作者: adseo

限制清償無限制清償差別在哪？限制清償和無限制清償之間的主要差異在於債務人在清償債務時是否受到限制或有額外費用，以及他們在財務上的彈性和自由度。債務人在選擇時應該注意這些差異，以便根據自己的需求做出適當的選擇。本文將告訴你提前將信用貸款清償有哪些要注意的地方？讓你快速掌握信貸提前清償的重點。

一、信用貸款是什麼？

信用貸款是以個人信用條件擔保，向銀行申請的貸款，因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，為了降低客戶借錢不還的風險，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選，並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊，來綜合評估是否核貸，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。

二、信貸額度最高貸多少？利率多少合理？

銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？

信貸額度可以借多少？

信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。

信貸利率多少合理？

一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

三、限制清償無限制清償差別

限制清償和無限制清償是指在貸款或合同中對債務清償的不同規定。

限制清償意味著債務人在特定條件下有限制或限制在特定時間內提前償還債務。這些條件可能包括最低清償金額、最短貸款期限、或需支付額外的清償費用。限制清償的目的是確保貸款人或合同方能獲得一定的回報或保護他們的利益。

相反，無限制清償表示債務人可以在任何時間提前償還債務，並且不需要支付額外費用或符合特定條件。這使得債務人在財務能力允許的情況下可以更快地清償債務，減少利息費用並提前結束債務關係。

限制清償和無限制清償之間的主要差異在於債務人在清償債務時是否受到限制或有額外費用。限制清償可能對債務人的財務自由度產生限制，因為他們需要遵守合同條款或支付額外費用才能提前清償債務。無限制清償則給予債務人更大的自由度，他們可以根據自己的財務狀況和需求自由地提前償還債務。

提前信用貸款清償如何評估？

承上所述，這邊整理了五個問題，可以用來自我評估要不要提前還信貸，若答案一致即可提前清償：

1. 提前清償是否會有違約金或其他額外費用，Ans無違約金
2. 提早償還是否會影響優惠利率，Ans不影響優惠利率
3. 提前還款是否影響資金靈活度(例如：看到不錯的投資機會，或是臨時有急用，但手邊沒太多現金)，Ans不影響資金靈活度
4. 是否有其他銀行提供更好的貸款方案，Ans有更好方案
5. 新貸款的利率與費用，是否比原本的划得來，Ans比原本划算

若有三個以上的答案不符，建議先暫緩提前還款計畫，多方評估後再執行。以下將進一步詳細說明信貸提前清償有哪些利弊優劣。

四、信貸提前清償有什麼好處？

如果信貸月付金不是很高，不至於造成生活負擔的話，信貸提前還款有什麼好處呢？我們整理出清償信貸的四個好處供你參考：

減少利息支出

信貸的平均利率接近6%，雖不算太高，但與銀行利息比起來仍高出不少，如果提前把信貸全數還清，就可以省下之後須支出的利息。

舉例：小美辦了一筆50萬的信貸，還款期限5年，一段式利率5.63%，已還了2年，目前餘額還有316,667元，如果現在把餘額還清，可省下未來3年的利息共28,236元。

降低負債比

銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債，設下薪資22倍的上限，意思是假如薪水是4萬元，包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債，不能超過4*22=88萬元，如果負債比例太高，未來想申請新的貸款就不易通過。

除了薪資22倍的限制外，通常個人負債比也需控制在60%以下，如果薪水是4萬元，所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000，負債比越低，辦理新貸款成功機率就越大。

恢復信用評分

由於信用貸款會參考個人信用評分，只要有新增貸款，信用分數就會遭到扣分，必須維持日後穩定正常的還款，信用分數才會緩步回升，如果可以信貸提前還款，能幫助信用評分提早加分。

增加財務運用空間

提早償還信貸後，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，增加額外的財務運用空間。

五、提前清償信貸有什麼缺點？

另一派主張不要提前償還信貸的人，則有以下三個理由反對：

有違約金/手續費/其他規費

針對信用貸款的還款方式與還款期限，銀行的合約中都會載明，因為客戶至少要繳1年~1年半，銀行才能回本，在希望多賺一些利息的前提下，會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償，如果要提早解約，需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金，此筆金額也不小，與其平白送給銀行這筆錢，不如慢慢償還就好，多的錢還可以先拿去做投資。

優惠利率消失

銀行為了攬客，常會提供前幾期利率較低的多段式利率，例如前3期1.8%，第4期開始5.8%，如果向銀行提出提前還款的需求，銀行可能會重新評估貸款條件，進而取消優惠利率，導致還款壓力增加。

信用貸款提前還款的注意事項

信貸如何提前還款不被額外收費？如果覺得信貸月付金太高，想要提前把信貸結清，通常可先考慮向親友借一筆錢，或是動用存款先行還清，但要特別注意綁約期限制，通常會是1年到20個月不等，過了綁約期再清償就不用額外收費，留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。

如果手邊有閒錢，限制清償期也過了，就可以參考自身的財務狀況，以不造成負擔和困擾為原則，甚至可以參考專業人士的意見，來決定是否要提前償還信貸。

六、常見銀行限制清償一覽表－提前還款違約金

銀行	限制清償違約金
004台灣銀行	無限制清償：得隨時清償，不收違約金
005土地銀行	1-6個月2%、7-12個月1.2%、13-24個月1.1%
006合作金庫	1年內1%、1~2年0.75%
007第一銀行	1年內1%、1~2年0.8%
008華南銀行	1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6%
009彰化銀行	1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6%
011上海銀行	1年內1%、1~2年0.75%、2~3年0.5%
012富邦銀行	6個月內4%、7~12個月3%
013國泰世華	泰幸福：分段式一年內3%、一段式6個月內3% 職域員工：分段式一年內2%、一段式免違約金 大樹速貸：6個月3% 彈力貸：無限制清償，免收提前清償違約金
017兆豐銀行	1年內1%、1~2年0.5%
021花旗銀行	18個月內全部償還，本金餘額2%
048王道銀行	1-6個月4%、7-12期3%
050中小企銀	無限制清償：得隨時清償，不收違約金
052渣打銀行	優利貸：1年內4.75% 繳稅貸：1年內清償3.5%、13-18個月3.25%
053台中商銀	6個月內3%、6-12個月2%
081匯豐銀行	匯優貸：6個月內4%、7-18個月3%
103新光銀行	一年後不收違約金
803聯邦銀行	滿心期貸：15個月內3% 夢想金：12~24期方案未繳超過一半期數，每筆收700違約金
806元大銀行	1年內4%、1~2年2%、2~3年1%
807永豐銀行	6個月內4%
808玉山銀行	綁約期內3~4%
809凱基銀行	6個月內3%、7-12個月2%
810星展銀行	12個月內3%、13-18個月2.5%
812台新銀行	12個月內3%、13-18個月2.75%
815日盛銀行	6個月內2%、7-12個月1.5%
822中國信託	6個月內4%、7-12個月3%
824連線銀行	1個月內3%
826樂天銀行	1-6個月2%、7-18期1%（※另有無限制清償專案）

在選擇貸款或簽訂合同時，了解限制清償無限制清償差別非常重要。債務人應該詳細閱讀合同條款，了解是否存在任何限制清償的規定，並根據自己的需求和財務狀況做出適當的選擇。

融資協商在商業和財務領域中扮演著重要的角色。當個人或企業面臨資金需求時，與貸款機構或投資者進行有效的融資協商是實現目標的關鍵。這需要雙方共同努力，以達成共識和獲得最佳的融資條件。本文將介紹融資協商的重要性、技巧和成功進行融資協商的關鍵步驟。

一、融資協商是什麼？

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。

當身上負債越積越多、開始入不敷出，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。

債務協商雖然可以減輕還款壓力，但提出協商申請的同時，聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記，所以在債務清償完畢之前，申請人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的。

簡單的說，債務協商雖然可以解決債務，但是會對後續金融往來會產生極大的不便。此時可以找融資公司申請債務整合，融資公司有不上聯徵的好處，可以解決財務困難又不影響銀行往來紀錄。

二、關於融資公司

融資公司是依據《公司法》設立的法人，提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務，是除了銀行之外，最安全、可靠的融資管道。

