作者: adseo

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房屋二胎利率探索影響因素，一篇帶你掌握計算方式與省錢秘訣

房屋二胎貸款是許多房主在面臨資金需求時的一個重要選擇。這種貸款形式允許房主在原有房貸之外，利用房產的剩餘價值再次申請貸款。房屋二胎利率的高低，直接影響到借款人每月的還款壓力和總還款金額，因此了解房屋二胎利率的相關知識尤為重要。透過合理的規劃和選擇，房屋二胎貸款可以成為解決資金需求的一個有效工具。

一、房子二胎利率怎麼看？二胎房貸利率對我有何影響？

房子二胎利率怎麼看？這可是個讓人頭疼的問題。當你決定要借錢解決生活中的資金瓶頸時，房貸利率就成了你需要深入了解的一大關鍵。大多數人都希望能找到利率低、還款壓力小的貸款方式，畢竟貸款不只是借錢那麼簡單，還牽涉到長遠的生活負擔。

了解二胎房貸利率不僅意味著計算每個月要付多少錢，更是為了避免未來可能的財務風險。所以，掌握二胎房貸利率的要點，從貸款額度、還款期限到每月應繳金額，都是你做出明智決策的必要步驟。

在這篇文章中，我們將以簡單易懂的方式，為你解析二胎房貸利率的種種面向，幫助你在選擇適合自己的貸款方案時，更加有把握。

二、房屋二胎利率影響因素有哪些？二胎利率的計算方式

房屋二胎利率的計算方式與一般的貸款利率計算相似，通常受以下幾個因素的影響：

1. 二胎利率影響因素

  1. 市場利率：市場利率是影響二胎貸款利率的主要因素之一。當市場利率上升時，房屋二胎利率通常也會隨之上升，反之亦然。
  2. 借款人的信用評分：信用評分是金融機構衡量借款人信用風險的重要指標。信用評分較高的借款人通常可以獲得較低的貸款利率，而信用評分較低的借款人則可能需要支付較高的利率。
  3. 房產價值與貸款金額比率：是指貸款金額與房產估值之間的比率。比率越高，意味著貸款金額相對於房產價值越高，貸款風險也越大，因此利率通常也會較高。
  4. 經濟狀況：整體經濟狀況也是影響房屋二胎利率的重要因素。例如，在經濟不景氣時，金融機構可能會提高貸款利率以應對風險。

2. 房屋二胎利率的計算方式

房屋二胎利率的計算方式可以影響你整個貸款期間的支出和財務負擔。通常，二胎房貸利率計算有幾種常見的方式：

  1. 年利率計算：這是最常見的利率表示方式，通常銀行或金融機構會以年利率來公開其貸款產品的利率水平。例如，如果一家銀行宣稱其二胎房貸的年利率為5%，這意味著每年你需支付本金的5%作為利息。
  2. 月息計算：有些貸款機構可能使用月息來計算利息，這需要注意因為它的計算方式不同於年利率。月息通常是將年利率除以12來計算，例如，一個月的利率是年利率的1/12。
  3. 日息計算：在某些情況下，特別是私人貸款或高風險貸款中，可能使用日息來計算利息。這種方式將年利率除以365或366（閏年）來得出每天的利率，然後根據實際借款天數計算利息。
  4. 本息平均攤還：這是指在整個貸款期間，將本金和利息平均分配到每個還款期的方法。這意味著每月支付的金額是固定的，但最初幾年內，你支付的大部分金額都是利息，而非本金。

了解這些計算方式可以幫助你更好地評估不同貸款方案的成本及其對你財務狀況的影響，並選擇最適合你的二胎房貸利率計算方式。

三、房屋二胎利率的現況與不同管道比較

根據最新的市場調查，台灣的房屋二胎利率在2024年大致介於5%至8%之間。這些利率相對於一胎貸款稍高，主要是因為二胎貸款承擔著較高的風險。如果借款人無法如期償還貸款，銀行只能在償還一胎貸款後才能從二胎貸款中收回部分損失，因此需要設定較高的利率以應對潛在風險。

不同管道的二胎房貸利率比較

在選擇二胎房貸時，不同的貸款管道提供的利率有所不同，下表列出了一些常見管道及其相應的年利率和月息：

二胎房貸管道 年利率範圍 月息範圍
融資公司 7%~14% 0.58%~1.16%
銀行 5%~16% 0.4%~1.3%
當鋪 9.6%~30% 0.8%~2.5%
代書 12%~30% 1%~2.5%
資產管理公司 12%~36% 1%~3%

從以上比較可以看出，不同管道的二胎房貸利率差異顯著，選擇適合自己的管道不僅要考慮利率水平，還需考慮貸款條件和相應的風險承擔能力。這些信息可以幫助借款人做出明智的財務決策，確保能夠在適當的財務負擔範圍內獲取所需的資金支持。

四、如何比較不同的二胎貸款方案

在申請房屋二胎貸款之前，借款人應該仔細比較不同的貸款方案。以下是一些比較的要點：

  1. 利率：不同的金融機構提供的利率可能有所不同，借款人應該選擇利率較低且穩定的貸款方案。
  2. 手續費：有些貸款方案可能會收取較高的手續費，借款人應該在計算總成本時將這部分費用考慮在內。
  3. 還款條件：了解貸款的還款期限、每月還款金額以及提前還款的規定。某些貸款方案允許提前還款而不收取額外費用，這對於計劃提前還款的借款人來說非常重要。
  4. 服務品質：選擇一家服務品質優良的金融機構，不僅可以確保申請過程順利，還可以在需要時獲得專業的財務建議。

五、房屋二胎貸款的好處與風險

房屋二胎貸款不僅可以解決緊急資金需求，還能利用房產增值提升財務狀況。然而，貸款需注意利率風險及財務負擔，避免財務壓力增加。

1. 房屋二胎貸款好處

  1. 資金靈活性：房屋二胎貸款可以幫助房主在需要大額資金時，利用房產的剩餘價值快速獲得資金，例如進行家庭裝修、支付醫療費用或投資其他項目。
  2. 利率相對較低：雖然二胎貸款利率高於一胎貸款，但與信用卡或無擔保個人貸款相比，二胎貸款的利率通常較低。
  3. 稅務優惠：在某些國家，房屋二胎貸款的利息可以抵稅，這在一定程度上減少了借款人的財務負擔。

2. 房屋二胎貸款風險

  1. 增加還款壓力：二胎貸款意味著借款人需要每月支付額外的貸款本金和利息，這可能會增加家庭的財務壓力。
  2. 房產被拍賣的風險：如果借款人無法按時償還二胎貸款，銀行有權拍賣房產來收回貸款，這可能導致借款人失去房產。
  3. 利率波動風險：房屋二胎貸款的利率可能會隨市場變化而波動，這對於選擇浮動利率貸款的借款人來說尤其需要注意。

六、申請房屋二胎貸款的步驟

  1. 評估自身需求和償還能力：在申請二胎貸款之前，借款人應該詳細評估自身的資金需求和還款能力，確保不會因為貸款而增加過大的財務負擔。
  2. 了解市場情況：了解目前市場上的二胎貸款利率和各家金融機構的貸款方案，選擇最適合自己的貸款產品。
  3. 準備申請材料：通常需要準備的材料包括房產證明、個人收入證明、信用報告等。
  4. 提交申請：向選定的金融機構提交貸款申請，並配合貸款審核過程中的各項要求。
  5. 簽訂合同並獲得資金：在貸款審核通過後，借款人需要簽訂貸款合同，隨後即可獲得貸款資金。

七、如何降低房屋二胎利率？省錢秘訣大公開

  1. 提高信用評分：保持良好的信用紀錄，及時還款，避免逾期。這可以幫助借款人在申請貸款時獲得更低的利率。
  2. 選擇合適的還款方式：根據自身的財務狀況選擇合適的還款方式，如等額本息或等額本金，並考慮提前還款以節省利息。
  3. 比較多家金融機構：在選擇貸款方案時，多比較幾家金融機構的利率和條件，選擇最具競爭力的方案。
  4. 關注市場動態：密切關注市場利率的變化，選擇在利率較低的時期申請貸款，以降低貸款成本。

房屋二胎貸款是一種靈活的資金籌措方式，能夠幫助房主在需要大額資金時，利用房產的剩餘價值獲得資金。然而，借款人在申請二胎貸款時，必須仔細評估自身的財務狀況和還款能力，選擇合適的貸款方案，以降低財務風險。同時，保持良好的信用紀錄，選擇合適的還款方式，並多比較不同金融機構的貸款條件，都是減少貸款成本的重要方法。

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信用卡遲繳問題如何解決？探討信用卡繳款逾期的影響與應對策略

信用卡遲繳是許多人在日常生活中可能會遇到的財務問題，這不僅會對個人的信用評分產生負面影響，還可能導致罰金和更高的利息成本。通過瞭解遲繳的原因、預防措施以及有效的解決方案，我們可以更好地管理信用卡帳單，從而避免遲繳問題的發生。如果不幸已經發生遲繳，及時採取補救措施是減少其對信用評分和財務狀況影響的重要步驟。

一、信用卡遲繳了怎麼辦？會不會有影響？

當你忽然驚覺你的信用卡應繳款日期已逾期，這時你可能會想：信用評分會不會下降、會不會被罰款或者增加額外的利息。這些擔心是很正常的，尤其當生活忙碌時，可能會不小心遲繳信用卡帳單。

理解信用卡遲繳的後果並及時處理，不僅能避免額外的費用，也能保持良好的信用評分，這對將來的貸款或其他金融需求非常重要。所以，一旦你發現自己遲繳了，記得趕緊補繳，並主動與銀行溝通。

