作者: adseo

創業開公司，總會遇到需要資金或週轉的時候，企業主貸款可以解決資金問題。不過要如何申請？怎樣可以成功爭取到好的貸款條件？都是企業主申貸前需要作功課的地方，本文整理企業主信用貸款的相關資訊，帶你掌握公司貸款負責人需要知道的申貸關鍵與重點！

一、企業主貸款是什麼？有哪幾種？

1.企業主貸款定義

當公司面臨到擴充、週轉等問題時，如果沒有足夠的資金支撐下，很容易遇到錯失良機或面臨倒閉的情況。此時企業主就能以個人的名義，向銀行或其他貸款機構申請貸款，如此可以迅速解決資金週轉的問題。這種申請貸款的模式，即稱為企業主貸款，或是企業主信用貸款。

2.企業主貸款種類

企業主貸款大致可以分為三類，在這之中還可細分多種方案，其說明如以下所列。

1.政府專案貸款

政府為協助廣大的中小企業，對於有資金週轉問題的企業主，推出3種貸款方案。

• 微型企業貸款

符合未滿45歲之女性；45歲~65歲之本國國民；65歲以下設籍離島之居民等條件，勞動部提供最高額度200萬，利率2.045%（採郵局2年定期儲金機動利率，前2年利息由勞動部全額補貼）的微型企業貸款，也稱為「微型創業鳳凰貸款」。

• 青年創業貸款

對於想創業卻苦無資金的青年，政府也提供最高額度200萬，利率為2.045%（採郵局定儲機動計息）的青年創業貸款，也稱為「青年創業及啟動金貸款」。申請條件為：負責人年滿18歲~45歲、公司成立未滿5年等。

• 中小型企業貸款

政府提供中小型企業的貸款專案，也稱為「企業小頭家」。其貸款額度最高為週轉性支出500萬；資本性支出最高為計畫經費8成，貸款利率目前為3.479%（採郵局2年定期儲金機動利率）。申請條件須符合：成立滿一年、報稅年營收100萬以上、雇用員工10人以下的合法公司。

以上3種的政府專案貸款，都須透過銀行來申請。因此有企業主貸款需求的民眾，可以先詢問自己常往來的銀行，是否有跟政府配合。若是有配合，可以直接向銀行提出申請，如此能縮短相關的貸款審核時間。

2.企業貸款

公司負責人也可以用公司法人的名義，向銀行或融資公司申請企業貸款。這時貸款方的審核方向，會注重公司的營運狀況、資產負債以及支票往來的情形。貸款利率約在3%~12%之間，額度約為公司營業額的1~1.5倍。

3.企業主信用貸款

企業主信用貸款的申請者為公司負責人，因此銀行在審核過程中，會注重企業主的個人財力證明、負債狀況、收入情形以及信用紀錄等。其實與一般個人信用貸款相去不遠，貸款利率約5%~15%，最高額度為300萬。

而企業主貸款與企業貸款的利率、額度、還款期限、申請條件皆不相同，其說明如下表所列。

貸款名稱	企業主信用貸款	企業貸款
貸款利率	年利率5%~15%	年利率3%~12%
貸款額度	最高額度300萬	約公司營業額1~1.5倍
還款期限	1~5年	1~7年
申請條件	檢附公司401報表	公司營業額達100萬以上 負責人與配偶信用狀況良好

企業信用貸款屬於公司法人貸款的類型，貸款利率較低額度較高，不過申請手續會比較為繁瑣；企業主貸款則屬於個人信用貸款，貸款利率較高額度較低，申請程序上則較為簡單。

二、企業主貸款三大管道的利率與額度比較

企業主貸款的申請管道有3種，而企業主貸款的額度與利率，則會按照申請管道的不同而有所差異，其說明如下。

1.銀行企業主貸款

銀行各自推出相關的企業貸款方案，提供有需要的企業主申請。不過，銀行審核嚴格不易申請過件，就算能申請過件，可以取得的貸款方案也可能不會太好。此外，政府部門的政策性貸款，會透過銀行來接受民眾的申請，因此上述的政府企業專案貸款，都要向配合的銀行來進行申請。

