人的生活離不開錢，不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子，都跟銀行脫不了關係，但如果不善理財，或是容易漏掉各帳單繳款期限的人，不小心就會背上負債，這時候該怎麼辦？別緊張，關於整合負債，我們通通報你知。
1.什麼是整合負債？有什麼好處？
卡債、信貸、車貸、房貸，零零總總加起來，每個月要付超過5萬？！賺的根本不夠花，信用卡一旦啟用循環，循環利率可是很高的(法定上限是15%)，車貸利率也不低(約10%)，各種債務加起來，如滾雪球般越來越多。
如果有一筆貸款可以一次把這些利率高的債務都還掉，只剩下房貸和這一筆貸款的話，一個月的月付金可以降到3萬左右，讓你的生活比較不吃緊，這就是整合負債，因為名下只剩一筆貸款，信用評分的分數會開始緩步回升，等回復到正常水準後，要再跟銀行借錢就比較容易，所以能整合當然好啊！為你簡單整理整合負債的好處如下：
◆ 可降低還款利率(比如12%→10%)
◆ 可延長還款年限(比如5年→7年)
◆ 信用評分緩步回升(比如600分→700分)
◆ 可降低月付金(比如5萬→3萬)
2.整合債務有什麼條件？哪些貸款適合併在一起？
想和銀行申請整合債務的貸款，大部分必須滿足這3個條件：
１．滿20歲，有工作、固定收入(最好有薪轉)，至少在職3個月~半年以上
２．負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
３．信用評分仍有一定水準(至少600分以上)
相較於民間企業，銀行是相對保守的，所以對客戶條件的要求也會比較嚴，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務可能出現狀況時，就要提早處理，免得落入無處可借的窘境。
大部分人會遇到的負債不外乎這幾種：「房貸、信貸、學貸、信用卡循環、現金卡借款、車貸」，我們分別就利率來看：
◇ 房貸：1.5~3%
◇ 學貸：0.9%
◇ 信貸：4~18%
◇ 信用卡循環：7~15%
◇ 現金卡：7~15%
◇ 車貸：3~15%(買新車跟〝銀行〞辦才有低利率)
從上表發現，房貸和學貸的利率非常低，負債整合的貸款比照信貸，所以這兩項不宜更動，信用卡和現金卡，一般人不容易拿到最低利率，大部分落在9~13%之間，因為比信貸高就很適合轉成整合負債的貸款，如果原本就有信貸，可以觀察一下利率多少，如果較高也可以一併整合，車貸部分，如果額度還足夠，再考慮是否一併計算。
3.負債整合的管道何處尋？有推薦的單位嗎？
打開網路，關鍵字打上「整合負債」，在前幾頁的大概有這幾種：
１．銀行→正規管道，可以放心
２．融資公司→規模和銀行差不多，甚至更大，都照政府法規，也可以放心
３．代辦公司→有立案的也還算正派，只是會被多收一筆代辦費
４．資產管理公司、整合行銷公司→99%都是陷阱，千萬不要相信
５．經驗分享→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇，都有人分享自己的經驗，但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的
相信你一定會比較再三，不會衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，更別讓自己掉入更暗黑的陷阱。
我們再從簡單的表格來看看：
| 銀行 | 融資公司 | 代書代辦 | |
| 申辦難易度 | 難 | 易 | 易 |
| 利率 | 4~16% | 7~10% | 5~18% |
| 推薦指數 | ☆☆☆☆☆ | ☆☆☆☆ | ☆ |
※跟銀行借是最保險的，唯一缺點就是審核嚴格，不容易過件，條件差一點的就不願承作，畢竟怕錢收不回來。
※民間公司為了賺取利息，其實還滿願意借錢，審核的標準也會比銀行寬鬆。
※代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件，所以關於利率或能否過件，都要審核後才知道，他們跟你保證的都不算數。
綜合上述，我們幫你簡單重點提示如下：
○ 如果負債還不是很嚴重，先找銀行處理
○ 負債有點嚴重，銀行不肯作，請找融資公司，條件不會差很多
○ 盡量不要找代辦，代辦費會讓你覺得想哭
4.負債整合常見的陷阱與詐騙手段
最大的陷阱就是代辦/資產管理公司！所有的銀行，都沒有跟任何代辦業者合作任何整合或協商方案！這些公司對外宣稱，可以幫你跟銀行爭取，事實上，這都是他們的伎倆，號稱銀行的專員先跟你聯絡，談著談著，你聽到可以降低月付金心動，約著見面，直到簽約的時候，才發現根本不是銀行，對象是資產管理公司，或是你沒聽過的公司。
請切記這幾個要點：
１．直接打電話來，也不說它是什麼公司，劈頭就問你要不要借錢，通常都有問題
２．自稱是銀行，其實是「資產管理公司」或「整合行銷公司」，公司名稱和銀行很像，讓你誤以為是銀行
３．如果借錢的對象不是原本說好的單位，絕對不簽合約
４．談一談要你買禮券、刷卡換現金等，要你先付錢的，都有問題
５．要你配合他們的說詞，或對你身家調查到令人髮指的地步，再對你說我們會幫你申請，絕對有問題
６．再三向你保證一定會過，要你先簽了委託書，最後跟你想像的差很多，不辦還是要付手續費
７．中間換好幾個人跟你聯絡，一下說東一下說西，警戒心就要上來
８．說要幫你辦債務整合，最後變成債務協商，信用就全毀了
９．可以要求對方提供公司全名、能負全責的聯絡人電話以供詢問，必要的話要求出示銀行從業人員的相關證明
會需要用到負債整合，基本上都已經缺錢了，不管接到什麼電話，尤其要你付錢的，第一時間應與銀行的客服確認，是不是真的有這項服務？這樣被騙的機會至少可以下降50%。
再次強調，銀行「沒有」跟任何代辦業者，或是民間公司合作，如果真的有負債整合的需求，「務必」直接和銀行接洽，這樣才能避免被騙。
5.什麼是債務協商/前置協商？跟整合負債有什麼不同？
如果各種債務還在可以負擔的情況下，可以先想辦法整合債務，如果已經到了不堪負荷的地步，就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商」，當銀行收到你的申請後，會發文給其他你有欠款的金融機構，短時間內就不用再接到銀行的催收電話了，不過這過程會有點漫長，要有耐心，而這段過程就叫做「前置協商」，真正辦成了才會轉成「債務協商」。
可以的話，盡量不要走到債務協商，因為協商紀錄會秀在聯徵中心的個人信用報告中，就算申請前置協商最後沒辦也會有，所有銀行看到都不願再借你錢，民間有一點制度的公司也會參考信用報告，看到債務協商就怕怕。
也不是把債務協商的金額還完就沒事，根據聯徵中心的規定，不同狀況有不同註記期限：
依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容：
● 前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
● 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
● 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
● 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
● 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
● 個別協商毀諾/終止者：自毀諾/終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
● 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
債務協商對信用是很大的傷害，希望看完文章的讀者，每隔一段時間就要檢視自己的財務狀況，若發現問題要盡早處理，減輕肩上負擔，未來的你會感謝現在的自己。