二、信用卡遲繳的原因

信用卡遲繳是現代消費者常見的財務問題，可能由多種原因導致，包括財務壓力、管理不善或是意外事件。瞭解信用卡遲繳的主要原因，能幫助我們預防並及時解決這一問題。

1. 財務壓力

經濟壓力是信用卡遲繳的首要原因之一。不穩定的收入來源、突發的醫療費用或其他緊急開支，可能導致持卡人無法按時償還信用卡欠款。

2. 管理不善

缺乏財務管理能力或是缺少計劃，也會造成信用卡遲繳。未能有效跟蹤信用卡帳單、錯過還款日期或過度消費，都是常見的管理不善問題。

3. 意外事件

生活中不可預見的事件，如失業、重病或家庭變故，可能使持卡人暫時失去還款能力，導致信用卡遲繳。

三、信用卡遲繳的影響

信用卡遲繳會帶來多重負面影響，不僅影響個人財務健康，還會對信用評分產生重大影響。

1. 逾期費用與利息

信用卡遲繳會產生逾期費用和利息。逾期費用通常為固定金額，而利息則是根據未償還的欠款金額計算，這些額外費用會增加還款負擔。

2. 信用評分下降

信用評分是衡量個人信用狀況的重要指標，信用卡遲繳會導致信用評分下降。信用評分下降會影響未來申請貸款、信用卡或其他金融產品的難易度和成本。

3. 法律風險

如果長期未能償還信用卡欠款，發卡行可能會採取法律行動，追討欠款。這不僅會產生法律費用，還可能導致財產被扣押或是其他法律後果。

四、預防信用卡遲繳的方法

為了避免信用卡遲繳，我們可以採取以下幾種方法，幫助有效管理信用卡帳單。

1. 設置自動還款

設置自動還款功能，確保每個月在還款截止日期前，自動從銀行帳戶扣款，避免因忘記還款而造成遲繳。

2. 使用提醒功能

利用手機或電子郵件提醒功能，在還款截止日期前幾天發送提醒，確保能夠及時還款。

3. 制定預算計劃

制定個人預算計劃，控制消費，避免過度使用信用卡。確保每月的消費在可負擔範圍內，減少遲繳風險。

4. 建立緊急基金

建立一個緊急基金，應對突發的財務需求。這樣，即使面臨突發情況，也能確保有足夠資金應對信用卡還款。

五、解決信用卡遲繳的方法

如果已經發生信用卡遲繳，應該立即採取措施，減少遲繳對財務和信用的影響。

1. 立即還款

發現遲繳後，應立即償還未還金額。即使無法一次性償還全部欠款，也應償還部分金額，以減少逾期費用和利息。

2. 聯繫發卡行

及時聯繫發卡行，說明遲繳原因，並尋求解決方案。有些發卡行會提供延期還款、分期付款等選項，幫助持卡人渡過難關。

3. 債務重組

如果多張信用卡欠款難以償還，可以考慮債務重組。通過債務重組，將多張信用卡的欠款合併成一筆貸款，統一還款，降低每月還款壓力。

4. 尋求專業幫助

如果財務狀況非常困難，無法自行解決，可以尋求專業的財務顧問或債務管理機構的幫助。他們可以提供專業建議，幫助制定合理的還款計劃。

六、信用卡遲繳的常見問題

在面對信用卡遲繳問題時，很多人會有一些常見的疑問，以下是幾個常見問題的解答。

1. 遲繳幾天會影響信用評分？

一般來說，信用卡遲繳超過30天，才會被報告給信用機構，影響信用評分。但不同銀行的政策不同，最好查詢發卡行的具體規定。

2. 如何恢復信用評分？

恢復信用評分需要時間和良好的財務習慣。按時還款、減少債務、控制信用卡使用率，都是恢復信用評分的有效方法。

3. 是否可以與發卡行協商減少逾期費用？

是的，可以與發卡行協商減少逾期費用。有些發卡行會根據持卡人的具體情況，減免部分逾期費用，特別是對於首次遲繳或有特殊情況的持卡人。

4. 信用卡逾期跟最低應繳不足額，哪個比較嚴重？

信用卡逾期跟最低應繳不足額都會對您的信用評分造成負面影響，但嚴重程度有所不同。

信用卡逾期是指未能在到期日前繳納最低應繳金額。如果您的信用卡逾期，銀行將會向您收取違約金和循環利息。違約金通常為新台幣300至500元，循環利息則最高可達15%。此外，您的信用卡逾期記錄還會被記入聯徵中心，影響您未來貸款或申辦信用卡的機會。

最低應繳不足額是指未繳納最低應繳金額的全部金額。如果您的最低應繳不足額，銀行同樣會向您收取違約金和循環利息。此外，您的信用評分也會受到影響。

綜合以上，信用卡逾期比最低應繳不足額更嚴重。 這是因為信用卡逾期不僅會導致您產生額外的費用，還會對您的信用評分造成更嚴重的影響。

七、信用卡遲繳的法律影響

信用卡遲繳可能引發的法律問題，需要引起高度重視，特別是在長期拖欠或金額較大的情況下。

1. 訴訟風險

長期拖欠信用卡欠款，發卡行可能會提起訴訟，追討欠款。這會產生法律費用，並可能導致財產被扣押或凍結。

2. 記錄信用不良

信用卡遲繳會記錄在個人的信用報告中，形成信用不良記錄，影響未來的貸款、信用卡申請以及其他金融交易。

3. 影響職業生涯

在某些行業，特別是金融、保險等對信用要求高的行業，信用不良記錄可能影響職業發展，甚至會導致就業困難。

八、信用卡遲繳的案例分析

透過具體的案例分析，我們可以更深入地瞭解信用卡遲繳的影響及解決方案。

案例一：年輕職員的信用卡遲繳

小李是一名剛工作的年輕職員，由於財務管理不善，經常遲繳信用卡帳單。隨著逾期費用和利息的不斷增加，小李的財務壓力也越來越大，最終信用評分大幅下降，影響了他的貸款申請。通過與發卡行協商，分期付款，並逐步建立財務預算，小李最終解決了遲繳問題，並逐步恢復了信用評分。

案例二：家庭突發事件引發的遲繳

張先生因家人突發重病，需支付高額醫療費用，導致信用卡遲繳。通過債務重組，將多張信用卡的欠款合併，並與發卡行協商延長還款期限，張先生成功度過了財務危機，並避免了信用評分的進一步下降。

案例三：利用融資公司二胎房貸解決信用卡債務

李太太因家庭開銷大，頻繁使用信用卡支付，無法按時償還導致信用評分下降和財務壓力增加。她與丈夫尋求專業財務建議後，決定申請融資公司的二胎房貸。獲得貸款後，她立即償還了所有信用卡欠款，避免了高額逾期費用和利息，並開始重建信用。李太太和丈夫按時還款二胎房貸，制定詳細的家庭預算計劃，控制日常開銷，建立緊急基金，最終穩定了財務狀況，恢復了信用評分。這展示了二胎房貸在解決信用卡債務問題上的有效性。

信用卡遲繳是常見的財務問題，對個人信用和財務健康有著深遠的影響。通過瞭解遲繳的原因、預防措施和解決方案，我們可以更好地管理信用卡帳單，避免遲繳問題的發生。若已經發生遲繳，應立即採取措施，減少對信用評分和財務狀況的影響。尋求專業幫助，制定合理的還款計劃，是解決信用卡遲繳問題的重要步驟。

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意外支出讓稅繳不出來？如何因應突如其來的財務壓力導致的稅款困境

在現代社會，意外事件時有發生，無論是健康問題、工作困境還是突發意外，都可能給我們的生活帶來不可預測的財務挑戰。尤其是在應繳稅款的時候，若無法及時支付稅款，可能會面臨更大的壓力和困難。本文將探討意外支出導致無法支付稅款的情況，以及應對這些財務困難的方法。

一、工作出問題？健康出問題？突發意外造成稅繳不出來該如何解決？

工作突然出了問題？或是健康狀況突然惡化？又或者遭遇了突發的意外事件？這些都是我們生活中可能會遇到的狀況，而這些突發事件可能會給我們的財務帶來意外的壓力。

意外支出，就像是天上掉下來的雨一樣，完全無法預測。當我們面臨著這樣的情況時，可能會發現自己無法及時支付應繳的稅款。這時候，良好的財務管理就顯得格外重要了。

另外，如果你因特殊原因或財務困難無法在期限內繳納稅款，可向南區國稅局申請延期或分期繳稅。根據南區國稅局副局長樓美鐘的表示，當民眾遭受不可抗力如天災或經濟困難，可向稅捐機關提出申請，並可免除延期或分期利息。

對於所得稅、遺產稅、贈與稅等稅款，符合條件的納稅人可在期限內向國稅局申請分期繳納，惟需繳納分期利息。這一制度為納稅人提供了應對財務困難的彈性措施。（東森新聞）

有效的財務管理可以幫助我們應對意外支出。通過制定預算、建立儲蓄、購買保險等方式，我們可以在發生意外時有所準備，減輕財務壓力。因此，當我們面臨工作、健康或其他突發問題時，及時做好財務規劃是非常重要的。以下分別解說。

二、怎樣叫意外支出？探討意外支出的本質與可能原因

意外支出指的是突然發生且無法預測的支出，它們通常來自於生活中意外的事件或突發狀況，可能會對個人或家庭的財務狀況造成影響。以下將探討意外支出的本質以及其常見的原因。

1. 怎樣叫意外支出？

意外支出，根據國稅局的明確定義，指的是在特殊原因下，無法在期限內繳清稅款的情況。這些特殊原因可能包括遭受天災、事變等不可抗力的因素，或者屬於經濟弱勢者，無力在期限內支付稅款。

如果遇到因為意外因素造成稅繳不出來，納稅人可以向稅務機關申請延期或分期繳納稅款，且通常可以免除延期或分期利息的加計。通常是由於突發事件或非計劃的情況引起的臨時支出，通常無法提前預測或計劃。

2. 意外支出的常見原因

  1. 健康問題： 健康問題是意外支出的一個常見原因。突如其來的流行病毒、細菌感染，或是食物中毒等健康問題可能導致不僅身體健康受損，也需要支付意外的醫療費用。
  2. 工作因素： 工作因素也是引發意外支出的原因之一。例如，突發的疫情爆發可能導致企業關閉或停工，或是地震等天然災害影響了工作的進行，進而影響了收入。
  3. 車輛故障： 車輛故障也可能成為意外支出的原因。例如，地震、車禍或其他突發因素導致汽車損壞，需要支付汽車維修費用。
  4. 家居維修： 最後，家居維修也是可能導致意外支出的因素之一。地震等自然災害可能導致房屋受損，需要支付緊急的修繕費用以確保居住安全。