貸款利率：依各家銀行、方案與申請者條件的不同，利率約在5%~15%之間。
貸款額度：依申請條件不同，可貸額度也不盡相同。銀行企業主貸款額度最高為300萬。

2.融資公司企業主貸款

銀行因為審核嚴格，所以過件機率不高。建議無法申請銀行企業主貸款的公司負責人，可以向大型的融資公司諮詢與申請。因為融資公司有審核寬鬆，容易取得週轉資金的優點，而且與銀行同樣受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。

貸款利率：依照企業主條件給予相對應的利率，因為大型融資公司受到政府的監督，所以企業貸款利率，不會超過法定利率16%的上限。
貸款額度：審核企業主的各項條件後，給予相符合的貸款額度。通常可貸額度會比銀行來得高一些。

3.民間企業主貸款

民間企業主貸款審核更為寬鬆，是許多被銀行拒絕的公司負責人，會考慮的申請管道之一。不過，因為民間貸款機構素質優劣不一，潛藏許多貸款的風險，所以在申請前須審慎評估與衡量。

貸款利率：無一定的標準，通常都會比銀行與融資公司高出不少。
貸款額度：無一定貸款額度，幾乎想借多少就借多少。

企業主信貸選擇	銀行企業主貸款	融資公司企業主貸款	民間企業主貸款
管道	向配合優惠政策的銀行申請	向大型上市融資公司申請	當鋪、代書、資產管理公司
利率	約在5%~15%之間	不超過法定利率16%的上限	標準不一
額度	最高為300萬	額度比銀行高	無一定貸款額度
優點	有保障，利率低	較安全，額度高	審核寬鬆，額度大
缺點	難申請，額度低	利率較銀行高	利率收費無標準，風險高

由以上的說明可以看出，銀行與融資公司的企業主信用貸款，因為有受到政府的監督，所以在申請與審核上較有制度；而民間企業主貸款，則是法律規範尚未周延，額度與利率幾乎是業者說了算，所以在貸款申請上潛藏著未知的風險。

三、公司貸款申請成功祕訣，負責人需注意的重點？

以下是五個成功申請企業主貸款的關鍵要素，有助於提高您的申請成功率：

1.維持公司與負責人的信用狀況

公司與負責人的信用狀況是重要的商業資產，對於企業的發展與生存至關重要。保持良好的信用狀況可以增加企業的商譽，有利於開拓市場和獲取更好的商業機會，也可以獲得更好的融資條件，降低資金成本。

2.保持公司經營運作的良好狀態

維持公司經營良好狀態是一個持續的過程，需要適當的策略和管理。提供財務資訊清單包含，營利收入、財務報表、營業稅單、名下財產、有價證券、公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康，貸款方核貸的機會就越高，能取得的貸款方案也就越好。

3.維持公司與特定銀行往來關係

公司假如已經有銀行的貸款，切記要按時還款，不可以有遲繳或未繳的情況發生；此外，固定將每個月的營收，存入固定的一家銀行帳戶內，也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定，進而提高貸款審核通過的機率。

4.撰寫詳細完善貸款資金計畫書

撰寫詳細完善的貸款資金計畫書對於申請企業貸款非常重要。一份好的計畫書不僅能夠幫助借款人更好地理解自己的財務狀況，還可以增加銀行或融資公司對借款人的信任。

計畫書應該包括貸款用途、財務預測、現金流量、還款計劃以及擔保品等方面的詳細資訊。借款人應該確保計畫書的內容準確、清晰，並且盡可能地展示出其企業的潛力和可持續性，以增加貸款申請的成功率。

5.增加企業主貸款申請的擔保品

將名下的動產或不動產，如汽機車、房屋或土地等，作為擔保品抵押給銀行，也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。

以上5項秘訣以一句話來概括，就是用心經營好公司而已。只要公司經營的體質健全、負責人的信用紀錄優良，不論是向銀行或是融資公司申請貸款，其實都不會有太大的問題。

四、申請企業主信用貸款須知

不論是申請企業主貸款向銀行或融資公司，其條件、流程以及所需文件幾乎相同，詳細說明如下。

1.企業主貸款申請條件

1. 公司負責人須年滿18歲
2. 公司負責人須有完全行為能力
3. 公司負責人與配偶，或關係人的信用狀況正常
4. 公司至少須成立1年以上
5. 公司一年營收至少達新台幣100萬元以上
6. 公司須有營利事業登記證，並正常繳納稅金