什麼是融資貸款？融資跟貸款的差別？

融資跟貸款是同義字，融資（Financing）就是「資金融通」的意思，指為了達成某種目的而進行的借貸、以及取得資金的過程，等同於貸款（Loan）的意思。

「融資」也衍生出許多新名詞，例如有些人會把「向融資公司貸款借錢」簡稱為「融資借款、融資貸款」；拿房屋來抵押貸款簡稱為房屋融資；不動產開發業者（建商）購置建築基地和興建房屋時申請的貸款稱為土地融資跟建築融資。

此外，「融資」也常用於股市，指投資人向券商借錢購買股票，並支付一定利息。

台灣的融資公司有哪幾家？

根據主計總處最新的（105年）工商服務業普查結果，民間融資公司總計多達2,115家，其中部分的小型融資公司是由當鋪所設立，並以當鋪牌照作放款，建議審慎挑選您的借貸管道。

您可以選擇較大型的上市櫃融資公司，或者是較知名的融資公司，如以下說明：

1. 裕融企業股份有限公司：
   成立於1990年，股票代號9941，母公司為裕隆集團。主要業務有企業融資、設備租賃、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、汽車租賃等。
2. 和潤企業股份有限公司：
   成立於1999年，股票代號6592，母公司為和泰汽車集團。主要業務為汽車貸款、機車貸款、應收帳款受讓、設備租賃等。
3. 東元融資公司：
   成立於2003年，主要業務為汽機車貸款、機車零配件買賣、逾期應收帳款管理、代收代付保險業務、商品分期買賣等。
4. 遠信融資公司：
   成立於2003年，母公司為新光集團。主要業務有汽機車貸款、設備租賃、汽車租賃、商品分期買賣等。
5. 21世紀融資公司：
   成立於2006年主要業務有機車貸款、應收帳款受買業務汽機車零配件買賣等。

三、融資公司好嗎？

雖然只要是金融機構（銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸公司，全部都歸類為「民間貸款」，但是融資公司和大眾印象中的借貸公司，仍然存在相當大的差異。

借貸公司指的大多是借貸人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸等，而大型融資公司卻是擁有堪比銀行規模、制度的合法管道。融資公司和借貸公司唯一相似的，就只有彈性的審核機制，過件率也差不多。因此，建議還是選擇較有保障的融資公司，避開潛藏的貸款風險。

向融資公司貸款安全嗎？

不用擔心，雖然目前尚未設立專法，2008年行政院通過《融資公司法草案》、並於立法院一審通過後，便無下文。但融資公司仍是依照《公司法》所設立的法人，其所經營的業務項目，皆需符合法律規範，尤其是股票上市的融資公司，依規定須公開以下資訊：

• 經會計師查核簽證（年度）或核閱（季報）之財務報告
• 公司年報
• 每月營運情形
• 董事、監察人、經理人及持有股份總額 10% 以上之股東持股變動情形
• 股東會開會資料

因此，融資公司不僅合法、且資訊公開透明，是銀行以外最安全可靠的融資管道。

四、為何需要融資協商？

融資協商就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款代為清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前由各大股票上市融資公司，所提供的融資公司代償方式包括：

• 原車融資
• 汽車轉增貸
• 二順位貸款（裕融新鑫獨家辦理）

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處

1.額度較大

裕融新鑫二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。

2.辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。

3.審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。

4.安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。

此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。

兩則案例說明融資協商的好處

案例1：卡債整合代償

信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息，假設10萬元卡債，一個月後產生的利息為1,232元，這不包含你本來就要還的本金，而且之後利息還會逐漸提高，直到你還清卡債為止。

如果跟融資公司申請汽車轉增貸，就可以一次還清10萬元的卡債，車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元，可以減輕壓力也能提升信用分數。

案例2：信貸代償

雖然銀行信貸利率最低2%起，但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上，可以用名下的房子申請房屋增貸／房屋轉增貸來代償信貸，不僅利率較低（約2%~3%左右），還款期限也比較長。

假設借50萬元，信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元，申請房屋增貸／轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元，月付金負擔相對小很多。

五、融資協商申請條件與流程

哪些情況適合融資協商代償？申請方式？

需要代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：

1. 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
2. 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
3. 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
4. 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
5. 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
6. 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。

如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務，而常見的申請代償方法有：

1. 信用貸款
2. 汽車增貸／轉增貸
3. 房屋增貸／房屋轉增貸
4. 二胎房貸

融資協商代償申請流程

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債，所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。

1. 提出申請
2. 條件審核
3. 簽約對保
4. 代償債務
5. 撥款入帳

另外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

六、協商找代辦有比較好嗎？協商不用找代辦！

坊間有代辦業者常以「降低利率」、「降低月付金」、「銀行內線協助」口號，聲稱能幫債務人解決債務問題，但其實代辦業者僅能幫忙整理與代送申請文件，實際上不能左右銀行的審核結果，卻跟你收取高額的手續費。銀行也特別強調「債務前置協商」需由本人申請，並不樂見債務人委託代辦公司申請，因為這不但會增加經濟負擔使其清償更加困難外，更可能會影響銀行的債務清償評估。

代辦合約對債務人不友善

針對委託代辦債務前置協商服務，目前沒有定型化契約應記載及不得記載事項規定，因此無法透過行政管制措施強制業者遵守，也沒有範本可供參考。而代辦業者自訂的合約，大多要求債務人先付清服務費，且不退還，解約甚至還可能面臨法律責任。

收取高額服務費增加負擔

透過代辦不但無法獲得更好的條件，還會收取高額的服務費，甚至有些不肖業者，會要求債務人以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費，還可能因為不正常的刷卡消費紀錄，而影響銀行對申請案件的評估。

假債務託管真吸金

有些代辦業者會以「債務託管後暫時不用繳款，銀行不可催收」、「律師出面以最低折扣贖回債權」等訴求誤導民眾，在收了託管費後，代辦業者先煞有其事的幫你寄發「律師函」給債權銀行，但之後真的出面交涉的則是微乎其微；或者是要求債務人換電話、地址，讓銀行找不到人，宣稱債務託管一陣子後，再跟銀行以低於五折的條件來還清債務，拖愈久、代辦公司賺愈多。

破產沒重生還毀信用

有些代辦公司以「扶助協會」「法律關懷輔導」等字眼混淆民眾，誤導債務人向法院聲請更生或清算，收取高額代辦費，反而導致債務問題更嚴重。甚至有代辦以「破產諮詢讓您重生」標語吸引債務人，但一旦申請更生或清算，不僅個人信用受影響，居住自由及基本生活都也可能會受到相當限制。

最後也再次提醒，想要申請貸款或償還貸款，自己處理最穩當，千萬不要相信代辦公司所謂的「專業」以及誇大的廣告，這恐怕只會讓您多花冤枉錢。

融資協商是一項複雜而重要的任務，但通過適當的準備和有效的溝通，雙方可以達成共識並獲得互惠互利的結果。無論是個人還是企業，掌握融資協商的技巧將使您更有信心地處理資金需求，實現業務發展和財務目標。記住，良好的關係和透明的溝通是成功融資協商的關鍵要素之一。

無論你是有著創業夢想的年輕女性，還是渴望重塑事業的婦女，政府推出優惠貸款提供有創業需求的女性支援和資金。在競爭激烈的商業世界中，創業往往需要金錢的推動和支援，經濟部中小企業處的微型創業鳳凰貸款成為你實現夢想的強大後盾。貸款內容為何？如何申請？本文一一整理報你知！

一、新住民婦女創業加速器，微創貸款提供補助金

為新住民及待業婦女辦理多元且豐富的創業課程，包含創業前的準備、行銷策略，想像力創造商品風格及相關創業資源等，課後並安排創業諮詢，協助婦女朋友實現的機會。

勞動暨青年發展處處長李雨蓁表示，跨國婚姻普及，新住民朋友在適應及融入了台灣生活後，勞動參與及經濟需求逐漸浮現；婦女朋友在家庭需求轉型後亦有進入職場之需求，所以勞青處特別針對女力創業規劃需要課程。（NOWnews今日新聞）

台灣人力短缺，無論是新住民還是婦女群族都是不容忽視的力量，政府也為婦女創業特別開設了專屬的優惠貸款，成為創業的金援支持之一，也給新住民在台灣扎根茁壯開闢一片沃土。