總的來說，意外支出是生活中無法避免的一部分，它們可能會對個人或家庭的財務造成影響，尤其是在報稅季，會有已知會有大筆支出的情況下更加明顯。

因此，及時做好財務規劃，建立緊急儲蓄基金，是應對意外支出的有效方法，可以減輕不必要的財務壓力，保障個人或家庭的財務安全。

三、這些意外支出所帶來的資金缺口，加上報稅支出，怎麼辦？

在生活中，上述的這些突然性和不可預測性的意外支出，經常會影響到我們的財務計劃和預算執行。這些意外支出往往會與已有的財務負擔相互交織，加劇了個人的資金缺口。

1. 找出優先必須的支出項目

假設在某個月底，你的汽車突然出現了故障，需要支付一筆意外的修車費用；同時，你的家居也遭受了地震損壞，需要進行緊急維修。在應對這些突發事件的同時，你可能也正面臨著報稅的壓力，需要在繳納期限內支付一定的稅款。

這種情況下，資金的缺口就變得顯而易見，而如何應對這種財務壓力成為了一個迫切的問題。

當我們面對突發的意外支出和稅款壓力時，需要冷靜應對，理性思考，不要盲目慌亂。可以優先評估這些支出的緊迫程度和重要性，然後針對性地進行處理。

例如，如果汽車故障影響了你的日常生活和工作，修車費用可能是優先處理的；而如果家居受損嚴重，可能需要立即進行維修，以確保居住安全。

2. 籌措資金同時向稅務機關提出相應需求

我們可以考慮通過不同的方式來籌措資金，應對資金缺口。可以優先動用積蓄或其他投資來支付這些意外支出，同時可以考慮向親友借款或申請貸款來應對緊急情況。

此外，如果符合相關條件，還可以向稅務機關申請延期或分期繳納稅款，減輕短期的財務壓力。

3. 重新規劃財務計畫，安排緊急周轉金

我們也應該從這些意外支出中吸取教訓，加強對財務計劃和預算執行的重視。通過制定合理的預算，儲蓄適量的緊急預備金，以及定期檢討和調整財務計劃，可以提高應對意外支出的能力，減少財務風險，確保個人財務的穩健發展。

四、如何找到資金缺口的解方？解決意外支出的方法

在應對意外支出時，我們可以採取多種方法來解決資金缺口，讓生活更加順利。

1. 使用積蓄應對緊急情況

  1. 建立緊急基金： 建議定期將一部分收入存入專門用於應對緊急情況的緊急基金。這樣的基金可以在意外事件發生時提供即時支援，減少財務壓力。
  2. 訂立合理的預算： 建立合理的預算，將一部分收入留作積蓄，成為應對意外支出的後備金。通過細心計劃和有效管理，可以更好地應對突發事件帶來的財務挑戰。

2. 購買保險以轉移風險

  1. 健康保險： 購買適合的健康保險，以應對突發的健康問題和醫療支出。適當的健康保險可以減輕醫療費用的負擔，保障個人和家人的健康。
  2. 汽車保險： 如果擁有汽車，建議購買適當的汽車保險，以應對車輛故障或意外事故造成的損失。這樣可以保障車輛的安全，同時減輕修車費用的負擔。
  3. 家居保險： 考慮購買家居保險，以應對意外事件對家居造成的損壞或損失。家居保險可以保障家庭財產的安全，並提供賠償金用於修復或替換受損物品。

3. 資金共享與求助

  1. 與家人或朋友分享資金： 在面臨意外支出時，可以與家人或朋友分享資金，共同應對財務困難。這樣可以減輕個人的負擔，同時增強家庭之間的凝聚力。
  2. 尋求社區或慈善組織的支援： 如果自身無法應對意外支出，可以尋求社區或慈善組織的支援和幫助。這些組織通常提供經濟援助和物資支援，幫助個人度過難關。

4. 考慮貸款或信用卡

如果無法通過其他方式籌措足夠的資金，可以考慮申請適合的貸款，如短期貸款或信用卡分期付款。在申請貸款時，需要仔細評估利率和還款條件，選擇最適合自己的方案。

五、資金缺口推薦融資公司抵押貸款，用房產或車子做你的緊急周轉金

如果您正面臨資金缺口問題，別擔心！我們推薦融資公司的抵押貸款方案，讓您用房產或車子做為您的緊急周轉金。

無論您需要應急資金或是資金缺口補足，我們都能提供快速、靈活的解決方案，讓您輕鬆應對生活中的突發情況。現在就與我們聯繫，讓我們幫助您度過財務難關，讓您的生活更加安心！

在生活中，我們經常會遇到各種意外事件，這些事件可能會給我們的財務帶來壓力和挑戰。無法支付應繳的稅款可能是其中之一。然而，通過有效的財務管理和及時的應對措施，我們可以應對這些困難，減輕財務壓力，確保個人和家庭的財務安全。希望本文所提供的信息和建議能夠幫助您應對意外支出帶來的稅務困難，讓您的生活更加順利和安心。

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最新資訊！最大化房屋財務優惠：扣除額與房貸利息抵稅完整指南

房貸利息列舉扣除額抵稅政策的理解和應用對於每個房屋持有者都至關重要。隨著房屋財務管理的重要性日益凸顯，人們對自用住宅購屋借款利息支出是否可以抵稅的問題越來越關注。在本文中，我們將深入探討2024年最新的房屋抵稅政策，旨在幫助讀者全面了解這一議題，並提供實用的稅務規劃技巧，使他們能夠在房屋財務規劃中獲得最大的經濟效益。

一、2024最新房屋抵稅須知？

在即將到來的5月報稅季，無論你是有房族、租屋族還是房東，都有一些值得注意的節稅小訣竅。有房族可享受房貸利息扣除額，每年最高可達30萬元；租屋族則可以期待明年度租金扣除額從「列舉」改為「特別扣除額」，從而減少稅負。

財政部調降了豪宅稅課稅門檻，對一些老房主來說是個頭疼的消息。他們擔心自己的房子可能會被歸類為豪宅，從而增加了財產交易所得稅的負擔。這對原本不算豪宅的屋主影響尤其大，因為他們的房產被重新定義，稅負可能會大幅增加。

對於租屋族來說，明年起租金支出扣除額將提高到18萬元，但需注意政策設有排富條款。對於房東們來說，加入社會住宅行列的必要費用扣除比例從43%提高到60%，每月還可享有1.5萬元的免稅額。

至於有房族，自用住宅借款利息扣除額每年最高可達30萬元，但需注意增貸、二胎部分的利息支出無法列舉扣除。總的來說，隨著稅制的調整和政策的變化，各類房地產持有者都應該密切關注稅務標準的變化，並根據自身情況選擇最合適的節稅方案。（Yahoo奇摩房地產編輯部）

二、列舉扣除額是什麼？跟房貸利息抵稅的關係？

扣除額和房貸利息抵稅是房屋財務管理中不可或缺的重要元素。本文將全面介紹這兩項稅務優惠的概念、適用範圍以及如何有效申請和利用，旨在幫助讀者在房屋財務規劃中獲得最大的經濟效益。

1. 扣除額解析

扣除額是指納稅人在計算應納稅款時可以減免的金額。本節將解釋不同類型的扣除額，包括標準扣除額和列舉扣除額，並提供申請扣除額的方法和流程，幫助讀者瞭解如何合理使用扣除額減輕個人稅負。

2. 房貸利息抵稅

房貸利息抵稅是指納稅人在購買自用住宅時支付的房貸利息可以在一定條件下列入稅前扣除。本節將詳細介紹如何計算和申報房貸利息抵稅，並提供注意事項和常見問題解答，幫助讀者正確理解和應用這一稅務優惠。

三、聰明節稅：標準扣除額VS列舉扣除額

在這個所得稅申報季節，聰明的納稅人總是希望找到最有效的方式來減輕所得稅負擔。標準扣除額和列舉扣除額的選擇，無疑是一個關鍵的考量。

接下來我們將深入探討這兩種扣除額的差異，並透過具體案例，指導您如何智慧地選擇和應用，以最大程度地節省所得稅。

所得稅計算基本原理

首先，讓我們回顧一下所得稅的計算基本原理。所得稅的基本計算公式如下：

（綜合所得總額 – 免稅額 – 扣除額）x 稅率 = 綜合所得稅

從這個公式中，我們可以看出，扣除額是影響稅負的關鍵因素之一。而扣除額又可分為標準扣除額和列舉扣除額兩種。

四、標準扣除額VS列舉扣除額：如何選擇？

當面對標準扣除額和列舉扣除額時，許多納稅人可能會感到困惑。下面我們將從幾個方面來幫助您做出明智的選擇：

1. 有無符合列舉扣除額條件的支出

列舉扣除額需要提供相關的支出證明，並且僅適用於特定的支出項目，例如人身保險費、醫藥及生育費、災害損失等。而標準扣除額則無需提供證明，適用範圍更廣泛。

2. 列舉扣除額加總是否高於標準扣除額

儘管部分列舉扣除額有上限，但它們可以複選加總。因此，如果您的列舉扣除額加總高於標準扣除額，選擇列舉扣除額可能更為划算。

在選擇標準扣除額和列舉扣除額時，納稅人應該根據自己的具體情況來做出選擇。有時候，標準扣除額更加簡便且划算，而有時候則是列舉扣除額更具優勢。

五、如何應用房貸利息抵稅來達成最大化房屋財務優惠？

提供一些實用的稅務規劃技巧，幫助讀者最大化扣除額和房貸利息抵稅的效益。這包括合理規劃個人財務、優化稅務策略等方面的建議，讓讀者在稅務管理中更具智慧和靈活性。

標準扣除額 VS 列舉扣除額：具體案例分析

通過一些真實案例和情景分析，以下將展示如何在實際操作中應用扣除額和房貸利息抵稅，降低個人稅負。透過具體案例的分析，讀者將更清楚地理解稅務優惠的運作原理和效果。

現在，讓我們通過兩個具體案例來進行詳細分析，以幫助您更好地理解如何選擇和應用標準扣除額和列舉扣除額。

案例一：標準扣除額＞列舉扣除額

假設某人房屋有兩棟，其中一戶的房貸利息支出超過標準扣除額，而另一戶的房貸利息支出低於標準扣除額。

在這種情況下，選擇使用列舉扣除額可能並不划算，因為其中一棟房屋的支出已經超過了標準扣除額。

案例二：列舉扣除額＞標準扣除額

假設某人在去年發生了醫療費用、教育費用和其他一些特定支出，這些支出總和超過了標準扣除額。

在這種情況下，選擇列舉扣除額可能會更加划算，因為它可以讓納稅人獲得更大的稅收優惠。

扣除額和房貸利息抵稅對於房屋財務管理至關重要。通過適當的稅務規劃和合理利用相應的稅務優惠，讀者可以有效降低個人稅負，提高財務效益。本文希望能夠為讀者提供一個全面的指南，幫助他們更好地理解和應用這些財務工具，實現更好的財務規劃和管理。