2.企業主貸款申請須備文件

1. 公司負責人身分證明文件
2. 公司行號營利事業登記證
3. 公司銀行存摺帳戶等資料
4. 公司的營業稅單401報表
5. 公司近幾年的資產負債表
6. 貸款擔保品相關權狀影本

3.企業主貸款申請流程

1. 備妥上述的文件
2. 送件至申請管道
3. 貸款方進行審核
4. 照會與簽約對保
5. 撥款至指定帳戶

不同的申請管道會影響簽約後的撥款速度。銀行通常需要約10個工作天才能完成撥款；融資公司則只需要約3~5個工作天；民間貸款公司則需要1~3個工作天即可完成撥款。

企業主貸款審核原則與一般信用貸款一樣，都需要申請人維持良好的信用紀錄和穩定的財務狀況。如果企業主的相關紀錄表現良好，申請貸款時通常能夠順利核貸，並獲得更好的貸款條件。值得一提的是，不同管道會有不同的條件和方案，企業主需依據自身需求和經濟情況選擇最適合的貸款方案。

隨著央行升息，房貸利率也相應調高，這對於那些計劃購房的人來說是一個重要的考量因素。因此，試算首購房貸利率成為了一個有用的工具，可以讓人們更清楚地了解購房貸款的還款方式和費用。使用首購房貸試算工具可以讓人們更全面地了解購房貸款的費用和還款方式，幫助他們做出更明智的財務規劃。

房貸利率2字頭時代 正式來臨

美國聯準會23日再次升息1碼，兩年來已九次升息累記19碼。台灣央行也緊接著升息半碼，升升不息讓房貸利率突破2字頭，打擊到購屋意願，讓低落的房市更加冷清。

〔郭及天、 朱漢崙 、 傅沁怡〕另外如首購、二房、三房及豪宅戶的地板利率，也跟著同幅上揚，將分別從現行1.935％、2.225％、2.345％，增至2.06％、2.35％、2.47％，公教住宅房貸利率也增至2.06％。

財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」利率減少調升（補貼）半碼優惠，已核定展延至2024年底止，但中央銀行升息後，青安貸款利率一段式利率仍將突破2％，料將拉到2.025％，1字頭的房貸利率短期難再現。

大型行庫主管指出，3月房貸餘額出現15年來首度衰退，房貸利息負擔，已不止打到投資客，現在連有剛性需求的自住戶、首購族都吃不消。大型行庫主管對此分析，房貸利率從去年起漲點的1.31％，現在已漲到2.06％，首購族若在1.31％的利率起漲點買房，「現在利息負擔已增加57％，等於快要6成」。（摘錄自工商時報）

對於還沒買過房子的首購族來說，最關心的就是青安貸款的優惠利率變動狀況，與實際要多付多少？這就要讓首購房貸試算來帶你了解！

青年首購房貸試算的利率、額度與還款期限有多少？

以下分別說明青年首購房貸試算的利率、額度與還款期限，並且舉例試算。

1.青年首購貸款利率

因為配合中央銀行調息的政策，青年首購利率也有所調升。依機動利率（含一段式&二段式）與混合式固定利率而有所不同，而且三種利率計算方式，一經選定後就不可以再更改。目前最新利率如下表所示：

計息方式 貸款條件	機動一段式	機動二段式	混合式固定
2021／01／01 以後撥貸適用利率	1.775%	第1~2年利率：1.565% 第3年的利率：1.865%	第1年固定利率：1.745% 第2年固定利率：1.845% 第3年機動利率：1.865%

2.青年首購貸款額度

青安貸款最高額度為800萬；貸款成數，最高為8成，不過仍需視個人的貸款條件而有所不同。

3.青年首購貸款期限

青安貸款年限最長為30年，含寬限期限3年，還款方式可選擇本息攤還或本金攤還二種。

4.青年安心貸款試算

以貸款800萬，混合式固定利率，本息平均攤還，還款期限30年為例，其月付金試算結果如下：

第1年：貸款利率1.745%，月付金為28,560元。

第2年：貸款利率1.845%，月付金為28,941元。

第3年：貸款利率1.865%，月付金為29,016元。

以上試算後的月付金，依個人貸款條件不同而有所差異，最後貸款月付金，仍需以銀行最後核貸結果為準。

房貸試算是什麼？房貸試算的好處

房貸試算顧名思義，就是在申請房屋貸款前，利用試算的工具，可以大概算出自己未來房貸的月付金會有多少？以及評估房貸的額度與利率，是否符合自己的期望。這樣的方式，除了可以比較各家銀行的房貸方案外，也能掌握更為精確的房貸條件，避免被銀行的房貸專員誤導，進而簽下較為不利的房貸合約。以下列舉房貸試算的好處：

