開店就是高成本且收入不穩定,也因此很有可能因高負債比而被銀行婉拒。融資二胎不看負債比、收入證明審核寬鬆,讓你可以用來債務整合,還清高利率的債務,減輕月付款的壓力。如本文案例中的自營商店主名下仍有600萬元的房貸負債,且無法提供收入證明,負債比率也過高,融資二胎仍可以核貸50萬元,用來還清高利率的信用卡循環負債。
內容目錄
Toggle真實顧客案例,債務整合經驗心得分享
我跟太太一起經營連鎖便利商店,目前有兩家分店,因為在鬧區,營收還算不錯,我們也買了房,但自從2年前對面開了一家7-11後,我們的營收下降,沒辦法啊拼不贏人家,光活動就比人家少很多了,所以我跟銀行申請了信貸,但利率滿高的,信用卡也陸續超刷,循環已經累積到30幾萬,加上房貸真的負擔很大。
我找上房貸銀行,希望能增貸來整合高利率的債務,銀行卻說沒辦法,吃了閉門羹的我,只好尋求民間貸款的協助,我知道民間貸款的利率正常來說會比銀行高,只能碰碰運氣了。
問了好幾家,都是算月息,而且只繳息不還本,這樣根本沒有比較好,找了好幾天問到比比貸,他們是好事貸企業的經銷商,辦理二胎房貸是年息、本息攤還,跟銀行的處理方式一樣,他們聽聞我信貸拿到10幾趴的利率並不覺得意外,信用較差的人,在銀行都討不到便宜。
而且我的負債比例真的很高,高到一開始送件好事貸還被婉拒,是比比貸的林經理努力幫我爭取,至少把利率高的信貸跟信用卡循環還掉,這樣負債比率可以稍稍降低,最後我拿到50萬的資金,順利把信貸跟信用卡還清,利率也比銀行的低,經濟壓力終於減輕了一些,原來民間貸款不是真的都那麼恐怖,還是有像比比貸這樣有良心的公司。
超高負債比也有機會成功整合負債,二胎房貸真好用
在這個案例中,我們可以看見,夫妻經營便利商店,面臨連鎖超商競爭導致營收下降,負債壓力大,找銀行信貸被拒後轉向融資公司,比比貸的林經理努力幫忙爭取到年息的二胎房貸,成功整合高利率的債務,減輕了經濟壓力。
什麼是債務整合?
簡單來說,債務整合是將名下所有負債做整理,申請一筆額度大的貸款,把金額小、利率高的貸款還掉,以減輕月付金的壓力。
債務整合的好處
整合負債真的好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:
- 整合繳款日期:只需記一個繳款日,不會疏忽繳款。
- 減輕月付壓力:利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用。
- 提升信用分數:改善信用分數,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
- 還款年限延長:拉長還款期限,月付金變少,能減輕還款壓力。
債務整合有哪些選擇?
債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:
1.銀行信貸
銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。
2.房屋增貸
名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。
3.房屋轉增貸
名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,房屋轉增貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。
4.銀行二胎房貸
名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。
什麼是二胎房貸?(二順位房貸)
二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款,貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說,您的名下會同時有兩筆房屋貸款。
一般我們在辦理房屋貸款的時候,債權人為了保障自身權益,會將房子作抵押權設定,而通常第一順位抵押權會是購屋貸款,債權人A也大多是銀行。
因此,辦理二胎房貸時,債權人B(銀行或融資公司)設定的抵押權,順序就會排在債權人A之後,也就是第二順位,故稱作二胎房貸。
二胎房貸與房屋貸款比較
房屋貸款是當你沒有足夠的錢,來買房子的時後,申請的購屋貸款。二胎房貸是當你名下已經有房子,且原房貸還沒繳完時,用房子再貸一筆資金,來作周轉、投資、裝修等運用。再白話點,房屋貸款是沒有錢也沒有房,借錢來買房;二胎房貸是沒有錢、但有房,用房子來借錢。
如果無法跟銀行貸款,要怎麼找其他的負債整合管道?
銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,因此有些人可能會改向銀行申請債務協商,不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力,但是債務協商會在聯徵報告留下紀錄,嚴重影響信用。
如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。
民間貸款項目繁多、申貸管道也很多元,以下介紹幾個常見的債務整合管道:
1.融資公司
國內的股票上市融資公司,依規定每年須公開財報供大眾檢視,也受政府相關法規管轄,找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障,審核標準卻比銀行寬鬆,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。
可以選擇向上市融資公司申辦汽車貸款,或者是向好事貸子公司好事貸申辦二胎房貸,融資公司不看信用或財力狀況,僅看房屋貸款空間,最高額度可貸500萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。
2.民間貸款公司
- 代辦公司
代辦公司其實是屬於仲介性質,幫你找尋適合的貸款公司,從銀行、融資公司到個人金主都有可能,配對成功後會酌收相關費用。
- 代書
代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜,如有認識金主也能協助介紹,要特別當心沒有證照的假代書詐騙。
- 資產管理公司、整合行銷公司
這類公司幾乎都是貸款陷阱,詢問前要多做功課,比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,看別人分享的經驗。
無論透過任何管道,確認申請前仍要比較再三,不要衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,讓自己掉入更暗黑的陷阱。