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支付命令是什麼？如何申請支付命令？

支付命令作為法律程序的一部分，在確保金融交易和債務執行中發揮了關鍵作用。支付命令在債權人與債務人之間扮演著重要的角色，支付命令是債權人維護權益的工具。債務人也需要了解支付命令的重要性。本文將探討支付命令的本質以及它的申請過程。

一、支付命令是什麼？

當累積的債務遭遇長時間的拖延支付，債權人的催收努力無法取得成果，這可能會導致直接啟動法律程序，要求債務人按照合約規定進行還款。

以債務人來說，收到法院的支付命令，表示當債權人（如銀行）在已經試盡溝通方式之後，最後採用聲請支付命令，以促使你履行債務。

而以債權人來說，支付命令是一張由公權力確認你的債權，憑藉這份文書，債權人有權向法院提出「強制執行」的請求，從而實際展開債務追討行動。

二、債務人想知道的支付命令

收到支付命令，不管它是不是真的、是不是由本人所欠下的債務，都絕對不能置之不理，否則法院就會視同你默認這筆債務，允許債權人發動強制執行要求你償還。

1.為什麼會收到支付命令？

當債權人（如銀行）多次以電話、簡訊或信件催討債務，卻沒有得到任何回應，真的無計可施才會用支付命令來強迫你還款，基本上已經是柔性追債的最後一步了。除了一般認知的貸款、信用卡債等普通債務外，積欠電話費、房租、管理費、買賣應付價金，只要是能夠計量、計價的標的，都可能會在疏於注意的情況下，讓你收到支付命令。

2.收到支付命令怎麼辦？

面對突然收到的支付命令，可能讓人感到困惑和無所適從。然而，我們為您準備了支付命令的流程概述，從查證開始，引導您逐步解決支付命令所帶來的困難。

（1）支付命令查證

在收到支付命令後的第一步，是確認該支付命令的真實性和發送者。通過檢查支付命令信封和文件上的資訊，您可以辨別其合法性。

  • 支付命令信封：確認信封上的法院資訊和送達人姓名，並儘量避免撥打信封上的電話號碼，而是上網查找官方聯絡方式。
  • 支付命令文件：仔細檢查文件上的法院信息、當事人細節和法院用印，確保其正確性和合法性。

（2）提出支付命令異議

如果您對支付命令有疑問或需要解決債務，務必在收到支付命令後的20天內，提出異議聲請。即使超過這個期限，您仍然可以透過提起「確認債權不存在」的民事訴訟，來中止支付命令的效力。

（3）進入調解或民事訴訟

提出異議後，支付命令失效，並可能進入調解或民事訴訟程序。案件金額不同，將決定是否進入調解或民事訴訟階段，這可能涉及一定的費用。

（4）支付命令生效，強制執行

若在20天內未提出異議，法院將核發支付命令確定證明，債權人可以聲請強制執行。強制執行可能包括假扣押、假處分、查封、拍賣、強制扣薪等方式，但您仍然有權提起民事訴訟中止強制執行。

對於收到支付命令，重要的是要確認其真實性，並根據程序選擇適當的行動。

3.支付命令怎麼解除？

支付命令在發出後、確定前，有20天的空窗期，期間債權人可以向法院撤回支付命令。20天後，只有支付命令程序不合法，法院才會撤銷，債權人無法再撤回。

在這20天內，除了提出異議聲請外，你還可以：

  1. 向親友商借款項清償債務
  2. 向大型融資公司諮詢債務整合
  3. 向銀行提出債務協商

超過20天後，不需過於擔心，因支付命令只是「門票」。即使未撤銷，只要清償債務或和解協議達成，且債權人未聲請強制執行，法院不會有後續動作。

三、債權人想知道的支付命令

1.支付命令的效力為何？

支付命令，是一張由公權力確認你的債權，並授權給你合法展開追債行動的「證明書」。有了這份證明，你就可以去調閱債務人的財產清冊，並聲請強制執行、要求法院凍結對方處理資產的權力，好拿回屬於自己的款項。

雖然支付命令和終局判決一樣，都能作為強制執行的「執行名義」──看起來好像很萬能，但它其實就只是一把鑰匙，如果你沒有主動向法院提出強制執行的聲請，法院就不會有所動作。就像沒有打開大門的門鎖，門依然會是關上的。

2.支付命令聲請的優點

既然支付命令沒有強制力，那為什麼還要聲請呢？從前面的敘述中，你可能已經發現，它還是存在一些不可取代的優勢，讓許多人還是會先選擇聲請支付命令，而非直接展開訴訟。這些優點包括：

  • 辦理難度較低
    支付命令聲請的流程非常簡單，只需要將債權證明（文字往來紀錄等）提交給法院，不用開庭、也不用請律師，就能自行完成辦理。
  • 成本耗費較小
    聲請支付命令費用極低，只須支付法院裁判費500元（甚至可要求債務人支付），相當便宜。也因為不用開庭，時間成本、交通成本、訴訟成本全都省下來了。
  • 具備一定執行力
    支付命令可作為「執行名義」，不管對方債務金額多寡，都可以透過支付命令聲請，來實現拿回欠款的可能性。

3.債務人沒錢還，支付命令會失效嗎？

憑支付命令聲請強制執行後，法院就會開始清查債務人當前的所有財產。但若發現債務人確實沒有財產可以清償，法院就會改發一張「債權憑證」給債權人，日後一旦發現債務人有資產進帳，就可以立刻要求法院強制執行，以取回欠款。

需要留意的是，雖然債權憑證不受債權時效限制，但債權憑證「本身」卻是需要定期換發的。建議還是要固定時間檢查債權憑證的效期，以免權益受損。

四、如何申請支付命令？

聲請支付命令，其實沒有想像中的這麼困難！以下我們將手把手解析支付命令聲請的步驟與流程，並於文末附上聲請書的填寫範本，讓你能夠自行完成支付命令的聲請。

1.支付命令事前準備

在聲請支付命令前，除了債務人的雙證件影本外，債權人也必須先蒐集完整的借款證據，並附件提交給法院。完整的借款證據，指的就是能夠證明借款人確實有「借貸行為」（不管是借據、對話紀錄或第三方人證都可以），以及債權人確實有「提供金錢」的各項紀錄（匯款明細等），兩者缺一不可。

2.向法院遞交支付命令

備齊證明後，債權人填妥支付命令聲請狀（可於文末查看支付命令聲請範本），並附上規費匯票500元，以及法院掛號回郵郵資後，就可以正式向法院遞交支付命令聲請。但要注意的是，若沒有特別約定，支付命令就適用「以原就被」原則，也就是債權人必須向債務人所在的法院遞交支付命令，法院才能受理。

3.確認支付命令聲請內容

法院收件後，就會依據債權人提交的資料開立支付命令，並將影本寄給債權人做確認。如果內容正確無誤，債權人就可以帶著這份影本，到戶政事務所去申請債務人的戶籍謄本，並在5天內將確認好的聲請文件及戶籍謄本寄回法院。

4.法院寄發支付命令給債務人

確認資料正確後，法院就會寄發正式的支付命令給債務人，由於債務人有權在20天內提出異議，所以債權人就必須等待一段時間。如果債務人沒有提出反對意見，20天後支付命令就會生效，債權人即可憑證聲請強制執行。

QA.聲請支付命令常見問答

Q.聲請支付命令要準備幾份？

聲請支付命令時，原則上須準備當事人人數加3的繕本。例如債權人1人、債務人共2人，聲請人（即債權人）就要準備6份繕本寄給法院。

Q.收到銀行或資產公司寄來的存證信函，這就是支付命令嗎？

存證信函白話來說，是一種用來確保對方已收到我方所要傳達的訊息，並詳細載明人、事、時、地、物的正式信件，法律效力低，只能作為單方面的證據，不具有強制性。而支付命令則是一種法律程序，在法院核發確定後，就能用來聲請強制執行，以維護自身權益。

Q.我要如何主張自己根本沒有收到支付命令？

支付命令的合法送達，要是由本人、同住者或受僱者簽收才算數。所以如果是寄到無人居住的戶籍地，又沒有以寄存送達方式處理，就有機會主張送達不合法。但若是由同住家人或大樓管理員等簽收，無論他們有沒有交到你手上，都會被視為完成合法送達，無法要求法院撤銷支付命令。

總結而言，透過適當的申請程序，債權人能夠借助支付命令來促使債務人履行合同中的支付義務。這一程序的合法性和透明性有助於保障各方的權益，確保金融體系的運行更加穩定和有序。

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限制清償無限制清償差別在哪？提前將信用貸款清償有哪些要注意的地方？

限制清償無限制清償差別在哪？限制清償和無限制清償之間的主要差異在於債務人在清償債務時是否受到限制或有額外費用，以及他們在財務上的彈性和自由度。債務人在選擇時應該注意這些差異，以便根據自己的需求做出適當的選擇。本文將告訴你提前將信用貸款清償有哪些要注意的地方？讓你快速掌握信貸提前清償的重點。

一、信用貸款是什麼？

信用貸款是以個人信用條件擔保，向銀行申請的貸款，因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，為了降低客戶借錢不還的風險，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選，並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊，來綜合評估是否核貸，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。

二、信貸額度最高貸多少？利率多少合理？

銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？

信貸額度可以借多少？

信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。

信貸利率多少合理？

一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

三、限制清償無限制清償差別

限制清償和無限制清償是指在貸款或合同中對債務清償的不同規定。

限制清償意味著債務人在特定條件下有限制或限制在特定時間內提前償還債務。這些條件可能包括最低清償金額、最短貸款期限、或需支付額外的清償費用。限制清償的目的是確保貸款人或合同方能獲得一定的回報或保護他們的利益。

相反，無限制清償表示債務人可以在任何時間提前償還債務，並且不需要支付額外費用或符合特定條件。這使得債務人在財務能力允許的情況下可以更快地清償債務，減少利息費用並提前結束債務關係。