1.評估支出

使用房貸試算工具，可以帶入各家銀行的房貸方案數值，能讓你在購屋前清楚的知道，自備款、頭期款、月付金該準備多少，能預先評估自己是否可以負擔得起，進而選擇適合的房貸方案。

2.貸款比較

房貸試算工具也可以幫助你，從房屋增貸、房屋轉增貸與二胎房貸中，選擇出最適合自己的房貸類型。

3.二次驗算

銀行貸款專員不一定會告訴你最有利的方案，因此房貸試算工具還可以驗證，銀行專員所說的貸款內容是否屬實。

貸款工具	類型	特色
國泰世華	月付金變化重點摘要	銀行官網
台新銀行	各期月付金完整列表	銀行官網
591房屋交易	提供各銀行房貸利率	平台／APP
永慶快搜／信義房屋	刊登的物件可直接試算	APP
貸款計算機	各類貸款試算皆適用	APP
內政部不動產資訊平台	可試算自購住宅貸款利息補貼	政府平台

買房頭期款試算怎麼計算？

買房頭期款算是一個概括的說法，因為其中還包含：依房屋類型的不同，準備的自備款也有所不同；此外，政府的契稅、家具裝潢的費用也需一併考慮進去。以下依各類房型整理所需的費用，並教你試算符合自己條件的頭期款，應該要準備多少？

1.自備款

1. 預售屋：銀行可貸成數約70%~80%，自備款建議需準備20%~30%。
2. 新成屋：銀行可貸成數約65%~75%，自備款建議需準備25%~35%。
3. 中古屋：銀行可貸成數約60%~70%，自備款建議需準備30%~40%。

2.購屋契稅

買賣房屋都要付給政府多項的規費與稅金，其種類有：契稅、印花稅、地政登記規費等，預售屋與新成屋契稅約10~20萬元，中古屋約6~7萬元，老公寓約2~3萬元不等。以上的契稅隨著購屋類型與條件的不同，而有所浮動。

3.額外費用

買賣房屋時還有2項必要支出，一為仲介費：含仲介業者與地政士費用，約10~20萬元：其次為裝潢與家具費用：建議為房價的10%較為適當。

買房頭期款試算舉例：

依以下公式代入自身條件數值，即可換算出大概的頭期款金額：

房屋價值x自備款成數（%）+契稅+仲介費+家具裝潢=初估的頭期款金額

以房價800萬為例，依房屋類型試算，買房頭期款應該是多少：

頭期款內容	自備款 （以最低成數計）	契稅 （以最低金額計）	仲介費 （以最低金額計）	家具裝潢 （房價10%）	總計
預售屋	800萬x20%=160萬	10萬	10萬	80萬	約260萬
新成屋	800萬x25%=200萬	10萬	10萬	80萬	約300萬
中古屋	800萬x30%=240萬	6萬	10萬	80萬	約363萬

以上試算牽涉到房屋類型與稅費等問題，因此計算最後的結果為參考用。不過仍可以藉著這張表上的建議費用，迅速抓出自己所能負擔的頭期款大概有多少。

通過使用首購房貸試算器，人們可以輸入不同的貸款金額、貸款期限、利率等數據，計算出每月的還款金額和總費用。這可以幫助人們做出更明智的財務決策，避免因購房貸款而產生過多的財務負擔。

利率對我們生活的影響，可能遠比你想像得還要大很多！利率可說是金融世界的命脈，從廣義的經濟層面，到切身的民生消費，都圍繞著利率打轉。本文將從新聞房貸升息切入帶你認識利率，並在日常生活中最常見的儲匯與貸款做進一步的說明，讓你更快掌握利率是什麼？