二、微型創業鳳凰貸款是什麼？

由經濟部中小企業處推出的鳳凰貸款，全名是「微型創業鳳凰貸款」，為協助婦女族群和高齡人士順利創業並步上軌道，故而推出此方案，據官方資料統計，光第一銀行在2021年度前10個月前就貸放725戶，總金額4.5億，相較2020年度大幅增加，2020全年度所有銀行共貸放526戶，總金額近3億元，其中仍以女性申貸者占多數，主要貸款特色為免擔保品、免保證人、且前兩年貸款利息由政府全額補貼。

怎樣叫微型企業？有限定什麼行業才能辦鳳凰貸款嗎？

依法登記的事業組織，不含負責人，員工數未滿5人即稱微型企業。無特別限制行業，有部分行業免辦商業登記，包含攤販、家庭農林漁牧業者、家庭手工業者、民宿經營者、每月銷售額未達營業稅起徵點者。

有其他類似的微型企業貸款管道嗎？

創業基金優惠貸款除了鳳凰微創貸款，還有青年創業貸款、企業小頭家貸款、新女力創業加速器計畫等，各地方政府、客委會、原住民委員會也推出各自專屬方案，多元的管道供有需要的民眾申請。

三、微型創業鳳凰貸款計畫內容

微型創業鳳凰貸款有哪些人可以申請？可以借多少？利率與年限怎麼看？有哪些銀行承辦？以下一一說明。

微創鳳凰貸款適用對象與申請條件

1. 20~65歲女性
2. 45~65歲國民
3. 20~65歲，設籍於離島居民

上述人員於三年內曾參與政府創業研習課程至少18小時，並經創業諮詢輔導，公司員工未滿5人，並符合以下條件即可申請：

1. 所營事業符合商業登記法第5條規定得免辦理登記之小規模商業，並辦有稅籍登記未超過5年。
2. 所營事業依法辦理公司設立登記或商業設立登記未超過5年。
3. 所營托嬰中心、幼兒園、兒童課後照顧服務中心或短期補習班，依法辦理立案登記未超過5年。

※ 如有票據拒絕往來、退票、貸款或信用卡遲繳、信用卡強制停卡等紀錄，無法申辦鳳凰貸款。

微創鳳凰貸款額度、利率與年限

1.額度

1. 有辦理公司登記或商業登記者，最高可貸200萬元，額度上限內最多可再申貸2次。
2. 僅辦理稅籍登記之小規模商業，最高可貸50萬元，額度上限內最多可再申貸2次。

如貸款100萬，月付金前兩年每月$11,485，貸款利息由政府全額補貼，第3-7年每月$12,513

2.利率

按郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575％機動計息，目前為1.42%

3.年限

每次最長7年，尚未清償者得依規定，最多增貸2次為限，每次貸款期間前兩年免息。

如符合特殊境遇家庭、家庭暴力被害人、職災戶、犯罪被害人、低收入戶、天災受災戶及獨力負擔家計者等特定身分，檢具證明文件後，前3年免息。

四、微創鳳凰貸款承辦銀行與注意事項

有承作經濟部微型創業鳳凰貸款的銀行有以下七家：台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、台灣中小企銀。可直洽銀行官方網站了解更多詳情。

注意事項：公司還是行號店家？

創業要注意「公司」與「行號店家」的不同。公司不一定要有店面，但須有固定營業場所。行號店家向國稅局申請營業登記，待國稅局查核後，才審定發票使用與行業課稅分類。

須依法報稅，如有報領薪資，需檢附扣繳憑單；如有投資其他公司的收益，申報個人綜所稅時應有股利扣繳憑單。

分租場所也可申請，但每個門號均有設立家數限制，也需以公司為名簽訂的租賃契約。

1.公司

1. 型態：有限公司、股份有限公司、兩合公司、無限公司
2. 法律位階：法人
3. 股東人數限制：有限公司1人以上，其餘2人以上
4. 發票：需使用發票
5. 法律責任：
   有限公司就出資額為限；股份有限公司就股東所認股份為限；兩合公司有1人以上無限責任股東、1人以上有限責任股東，有限責任股東僅就出資額為限；無限公司需負無限清償責任

2.行號

1. 型態：社、行、號、店、工作室
2. 法律位階：自然人
3. 股東人數限制：1人以上
4. 發票：需使用發票，符合法規可申請免用統一發票
5. 法律責任：負責人對公司負無限清償責任

五、申請微型創業鳳凰貸款須知：規劃、文件、流程

想創業總要先有個方向，包含想做什麼生意？公司規模？公司名字要叫什麼…等等，沒有頭緒不知道怎麼開始嗎？別擔心，我們帶你一步步來，讓你第一次創業就上手：

步驟一：決定要做什麼生意以及公司規模

1. 申請營業登記的組織型態：如店家行號、有限公司、股份有限公司
2. 登記的資本額：如3萬、10萬、100萬
3. 公司名稱
4. 合股或獨資
5. 營業項目：想做的生意，如餐廳、咖啡店、手作品
6. 地址：公司固定登記地址
7. 負責人
8. 是否開立發票

步驟二：申請公司登記

1. 到各縣市政府工商課申請登記，資本額每4000元收取規費1元，如資本額50萬，規費就是125元。
2. 申辦時程約需2~3周，含名稱審查、營業登記、發票申請及國稅局派員查核

步驟三：參加政府開辦的創業課程，實體或線上都可以

尋求創業諮詢時，需填寫簡易創業適性評量，依照民眾測試結果分為三個等級，並提供不同的創業課程，採線上報名，以第一次參加課程者優先錄取，線上課程不限區域，但外島課程為以當地居民為優先：

1. 入門班：3小時課程，主要協助了解創業趨勢及所需準備，內容包括創業準備、商機選擇、風險評估及適性評量等。
2. 進階班：18小時課程，內容包括商品知識、資金籌措、開業準備、市場行銷、財務規劃等，並安排顧問指導撰寫創業計畫書以及企業見習。
3. 精進班：3小時課程，內容包括創業經驗分享及主題式講座等。

如果累積上課時數已經達18個小時，仍想繼續精進自己，還有以下兩種課程可以進修：

1. 網路行銷課程：每單元6-12小時，包含電子商務、數位產品應用、網路拍賣實務操作及行銷技巧。
2. 創業後協助及輔導課程：每單元6小時，主要針對微型創業者熱門創業類別規劃，搭配財務管理、行銷管理及專業法令3大主題，規畫各行業單元式課程。

步驟四：準備好申請文件送件申請

1. 貸款創業計畫及貸款申請書一份
2. 稅籍登記證明及所屬事業主管機關核准設立登記文件影本一份
3. 切結書正本一份
4. 身分證正反面影本一份
5. 近三個月申請人和所經營事業的信用報告各一份
6. 三年內上過創業研習課程證明文件一份
7. 離島居民另附三個月內戶籍謄本一份

步驟五：申請流程

1. 申請人備齊文件，親送或郵寄到在地服務窗口
2. 初步審查文件
3. 顧問實地訪視，協助修正計畫書
4. 審查會開會審查，成員包含勞動部、信保基金、銀行及專家學者
5. 核發審查結果通知函
6. 申請人應於3個月內持審查結果通知函，到承貸銀行辦理貸款，銀行於14日內撥貸

如未能在期限內辦理貸款者，在期限屆滿日前，得敘明理由向本部申請延展1次，展延期間最長三個月。

五、申請貸款提高過件率的方法

創業當自營商，意味著沒有薪資轉帳等收入證明，成為銀行眼中收入不穩定的族群，在貸款申請上，較普通上班族更不容易過件。收入不穩定怎麼貸款？其實只要經營狀況正常，自營商申請貸款並不會太困難。以下提供3種方法，可以增加貸款申請成功的機會。

提供正常的財務資訊清單

財務資訊清單包含，營利收入、財務報表、營業稅單、名下財產、有價證券、公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康，貸款方核貸的機會就越高，能取得的貸款方案也就越好。

培養與銀行正常往來關係

公司假如已經有銀行的貸款，切記要按時還款，不可以有遲繳或未繳的情況發生；此外，固定將每個月的營收，存入固定的一家銀行帳戶內，也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定，進而提高貸款審核通過的機率。

增加可抵押的貸款擔保品

將名下的動產或不動產，如汽機車、房屋或土地等，作為擔保品抵押給銀行，也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。