限制清償和無限制清償之間的主要差異在於債務人在清償債務時是否受到限制或有額外費用。限制清償可能對債務人的財務自由度產生限制，因為他們需要遵守合同條款或支付額外費用才能提前清償債務。無限制清償則給予債務人更大的自由度，他們可以根據自己的財務狀況和需求自由地提前償還債務。

提前信用貸款清償如何評估？

承上所述，這邊整理了五個問題，可以用來自我評估要不要提前還信貸，若答案一致即可提前清償：

  1. 提前清償是否會有違約金或其他額外費用，Ans無違約金
  2. 提早償還是否會影響優惠利率，Ans不影響優惠利率
  3. 提前還款是否影響資金靈活度(例如：看到不錯的投資機會，或是臨時有急用，但手邊沒太多現金)，Ans不影響資金靈活度
  4. 是否有其他銀行提供更好的貸款方案，Ans有更好方案
  5. 新貸款的利率與費用，是否比原本的划得來，Ans比原本划算

若有三個以上的答案不符，建議先暫緩提前還款計畫，多方評估後再執行。以下將進一步詳細說明信貸提前清償有哪些利弊優劣。

四、信貸提前清償有什麼好處？

如果信貸月付金不是很高，不至於造成生活負擔的話，信貸提前還款有什麼好處呢？我們整理出清償信貸的四個好處供你參考：

減少利息支出

信貸的平均利率接近6%，雖不算太高，但與銀行利息比起來仍高出不少，如果提前把信貸全數還清，就可以省下之後須支出的利息。

舉例：小美辦了一筆50萬的信貸，還款期限5年，一段式利率5.63%，已還了2年，目前餘額還有316,667元，如果現在把餘額還清，可省下未來3年的利息共28,236元。

降低負債比

銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債，設下薪資22倍的上限，意思是假如薪水是4萬元，包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債，不能超過4*22=88萬元，如果負債比例太高，未來想申請新的貸款就不易通過。

除了薪資22倍的限制外，通常個人負債比也需控制在60%以下，如果薪水是4萬元，所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000，負債比越低，辦理新貸款成功機率就越大。

恢復信用評分

由於信用貸款會參考個人信用評分，只要有新增貸款，信用分數就會遭到扣分，必須維持日後穩定正常的還款，信用分數才會緩步回升，如果可以信貸提前還款，能幫助信用評分提早加分。

增加財務運用空間

提早償還信貸後，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，增加額外的財務運用空間。

五、提前清償信貸有什麼缺點？

另一派主張不要提前償還信貸的人，則有以下三個理由反對：

有違約金/手續費/其他規費

針對信用貸款的還款方式與還款期限，銀行的合約中都會載明，因為客戶至少要繳1年~1年半，銀行才能回本，在希望多賺一些利息的前提下，會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償，如果要提早解約，需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金，此筆金額也不小，與其平白送給銀行這筆錢，不如慢慢償還就好，多的錢還可以先拿去做投資。

優惠利率消失

銀行為了攬客，常會提供前幾期利率較低的多段式利率，例如前3期1.8%，第4期開始5.8%，如果向銀行提出提前還款的需求，銀行可能會重新評估貸款條件，進而取消優惠利率，導致還款壓力增加。

信用貸款提前還款的注意事項

信貸如何提前還款不被額外收費？如果覺得信貸月付金太高，想要提前把信貸結清，通常可先考慮向親友借一筆錢，或是動用存款先行還清，但要特別注意綁約期限制，通常會是1年到20個月不等，過了綁約期再清償就不用額外收費，留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。

如果手邊有閒錢，限制清償期也過了，就可以參考自身的財務狀況，以不造成負擔和困擾為原則，甚至可以參考專業人士的意見，來決定是否要提前償還信貸。

六、常見銀行限制清償一覽表－提前還款違約金

銀行 限制清償違約金
004台灣銀行 無限制清償：得隨時清償，不收違約金
005土地銀行 1-6個月2%、7-12個月1.2%、13-24個月1.1%
006合作金庫 1年內1%、1~2年0.75%
007第一銀行 1年內1%、1~2年0.8%
008華南銀行 1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6%
009彰化銀行 1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6%
011上海銀行 1年內1%、1~2年0.75%、2~3年0.5%
012富邦銀行 6個月內4%、7~12個月3%
013國泰世華 泰幸福：分段式一年內3%、一段式6個月內3%
職域員工：分段式一年內2%、一段式免違約金
大樹速貸：6個月3%
彈力貸：無限制清償，免收提前清償違約金
017兆豐銀行 1年內1%、1~2年0.5%
021花旗銀行 18個月內全部償還，本金餘額2%
048王道銀行 1-6個月4%、7-12期3%
050中小企銀 無限制清償：得隨時清償，不收違約金
052渣打銀行 優利貸：1年內4.75%
繳稅貸：1年內清償3.5%、13-18個月3.25%
053台中商銀 6個月內3%、6-12個月2%
081匯豐銀行 匯優貸：6個月內4%、7-18個月3%
103新光銀行 一年後不收違約金
803聯邦銀行 滿心期貸：15個月內3%
夢想金：12~24期方案未繳超過一半期數，每筆收700違約金
806元大銀行 1年內4%、1~2年2%、2~3年1%
807永豐銀行 6個月內4%
808玉山銀行 綁約期內3~4%
809凱基銀行 6個月內3%、7-12個月2%
810星展銀行 12個月內3%、13-18個月2.5%
812台新銀行 12個月內3%、13-18個月2.75%
815日盛銀行 6個月內2%、7-12個月1.5%
822中國信託 6個月內4%、7-12個月3%
824連線銀行 1個月內3%
826樂天銀行 1-6個月2%、7-18期1%（※另有無限制清償專案）

在選擇貸款或簽訂合同時，了解限制清償無限制清償差別非常重要。債務人應該詳細閱讀合同條款，了解是否存在任何限制清償的規定，並根據自己的需求和財務狀況做出適當的選擇。

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融資協商vs債務危機？一篇帶你搞懂融資協商條件與流程

融資協商在商業和財務領域中扮演著重要的角色。當個人或企業面臨資金需求時，與貸款機構或投資者進行有效的融資協商是實現目標的關鍵。這需要雙方共同努力，以達成共識和獲得最佳的融資條件。本文將介紹融資協商的重要性、技巧和成功進行融資協商的關鍵步驟。

一、融資協商是什麼？

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。

當身上負債越積越多、開始入不敷出，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。

債務協商雖然可以減輕還款壓力，但提出協商申請的同時，聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記，所以在債務清償完畢之前，申請人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的。

簡單的說，債務協商雖然可以解決債務，但是會對後續金融往來會產生極大的不便。此時可以找融資公司申請債務整合，融資公司有不上聯徵的好處，可以解決財務困難又不影響銀行往來紀錄。

二、關於融資公司

融資公司是依據《公司法》設立的法人，提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務，是除了銀行之外，最安全、可靠的融資管道。

什麼是融資貸款？融資跟貸款的差別？

融資跟貸款是同義字，融資（Financing）就是「資金融通」的意思，指為了達成某種目的而進行的借貸、以及取得資金的過程，等同於貸款（Loan）的意思。

「融資」也衍生出許多新名詞，例如有些人會把「向融資公司貸款借錢」簡稱為「融資借款、融資貸款」；拿房屋來抵押貸款簡稱為房屋融資；不動產開發業者（建商）購置建築基地和興建房屋時申請的貸款稱為土地融資跟建築融資。

此外，「融資」也常用於股市，指投資人向券商借錢購買股票，並支付一定利息。

台灣的融資公司有哪幾家？

根據主計總處最新的（105年）工商服務業普查結果，民間融資公司總計多達2,115家，其中部分的小型融資公司是由當鋪所設立，並以當鋪牌照作放款，建議審慎挑選您的借貸管道。

您可以選擇較大型的上市櫃融資公司，或者是較知名的融資公司，如以下說明：

  1. 企業股份有限公司：
    成立於1990年，股票代號9941，母公司為 集團。主要業務有企業融資、設備租賃、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、汽車租賃等。
  2. 企業股份有限公司：
    成立於1999年，股票代號上市公司，母公司為和泰汽車集團。主要業務為汽車貸款、機車貸款、應收帳款受讓、設備租賃等。
  3. 東元融資公司：
    成立於2003年，主要業務為汽機車貸款、機車零配件買賣、逾期應收帳款管理、代收代付保險業務、商品分期買賣等。
  4. 好事貸融資公司：
    成立於2003年，母公司為新光集團。主要業務有汽機車貸款、設備租賃、汽車租賃、商品分期買賣等。
  5. 21世紀融資公司：
    成立於2006年主要業務有機車貸款、應收帳款受買業務汽機車零配件買賣等。

三、融資公司好嗎？

雖然只要是金融機構（銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸公司，全部都歸類為「民間貸款」，但是融資公司和大眾印象中的借貸公司，仍然存在相當大的差異。

借貸公司指的大多是借貸人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸等，而大型融資公司卻是擁有堪比銀行規模、制度的合法管道。融資公司和借貸公司唯一相似的，就只有彈性的審核機制，過件率也差不多。因此，建議還是選擇較有保障的融資公司，避開潛藏的貸款風險。

向融資公司貸款安全嗎？

不用擔心，雖然目前尚未設立專法，2008年行政院通過《融資公司法草案》、並於立法院一審通過後，便無下文。但融資公司仍是依照《公司法》所設立的法人，其所經營的業務項目，皆需符合法律規範，尤其是股票上市的融資公司，依規定須公開以下資訊：

  • 經會計師查核簽證（年度）或核閱（季報）之財務報告
  • 公司年報
  • 每月營運情形
  • 董事、監察人、經理人及持有股份總額 10% 以上之股東持股變動情形
  • 股東會開會資料

因此，融資公司不僅合法、且資訊公開透明，是銀行以外最安全可靠的融資管道。

四、為何需要融資協商？

融資協商就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款代為清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前由各大股票上市融資公司，所提供的融資公司代償方式包括：

  • 原車融資
  • 汽車轉增貸
  • 二順位貸款（ 鑫融資獨家辦理）

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處

1.額度較大

鑫融資二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。

2.辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。

3.審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。

4.安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。

此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。

兩則案例說明融資協商的好處

案例1：卡債整合代償

信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息，假設10萬元卡債，一個月後產生的利息為1,232元，這不包含你本來就要還的本金，而且之後利息還會逐漸提高，直到你還清卡債為止。

