代償意思是什麼?銀行代償流程是什麼?│債務掰掰

代償意思是什麼?代償其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務若向融資公司申請貸款,則不會留資料在聯徵紀錄上,銀行代償流程是什麼?從提出申請到代償債務撥款入帳前,會直接先幫你把指定代償的債務還掉。

代償意思是什麼?跟整合負債一樣嗎?

代償意思是什麼?常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎,到底「代償」是什麼意思?代償其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。

  • 代償跟整合負債一樣嗎?
  • 代償意思是什麼?基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說:15%的信用卡循環利率讓你吃不消,你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債,就能大幅減輕還款壓力。

代償所需的文件與申辦流程

(1)負債整合的申請資料

  1. 身分證件影本
  2. 在職證明或勞保異動明細影本
  3. 6個月薪轉存摺影本或扣繳憑單
  4. 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本(僅申請二胎房貸時需要)

(2)代償的申辦流程

銀行代償流程/融資公司代償流程

1.提出申請
2.條件審核
3.簽約對保
4.代償債務
5.撥款入帳

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債,所有的貸款流程都大同小異,比較特別的地方就是代償-銀行和融資公司撥款前,會直接先幫你把指定代償的債務還掉,如果清償完還有剩餘的款項,才會撥入你指定的帳戶。

另外,如果原本的汽機車貸款有做動保設定,或者原本的房屋貸款有做抵押權設定,會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

代償的管道有哪些?哪個代償管道比較好?

代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司,以下介紹各個代償管道優缺點:

(1) 銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款,來代償信用卡債或者是其他銀行的債務,只要是欠金融機構(如:銀行、農會、漁會、信用合作社)的債務,銀行之間都可以互相代償,代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道,可申請的銀行代償方式:

  1. 信用貸款(信用卡餘額代償)
  2. 房屋增貸
  3. 房屋轉增貸
  4. 二順位貸款
代償銀行 代償利率 還款期間 申請條件
國泰世華 前18個月9.88% 未說明 持有本行信用卡1年以上
台新銀行 6.75%~11.75% 6/12/18/24期 20~55歲信用卡客戶、符合本行信用評分標準
華南銀行 8.99% 12/24/30期 本行優質信用卡客戶
樂天銀行 5.88% 6/12/18/24期 信用卡歸戶狀態須為正常持卡、無延遲繳款、無不良紀錄

不過近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

(2) 融資公司代償

融資公司代償就是跟融資公司申請貸款,來把你原本在銀行或民間的貸款清償,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前台灣三大股票上市融資公司中租、裕融、和潤,提供的融資公司代償方式:

  1. 原車融資
  2. 汽車轉增貸
  3. 二順位貸款(裕融新鑫獨家辦理)

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大

裕融新鑫二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬,足夠代償多筆小額債務。

  • 辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。

  • 審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。

  • 安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。

此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

(3) 民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款,拿到錢後再自己一筆一筆去還款,沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘,但相對利率和風險也很高,未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式:

  1. 信用貸款
  2. 汽機車貸款
  3. 二胎房貸
  4. 三胎房貸
  5. 土地貸款

其中,代書貸款是較常見的民間貸款管道之一,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款利率

民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算,這兩個意思差很多,若為月利率,需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

  • 貸款費用

民間借貸的手續費、服務費等費用是多少?通常民間業者的收費名目較多、金額也不少,扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

  • 還款期限

幾天是一個周期?多久要還完?還款方式是本息均攤、還是只還息不還本?這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說,民間貸款較有機會順利取得資金,但建議仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

貸款繳清要辦清償證明嗎?貸款清償證明流程

【個人信貸清償證明】

最後一筆款項還完後,下個月自行調閱聯徵紀錄查詢,確認已無貸款紀錄即可,銀行並不會特別開立信貸清償證明,如有需要可請銀行開立。

【車貸清償】

(1)電話告知銀行或融資公司,預計要完全清償車貸,請他們協助計算當日的結清金額,如有違約金也要一併列入計算。

(2)將銀行或融資公司計算出的清償總額,匯款到指定帳戶,匯款完成後再將匯款單傳真,請銀行確認是否入帳。

(3)確認款項入帳後,銀行或融資公司會寄還清償文件,包含清償證明及領牌登記書。

(4)銀行或融資公司會主動向監理站辦理抵押權塗銷,但部分公司並不會主動塗銷,可上監理服務網查詢,如發現未塗銷,自行持清償證明至監理站辦理。

【房貸清償】

(1)電話告知銀行,預計要完全清償房貸,請他們協助計算當日的結清金額,如有違約金也要一併列入計算。

(2)銀行會提供指定帳戶,將款項匯入指定帳戶,並電話通知銀行查帳,確認款項是否有確實匯入。

(3)確認款項入帳,2-3個工作天後,銀行通知親至分行取回以下設定文件:

  • 抵押權塗銷同意書
  • 他項權利證明書
  • 建物及土地抵押權設定契約書
  • 住宅火險及地震險保單等

(4)持清償證明等文件,以及個人身分證、印章,到地政事務所辦理抵押權設定塗銷。

(5)如果打算續保火險地震險,可持保單到產險公司辦理受益人變更,或是申請停保,保險公司會將剩餘保費退回。

※如果不方便親自領取清償文件,可填寫清償證明領取委託書,由親人至銀行領取。

代償負債常見問題

  • Q1債務整合是否有會有費用?
  • A這需要視受理債務整合的機構而定,銀行常會收取徵信費及開辦費,若是向123貸申請二胎房貸的話,僅有一筆15,000元的費用,內含代書費、地政規費等費用,再來就沒有其他費用了。
  • Q2負債整合若失敗後果會怎樣?
  • A若透過銀行申請債務整合失敗的話,其實不用立刻考慮債務協商,還有融資公司與其他民間管道,其中又建議向隸屬於裕隆集團旗下的上市子公司,裕融新鑫二胎房貸、汽車貸款額度高,撥款快,過程透明清楚外,沒有收取代辦費也不需事前先行簽約,協助你在資訊透明的狀況下度過難關。
  • Q3代償只能選擇銀行代償嗎?我該選擇銀行代償還是融資公司代償
  • A3當然不是,如果想申請貸款代償,以優先順序來說,條件可以的話當然是以銀行為第一優先;但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題,而無法從銀行申貸的話,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項;民間代償的貸款陷阱多,就比較不推薦。

透過整合的方式讓還款更輕鬆。在整合後只要還款保持正常,就可以提升信用分數,往後向銀行進行貸款會更容易,代償負債後其實並不會影響聯徵分數,只要按時還款更能夠改善聯徵報告。

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