銀行因為貸款審核嚴格，自營商貸款的過件機率並不高；民間貸款機構審核寬鬆，貸款過件的機率則較高，不過須慎選民間貸款機構，以降低在貸款上的風險。

銀行自營商貸款申請不過時，建議可以找大型的融資公司申請貸款。因為大型融資公司貸款審核寬鬆，容易取得週轉的資金；而且大型融資公司受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。

QA.微型創業鳳凰貸款常見問答

Q.我有參加過政府相關單位辦理的創業課程，可否直接申請本貸款？

可以，如果最近3年內已參加過政府相關單位辦理之創業研習課程，包括創業準備、經營知能及創業計畫書撰寫等內容並有結業證明者，可在完成創業計畫書後，由創業顧問指導修改，並備齊所需文件，即可送件申請鳳凰貸款。

Q.我是男性，也可以申請鳳凰貸款嗎？

可以，雖然鳳凰貸款是以女性為主，但45~65歲的男性，也可以申請鳳凰貸款，若是45歲以下男性，可改申請青年創業貸款。

Q.鳳凰貸款和青創貸款、文創貸款的差異？

鳳凰貸款最高額度僅200萬，青創貸款額度在200~1200萬之間，二者利率相同，但青創貸款僅限20-45歲申請，文創貸款僅限創立文創產業者申請，含視覺藝術產業、音樂及表演藝術產業、文化資產應用及展演設施產業、工藝產業、電影產業、廣播電視產業、出版產業、流行音樂及文化內容產業。

藉助政府優惠貸款的經濟支援，讓女性能夠在競爭激烈的商業環境中脫穎而出，微型創業鳳凰貸款伴你攜手並進。相信夢想，堅持不懈，開創屬於自己的成功故事。

在這個充滿機遇和挑戰的時代，青年創業者們經常面臨著資金不足的困擾，青年創業貸款成為一個引人注目的解決方案。不過對於許多人來說，申請這樣的貸款可能充滿了疑問和不確定性。透過本文，我們將帶您深入了解青年創業貸款的重要性以及成功申貸的關鍵要素。不僅僅是填寫申請表格和等待審核，我們將分享心得重點，幫助提升核貸成功率。

一、經濟部900億青創貸款投資，盼再創經濟奇蹟

青創貸款的額度最高1,200萬，利率最低僅1.42%起，更有小額100萬以下的優惠方案，吸引許多創業者申貸。政府也大力支持，期盼再創台灣經濟奇蹟。

副總統賴清德出席台灣投資環境座談會，強調政府與個人合作是創業成功的關鍵，期許年輕創業家能創造台灣的第二次經濟奇蹟。他提到過去的經濟奇蹟是由第一代創業家奠定的基礎，現在需要大量的中小企業一起努力。賴清德強調創新驅動的經濟發展，希望台灣成為獨角獸企業和百萬中小企業並存的國家，並分享政府在人才培育、法制推動等方面的努力。他提到政府支持學校推動育成中心、提供新創加速器和基地，並鼓勵資金的取得。賴清德希望通過大家的創意和創新，實現國家的進步。（太報）

不過申貸條件嚴格，準備資料多、過件率又低，若申貸額度達到100萬以上，還是一樣要提交創業申請書及擔保品，而且也需要先上課。

青年創業貸款線上課程申請步驟

如果要在中小企業網路大學校進行線上課程，詳細流程如下：

Step1
註冊網站的「個人會員」，不須申請企業專區。

Step2
財務融通、綜合知識、資訊科技、行銷流通、人力資源及創業育成等六大學院課程任選修習。

Step3
查詢學習護照，確認是否已達認可時數，並自行列印學習紀錄作為修業證明。

二、青年創業貸款額度多少？貸款期限多長？

1. 準備金：最高新臺幣200萬元。
2. 週轉性支出：最高新臺幣400萬元。
3. 資本性支出：為購置(建)或修繕廠房、營業場所、相關設施、營運所需機器、設備及軟體等所需資本性支出，最高新臺幣1,200萬元。

青年創業貸款期限

1. 準備金：最長6年（含寬限期最長1年）。
2. 週轉性支出：最長6年（含寬限期最長1年）。
3. 資本性支出：廠房、營業場所及相關設施，最長15年（含寬限期最長3年）。機器、設備及軟體，最長7年（含寬限期最長2年）。

三、青年創業貸款利率為何？核貸標準怎麼看？

依中華郵政儲金2年期定期儲金機動利率＋年息0.575％（機動計算），目前為1.42%。

此外，針對100萬以下的小額申貸，政府甚至提供前5年免利息（限111年3月31日前提出申請並符合規定者）、可以申請書代替計畫書、無須提供擔保品和保證人的利多。

青年創業貸款申請不過的常見原因？

金融機構主要以授信原則（授信5P）來綜合判斷，以決定是否核貸與核貸條件。

1. 借款人條件：事業經營狀況、負責人、經營能力、債票信是否正常。
2. 資金用途：貸款運用計畫是否合理。
3. 還款來源：事業營收及盈餘是否足以償還貸款。
4. 債權保障：獲利能力、擔保品及保證人等（擔保品不足時，可由承貸金融機構移送中小企業信用保證基金提供信用保證）。
5. 借款人展望：事業未來競爭力、獲利力及成長潛力。

四、青年創業貸款承辦銀行有哪些？

青年創業貸款與其他銀行貸款一樣，非常重視申請人的信用狀況，審核標準也相當嚴格。申請者一定要維持良好的信用，才能順利過件並拿到較佳的貸款條件。

目前共有20間銀行提供青創貸款服務，列表如下：

台灣中小企業銀行	台中商業銀行	台灣銀行	永豐商業銀行
台灣土地銀行	玉山商業銀行	合作金庫商業銀行	日盛國際商業銀行
第一商業銀行	嘉義市第三信用合作社	華南商業銀行	花蓮第二信用合作社
彰化商業銀行	金門縣信用合作社	上海商業儲蓄銀行	瑞興商業銀行
兆豐國際商業銀行	高雄銀行	全國農業金庫	聯邦商業銀行

特別需要留意的是，除了申請者本人外，申請者配偶的信用狀況也會被列入審核喔！本文整理了一些常見的婉拒原因，包括：

• 信用狀況不良。
• 有債務協商或前置協商紀錄。
• 前置協商不成立，或經法院裁定更生或清算。
• 催收呆帳戶。
• 有債務本金或利息逾期未清償。
• 名下有從債務本金逾期未清償。
• 貸款未繳遭法院查封。
• 財團法人中小企業信用保證基金逾期列管戶。
• 稅款或勞健保費未繳。
• 申請人所屬事業最近一年資產負債表之淨值為負數。
• 申請人所屬事業實際所在地未經合法登記使用。
• 申請人非為實際經營者。

五、如何申請青年創業貸款？條件與流程為何？

青年創業貸款的申辦條件

青年創業貸款須以負責人或公司事業體名義擇一申請，並滿足以下條件。

• 申請條件：負責人年滿20～45歲，並設有中華民國戶籍。
• 設立登記：依法辦理公司、商業、有限合夥登記或立案未滿5年之事業。
• 課程證明：3年內曾受政府相關課程至少20小時，或取得2學分。
• 其他限制：以負責人名義申請，出資額應占該事業體實收資本額20%以上（屬立案事業無出資額登記者不受此限）。外國人須事先取得創業家簽證或就業金卡，並僅能以公司事業體名義申請。

青年創業貸款的申請流程

1. 達成申貸條件。
2. 向銀行提出申請。
3. 銀行初審。
4. 申請人提供信用保證或申請信用保證。
5. 銀行簽約對保。
6. 撥款至指定帳戶。

QA.青創貸款常見問答

Q.青年創業貸款一定要上課嗎？

依據規定，青創貸款申請人一定要在3年內完成20小時的創業輔導課程，不管是由政府及其委託單位，或是大專院校（含推廣部及育成中心）開辦的課程均可，也不限實體或線上。

Q.創業貸款不過，有沒有其他取得創業資金的辦法？

除了政府開辦的各項青年創業貸款外，創業者也可以考慮透過銀行申請個人信貸、車貸或房貸（轉增貸或二胎房貸）。但是銀行的審核較為嚴格，若無法過件時，又該怎麼辦呢？

如果需求金額不多，可以考慮汽車貸款或機車貸款，額度從20萬～350萬不等。需要的金額較高時，你也可以透過上市融資公司經銷商辦理二胎房貸取得款項，額度最高500萬，最快3天內即可撥款。

