是不需要額外支付多餘費用的,你在網路上找資料做功課時會發現,部分公司聲稱,可以幫你辦理債務協商,但須酌收一些費用,由於準備文件較多,過程也較複雜,很多人可能打算花錢了事,卻誤入陷阱。

金融機構只接受本人申請債務協商,這些代辦公司其實無法幫你申請任何文件,卻假借案件困難的名義,額外收取高額費用,如果真的有需要找專業人士代理,建議委由專業律師出面,比找代辦公司安全許多。

債務協商常見問題

(1)債務協商毀諾的結果

債務協商後,若是過了每月10號的還款期還未繳款,銀行大概會給7到10天的寬限期,如果過了寬限期仍未繳款,則視同債務協商毀諾,此時你不再適用協商內容,銀行也會再度開始進行催繳。

這時你的信用報告記錄上,將會被註記協商毀諾,以後更難再向銀行申請貸款;銀行也會向法院申請對你每個月薪水扣除1/3作為還款之用,嚴重者也有可能扣押你名下財產。

(2)什麼是更生與清算

債務協商失敗後,你可以向法院申請更生或清算,法院則會評估你的債務狀況,決定你可以適用何種方法處理債務。只是有個前提,要因為「不可歸責於己」才能向法院申請更生與清算。

  • 更生程序:

指債務金額在$ 1200萬以內(含本金、利息、違約金),你需向法院提出一個6年(最長8年)的還款計畫,照著計畫時間還款,經過計劃時間後,即「當然免責」,也就是不用再還款的意思。

  • 清算程序:

指將你所有的財產變成現金,將現金分配給所有債主。程序完成後,能不能獲得債務免責,還需要法院裁定。

  • 不可歸責於己:

指非自己意願的因素,通常為天災、疾病等等。

(3)債務協商的條件可以變更嗎

若是真的無力還款,只要債務協商繳款一年以上,在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」,銀行核可後,即可調整月付金與降低利率。另外,符合:低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況,不用還款滿一年,即可提出申請。

(4)銀行可以拒絕我的債務協商申請嗎

依據「消費者債務清理條例」,銀行不得拒絕債務協商。所以若有債務協商需求,請放心向銀行提出申請。

(5)自己辦理債務協商與找代辦公司的差別

債務協商有兩種申請方式:

  • 你可以蒐集資料自己找銀行申請
    好處是省代辦手續費;麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。
  • 代辦公司協助你辦理
    好處是代辦公司經驗豐富,較能快速處理申請案件;不好的地方則是需承擔未知風險,以及多付出代辦手續費。

(6)前置協商多久可以知道結果

自申請協商第二日起,債權銀行會在確認完後30日內開始協商;自申請協商第二日起,最慢90日內完成協商。

辦理債務協商可以確實減輕債務負擔,而所有的債務協商都會遭到聯徵註記,辦理債務協商後,在協商期間可能無法使用信用卡,也不能再跟銀行申請新的貸款,雖然在資金運用上會受到限制,但只要依約將債務還清,日後仍有機會再向銀行貸款,平日就要留意自己的財務狀況,及早進行整合負債,就不會需要債務協商了。

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