如果跟融資公司申請汽車轉增貸，就可以一次還清10萬元的卡債，車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元，可以減輕壓力也能提升信用分數。

案例2：信貸代償

雖然銀行信貸利率最低2%起，但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上，可以用名下的房子申請房屋增貸／房屋轉增貸來代償信貸，不僅利率較低（約2%~3%左右），還款期限也比較長。

假設借50萬元，信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元，申請房屋增貸／轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元，月付金負擔相對小很多。

五、融資協商申請條件與流程

哪些情況適合融資協商代償？申請方式？

需要代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：

  1. 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
  2. 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
  3. 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
  4. 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
  5. 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
  6. 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。

如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務，而常見的申請代償方法有：

  1. 信用貸款
  2. 汽車增貸／轉增貸
  3. 房屋增貸／房屋轉增貸
  4. 二胎房貸

融資協商代償申請流程

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債，所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。

  1. 提出申請
  2. 條件審核
  3. 簽約對保
  4. 代償債務
  5. 撥款入帳

另外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

六、協商找代辦有比較好嗎？協商不用找代辦！

坊間有代辦業者常以「降低利率」、「降低月付金」、「銀行內線協助」口號，聲稱能幫債務人解決債務問題，但其實代辦業者僅能幫忙整理與代送申請文件，實際上不能左右銀行的審核結果，卻跟你收取高額的手續費。銀行也特別強調「債務前置協商」需由本人申請，並不樂見債務人委託代辦公司申請，因為這不但會增加經濟負擔使其清償更加困難外，更可能會影響銀行的債務清償評估。

代辦合約對債務人不友善

針對委託代辦債務前置協商服務，目前沒有定型化契約應記載及不得記載事項規定，因此無法透過行政管制措施強制業者遵守，也沒有範本可供參考。而代辦業者自訂的合約，大多要求債務人先付清服務費，且不退還，解約甚至還可能面臨法律責任。

收取高額服務費增加負擔

透過代辦不但無法獲得更好的條件，還會收取高額的服務費，甚至有些不肖業者，會要求債務人以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費，還可能因為不正常的刷卡消費紀錄，而影響銀行對申請案件的評估。

假債務託管真吸金

有些代辦業者會以「債務託管後暫時不用繳款，銀行不可催收」、「律師出面以最低折扣贖回債權」等訴求誤導民眾，在收了託管費後，代辦業者先煞有其事的幫你寄發「律師函」給債權銀行，但之後真的出面交涉的則是微乎其微；或者是要求債務人換電話、地址，讓銀行找不到人，宣稱債務託管一陣子後，再跟銀行以低於五折的條件來還清債務，拖愈久、代辦公司賺愈多。

破產沒重生還毀信用

有些代辦公司以「扶助協會」「法律關懷輔導」等字眼混淆民眾，誤導債務人向法院聲請更生或清算，收取高額代辦費，反而導致債務問題更嚴重。甚至有代辦以「破產諮詢讓您重生」標語吸引債務人，但一旦申請更生或清算，不僅個人信用受影響，居住自由及基本生活都也可能會受到相當限制。

最後也再次提醒，想要申請貸款或償還貸款，自己處理最穩當，千萬不要相信代辦公司所謂的「專業」以及誇大的廣告，這恐怕只會讓您多花冤枉錢。

融資協商是一項複雜而重要的任務，但通過適當的準備和有效的溝通，雙方可以達成共識並獲得互惠互利的結果。無論是個人還是企業，掌握融資協商的技巧將使您更有信心地處理資金需求，實現業務發展和財務目標。記住，良好的關係和透明的溝通是成功融資協商的關鍵要素之一。

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微型創業鳳凰貸款申請內容、條件、流程與注意事項報你知！

無論你是有著創業夢想的年輕女性，還是渴望重塑事業的婦女，政府推出優惠貸款提供有創業需求的女性支援和資金。在競爭激烈的商業世界中，創業往往需要金錢的推動和支援，經濟部中小企業處的微型創業鳳凰貸款成為你實現夢想的強大後盾。貸款內容為何？如何申請？本文一一整理報你知！

一、新住民婦女創業加速器，微創貸款提供補助金

為新住民及待業婦女辦理多元且豐富的創業課程，包含創業前的準備、行銷策略，想像力創造商品風格及相關創業資源等，課後並安排創業諮詢，協助婦女朋友實現的機會。

勞動暨青年發展處處長李雨蓁表示，跨國婚姻普及，新住民朋友在適應及融入了台灣生活後，勞動參與及經濟需求逐漸浮現；婦女朋友在家庭需求轉型後亦有進入職場之需求，所以勞青處特別針對女力創業規劃需要課程。（NOWnews今日新聞）

台灣人力短缺，無論是新住民還是婦女群族都是不容忽視的力量，政府也為婦女創業特別開設了專屬的優惠貸款，成為創業的金援支持之一，也給新住民在台灣扎根茁壯開闢一片沃土。

二、微型創業鳳凰貸款是什麼？

由經濟部中小企業處推出的鳳凰貸款，全名是「微型創業鳳凰貸款」，為協助婦女族群和高齡人士順利創業並步上軌道，故而推出此方案，據官方資料統計，光第一銀行在2021年度前10個月前就貸放725戶，總金額4.5億，相較2020年度大幅增加，2020全年度所有銀行共貸放526戶，總金額近3億元，其中仍以女性申貸者占多數，主要貸款特色為免擔保品、免保證人、且前兩年貸款利息由政府全額補貼。

怎樣叫微型企業？有限定什麼行業才能辦鳳凰貸款嗎？

依法登記的事業組織，不含負責人，員工數未滿5人即稱微型企業。無特別限制行業，有部分行業免辦商業登記，包含攤販、家庭農林漁牧業者、家庭手工業者、民宿經營者、每月銷售額未達營業稅起徵點者。

有其他類似的微型企業貸款管道嗎？

創業基金優惠貸款除了鳳凰微創貸款，還有青年創業貸款、企業小頭家貸款、新女力創業加速器計畫等，各地方政府、客委會、原住民委員會也推出各自專屬方案，多元的管道供有需要的民眾申請。

三、微型創業鳳凰貸款計畫內容

微型創業鳳凰貸款有哪些人可以申請？可以借多少？利率與年限怎麼看？有哪些銀行承辦？以下一一說明。

微創鳳凰貸款適用對象與申請條件

  1. 20~65歲女性
  2. 45~65歲國民
  3. 20~65歲，設籍於離島居民

上述人員於三年內曾參與政府創業研習課程至少18小時，並經創業諮詢輔導，公司員工未滿5人，並符合以下條件即可申請：

  1. 所營事業符合商業登記法第5條規定得免辦理登記之小規模商業，並辦有稅籍登記未超過5年。
  2. 所營事業依法辦理公司設立登記或商業設立登記未超過5年。
  3. 所營托嬰中心、幼兒園、兒童課後照顧服務中心或短期補習班，依法辦理立案登記未超過5年。

※ 如有票據拒絕往來、退票、貸款或信用卡遲繳、信用卡強制停卡等紀錄，無法申辦鳳凰貸款。

微創鳳凰貸款額度、利率與年限

1.額度

  1. 有辦理公司登記或商業登記者，最高可貸200萬元，額度上限內最多可再申貸2次。
  2. 僅辦理稅籍登記之小規模商業，最高可貸50萬元，額度上限內最多可再申貸2次。

如貸款100萬，月付金前兩年每月$11,485，貸款利息由政府全額補貼，第3-7年每月$12,513

2.利率

按郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575％機動計息，目前為1.42%

3.年限

每次最長7年，尚未清償者得依規定，最多增貸2次為限，每次貸款期間前兩年免息。

如符合特殊境遇家庭、家庭暴力被害人、職災戶、犯罪被害人、低收入戶、天災受災戶及獨力負擔家計者等特定身分，檢具證明文件後，前3年免息。

四、微創鳳凰貸款承辦銀行與注意事項

有承作經濟部微型創業鳳凰貸款的銀行有以下七家：台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、台灣中小企銀。可直洽銀行官方網站了解更多詳情。

注意事項：公司還是行號店家？

創業要注意「公司」與「行號店家」的不同。公司不一定要有店面，但須有固定營業場所。行號店家向國稅局申請營業登記，待國稅局查核後，才審定發票使用與行業課稅分類。

須依法報稅，如有報領薪資，需檢附扣繳憑單；如有投資其他公司的收益，申報個人綜所稅時應有股利扣繳憑單。

分租場所也可申請，但每個門號均有設立家數限制，也需以公司為名簽訂的租賃契約。

1.公司

  1. 型態：有限公司、股份有限公司、兩合公司、無限公司
  2. 法律位階：法人
  3. 股東人數限制：有限公司1人以上，其餘2人以上
  4. 發票：需使用發票
  5. 法律責任：
    有限公司就出資額為限；股份有限公司就股東所認股份為限；兩合公司有1人以上無限責任股東、1人以上有限責任股東，有限責任股東僅就出資額為限；無限公司需負無限清償責任

2.行號

  1. 型態：社、行、號、店、工作室
  2. 法律位階：自然人
  3. 股東人數限制：1人以上
  4. 發票：需使用發票，符合法規可申請免用統一發票
  5. 法律責任：負責人對公司負無限清償責任

五、申請微型創業鳳凰貸款須知：規劃、文件、流程

想創業總要先有個方向，包含想做什麼生意？公司規模？公司名字要叫什麼…等等，沒有頭緒不知道怎麼開始嗎？別擔心，我們帶你一步步來，讓你第一次創業就上手：

步驟一：決定要做什麼生意以及公司規模

  1. 申請營業登記的組織型態：如店家行號、有限公司、股份有限公司
  2. 登記的資本額：如3萬、10萬、100萬
  3. 公司名稱
  4. 合股或獨資
  5. 營業項目：想做的生意，如餐廳、咖啡店、手作品
  6. 地址：公司固定登記地址
  7. 負責人
  8. 是否開立發票

步驟二：申請公司登記

  1. 到各縣市政府工商課申請登記，資本額每4000元收取規費1元，如資本額50萬，規費就是125元。
  2. 申辦時程約需2~3周，含名稱審查、營業登記、發票申請及國稅局派員查核