Q.除了青年創業貸款，有其他創業貸款嗎？

除了青創貸款，政府提供的創業貸款優惠方案還有很多，包括微型創業鳳凰貸款、就業保險失業者創業貸款、文化部青年創業貸款、地方青年創業貸款等眾多管道，創業者可依自己的需求做選擇。

在申請貸款之前，必須仔細評估自己的償還能力，以確保這筆資金能夠成為你的助力而非負擔。貸款可以解決眼前的資金困難，但只有進行良好的資金規劃，才能讓你在實現夢想的同時過上充實的人生。

在現代社會，資金需求是人們普遍面臨的挑戰之一。當需要額外資金時，許多人會考慮二胎貸款，而代書二胎也是一種選擇。代書二胎雖然有迅速撥款、審核寬鬆和額度彈性等優點，但這些優點融資二胎也都具備，甚至還比代書二胎更加值得信賴。本文探討代書二胎貸款有哪些特點與風險，並建議在資金需求時建議優先考慮大型融資公司，以確保更有保障。

一、什麼是代書二胎貸款？

「代書」是地政士較為通俗的名稱，負責協助民眾處理不動產產權移轉，或是抵押權設定的相關工作。部分代書也會為客戶處理貸款問題，宣稱能夠代為送件申請銀行房貸、提高過件機率，或是媒合民間金主取得資金，甚至自己就是金主，為民眾提供各種代書貸款服務。

代書二胎與一般二順位房貸無異，都是用已有貸款的房屋再次申貸，差別只在於代書二胎的第二順位抵押權，屬於由代書媒合的民間金主，或是自行放款的代書本身。但是由於兩者都無相關法規可控管，較容易有潛在風險。

二、申辦代書二胎費用是多少？

辦理貸款時，除了銀行或融資公司會收取手續費用（又稱開辦費、帳管費），代書代辦還會收取一筆代辦費，金額為貸款金額的5%~15%不等，有的可能還會額外收取諮詢費、服務費等費用，金額不一定，建議你在簽下委託書之前，先問清楚收費項目及服務項目。

貸款管道	好事貸	銀行	代辦公司	代書
開辦費／帳管費／手續費	貸款金額1.5%	3,000~15,000元	依送件管道而定	依送件管道而定
代書費／地政規費	15,000元	12,000~20,000元	依送件管道而定	依送件管道而定
代辦費／服務費	無	無	貸款金額5%~10%	貸款金額6%~15%
諮詢費	無	無	3,000~6,000元	無

雖然合法的代書貸款，在撥款前一般不會向申請人收取任何費用，但是部分代書貸款會先從核貸款項中，預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

不管是什麼費用，申辦前都要先問清楚為什麼收費、要收多少錢，才不會不知不覺被重複剝了好幾次皮。

三、代書二胎貸款額度與利率多少？

代書二胎額度

不同貸款管道的差異，在於貸款成數及可貸額度的計算方式。由於二胎房貸的債權已來到第二順位，銀行的審核都會非常嚴格，核貸額度也不高，通常東扣西扣後只剩下幾十萬可貸。

代書二胎雖對額度沒有太大限制，但同樣會以極高的利率作為代價。融資公司的二胎貸款額度不僅比銀行高，利率也僅次於銀行，是值得考慮的貸款選項。

貸款項目	新鑫二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
貸款成數	房屋鑑價120%	房屋鑑價110%	房屋鑑價90%
可貸額度	房屋現值–原房貸餘額，最高500萬	無限制	房屋現值–原房貸設定金額，最高350萬

代書二胎利率

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

貸款項目	新鑫二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
月息	0.58%～0.83%	0.5%～3%	0.2%～1.3%
年利率	7%～14%	6%～36%	2.5%～16%
月付金	30,185～33,202元	29,217～65,466元	25,978～39,724元

二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把代書貸款利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，新鑫二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。

四、代書二胎好嗎？代書貸款必須留意的三件事

申辦前問清楚，仔細閱讀合約上的每個小細節，以免受騙上當。

利率怎麼算？換成同單位才能比

代書貸款的計息單位多是月利率，常看到的「月息三分」，指的就是月利率3%的意思。覺得月利率3%看起來不高嗎？其實以現行法規而言，年利率只要超過16%都算是高利貸，換算成月利率必須低於1.3%才算合法，月息三分的年利率是36%，早已超過法規上限。

以銀行來說，信貸的核貸年利率約落在3%～8%左右，房貸年利率更低，約2%～4%；而融資公司的各項擔保貸款，如二胎房貸、汽機車貸款等，年利率較銀行稍高一些，但也只要7%～14%，還是比代書貸款還要低很多。

手續費怎麼收？小心別被重複收費

最常見的代書貸款風險，就是以各種名目向客戶重複收費，例如收了開辦費、帳管費及手續費後，又收了代辦費和服務費，但其實這都是同樣的東西，一隻羊被剝好幾層皮。

此外，隨著地政士法規的完善，代書的收費標準也逐漸了出現公定區間。雖然還是會根據代書的學經歷、所在地區、案件的難度而有些微差異，但現在許多合法代書都是以公開透明的價格收費，委託前可以先調查一下行情。

還款方式怎麼選？衡量還款能力

一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月繳交固定的月付金即可。而代書貸款除了本息均攤外，也可選擇還息不還本的攤還方式，每月負擔較輕，卻容易陷入債務無法還清的窘境。

因為代書貸款的利率較高，每個月光是償還利息就已經很辛苦，更別說償還本金了。某些不肖業者甚至會把沒繳清的利息，再加進本金中利滾利，讓借款人永無脫離之日。

市場上雖然充斥著假冒代書的詐騙集團、無照執業的地下代書，甚至是持有證書卻與非法集團合謀的正牌代書，但只要留心觀察，通常都能找到他們的破綻。有委託或貸款需求時，一定要謹慎再謹慎的查證，才不會落入詐騙陷阱。

五、代書二胎要如何申請？

選擇合法代書諮詢

要如何辨別自己申辦的代書貸款，是合格的地政士，還是假冒的非法高利貸呢？合法代書挑選重點如下：

1.資訊是否公開透明

合法代書通常會有實體據點提供服務，並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。

2.利率及收費是否合理

代書貸款大多是以月利率計息，換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外，收費名目、金額也都要詢問仔細，以免被重複收費。

3.是否要求寄送重要證件

部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡，從薪資中扣除當月應繳金額後，再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而，將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險，可能淪為詐騙集團的人頭戶，甚至被當作警示戶凍結。

備妥申請代書二胎所需資料

在充分了解代書二胎的貸款條件後，就可準備以下資料，交由代書辦理貸款流程。

• 雙證件（身分證、健保卡或駕照擇一）、印鑑證明
• 不動產權狀、戶籍謄本
• 職收證明、其他財力證明
• 房貸繳款明細（確認前貸餘額用）
• 撥款帳戶存摺影本

好事貸提醒，無論有任何理由，都千萬不可將重要個資郵寄給對方，由其遠端協助辦理。

代書二胎申請流程

代書二胎的申請流程，其實和一般二胎房貸沒有太大差別，將所需資料準備齊全後，就可以提出資料並送件審核。大致的申請流程包括：

• Step1：選擇合法管道送件申請。
• Step2：由代書事務所進行專業估價。
• Step3：針對申請人條件進行評估與審核。
• Step4：雙方簽約對保，並至地政事務所進行抵押權設定。
• Step5：款項核撥至指定帳戶。

QA.代書二胎常見問答

Q.代書二胎的申請，有什麼限制？

只要申請人具備還款能力、房屋仍有貸款空間，代書二胎的審核門檻和可貸額度，基本上都沒有太大限制。

Q.沒工作可以申請代書二胎嗎？

合法的代書二胎雖然審核寬鬆，還是會考量放款風險的，如果沒有工作，又無法拿出足以證明還款能力的財力證明，還是有可能會被婉拒。

Q.代書二胎撥款速度快嗎？

審核、撥款速度快，是代書二胎的最大優勢，加上免綁約、隨借隨還，適合用來解決突發的資金缺口。但是代書二胎因為利率高，不適合當作長期資金規劃工具，只能作短期週轉用。

當我們面臨資金需求時，尋找可靠且有效的資金來源至關重要。代書二胎因其迅速撥款、審核寬鬆和額度彈性等優點成為備受推崇的選擇。此外，代書二胎融資公司在安全性和收費透明度方面堪比銀行，為借款人提供更大的保障。然而，我們仍然建議在選擇代書二胎時，優先考慮大型融資公司，這樣可以更好地確保資金的安全和穩定性。謹慎選擇合適的代書二胎融資公司，將有助於滿足您的資金需求，並在經濟方面更加穩健。

