掌握成功申請企業主貸款的關鍵?公司貸款負責人必須知道的事項!

創業開公司,總會遇到需要資金或週轉的時候,企業主貸款可以解決資金問題。不過要如何申請?怎樣可以成功爭取到好的貸款條件?都是企業主申貸前需要作功課的地方,本文整理企業主信用貸款的相關資訊,帶你掌握公司貸款負責人需要知道的申貸關鍵與重點!

一、企業主貸款是什麼?有哪幾種?

1.企業主貸款定義

當公司面臨到擴充、週轉等問題時,如果沒有足夠的資金支撐下,很容易遇到錯失良機或面臨倒閉的情況。此時企業主就能以個人的名義,向銀行或其他貸款機構申請貸款,如此可以迅速解決資金週轉的問題。這種申請貸款的模式,即稱為企業主貸款,或是企業主信用貸款。

2.企業主貸款種類

企業主貸款大致可以分為三類,在這之中還可細分多種方案,其說明如以下所列。

1.政府專案貸款

政府為協助廣大的中小企業,對於有資金週轉問題的企業主,推出3種貸款方案。

  • 微型企業貸款

符合未滿45歲之女性;45歲~65歲之本國國民;65歲以下設籍離島之居民等條件,勞動部提供最高額度200萬,利率2.045%(採郵局2年定期儲金機動利率,前2年利息由勞動部全額補貼)的微型企業貸款,也稱為「微型創業鳳凰貸款」。

  • 青年創業貸款

對於想創業卻苦無資金的青年,政府也提供最高額度200萬,利率為2.045%(採郵局定儲機動計息)的青年創業貸款,也稱為「青年創業及啟動金貸款」。申請條件為:負責人年滿18歲~45歲、公司成立未滿5年等。

  • 中小型企業貸款

政府提供中小型企業的貸款專案,也稱為「企業小頭家」。其貸款額度最高為週轉性支出500萬;資本性支出最高為計畫經費8成,貸款利率目前為3.479%(採郵局2年定期儲金機動利率)。申請條件須符合:成立滿一年、報稅年營收100萬以上、雇用員工10人以下的合法公司。

以上3種的政府專案貸款,都須透過銀行來申請。因此有企業主貸款需求的民眾,可以先詢問自己常往來的銀行,是否有跟政府配合。若是有配合,可以直接向銀行提出申請,如此能縮短相關的貸款審核時間。

2.企業貸款

公司負責人也可以用公司法人的名義,向銀行或融資公司申請企業貸款。這時貸款方的審核方向,會注重公司的營運狀況、資產負債以及支票往來的情形。貸款利率約在3%~12%之間,額度約為公司營業額的1~1.5倍。

3.企業主信用貸款

企業主信用貸款的申請者為公司負責人,因此銀行在審核過程中,會注重企業主的個人財力證明、負債狀況、收入情形以及信用紀錄等。其實與一般個人信用貸款相去不遠,貸款利率約5%~15%,最高額度為300萬。

而企業主貸款與企業貸款的利率、額度、還款期限、申請條件皆不相同,其說明如下表所列。

貸款名稱 企業主信用貸款 企業貸款
貸款利率 年利率5%~15% 年利率3%~12%
貸款額度 最高額度300萬 約公司營業額1~1.5倍
還款期限 1~5年 1~7年
申請條件 檢附公司401報表 公司營業額達100萬以上
負責人與配偶信用狀況良好

企業信用貸款屬於公司法人貸款的類型,貸款利率較低額度較高,不過申請手續會比較為繁瑣;企業主貸款則屬於個人信用貸款,貸款利率較高額度較低,申請程序上則較為簡單。

二、企業主貸款三大管道的利率與額度比較

企業主貸款的申請管道有3種,而企業主貸款的額度與利率,則會按照申請管道的不同而有所差異,其說明如下。

1.銀行企業主貸款

銀行各自推出相關的企業貸款方案,提供有需要的企業主申請。不過,銀行審核嚴格不易申請過件,就算能申請過件,可以取得的貸款方案也可能不會太好。此外,政府部門的政策性貸款,會透過銀行來接受民眾的申請,因此上述的政府企業專案貸款,都要向配合的銀行來進行申請。

貸款利率:依各家銀行、方案與申請者條件的不同,利率約在5%~15%之間。
貸款額度:依申請條件不同,可貸額度也不盡相同。銀行企業主貸款額度最高為300萬。

2.融資公司企業主貸款

銀行因為審核嚴格,所以過件機率不高。建議無法申請銀行企業主貸款的公司負責人,可以向大型的融資公司諮詢與申請。因為融資公司有審核寬鬆,容易取得週轉資金的優點,而且與銀行同樣受到政府的監督,在貸款申請上較有保障

貸款利率:依照企業主條件給予相對應的利率,因為大型融資公司受到政府的監督,所以企業貸款利率,不會超過法定利率16%的上限。
貸款額度:審核企業主的各項條件後,給予相符合的貸款額度。通常可貸額度會比銀行來得高一些。