一、央行升息，房貸利率突破2字頭

央行升息與房貸利率息息相關。新聞報導指出，新承作的房貸利率已經連續上升了14個月，根據這種趨勢，最快在2月，房貸利率有可能會超過2%。

〔孫彬訓〕根據央行公布的台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行新增房貸統計，因五大銀行合計承做房貸比重，約占全體銀行近四成，一向被視為房市風向球。由於新承作房貸利率已連14個月上升，以此趨勢，最快2月利率即有可能出現2字頭，之前出現2字頭為2009年1月的2.041％。

今年1月五大銀行新增房貸利率來到1.953％，較去年12月的1.864％上升8.9個基本點(1個基本點為0.01百分點)，更創下2015年10月以來的7年半新高。央行官員說，去年12月15日央行升息，在各銀行的房貸作業遞延效應，先從政策性房貸、月指標調整後，還有季指標調整，預計2月的房貸利率將持續上揚，但會不會突破2％則還要觀察。（摘錄自工商時報）

央行升息是影響利率的一個因素，利率則是計算借款人所支付的成本以及放款人所獲取的收益的基準，不論是儲蓄或貸款都以利率為基準。從這個新聞中可以看出，利率對我們的生活影響深遠，甚至比我們想像的還要密切。

二、什麼是利率？

你可能無法想像利率對我們生活的影響有多大！從廣泛的經濟影響到我們的日常消費，利率貫穿金融世界的每個角落。

1.利率與利息的關係是什麼？

利息是指借款人為取得資金而必須支付的成本，也是放款人獲取的收益，而利率就是計算這個成本或收益的比例。

以儲蓄為例，銀行可藉由存戶的存款提供貸款，因此銀行必須以利率為基準，向存戶支付相應的存款利息；而貸款則相反，銀行向貸款人提供貸款並以利率為基準計算貸款利息。

2.利率是由何組成的？

機動利率是一種利率計算方式，會因央行利率調整和金融市場環境變化而波動。機動利率的計算方式是基於「指標利率」和「加碼利率」兩個因素。指標利率代表銀行的資金成本，而加碼利率則是銀行額外的利潤。因此，當指標利率和加碼利率發生變化時，機動利率也會隨之改變。

固定利率是一種利率計算方式，在特定期間內以固定利率計算利息，即使央行宣布升息或降息，它也不受影響。因此，固定利率通常用於儲蓄商品中，而很少用於貸款方案。這是因為如果利率連續升高，固定利率的支付利息將會增加，而如果利率連續降低，固定利率的收益也會減少。即使存在固定利率的選項，其利率也通常比機動利率高。

3.利率種類怎麼選？

機動利率通常有較大的波動性，而固定利率則相對穩定。因此，在選擇利率種類時，建議考慮未來利率漲跌趨勢。如果是儲蓄，預期連續升息時建議選擇機動利率，而預期連續降息時則建議選擇固定利率。如果是貸款，則建議在預期連續升息時選擇固定利率，而在預期連續降息時則建議選擇機動利率（如果有此選項的話）。

舉例來說，當你打算把辛苦賺來的錢存在銀行時，你可能會關注該銀行提供的報酬率，即儲蓄利率的高低。而當你需要貸款時，決策的關鍵因素可能是機構提供的條件，即貸款利率是否合理。

三、儲匯利率怎麼看？

您在銀行存放的資金會定期計算利息，而計息方式可分為「單利」和「複利」兩種。單利的特點是每期固定利息，僅有累積效果，不會倍增。相對地，複利的特點是利息會加入本金滾動，隨著本金增加，利息也會逐漸增加。

例如，您存入10萬元到銀行，利率為1%的條件下。若是使用單利計息，每年的利息都是1,000元，從始至終不變。但若使用複利計息，第一年的計息本金為10萬元，第二年則會變為10萬元+1,000元，第三年為10萬元+1,000元+1,010元，以此類推。

儲蓄類型可細分為「活期存款」、「活期儲蓄存款」、「定期存款」和「定期儲蓄存款」四種。活期存款和活期儲蓄存款幾乎沒有利息，而定期存款的利率會比定期儲蓄存款來得高。

這是因為活期存款和活期儲蓄存款隨時可提領，銀行需要一直準備現金備用，難以用作其他用途，因此利息較低。而定期存款最短期限為1個月，銀行會以單利計息，每期的利息固定，無法發揮複利效果。定期儲蓄存款的最短期限為1年，不僅利率較高，銀行也會以複利計息，資產會以利滾利的方式快速成長。