軍公教房貸利率優惠是一項重要的福利，對於軍公教人員來說具有重要意義。這項優惠政策能夠提供更低的利率，讓他們在購房貸款方面享受到實質的經濟優勢。房貸補貼3萬元的政策對軍公教人員而言也是一大福音。這不僅能減輕他們的經濟負擔，還能鼓勵他們在房屋市場中更積極參與。本文帶你了解軍公教房貸利率優惠怎麼看？

一、2023房貸補貼金3萬元怎麼領？

為什麼有房貸補貼金？

房貸補貼金是源自於內政部的「中產以下自用住宅貸款戶支持專案」，目的是為了幫助在過去三年，受疫情影響的中低薪房貸族，減輕生活壓力。民眾只要符合內政部訂定的補貼資格，就能一次領到3萬元的房貸支持金。

而「中產以下自用住宅貸款戶支持方案」是內政部依據今年2月份通過的《疫後強化經濟與社會韌性及全民共享經濟成果特別條例》中，第3條第2款「減輕居住負擔及提高居住品質」所研擬的房貸補貼政策。

房貸補貼3萬，軍公教也可領

內政部公布對中產以下自用住宅貸款戶的支持辦法，包括國宅、軍公教和勞工住宅貸款戶，預計於下個月開放申請，符合資格的房貸族可領取3萬元支持金，並預計於7月中發放。申請條件包括僅有一筆自用住宅貸款、持有房屋一戶以內、貸款金額限制等，政府債權的房屋貸款也可申請。申請資料有缺漏或不符規定者將被駁回，虛偽申報或重複領取支持金將受到相應處罰。（自由財經）

政府這次房貸補貼，讓中產以下民眾，包含軍公教都領得到。在疫後大家財力吃緊的情況下，不無小補。除此之外，政府和銀行、民間也都有針對軍公教族群的優惠利率貸款，這些軍公教利率優惠是多少？有哪些會影響優惠利率的因素？以下一一說明。

二、軍公教房貸利率優惠多少？

不管是什麼類型的貸款，所謂的利率，都是由「基準利率」和「個人加碼利率」加計而成。前者是銀行的基本放貸成本，無論是誰、向哪家銀行申請，差別都不會太大；後者則是銀行根據申請者的條件，評估放貸風險後所訂定的加碼利率，如果風險高，加碼利率就會比較高。

為什麼軍公教房貸利率可以比較低？

軍公教在銀行眼中，是屬於職業穩定性高的族群，收入優於普通上班族，擁有相對較佳的還款能力，和銀行的「談判空間」也比較大。而這個「談判空間」，指的當然就是個人加碼利率。條件越好、加碼利率越低，整體利率自然也跟著下降。

軍公教房貸利率多少合理？

軍公教貸款又可分為軍公教房貸和軍公教信貸，以公股銀行而言，房貸利率最低自2.06%起，最高不會超過6%；信貸利率則是落在1.84%～5.41%之間。

軍公教房貸利率雖然普遍比較低，但是「軍公教」畢竟是軍人、公務人員和教職人員三大族群的代稱，每個人的職級收入、過往信用都不相同，真正取得的利率也會不太一樣。

三、影響軍公教房貸利率的因素有哪些？

和一般貸款一樣，真正會影響軍公教房貸利率的因素，不外乎就是會直接影響到收入多寡的「身份別」、能夠強化還款能力的「財力證明」，以及增加個人信任度的過往「信用評分」。

身份別

軍公教族群的最大特色，就是以固定的職級薪點來計薪，因此身份別是銀行在評估核貸條件時，一個非常重要的依據。

• 國軍貸款：依據軍階不同，能享有不同的軍公教貸款利率優惠。多數銀行的分級為將級→校級→尉級→士、兵、約聘僱。
• 公教貸款：正式公務員或正式教師，能夠享有比約聘僱人員或代理教師更好的軍公教貸款利率優惠。
• 國營事業：國營事業主要是以年資作為評估標準，如果累積的薪級夠高，也能取得不亞於公教人員的優惠利率。

財力證明

一般申請貸款時，銀行只會要求貸款人提供職收證明，包括薪轉明細、勞保明細、在職證明等。但如果能夠同時提供其他財力證明資料，作為申貸的加分項，如固定房租收入、股票明細、其他固定收入存摺等，就有機會和銀行談到較低的利率。

信用評分

銀行對於良好信用的評分標準是600分（滿分為800分）以上，申請人可以透過持續使用信用卡消費並按時全額還款、與特定銀行建立長期往來關係、不頻繁申辦授信業務（信用卡、貸款）等方式，來維持自身信用。有了較高的信用評分，銀行也會比較樂意提供優惠的軍公教貸款利率。

軍公教族群的貸款利率雖然比較低，但銀行還是會依據個人條件和過往信用，來評估實際核貸的利率。因此，不管是用什麼身份申貸，其實只要能夠提出相對較佳的職收條件、充分的財力證明，並維持良好的信用，都有機會降低貸款利率。

這些優惠措施體現了對軍公教人員的重視與支持，為他們提供更好的生活保障和發展機會。

企業面臨困境時，紓困貸款方案成為重要的支援管道。這些方案通常提供資金支持，幫助企業度過困境並重振業務。然而，企業要獲得紓困貸款，需要符合一系列條件。本文整理政府企業紓困貸款最新資訊與專案介紹、企業貸款條件和管道，幫助企業了解申請所需的條件與程序。無論您是中小型企業還是大型企業，都希望能透過本文為你提供有價值的資訊。

一、疫後振興兩大專案貸款挺小微企業

中小企業信用保證基金與經濟部合作推出疫後振興專案貸款及低碳智慧化轉型專案貸款。新任董事長魏明谷在董監事會議上確定相關措施，讓偏遠的小微企業可以透過農漁會信用部和信用合作社申請疫後振興貸款。

特別納入民營銀行常用的批次保證送保方式，提升作業效率，加速中小企業獲取營運資金。疫後振興專案貸款最高額度為3,500萬元，利率最高2.095％，保證成數最低八成。

低碳智慧化轉型專案貸款提供給追求智慧與低碳化的企業，保證成數最低八成，利率最高2.095％。各項貸款利率介於1.595％至2.095％之間，利息補貼最高可達110萬元。請向金融機構申請相關貸款。（經濟日報）

疫情後，為了振興中小企業，政府提出兩大專案，並加快申請過件速度，力求即時救援。那麼，下面讓我們盤點有哪些政府提出的企業紓困貸款方案。

二、企業紓困貸款方案（經濟部）

企業紓困貸款，是經濟部針對受疫情影響，造成營運困難的中小企業及小型事業，所提供的優惠貸款和利息補貼。而企業紓困貸款又分成營運資金貸款、振興資金貸款兩大類，另針對小型營業事業提供小額貸款服務，以下介紹各類企業紓困貸款方案內容。

1. 營運資金貸款

營運資金貸款只能用來支付員工薪資和租金，額度則依照企業的實際支出金額，最高可貸600萬元，營運資金貸款利息補貼額度最高5.5萬。

• 貸款用途：支付員工薪資及廠房、營業場所或辦公場所租金。
• 貸款額度：員工薪資貸款，按申貸前1個月的投保人數及實際薪資總額核給，最高6個月；租金貸款，按申貸前1個月實際支付，或應付而未付的廠房、營業場所或辦公場所租金核給，最高6個月。
• 貸款利率：中華郵政公司2年期定期儲金機動利率加1%計算（目前為470%）。
• 貸款期限：最長3年（含寬限期1年）。
• 申請期限：112年4月30日截止。

2. 振興資金貸款

振興資金貸款是提供給受疫情影響的企業，維持營運所需的週轉金，額度則依企業規模區分，中小企業最高可貸1.5億元、非中小型事業最高5億元，振興資金貸款利息補貼額度最高22萬。