步驟三：參加政府開辦的創業課程，實體或線上都可以

尋求創業諮詢時，需填寫簡易創業適性評量，依照民眾測試結果分為三個等級，並提供不同的創業課程，採線上報名，以第一次參加課程者優先錄取，線上課程不限區域，但外島課程為以當地居民為優先：

  1. 入門班：3小時課程，主要協助了解創業趨勢及所需準備，內容包括創業準備、商機選擇、風險評估及適性評量等。
  2. 進階班：18小時課程，內容包括商品知識、資金籌措、開業準備、市場行銷、財務規劃等，並安排顧問指導撰寫創業計畫書以及企業見習。
  3. 精進班：3小時課程，內容包括創業經驗分享及主題式講座等。

如果累積上課時數已經達18個小時，仍想繼續精進自己，還有以下兩種課程可以進修：

  1. 網路行銷課程：每單元6-12小時，包含電子商務、數位產品應用、網路拍賣實務操作及行銷技巧。
  2. 創業後協助及輔導課程：每單元6小時，主要針對微型創業者熱門創業類別規劃，搭配財務管理、行銷管理及專業法令3大主題，規畫各行業單元式課程。

步驟四：準備好申請文件送件申請

  1. 貸款創業計畫及貸款申請書一份
  2. 稅籍登記證明及所屬事業主管機關核准設立登記文件影本一份
  3. 切結書正本一份
  4. 身分證正反面影本一份
  5. 近三個月申請人和所經營事業的信用報告各一份
  6. 三年內上過創業研習課程證明文件一份
  7. 離島居民另附三個月內戶籍謄本一份

步驟五：申請流程

  1. 申請人備齊文件，親送或郵寄到在地服務窗口
  2. 初步審查文件
  3. 顧問實地訪視，協助修正計畫書
  4. 審查會開會審查，成員包含勞動部、信保基金、銀行及專家學者
  5. 核發審查結果通知函
  6. 申請人應於3個月內持審查結果通知函，到承貸銀行辦理貸款，銀行於14日內撥貸

如未能在期限內辦理貸款者，在期限屆滿日前，得敘明理由向本部申請延展1次，展延期間最長三個月。

五、申請貸款提高過件率的方法

創業當自營商，意味著沒有薪資轉帳等收入證明，成為銀行眼中收入不穩定的族群，在貸款申請上，較普通上班族更不容易過件。收入不穩定怎麼貸款？其實只要經營狀況正常，自營商申請貸款並不會太困難。以下提供3種方法，可以增加貸款申請成功的機會。

提供正常的財務資訊清單

財務資訊清單包含，營利收入、財務報表、營業稅單、名下財產、有價證券、公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康，貸款方核貸的機會就越高，能取得的貸款方案也就越好。

培養與銀行正常往來關係

公司假如已經有銀行的貸款，切記要按時還款，不可以有遲繳或未繳的情況發生；此外，固定將每個月的營收，存入固定的一家銀行帳戶內，也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定，進而提高貸款審核通過的機率。

增加可抵押的貸款擔保品

將名下的動產或不動產，如汽機車、房屋或土地等，作為擔保品抵押給銀行，也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。

銀行因為貸款審核嚴格，自營商貸款的過件機率並不高；民間貸款機構審核寬鬆，貸款過件的機率則較高，不過須慎選民間貸款機構，以降低在貸款上的風險。

銀行自營商貸款申請不過時，建議可以找大型的融資公司申請貸款。因為大型融資公司貸款審核寬鬆，容易取得週轉的資金；而且大型融資公司受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。

QA.微型創業鳳凰貸款常見問答

Q.我有參加過政府相關單位辦理的創業課程，可否直接申請本貸款？

可以，如果最近3年內已參加過政府相關單位辦理之創業研習課程，包括創業準備、經營知能及創業計畫書撰寫等內容並有結業證明者，可在完成創業計畫書後，由創業顧問指導修改，並備齊所需文件，即可送件申請鳳凰貸款。

Q.我是男性，也可以申請鳳凰貸款嗎？

可以，雖然鳳凰貸款是以女性為主，但45~65歲的男性，也可以申請鳳凰貸款，若是45歲以下男性，可改申請青年創業貸款。

Q.鳳凰貸款和青創貸款、文創貸款的差異？

鳳凰貸款最高額度僅200萬，青創貸款額度在200~1200萬之間，二者利率相同，但青創貸款僅限20-45歲申請，文創貸款僅限創立文創產業者申請，含視覺藝術產業、音樂及表演藝術產業、文化資產應用及展演設施產業、工藝產業、電影產業、廣播電視產業、出版產業、流行音樂及文化內容產業。

藉助政府優惠貸款的經濟支援，讓女性能夠在競爭激烈的商業環境中脫穎而出，微型創業鳳凰貸款伴你攜手並進。相信夢想，堅持不懈，開創屬於自己的成功故事。

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經部青創貸款900億投資？青年創業貸款利率、額度、銀行一篇報你知！

在這個充滿機遇和挑戰的時代，青年創業者們經常面臨著資金不足的困擾，青年創業貸款成為一個引人注目的解決方案。不過對於許多人來說，申請這樣的貸款可能充滿了疑問和不確定性。透過本文，我們將帶您深入了解青年創業貸款的重要性以及成功申貸的關鍵要素。不僅僅是填寫申請表格和等待審核，我們將分享心得重點，幫助提升核貸成功率。

一、經濟部900億青創貸款投資，盼再創經濟奇蹟

青創貸款的額度最高1,200萬，利率最低僅1.42%起，更有小額100萬以下的優惠方案，吸引許多創業者申貸。政府也大力支持，期盼再創台灣經濟奇蹟。

副總統賴清德出席台灣投資環境座談會，強調政府與個人合作是創業成功的關鍵，期許年輕創業家能創造台灣的第二次經濟奇蹟。他提到過去的經濟奇蹟是由第一代創業家奠定的基礎，現在需要大量的中小企業一起努力。賴清德強調創新驅動的經濟發展，希望台灣成為獨角獸企業和百萬中小企業並存的國家，並分享政府在人才培育、法制推動等方面的努力。他提到政府支持學校推動育成中心、提供新創加速器和基地，並鼓勵資金的取得。賴清德希望通過大家的創意和創新，實現國家的進步。（太報）

不過申貸條件嚴格，準備資料多、過件率又低，若申貸額度達到100萬以上，還是一樣要提交創業申請書及擔保品，而且也需要先上課。

青年創業貸款線上課程申請步驟

如果要在中小企業網路大學校進行線上課程，詳細流程如下：

Step1
註冊網站的「個人會員」，不須申請企業專區。

Step2
財務融通、綜合知識、資訊科技、行銷流通、人力資源及創業育成等六大學院課程任選修習。

Step3
查詢學習護照，確認是否已達認可時數，並自行列印學習紀錄作為修業證明。

二、青年創業貸款額度多少？貸款期限多長？

  1. 準備金：最高新臺幣200萬元。
  2. 週轉性支出：最高新臺幣400萬元。
  3. 資本性支出：為購置(建)或修繕廠房、營業場所、相關設施、營運所需機器、設備及軟體等所需資本性支出，最高新臺幣1,200萬元。

青年創業貸款期限

  1. 準備金：最長6年（含寬限期最長1年）。
  2. 週轉性支出：最長6年（含寬限期最長1年）。
  3. 資本性支出：廠房、營業場所及相關設施，最長15年（含寬限期最長3年）。機器、設備及軟體，最長7年（含寬限期最長2年）。

三、青年創業貸款利率為何？核貸標準怎麼看？

依中華郵政儲金2年期定期儲金機動利率＋年息0.575％（機動計算），目前為1.42%。

此外，針對100萬以下的小額申貸，政府甚至提供前5年免利息（限111年3月31日前提出申請並符合規定者）、可以申請書代替計畫書、無須提供擔保品和保證人的利多。

青年創業貸款申請不過的常見原因？

金融機構主要以授信原則（授信5P）來綜合判斷，以決定是否核貸與核貸條件。

  1. 借款人條件：事業經營狀況、負責人、經營能力、債票信是否正常。
  2. 資金用途：貸款運用計畫是否合理。
  3. 還款來源：事業營收及盈餘是否足以償還貸款。
  4. 債權保障：獲利能力、擔保品及保證人等（擔保品不足時，可由承貸金融機構移送中小企業信用保證基金提供信用保證）。
  5. 借款人展望：事業未來競爭力、獲利力及成長潛力。

四、青年創業貸款承辦銀行有哪些？

青年創業貸款與其他銀行貸款一樣，非常重視申請人的信用狀況，審核標準也相當嚴格。申請者一定要維持良好的信用，才能順利過件並拿到較佳的貸款條件。

目前共有20間銀行提供青創貸款服務，列表如下：

台灣中小企業銀行 台中商業銀行 台灣銀行 永豐商業銀行
台灣土地銀行 玉山商業銀行 合作金庫商業銀行 日盛國際商業銀行
第一商業銀行 嘉義市第三信用合作社 華南商業銀行 花蓮第二信用合作社
彰化商業銀行 金門縣信用合作社 上海商業儲蓄銀行 瑞興商業銀行
兆豐國際商業銀行 高雄銀行 全國農業金庫 聯邦商業銀行

特別需要留意的是，除了申請者本人外，申請者配偶的信用狀況也會被列入審核喔！本文整理了一些常見的婉拒原因，包括：

  • 信用狀況不良。
  • 有債務協商或前置協商紀錄。
  • 前置協商不成立，或經法院裁定更生或清算。
  • 催收呆帳戶。
  • 有債務本金或利息逾期未清償。
  • 名下有從債務本金逾期未清償。
  • 貸款未繳遭法院查封。
  • 財團法人中小企業信用保證基金逾期列管戶。
  • 稅款或勞健保費未繳。
  • 申請人所屬事業最近一年資產負債表之淨值為負數。
  • 申請人所屬事業實際所在地未經合法登記使用。
  • 申請人非為實際經營者。