四、貸款利率怎麼看？

銀行使用廣告利率來吸引客戶，通常在前幾期提供超低的貸款利率，吸引客戶申請貸款。然而，這種利率通常只是優惠期，結束後利率就會改為比一般利率更高的數字計算。這種計算方式被稱為「分段式利率」，相對的是「一段式利率」，即在整個貸款期間都使用同一個利率計算。分段式看起來很划算，但實際計算下來，可能比一段式還要貴。

在貸款實務中，單利和複利其實是一個偽命題。這是因為大多數的貸款都是以每月本息均攤的方式還款，儘管每月付款金額固定，但仔細分解其組成，就會發現利息逐漸減少，本金逐漸增加，還款速度也越來越快。這種還款方式的概念完全不同於儲蓄的單利和複利計算方式。

如果你在比較貸款方案時，只看貸款利率而不考慮「總費用年百分率」，就可能誤將不正確的數字當作比較基準。總費用年百分率是將貸款過程中所有費用加總，均攤於年期中得出的數字。它計算的是實際成本，最接近實質利率，因此參考價值較高。

利率看似是個遙遠的經濟議題，生活中卻處處有著它的蹤跡，不只廣義地影響著國家整體的景氣與消費市場，也貼近地影響著與個人相關的民生金融。希望這篇文章能讓你對利率種類有更深刻的了解，無論是何種資金用途，都能靈活運用利率，取得最大的利益。

銀行的利率與額度主要還是取決於個人的財經與信用狀況是否良好？找代書貸款是否能找到更好的鑑價額度或較低利率？代書貸款的利率怎樣算合理？依目前法定利率不得超過16%，除了利率之外，找代書辦貸款可能也會額外收取各種項目的費用。使用者付費，若是真的能爭取到更好條件，也是無可厚非，但是申請貸款先找代書是必要的嗎？本篇帶你了解與釐清。

一、代書貸款是什麼？

1-1 代書是什麼？

代書就是現在的地政士，以前若有關於土地繼承、贈與、買賣或移轉的需求時，由於對法律知識的欠缺，就會委託土地代書來執行。

後來由於土地代書業務漸趨複雜、需要更多專業職能，政府便開始推動考照制度，土地代書也跟著慢慢轉型為「地政士」。雖然還是有很多人習慣稱地政士為「代書」，但其實代書是一個統稱。

Tips:合格的地政士如何分辨？

1. 經地政士考試及格，並領有地政士證書。
2. 持有政府核發之開業執照，期效為4年。每4年應完成專業訓練並換照。
3. 須設立獨立事務所執業，或由兩人以上合組聯合事務所。不得設立分所。

1-2 代書貸款是什麼？

現在的代書，大多會為客戶代理貸款相關業務，若貸款未過，也可媒合民間金主或自行放款，就是我們常聽到的代書貸款。

Tips: 合法代書標準

1. 有實體據點，且能提出地政士證書與營業登記證。
2. 年利率不可高過法定利率16%。
3. 不會要求寄送證件和重要資料。

1-3 代書貸款有哪些種類？

代書貸款和一般金融機構或融資公司的種類差不多，都可以分為以下三種：

（1）無擔保品的代書信貸

代書信貸又稱民間信貸，審核非常寬鬆，只要有固定收入都能成功借款。需要留意的是，合法的民間信貸並不會要求抵押證件，也不會要求寄送存摺、印章等重要資料。

（2）以車輛作為擔保品的汽、機車貸款

向代書申辦汽機車貸款，大多需要經過動保設定，部分代書會要求借款人留下車輛作為抵押。審核同樣相當寬鬆。

（3）以房屋作為擔保品的二胎房貸

以仍在繳交貸款的房屋作為抵押，向代書申辦的貸款，就是代書二胎房貸。代書二胎房貸同樣需要經過抵押權設定的流程，才能拿到款項。

二、代書貸款利率、收費怎樣算合理？

大家都說民間貸款利率很高，代書貸款利率怎麼看？多少算合理範圍？收取費用又是怎麼計價的？

2-1 你要知道的代書貸款利率？

代書貸款大多是以月利率計息，數字看起來可能很低，卻和銀行或融資公司慣用的年利率計算方式不同，必須將兩者換算成同一單位後，才能比較出真正的高低。此外，代書可能會以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。