• 貸款用途：維持營運所需的週轉性及資本性支出。
• 貸款額度：受影響中小型事業，最高5億元；非屬中小型事業之受影響事業，最高5億元。
• 貸款利率：按銀行規定。
• 貸款期限：最長5年（含寬限期1年）。
• 申請期限：112年4月30日截止。

需要注意的是，振興資金貸款可以分次申請，但事業負責人相同或互為配偶、具控制與從屬或相互投資關係，或其他經金融機構或信保基金核認有實質利害關係者。

3. 小額貸款

企業紓困小額貸款，主要是針對有公司登記、商業登記、有限合夥登記、或稅籍登記，且109年1月起任1月的銷售額，未達新台幣20萬元的營利事業，所提供的小額貸款項目。

• 貸款用途：維持營運所需的週轉性及資本性支出。
• 貸款額度：最高50萬元。
• 貸款利率：最高1%。
• 貸款期限：最長5年（含寬限期1年）。
• 申請期限：112年4月30日截止。

4. 舊有貸款展延

企業舊貸展延，是提供給已經跟銀行申請過企業貸款的公司，延長還款期限、延長本金還款期限（寬限期）及變更還款方式的紓困方案。符合舊有貸款展延的項目包含：

1. 短中長期營運週轉金。
2. 資本性支出，例如：企業購置、更新、擴充或改良其營運所需之土地、廠房、機器等，或協助企業從事重大之投資開發計畫者。
3. 金融機構以事業體名義辦理之政策性貸款，例如：中小企業災害復舊貸款、中小企業創新發展貸款、企業小頭家貸款、經濟部營運資金貸款、經濟部振興資金貸款、中央銀行因應疫情辦理中小企業貸款專案融通A、B、C方案、交通部觀光局觀光產業融資。

除了政府提供的企業紓困貸款方案之外，銀行、融資公司及民間也都有推出企業貸款方案，只要是企業需要資金周轉，都可以申請，不受限於紓困申請期限。

三、企業貸款管道與方案

企業貸款管道包含銀行、融資公司及民間，不同管道的可貸額度及利率也不一樣，以下簡單介紹各企業貸款管道與貸款方案。

1. 銀行企業貸款

如果要申請政府提供的優惠企業貸款，需要透過銀行辦理，而銀行自己也有提供許多的企業貸款方案，企業可以根據需求選擇適合的方案：

註：六大核心戰略產業指屬於資訊及數位產業、資安卓越產業、臺灣精準健康產業、國防及戰略產業、綠電及再生能源產業及民生及戰備產業的大中小企業。

2. 融資公司企業貸款

融資公司也是常見的企業貸款管道之一，主要提供的融資貸款服務包含：機器設備融資／租賃、應收帳款受讓、不動產融資（如二胎房貸）。

上市融資公司是資本額較大、貸款條件與銀行相近的企業貸款管道，審核比銀行企業貸款寬鬆，是許多中小企業週轉時的好幫手。

3. 民間企業貸款

最常見的民間企業貸款管道就是當舖，由於不像銀行有特定營業時間，撥款也很快速，對於臨時需要一筆資金周轉的企業來說很方便。

只是相對地，民間貸款利率非常高、收費也沒有一定的規範，借款前務必詳閱合約內容，以免不小心讓自己債務纏身。

整理了上述的政府企業紓困專案與銀行、融資公司、民間的企業貸款方案，那麼這些貸款好申請嗎？容易過件嗎？企業貸款條件有哪些？婉拒原因與提高過件的方法，以下一一說明。

三、企業貸款好過嗎？企業貸款條件有哪些？

企業貸款條件有哪些？容易申請嗎？以下詳細介紹申辦企業貸款及中小企業貸款需要具備哪些基本的條件：

1. 企業貸款條件

企業貸款泛指提供給公司行號及企業的融資貸款服務，只要有辦理公司登記或商業登記的事業，有資金需求都可以跟銀行或融資公司貸款。企業貸款又可細分為：大型企業、中小企業及微型企業，通常公司愈大、貸款條件愈好。

基本上，企業貸款申請條件主要是看企業的財務及信用狀況，例如：

• 有營業登記之企業
• 申請企業貸款的公司必須要有營業登記，雖然銀行沒有明確說明公司成立年資，但還是建議公司設立至少滿一年為佳。
• 財務、營運狀況正常
• 銀行會要求企業提供近三年的資產負債表、損益表及近一年的營業人銷售額與稅額申報書（401/403/405報表）等文件。透過這些資料，銀行可以了解到企業目前的銷售金額、資產負債比及現金流。
• 企業信用正常
• 銀行也會看企業的信用報告、票債信紀錄，並了解過去與銀行的往來紀錄。

2. 中小企業貸款條件

中小企業貸款是針對實收資本額在新台幣一億元以下，或員工數低於兩百人的公司，所提供的貸款服務。考量到中小企業資金取得不易，且中小企業在台灣全體企業佔多數，政府也提供許多政策優惠中小企業貸款。

銀行和政府都有提供中小企業貸款，本篇以銀行的中小企業貸款申請條件做介紹：

1. 符合「中小企業認定標準」之企業
2. 年營收達50萬元～100萬元
3. 企業財務結構健全、業務經營正常
4. 依法報稅、開立統一發票
5. 企業及關係人票債信用正常

四、企業貸款沒過的原因有哪些？

由於銀行並未明確說明貸款條件為何，導致許多企業並不知道企業貸款被退件的原因，以下提供幾個常見的原因供參考：

• 資本額太少：通常企業貸款額度是依公司資本額來計算核貸金額，如果企業貸款金額與公司資本額相差太大，很可能會被銀行婉拒。
• 公司財務狀況不佳：如果企業近三年的財報都是負的、資產負債比大於70%、或者淨現金流為負值等情形，恐怕很難通過企業貸款。
• 曾有信用不良記錄：企業如果曾有逾期、呆帳、退票等情形，就會被視為信用不良，申請企業貸款也較不容易過件。
• 近期頻繁開立票據：企業頻繁兌票、用票，可能會被銀行視為財務控管不佳。
• 企業授信額度過高：銀行也會看企業授信額度的使用狀況，如果公司已經在多家銀行有申請過貸款，或是申貸額度過高，銀行都可能不會再借錢給企業。
• 企業負責人條件差：除了審核企業條件，銀行也會看企業負責人及配偶的條件來決定是否核貸。

五、如何提高企業貸款條件？

企業想要順利通過貸款審核、取得滿意的貸款額度，也可以透過下列方式來幫自己加分：

1. 良好信用記錄

如同前面所述，申辦企業貸款時，銀行會透過聯徵中心查詢企業的聯徵信用報告及信用評分，以了解企業過往的還款情形及票債信狀況。

根據聯徵中心統計，98%以上的企業信用評分落在1200~1800分，只有極少數的企業信用分數達2000分。而1200分為固定評分，因此建議企業信用分數至少在1200分以上。

此外，企業及其負責人也應避免近期聯徵多查的情形，建議3個月內申請新業務次數合計不要超過12次。

2. 提供保證人

申請企業貸款時，也可以提供條件良好的保證人來幫企業加分。建議找具備穩定工作、穩定收入、良好信用，甚至名下有不動產的保證人尤佳。

3. 提供擔保品

企業如果有擔保品做抵押，對銀行來說也是多一個保障，因此也能提高企業貸款過件率，甚至可以貸到比較滿意的貸款額度及利率。

企業紓困貸款方案與管道多種多樣，包括政府機構、金融機構、融資公司與民間等。要掌握貸款條件，首先需了解所在國家或地區的政策，與相關機構溝通取得最新資訊。同時，應評估企業需求、信用狀況，做好準備文件、財務資料，以增加申貸成功機會。此外，尋求專業財務諮詢、利用網路資源尋找合適方案也能提供幫助。深入研究與謹慎規劃將為企業獲得適切貸款提供支援，助力度過困境，重振業務。

名下的機車、汽車或房屋等，在已申請過貸款的情況下，可以向貸款機構再申請一筆二次抵押貸款。這種貸款方式相對於傳統的貸款形式有著獨特的特點和優勢。在本文中，我們將探討二次抵押貸款的相關內容、優缺點以及注意事項，以幫助您更好地了解並做出明智的財務決策。

