協商聯徵紀錄會留存多久?個別協商怎麼談?協商找代辦公司會提高成功率嗎?│債務掰掰

個別協商成立的聯徵紀錄會留存多久?自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止,個別協商怎麼談?申請個別協商流程很簡單,只要與銀行電話線上談好方案,銀行內部註記完成,就達成協議,一旦債務協商毀諾,所有的債務協商,都會遭到聯徵註記,因此若能以整合的方式處理債務問題,就盡量不要走到協商一途。

個別協商怎麼談?個別協商是什麼?與前置協商、債務協商不一樣嗎?

個別協商怎麼談?個別協商與前置協商相似,不同在於個別協商,是你向單一銀行提出協商申請。而這一間協商的銀行,可能不是你欠最多錢的銀行,但有可能是利率最高的,月付金較高的,或是還款期限較短的銀行。因為上述這些原因,你希望透過個別協商,可以取得一個降低還款負擔的方案

債務協商其實是一個通稱,又細分為個別協商、前置協商和債務協商。而所有的債務協商都會遭到聯徵註記,因此若能以整合的方式處理債務問題,就盡量不要走到協商一途。

協商項目 協商對象 還款對象 協商方案 年限/利率
個別協商 債務人主動向單一銀行提出申請 向各銀行分別還款 調降利率免除利息

延長還款期限

可能有一次清償方案(欠款2~3成)

年限不超過剩餘年限2倍、最長13年

利率

不低於原貸款或同類型貸款平均利率

前置協商(前置調解) 債務人主動向最大債權銀行提出申請 向單一銀行還款 將負債整合成一筆調降利率

延長還款期限

年限最長15年

利率

最低降至0%

債務協商 銀行主動向債權人詢問是否需要協商,自行評估後向最大債權銀行提出申請 向單一銀行還款 提出可負擔的繳款方案,從中進行協商。 依協商結果
  • 個別協商

個別協商怎麼談只要與銀行電話線上談好方案個別協商是每一家銀行都有的債務協商項目,只要債務人出現繳款困難的情形,都可以向銀行提出申請。

  • 前置協商

前置協商又稱前置調解,由最大債權銀行代理其他債權銀行,出面調解合適還款方案,未來收款和撥付也統一由該銀行處理。
※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務,不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務,請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。

  • 債務協商

款項欠繳幾個月後,聯徵紀錄上已經留下了逾期還款的紀錄,不僅會影響到信用評分,在後續的協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。因此,若感到還款有困難,還是主動找銀行進行前置協商會比較好。

  • 消費金融無擔保債務展延方案

銀行也有針對經濟弱勢族群提供「無擔保債務展延方案」,對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上,且符合資格者,其債務本金及應繳款項償還期限得展延(即緩繳)6 個月,展延期間不計收利息及違約金。還款困難之經濟弱勢債務人定義:
●低收入戶
●重大傷病者
●中度以上身心障礙者
●重大天然災害災民
●近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
●名下資產不得大於銀行總負債

個別協商是指主動向單一銀行申請債務協商,可爭取調降利率與延長還款年限,有的銀行有可能提供一次清償方案,但也有可能只提供減免利息方案,這個方法也有限制,延長的年限不能超過剩餘的2倍或是13年、利率不能低於原貸款或同類型貸款的平均利率。

個別協商的聯徵紀錄會留存多久?

個別協商的聯徵紀錄會留存多久申辦債務協商的後果,就是留下聯徵信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商,都是因為早已無力繳納款項,而產生逾期、催收、呆帳的情況,若不進行協商,只會讓信用分數持續惡化,註記要更久以後才會消除。

根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定,各債務協商揭露年限如下:

1.前置協商

前置協商不成立:「結案日」起加6個月。
前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商註記

個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

3.更生/清算註記

更生:履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
破產宣告/裁定清算:自開始日起,揭露10年。

個別協商、債務協商與前置協商的差別?

若是將債務協商細分,還可以再分為四種類型:

  • 個別協商

個別協商與前置協商相似,不同在於個別協商,是你向單一銀行提出協商申請。而這一間協商的銀行,可能不是你欠最多錢的銀行,但有可能是利率最高的,月付金較高的,或是還款期限較短的銀行。因為上述這些原因,你希望透過個別協商,可以取得一個降低還款負擔的方案

  • 債務協商

假如你的貸款已經好幾期未繳,銀行除了會進行頻繁的催收動作外,也會主動詢問你是否要進行債務協商?若是你願意接受債務協商,銀行就會請你準備好資料,再到銀行辦理債務協商。

因為債務協商是在你無力繳款後,被銀行主動通知與進行催收,因此屬於信用不良的狀況,此一協商紀錄是會上傳至聯徵中心,並註記於你的信用報告中,對於往後你與銀行之間的往來,將會有嚴重的影響

  • 前置協商

所謂的前置協商是指,你已無力償還多筆貸款,此時你主動向欠錢最多的銀行提出協商申請,當最大的債權銀行收到申請後,會召集其他欠款銀行討論你的還款期限、利率與月付金等,共同協商出你與所有銀行,都能接受的還款方案

  • 消費金融無擔保債務展延方案

此一方案較為特別,是針對弱勢族群所設計。只要符合:低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民、6個月內非自願性失業已達3個月以上且仍在失業中、名下資產不得大於銀行負債等情形者,就可以向銀行申請「無擔保債務展延方案」。其內容為:無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月,緩繳期間不計利息與違約金。

債務協商的還款期限與利率

為了加速銀行的審核,金管會也針對債務協商訂定年限和利率的區間做為參考:

(1) 個別協商

  • 年限:不得超過剩餘年限的2倍,最長13年
  • 利率:不得低於原本的利率,或是同類型放款的利率

(2) 前置協商

  • 1~5年:5%
  • 5~8年:3~5%
  • 8~10年:3%
  • 10~15年:0%(免利息)

債務協商常見FAQ

  • Q名下有房貸能否申請債務協商?
  • A可以,但需要符合下列條件:自用住宅是指債務人所有,供自己及家屬居住使用之建築物,若有二棟以上住宅只能擇一
    自用住宅借款是指債務人為購買或建造自用住宅,包括取得住宅基地,以住宅設定抵押向金融機構借貸,且約定分期償還的借款,申請時逾期不可超過2期,且需要依照原契約條件繼續分期償還。
    逾期未繳付所積欠的本金、利息、違約金等,須於剩餘年限按期平均攤還,逾期未繳付的本金,按原借款契約約定利率計息。
  • Q可以尋求法扶協助嗎?
  • A財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位,申請法律扶助的審查如經通過,基金會便會指派律師協助,無須負擔任何費用
  • Q銀行是否會停止催收?
  • A最大債權銀行在收到債務協商申請後,在3個營業日內停止催收,但僅限無擔保債權。
  • Q協商找代辦公司會提高成功率嗎?
  • A不會。金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦或債務整合公司,並不會提高協商成功率,還需支付高額手續費。如果有任何疑問,你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線,或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢,也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。
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