（1）信用貸款／小額信貸

我們分別列出了銀行和代書的信貸利率，並以貸款金額50萬、貸款期間5年作為計算基準，試算每月應繳的月付金是多少：

貸款項目	銀行信用貸款	代書信用貸款
月息	0.14%～1.33%	2%～5%
年利率	1.68%～16%	24%～60%
月付金	8,694～12,159元	14,384～26,414元

從上面表格可以發現，代書信用貸款的月利率看起來好像不高，但換算成年利率後，最低24%的數字，竟然還比銀行信貸的利率區間上限高出一大截。

（2）汽機車貸款

將融資車貸、銀行車貸和代書車貸的利率，分別換算成年利率和月利率後，就可以比較出各管道申貸的利息高低。我們以貸款金額50萬、貸款期間5年為例，計算各管道車貸月付金如下：

貸款項目	融資汽車貸款	銀行汽車貸款	代書汽車貸款
月息	0.58%～1.16%	0.41%～1.16%	1%～3%
年利率	7～14%	5～14%	12%～36%
月付金	9,901～11,634元	9,436～11,634元	11,122～18,066元

很多人在申辦代書汽機車貸款時，都會落入一個誤區，就是把公告的最低利率當作自己實際的核貸利率來計算。從上表和下表中我們都可以發現，若以最低的年利率（12～13%）作為計算標準，代書汽車貸款好像沒有比融資和銀行高很多，但實際上的核貸利率卻可能是20～30%，這時就真的差很多了。

貸款項目	代書機車貸款	融資機車貸款	銀行機車貸款
月息	1%～3%	0.58%～1.16%	未承作
年利率	12%～36%	13～16%	未承作
月付金	11,122～18,066元	11,377～12,159元	未承作

（3）二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

貸款項目	好事貸二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
月息	0.58%～0.83%	0.5%～3%	0.2%～1.3%
年利率	7%～14%	6%～36%	2.5%～16%
月付金	30,185～33,202元	29,217～65,466元	25,978～39,724元

二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，好事貸二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。

2-2 代書貸款費用怎麼收？

代書貸款通常都會收取開辦費、服務費或手續費，有些還會另外計收代書費。不管是什麼費用，申辦前都要先問清楚為什麼收費、要收多少錢，才不會不知不覺被重複剝了好幾次皮。

雖然合法的代書貸款，在撥款前一般不會向申請人收取任何費用，但是部分代書貸款會先從核貸款項中，預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

以下我們整理了一些代書貸款的常見收費項目及收費金額，提供參考。

收費項目	收費金額
開辦費（帳管費／手續費）	2,000～6,000元
服務費	貸款金額6%～15%
諮詢費	1,000～2,000元

2-3 代書貸款的陷阱

無論是何種貸款，在申請之前都需要先問清楚，仔細閱讀合約細節，避免上當。代書貸款常見陷阱是容易遇到假代書真詐騙，不過即使是上述合格並合法的代書貸款，還是要確認下述三個重點，以避免可能的貸款風險：

1. 手續費怎麼收？要小心別被重複收費

有些代書貸款會以各種名目向民眾重複收取費用，如手續費、代辦費、服務費三者其實是一樣的事情。雖然地政士法規的約束下，代書收費標準逐漸有了公定區間，但民眾一般不察，還是很容易被層層剝皮。建議委託前先調查行情。

2. 利率怎麼算？注意要換成同單位才能比

代書貸款的利率計算單位通常是「月利率」，與銀行和融資公司說的「年利率」計息算法完全不同。常見的三分利，就是月利率3%的意思，換成同單位的話，其實是年利率36%，已超過法定年利率16%的上限。對照銀行常見年利率2%~8%，融資公司年利率7%～14%。就知道民間利率高得嚇人。