一、二次抵押貸款是什麼？

「二次抵押貸款」是指，在繳了一段時間的貸款後，因為有資金週轉的需求，將還有貸款的物件，向貸款機構再申請一筆貸款。可以做二次抵押貸款的物件包含：機車、汽車以及房屋。因為汽機車的價值不如房屋，所以核貸的額度也不會太高。故本篇將針對，可貸額度最高的房屋二次抵押貸款來作說明，讓你一次就能解決資金週轉的問題。

二次抵押貸款好嗎？

每個人的條件與狀況都不一樣，對於申請二次抵押貸款好不好這個問題，視個人需求而異。若是有資金週轉的問題，在審慎評估自身的能力後，若是可以負擔起貸款的條件，二次抵押貸款是可以考慮取得資金的方式之一。

二、二次抵押貸款有哪些？

可以用來申請二次抵押貸款的擔保品有哪些？又有哪些管道？不同管道的利率、額度又有何差異？以下說明：

可申請二次抵押貸款的管道有哪些？

以房屋為例，房屋二次抵押貸款額度，依申請管道的不同而有所差異，其說明如下表所列：

申請管道	銀行	融資公司	民間貸款
利率	2%~16%	7%~14%	18%~30%
額度	50萬~300萬	最高500萬	無一定標準

建議有二次抵押貸款的需求時，要以銀行為首選；若是無法向銀行申請貸款，則可以向大型的融資公司提出申請，畢竟以上二者皆受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。

可申請二次抵押貸款的擔保品有哪些？

• 房屋二次抵押貸款

在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。額度最高可貸到600萬，利率約在2.5%~36%之間，依管道而異。

• 機車二次抵押貸款

名下有一輛機車，而且前次機車貸款有正常繳款6~8期，就可以向融資公司申請第二筆機車貸款。額度最高可貸到55萬，利率約在13%~15.99%之間。

• 汽車二次抵押貸款

名下有一部汽車，而且前次汽車貸款有正常繳款6~12期，就可以向銀行或融資公司申請第二筆汽車貸款。額度依申請管道不同而有所差異，銀行最高可貸到300萬；融資公司最高貸款額度為350萬；貸款利率約落在2.38%~16%之間。提醒需要注意的地方，銀行婉拒15年車齡的汽車申請貸款；融資公司則無車齡限制。

不過由於房屋較保值，本身金額也最高，所以目前市面上還是以房屋二次抵押貸款為主。房屋二次抵押貸款也可稱為二胎房貸，本文以下也會以房屋貸款為主，做進一步二次抵押貸款的解析說明。

三、二次抵押貸款優缺點比較？

若是你有高利率債務的問題，房屋二次抵押貸款更可以拿來作債務整合，能有效減輕高利率債務的還款壓力。以下將房屋二次抵押貸款有哪些優缺點，一一說明如下：

二次抵押貸款優點

1.撥款速度快

準備好申請文件後，選擇適合的貸款管道送件申請，在簽約對保完成後，約2~3個工作天，貸款方就能撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸，需要10~14個工作天才能撥款；房屋轉增貸，要再重新跑一次房貸申請流程，是要方便迅速得多了。

2.貸款額度高

銀行二順位房貸的額度，約在50萬~600萬之間，最高貸款成數為房屋鑑價的85%；融資公司二胎房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。

相較於一般信用貸款（有DBR22倍限制，而且可貸額度較低）；汽車貸款（貸款額度隨著車齡而遞減，銀行甚至婉拒超過15年的老車申請貸款）等方案來說，房屋二次抵押貸款的額度可以滿足一般資金週轉的需求。

3.不需賣房換現金

房屋二次抵押貸款準確來說，是將還有貸款的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款；貸款方則會計算出，房屋增值或房貸已償還的部分，轉換為可以貸款的額度，再以貸款的方式借錢給你。

另外，將房屋作二次抵押貸款，就可以不必將房子賣出，也能有一筆資金可以運用。並且可以繼續住在原本的房子裡，是越來越多人會利用的貸款模式之一。

二次抵押貸款缺點

1.貸款利率較高

二胎房貸因為「第二順位抵押權」的關係，對貸款方來說風險較大。所以不論銀行（2%~16%）或是融資公司（7%~14%）的二胎房貸利率，都較其他房屋貸款種類來得高一些。

2.銀行審核嚴格

銀行二胎房貸審核嚴格，過件機率都不高，就算銀行能審核通過，可以取得的二胎房貸條件也不會太好。

凡事皆有一體兩面，所有的利弊得失，都需要做好完善的規劃與衡量，尤其以貸款來說更是如此。二次抵押貸款本身並沒有錯，會讓人有質疑的地方，大多數的原因都是出自於申請人的財務規劃不夠周延。

四、二次抵押貸款注意事項？

以下就房屋二次抵押貸款，應該注意的事項做說明，方便有二胎房貸需求的人，在申請時有可以參考的依據，主要有以下幾點：

申請管道良莠不齊

二胎房貸的申請管道，除了銀行與融資公司外，民間也有不少貸款機構在承作。因為銀行與大型融資公司均受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準，所以貸款的風險較低；相對來說，其他的民間貸款機構如代書代辦，因為法律規範尚未周延，反而時常發生貸款的糾紛，讓民間房屋二次抵押貸款有著揮之不去的風險疑慮。

合約暗嵌不利條款

貸款合約是將借貸雙方，同意的條款都載入其中，因此在簽約後隨即產生法律效力。若是一旦發生糾紛，法院就會按照這份合約來審理與判決。不過，二胎房貸合約除了內容繁雜外，相關的專業術語也不少，因此反而讓不肖業者有可趁之機，將不利的條約暗嵌其中，讓借款人在不知不覺中，就落入了不肖業者所設下的貸款陷阱。

貸款利率混淆不清

貸款利率分為年利率、月利率與日利率等。正常來說會以年利率，作為利息費用的計算方式。只是不肖業者，通常會以利率轉換的手法誘騙借款人簽約，讓借款人日後蒙受重大的損失。舉例來說，月利率2.5%乍看之下非常低，但是卻要再乘以12（月）後，30%才是真正的年利率，而這種利率並非一般人可以負擔得起。

五、二次抵押貸款申請須知？

房屋二次抵押貸款只需符合以下條件並備妥相關資料後，就可以向銀行或融資公司提出申請。

房屋二次抵押貸款申請條件

• 年滿18歲的本國國民
• 需有工作或收入穩定
• 不可有信用不良狀況
• 名下有一間貸款房屋

房屋二次抵押貸款申辦文件

• 雙證件的正反面影本
• 薪資轉帳或工作證明
• 原房屋貸款繳息證明（至少6個月以上）
• 貸款房屋的所有權狀
• 房屋抵押貸款申請書

房屋二次抵押貸款申請流程

1. 備妥申辦的所需資料
2. 選擇適合的管道送件
3. 貸款方進行條件審核
4. 照會結果與簽約對保
5. 進行房屋抵押權設定
6. 貸款方撥款指定帳戶

房屋二次抵押貸款的申請流程，無論是銀行或融資公司，二者並沒有太大的差異。在撥款速度上，銀行約7~10個工作天才能撥款完成；融資公司只需3個工作天，就可以將資金撥款至指定銀行帳戶。

QA.二次抵押貸款常見問答

Q.哪些東西可以辦理二次抵押貸款？

若是名下的機車、汽車或房屋等，已經申請過貸款，因為有資金週轉的需求，可以將名下的汽機車與房屋，向貸款機構再申請一筆貸款。

Q.已經有貸款還能申請二次抵押貸款嗎？

可以。無論是汽機車貸款或是房屋貸款，在繳交一段時間的貸款後，就可以再申請一筆二次抵押貸款。

Q.前貸未繳完可以辦理二次抵押貸款嗎？

可以。不過機車貸款至少要繳滿6~8期；汽車貸款至少要繳滿6~12期；房屋貸款至少繳滿2年以上，才能提高申請過件的機會。

隨著生活成本的上升和個人需求的多樣化，有時我們可能需要額外的資金來應對各種緊急或重要的支出。在這種情況下，二次抵押貸款可以成為一個有用的選擇。借款是一個財務決策，需要謹慎考慮每一個管道的優缺點以及自己的還款能力，選擇最適合自己的貸款，才能避免因借款問題而帶來的不必要困擾。