3.民間企業主貸款

民間企業主貸款審核更為寬鬆,是許多被銀行拒絕的公司負責人,會考慮的申請管道之一。不過,因為民間貸款機構素質優劣不一,潛藏許多貸款的風險,所以在申請前須審慎評估與衡量。

貸款利率:無一定的標準,通常都會比銀行與融資公司高出不少。
貸款額度:無一定貸款額度,幾乎想借多少就借多少。

企業主信貸選擇 銀行企業主貸款 融資公司企業主貸款 民間企業主貸款
管道 向配合優惠政策的銀行申請 向大型上市融資公司申請 當鋪、代書、資產管理公司
利率 約在5%~15%之間 不超過法定利率16%的上限 標準不一
額度 最高為300萬 額度比銀行高 無一定貸款額度
優點 有保障,利率低 較安全,額度高 審核寬鬆,額度大
缺點 難申請,額度低 利率較銀行高 利率收費無標準,風險高

由以上的說明可以看出,銀行與融資公司的企業主信用貸款,因為有受到政府的監督,所以在申請與審核上較有制度;而民間企業主貸款,則是法律規範尚未周延,額度與利率幾乎是業者說了算,所以在貸款申請上潛藏著未知的風險

三、公司貸款申請成功祕訣,負責人需注意的重點?

以下是五個成功申請企業主貸款的關鍵要素,有助於提高您的申請成功率:

1.維持公司與負責人的信用狀況

公司與負責人的信用狀況是重要的商業資產,對於企業的發展與生存至關重要。保持良好的信用狀況可以增加企業的商譽,有利於開拓市場和獲取更好的商業機會,也可以獲得更好的融資條件,降低資金成本。

2.保持公司經營運作的良好狀態

維持公司經營良好狀態是一個持續的過程,需要適當的策略和管理。提供財務資訊清單包含,營利收入財務報表營業稅單名下財產有價證券公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康,貸款方核貸的機會就越高,能取得的貸款方案也就越好。

3.維持公司與特定銀行往來關係

公司假如已經有銀行的貸款,切記要按時還款,不可以有遲繳或未繳的情況發生;此外,固定將每個月的營收,存入固定的一家銀行帳戶內,也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定,進而提高貸款審核通過的機率。

4.撰寫詳細完善貸款資金計畫書

撰寫詳細完善的貸款資金計畫書對於申請企業貸款非常重要。一份好的計畫書不僅能夠幫助借款人更好地理解自己的財務狀況,還可以增加銀行或融資公司對借款人的信任。

計畫書應該包括貸款用途、財務預測、現金流量、還款計劃以及擔保品等方面的詳細資訊。借款人應該確保計畫書的內容準確、清晰,並且盡可能地展示出其企業的潛力和可持續性,以增加貸款申請的成功率。

5.增加企業主貸款申請的擔保品

將名下的動產或不動產,如汽機車、房屋或土地等,作為擔保品抵押給銀行,也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。

以上5項秘訣以一句話來概括,就是用心經營好公司而已。只要公司經營的體質健全、負責人的信用紀錄優良,不論是向銀行或是融資公司申請貸款,其實都不會有太大的問題。

四、申請企業主信用貸款須知

不論是申請企業主貸款向銀行或融資公司,其條件、流程以及所需文件幾乎相同,詳細說明如下。

1.企業主貸款申請條件

  1. 公司負責人須年滿18歲
  2. 公司負責人須有完全行為能力
  3. 公司負責人與配偶,或關係人的信用狀況正常
  4. 公司至少須成立1年以上
  5. 公司一年營收至少達新台幣100萬元以上
  6. 公司須有營利事業登記證,並正常繳納稅金

2.企業主貸款申請須備文件

  1. 公司負責人身分證明文件
  2. 公司行號營利事業登記證
  3. 公司銀行存摺帳戶等資料
  4. 公司的營業稅單401報表
  5. 公司近幾年的資產負債表
  6. 貸款擔保品相關權狀影本

3.企業主貸款申請流程

  1. 備妥上述的文件
  2. 送件至申請管道
  3. 貸款方進行審核
  4. 照會與簽約對保
  5. 撥款至指定帳戶

不同的申請管道會影響簽約後的撥款速度。銀行通常需要約10個工作天才能完成撥款;融資公司則只需要約3~5個工作天;民間貸款公司則需要1~3個工作天即可完成撥款。

企業主貸款審核原則與一般信用貸款一樣,都需要申請人維持良好的信用紀錄和穩定的財務狀況。如果企業主的相關紀錄表現良好,申請貸款時通常能夠順利核貸,並獲得更好的貸款條件。值得一提的是,不同管道會有不同的條件和方案,企業主需依據自身需求和經濟情況選擇最適合的貸款方案。

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