想整合負債你必須先知道的五大觀念

人的生活離不開錢,不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子,都跟銀行脫不了關係,但如果不善理財,或是容易漏掉各帳單繳款期限的人,不小心就會背上負債,這時候該怎麼辦?別緊張,關於整合負債,我們通通報你知。

1.什麼是整合負債?有什麼好處?

卡債、信貸、車貸、房貸,零零總總加起來,每個月要付超過5萬?!賺的根本不夠花,信用卡一旦啟用循環,循環利率可是很高的(法定上限是15%),車貸利率也不低(約10%),各種債務加起來,如滾雪球般越來越多。

如果有一筆貸款可以一次把這些利率高的債務都還掉,只剩下房貸和這一筆貸款的話,一個月的月付金可以降到3萬左右,讓你的生活比較不吃緊,這就是整合負債,因為名下只剩一筆貸款,信用評分的分數會開始緩步回升,等回復到正常水準後,要再跟銀行借錢就比較容易,所以能整合當然好啊!為你簡單整理整合負債的好處如下:

◆ 可降低還款利率(比如12%→10%)

◆ 可延長還款年限(比如5年→7年)

◆ 信用評分緩步回升(比如600分→700分)

◆ 可降低月付金(比如5萬→3萬)

2.整合債務有什麼條件?哪些貸款適合併在一起?

想和銀行申請整合債務的貸款,大部分必須滿足這3個條件:

1.滿20歲,有工作、固定收入(最好有薪轉),至少在職3個月~半年以上

2.負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)

3.信用評分仍有一定水準(至少600分以上)

相較於民間企業,銀行是相對保守的,所以對客戶條件的要求也會比較嚴,如雖然負債比是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務可能出現狀況時,就要提早處理,免得落入無處可借的窘境。

大部分人會遇到的負債不外乎這幾種:「房貸、信貸、學貸、信用卡循環、現金卡借款、車貸」,我們分別就利率來看:

◇ 房貸:1.5~3%

◇ 學貸:0.9%

◇ 信貸:4~18%

◇ 信用卡循環:7~15%

◇ 現金卡:7~15%

◇ 車貸:3~15%(買新車跟〝銀行〞辦才有低利率)

從上表發現,房貸和學貸的利率非常低,負債整合的貸款比照信貸,所以這兩項不宜更動,信用卡和現金卡,一般人不容易拿到最低利率,大部分落在9~13%之間,因為比信貸高就很適合轉成整合負債的貸款,如果原本就有信貸,可以觀察一下利率多少,如果較高也可以一併整合,車貸部分,如果額度還足夠,再考慮是否一併計算。

3.負債整合的管道何處尋?有推薦的單位嗎?

打開網路,關鍵字打上「整合負債」,在前幾頁的大概有這幾種:

1.銀行→正規管道,可以放心

2.融資公司→規模和銀行差不多,甚至更大,都照政府法規,也可以放心

3.代辦公司→有立案的也還算正派,只是會被多收一筆代辦費

4.資產管理公司、整合行銷公司→99%都是陷阱,千萬不要相信

5.經驗分享→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,都有人分享自己的經驗,但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的

相信你一定會比較再三,不會衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,更別讓自己掉入更暗黑的陷阱。

我們再從簡單的表格來看看:

 銀行融資公司代書代辦
申辦難易度
利率4~16%7~10%5~18%
推薦指數☆☆☆☆☆☆☆☆☆

※跟銀行借是最保險的,唯一缺點就是審核嚴格,不容易過件,條件差一點的就不願承作,畢竟怕錢收不回來。

※民間公司為了賺取利息,其實還滿願意借錢,審核的標準也會比銀行寬鬆。

※代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件,所以關於利率或能否過件,都要審核後才知道,他們跟你保證的都不算數。

綜合上述,我們幫你簡單重點提示如下:

○ 如果負債還不是很嚴重,先找銀行處理

○ 負債有點嚴重,銀行不肯作,請找融資公司,條件不會差很多

○ 盡量不要找代辦,代辦費會讓你覺得想哭

4.負債整合常見的陷阱與詐騙手段

最大的陷阱就是代辦/資產管理公司!所有的銀行,都沒有跟任何代辦業者合作任何整合或協商方案!這些公司對外宣稱,可以幫你跟銀行爭取,事實上,這都是他們的伎倆,號稱銀行的專員先跟你聯絡,談著談著,你聽到可以降低月付金心動,約著見面,直到簽約的時候,才發現根本不是銀行,對象是資產管理公司,或是你沒聽過的公司。

請切記這幾個要點:

1.直接打電話來,也不說它是什麼公司,劈頭就問你要不要借錢,通常都有問題

2.自稱是銀行,其實是「資產管理公司」或「整合行銷公司」,公司名稱和銀行很像,讓你誤以為是銀行

3.如果借錢的對象不是原本說好的單位,絕對不簽合約

4.談一談要你買禮券、刷卡換現金等,要你先付錢的,都有問題

5.要你配合他們的說詞,或對你身家調查到令人髮指的地步,再對你說我們會幫你申請,絕對有問題

6.再三向你保證一定會過,要你先簽了委託書,最後跟你想像的差很多,不辦還是要付手續費

7.中間換好幾個人跟你聯絡,一下說東一下說西,警戒心就要上來

8.說要幫你辦債務整合,最後變成債務協商,信用就全毀了

9.可以要求對方提供公司全名、能負全責的聯絡人電話以供詢問,必要的話要求出示銀行從業人員的相關證明

會需要用到負債整合,基本上都已經缺錢了,不管接到什麼電話,尤其要你付錢的,第一時間應與銀行的客服確認,是不是真的有這項服務?這樣被騙的機會至少可以下降50%。

再次強調,銀行「沒有」跟任何代辦業者,或是民間公司合作,如果真的有負債整合的需求,「務必」直接和銀行接洽,這樣才能避免被騙。

5.什麼是債務協商/前置協商?跟整合負債有什麼不同?

如果各種債務還在可以負擔的情況下,可以先想辦法整合債務,如果已經到了不堪負荷的地步,就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商」,當銀行收到你的申請後,會發文給其他你有欠款的金融機構,短時間內就不用再接到銀行的催收電話了,不過這過程會有點漫長,要有耐心,而這段過程就叫做「前置協商」,真正辦成了才會轉成「債務協商」

可以的話,盡量不要走到債務協商,因為協商紀錄會秀在聯徵中心的個人信用報告中,就算申請前置協商最後沒辦也會有,所有銀行看到都不願再借你錢,民間有一點制度的公司也會參考信用報告,看到債務協商就怕怕。

也不是把債務協商的金額還完就沒事,根據聯徵中心的規定,不同狀況有不同註記期限:

依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容:

● 前置協商不成立:「結案日」起加6個月。

● 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。

● 毀諾未清償:自毀諾日起加3年。

● 毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

● 個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。

● 個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。

● 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

債務協商對信用是很大的傷害,希望看完文章的讀者,每隔一段時間就要檢視自己的財務狀況,若發現問題要盡早處理,減輕肩上負擔,未來的你會感謝現在的自己。

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