3. 衡量還款能力！利率高借越多還越多！

一般貸款通償還款方式都是本息均攤，也就是每月要交付的月付金是固定的。不過民間有不少是「還息不還本」的攤還方式，雖然月付金不高，但是很容易陷入「債還不完」的恐怖輪迴。而且利率起點高，光是還利息就已經很辛苦，本金還透更是遙遙無期。建議申請前先確認還款方式，並衡量自己繳月付金的能力。

代書貸款審核雖然寬鬆，額度也沒有一定上限，但是利率跟銀行和融資公司相比卻高上很多。像前文試算的二胎房貸月付金，同樣以最高利率來算，金額就差了近兩倍！所以申辦前一定要仔細評估自己的財務情況，才不會落入「借得到、還不了」的局面。

三、申請貸款到底需不需要找代書？

世事往往有好多面向，如果有申請貸款的需求，到底有沒有找代書貸款的必要？以下整理新聞中的正反方意見，供大家參考。

3-1 辦貸款找代書比較好？正方說法

許多人會在申請貸款之前找代書，一來是因為門外漢讓專業的來；二來是認為代書更懂與銀行應對的眉角，如此可以為自己獲得更好的貸款條件，但真的有效嗎？可靠嗎？

網路上對代書貸款的意見如以下新聞報導：

［文／陳羿郿］貼文一出，網友紛紛留言，「代書配合的銀行，大部分都會認代書送件的交易金額核貸，但利率不一定是最優的」、「因為代書是長期配合，銀行放款業績的固定來源，當然待遇不一樣！」、「有些代書跟銀行配合多年，他敢接的也多少有點人情擔保，但前提當然還是在您財務條件不能太差的情況下」、「別小看代書，有的還自己放款」、「哇！你的代書超厲害欸！我的代書三家全沒達標，反而是我找了五家銀行三家達到我要的價格」。（網路溫度計Line Notify）

3-2 辦貸款別不用靠代書？反方說法

網路上也有許多聲音認為不需要找代書，靠自己跟銀行業務談就可以了。多找多比較多做功課，可省下找代書的為數不少的費用，畢竟最終貸款條件的決定因素還是在自身的信用與財經狀況。

［東森財經］經常分享買房、看房經驗的作家指出，各家銀在不同時期，都會提供不盡相同的優惠條件，且對於房貸審核的標準落差也很大，因此建議民眾「自己的錢自己顧」，不要只依賴代書幫忙找銀行，且可以直接開門說亮話，明白告訴行員手上自備款不夠、一定要貸滿8成，讓行員去想辦法，「如果能給我8成，我就可能會找你貸款，你要業績我要錢，可以幫我努力看看嗎？」

但也有人提醒，「自己平常本身要多培養信用，良好的習慣也很重要，否則本身條件不好銀行也不敢承做」。（東森新聞）

綜述兩篇新聞正反方意見都有，有人覺得找代書划算，有人覺得不能只靠代書，還是信自己最靠譜。事實上，代書在地政方面的工作還是有其必要性，但是申請貸款可以自己來就好，畢竟貸款已是缺錢，能省則省。靠自己就能申辦貸款。

代書貸款利率常見問題

Q：貸款利率多少合理？怎樣叫重利罪？

根據《民法》第205條（2021年7月20日起生效）規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

代書借款3分利，就是月利息3%，年利息3%ｘ12=36%。超過16％的部份（20%）無效，可依照不當得利請求債權人返還，但是如果是2021年7月20日以前，債務人主動支付超過16%的利率，無權請債權人返還超過法定利率的部份。

Q：代書的工作內容有哪些？

不動產買賣相關、不動產登記相關、不動產行政相關、其他土地相關非訟事件

Q：代書貸款的優缺點有哪些？

• 優點：審核寬鬆、撥款快速、免抵押品、隨借隨還
• 缺點：借款利率高、收費項目多、貸款還息不還本、易有假代書詐騙

申請貸款不用透過代書。部分民眾會找到代書甚至是民間代辦，是因為不知道要找哪間銀行，甚至是不知道如何申辦貸款。以為委託代理就可以省下做功課詢問與比較的時間。但其實這是不需要的，無論是找銀行還是融資公司，承辦業務都會詳盡地引導你，告訴你申請的所需細節。其中省下的代書、代辦費用相當可觀。建議貸款還是自己來就可以。