五、如何申請青年創業貸款？條件與流程為何？

青年創業貸款的申辦條件

青年創業貸款須以負責人或公司事業體名義擇一申請，並滿足以下條件。

  • 申請條件：負責人年滿20～45歲，並設有中華民國戶籍。
  • 設立登記：依法辦理公司、商業、有限合夥登記或立案未滿5年之事業。
  • 課程證明：3年內曾受政府相關課程至少20小時，或取得2學分。
  • 其他限制：以負責人名義申請，出資額應占該事業體實收資本額20%以上（屬立案事業無出資額登記者不受此限）。外國人須事先取得創業家簽證或就業金卡，並僅能以公司事業體名義申請。

青年創業貸款的申請流程

  1. 達成申貸條件。
  2. 向銀行提出申請。
  3. 銀行初審。
  4. 申請人提供信用保證或申請信用保證。
  5. 銀行簽約對保。
  6. 撥款至指定帳戶。

QA.青創貸款常見問答

Q.青年創業貸款一定要上課嗎？

依據規定，青創貸款申請人一定要在3年內完成20小時的創業輔導課程，不管是由政府及其委託單位，或是大專院校（含推廣部及育成中心）開辦的課程均可，也不限實體或線上。

Q.創業貸款不過，有沒有其他取得創業資金的辦法？

除了政府開辦的各項青年創業貸款外，創業者也可以考慮透過銀行申請個人信貸、車貸或房貸（轉增貸或二胎房貸）。但是銀行的審核較為嚴格，若無法過件時，又該怎麼辦呢？

如果需求金額不多，可以考慮汽車貸款或機車貸款，額度從20萬～350萬不等。需要的金額較高時，你也可以透過上市融資公司經銷商辦理二胎房貸取得款項，額度最高500萬，最快3天內即可撥款。

Q.除了青年創業貸款，有其他創業貸款嗎？

除了青創貸款，政府提供的創業貸款優惠方案還有很多，包括微型創業鳳凰貸款、就業保險失業者創業貸款、文化部青年創業貸款、地方青年創業貸款等眾多管道，創業者可依自己的需求做選擇。

在申請貸款之前，必須仔細評估自己的償還能力，以確保這筆資金能夠成為你的助力而非負擔。貸款可以解決眼前的資金困難，但只有進行良好的資金規劃，才能讓你在實現夢想的同時過上充實的人生。

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申請代書二胎好嗎？一篇帶你認識代書二胎與可能的風險！

在現代社會，資金需求是人們普遍面臨的挑戰之一。當需要額外資金時，許多人會考慮二胎貸款，而代書二胎也是一種選擇。代書二胎雖然有迅速撥款、審核寬鬆和額度彈性等優點，但這些優點融資二胎也都具備，甚至還比代書二胎更加值得信賴。本文探討代書二胎貸款有哪些特點與風險，並建議在資金需求時建議優先考慮大型融資公司，以確保更有保障。

一、什麼是代書二胎貸款？

「代書」是地政士較為通俗的名稱，負責協助民眾處理不動產產權移轉，或是抵押權設定的相關工作。部分代書也會為客戶處理貸款問題，宣稱能夠代為送件申請銀行房貸、提高過件機率，或是媒合民間金主取得資金，甚至自己就是金主，為民眾提供各種代書貸款服務。

代書二胎與一般二順位房貸無異，都是用已有貸款的房屋再次申貸，差別只在於代書二胎的第二順位抵押權，屬於由代書媒合的民間金主，或是自行放款的代書本身。但是由於兩者都無相關法規可控管，較容易有潛在風險。

二、申辦代書二胎費用是多少？

辦理貸款時，除了銀行或融資公司會收取手續費用（又稱開辦費、帳管費），代書代辦還會收取一筆代辦費，金額為貸款金額的5%~15%不等，有的可能還會額外收取諮詢費、服務費等費用，金額不一定，建議你在簽下委託書之前，先問清楚收費項目及服務項目。

貸款管道 好事貸 銀行 代辦公司 代書
開辦費／帳管費／手續費 貸款金額1.5% 3,000~15,000元 依送件管道而定 依送件管道而定
代書費／地政規費 15,000元 12,000~20,000元 依送件管道而定 依送件管道而定
代辦費／服務費 無 無 貸款金額5%~10% 貸款金額6%~15%
諮詢費 無 無 3,000~6,000元 無

雖然合法的代書貸款，在撥款前一般不會向申請人收取任何費用，但是部分代書貸款會先從核貸款項中，預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

不管是什麼費用，申辦前都要先問清楚為什麼收費、要收多少錢，才不會不知不覺被重複剝了好幾次皮。

三、代書二胎貸款額度與利率多少？

代書二胎額度

不同貸款管道的差異，在於貸款成數及可貸額度的計算方式。由於二胎房貸的債權已來到第二順位，銀行的審核都會非常嚴格，核貸額度也不高，通常東扣西扣後只剩下幾十萬可貸。

代書二胎雖對額度沒有太大限制，但同樣會以極高的利率作為代價。融資公司的二胎貸款額度不僅比銀行高，利率也僅次於銀行，是值得考慮的貸款選項。

貸款項目 鑫融資二胎房貸 代書二胎房貸 銀行二胎房貸
貸款成數 房屋鑑價120% 房屋鑑價110% 房屋鑑價90%
可貸額度 房屋現值–原房貸餘額，最高500萬 無限制 房屋現值–原房貸設定金額，最高350萬

代書二胎利率

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

貸款項目 鑫融資二胎房貸 代書二胎房貸 銀行二胎房貸
月息 0.58%～0.83% 0.5%～3% 0.2%～1.3%
年利率 7%～14% 6%～36% 2.5%～16%
月付金 30,185～33,202元 29,217～65,466元 25,978～39,724元

二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把代書貸款利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，鑫融資二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。

四、代書二胎好嗎？代書貸款必須留意的三件事

申辦前問清楚，仔細閱讀合約上的每個小細節，以免受騙上當。

利率怎麼算？換成同單位才能比

代書貸款的計息單位多是月利率，常看到的「月息三分」，指的就是月利率3%的意思。覺得月利率3%看起來不高嗎？其實以現行法規而言，年利率只要超過16%都算是高利貸，換算成月利率必須低於1.3%才算合法，月息三分的年利率是36%，早已超過法規上限。

以銀行來說，信貸的核貸年利率約落在3%～8%左右，房貸年利率更低，約2%～4%；而融資公司的各項擔保貸款，如二胎房貸、汽機車貸款等，年利率較銀行稍高一些，但也只要7%～14%，還是比代書貸款還要低很多。

手續費怎麼收？小心別被重複收費

最常見的代書貸款風險，就是以各種名目向客戶重複收費，例如收了開辦費、帳管費及手續費後，又收了代辦費和服務費，但其實這都是同樣的東西，一隻羊被剝好幾層皮。

此外，隨著地政士法規的完善，代書的收費標準也逐漸了出現公定區間。雖然還是會根據代書的學經歷、所在地區、案件的難度而有些微差異，但現在許多合法代書都是以公開透明的價格收費，委託前可以先調查一下行情。

還款方式怎麼選？衡量還款能力

一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月繳交固定的月付金即可。而代書貸款除了本息均攤外，也可選擇還息不還本的攤還方式，每月負擔較輕，卻容易陷入債務無法還清的窘境。

因為代書貸款的利率較高，每個月光是償還利息就已經很辛苦，更別說償還本金了。某些不肖業者甚至會把沒繳清的利息，再加進本金中利滾利，讓借款人永無脫離之日。

市場上雖然充斥著假冒代書的詐騙集團、無照執業的地下代書，甚至是持有證書卻與非法集團合謀的正牌代書，但只要留心觀察，通常都能找到他們的破綻。有委託或貸款需求時，一定要謹慎再謹慎的查證，才不會落入詐騙陷阱。

五、代書二胎要如何申請？

選擇合法代書諮詢

要如何辨別自己申辦的代書貸款，是合格的地政士，還是假冒的非法高利貸呢？合法代書挑選重點如下：

1.資訊是否公開透明

合法代書通常會有實體據點提供服務，並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。

2.利率及收費是否合理

代書貸款大多是以月利率計息，換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外，收費名目、金額也都要詢問仔細，以免被重複收費。

3.是否要求寄送重要證件

部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡，從薪資中扣除當月應繳金額後，再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而，將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險，可能淪為詐騙集團的人頭戶，甚至被當作警示戶凍結。

備妥申請代書二胎所需資料

在充分了解代書二胎的貸款條件後，就可準備以下資料，交由代書辦理貸款流程。

  • 雙證件（身分證、健保卡或駕照擇一）、印鑑證明
  • 不動產權狀、戶籍謄本
  • 職收證明、其他財力證明
  • 房貸繳款明細（確認前貸餘額用）
  • 撥款帳戶存摺影本

好事貸提醒，無論有任何理由，都千萬不可將重要個資郵寄給對方，由其遠端協助辦理。

代書二胎申請流程

代書二胎的申請流程，其實和一般二胎房貸沒有太大差別，將所需資料準備齊全後，就可以提出資料並送件審核。大致的申請流程包括：

  • Step1：選擇合法管道送件申請。
  • Step2：由代書事務所進行專業估價。
  • Step3：針對申請人條件進行評估與審核。
  • Step4：雙方簽約對保，並至地政事務所進行抵押權設定。
  • Step5：款項核撥至指定帳戶。

QA.代書二胎常見問答

Q.代書二胎的申請，有什麼限制？

只要申請人具備還款能力、房屋仍有貸款空間，代書二胎的審核門檻和可貸額度，基本上都沒有太大限制。

Q.沒工作可以申請代書二胎嗎？

合法的代書二胎雖然審核寬鬆，還是會考量放款風險的，如果沒有工作，又無法拿出足以證明還款能力的財力證明，還是有可能會被婉拒。

Q.代書二胎撥款速度快嗎？

審核、撥款速度快，是代書二胎的最大優勢，加上免綁約、隨借隨還，適合用來解決突發的資金缺口。但是代書二胎因為利率高，不適合當作長期資金規劃工具，只能作短期週轉用。

當我們面臨資金需求時，尋找可靠且有效的資金來源至關重要。代書二胎因其迅速撥款、審核寬鬆和額度彈性等優點成為備受推崇的選擇。此外，代書二胎融資公司在安全性和收費透明度方面堪比銀行，為借款人提供更大的保障。然而，我們仍然建議在選擇代書二胎時，優先考慮大型融資公司，這樣可以更好地確保資金的安全和穩定性。謹慎選擇合適的代書二胎融資公司，將有助於滿足您的資金需求，並在經濟方面更加穩健。

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