創業開公司，總會遇到需要資金或週轉的時候，企業主貸款可以解決資金問題。不過要如何申請？怎樣可以成功爭取到好的貸款條件？都是企業主申貸前需要作功課的地方，本文整理企業主信用貸款的相關資訊，帶你掌握公司貸款負責人需要知道的申貸關鍵與重點！
一、企業主貸款是什麼？有哪幾種？
1.企業主貸款定義
當公司面臨到擴充、週轉等問題時，如果沒有足夠的資金支撐下，很容易遇到錯失良機或面臨倒閉的情況。此時企業主就能以個人的名義，向銀行或其他貸款機構申請貸款，如此可以迅速解決資金週轉的問題。這種申請貸款的模式，即稱為企業主貸款，或是企業主信用貸款。
2.企業主貸款種類
企業主貸款大致可以分為三類，在這之中還可細分多種方案，其說明如以下所列。
1.政府專案貸款
政府為協助廣大的中小企業，對於有資金週轉問題的企業主，推出3種貸款方案。
- 微型企業貸款
符合未滿45歲之女性；45歲~65歲之本國國民；65歲以下設籍離島之居民等條件，勞動部提供最高額度200萬，利率2.045%（採郵局2年定期儲金機動利率，前2年利息由勞動部全額補貼）的微型企業貸款，也稱為「微型創業鳳凰貸款」。
- 青年創業貸款
對於想創業卻苦無資金的青年，政府也提供最高額度200萬，利率為2.045%（採郵局定儲機動計息）的青年創業貸款，也稱為「青年創業及啟動金貸款」。申請條件為：負責人年滿18歲~45歲、公司成立未滿5年等。
- 中小型企業貸款
政府提供中小型企業的貸款專案，也稱為「企業小頭家」。其貸款額度最高為週轉性支出500萬；資本性支出最高為計畫經費8成，貸款利率目前為3.479%（採郵局2年定期儲金機動利率）。申請條件須符合：成立滿一年、報稅年營收100萬以上、雇用員工10人以下的合法公司。
以上3種的政府專案貸款，都須透過銀行來申請。因此有企業主貸款需求的民眾，可以先詢問自己常往來的銀行，是否有跟政府配合。若是有配合，可以直接向銀行提出申請，如此能縮短相關的貸款審核時間。
2.企業貸款
公司負責人也可以用公司法人的名義，向銀行或融資公司申請企業貸款。這時貸款方的審核方向，會注重公司的營運狀況、資產負債以及支票往來的情形。貸款利率約在3%~12%之間，額度約為公司營業額的1~1.5倍。
3.企業主信用貸款
企業主信用貸款的申請者為公司負責人，因此銀行在審核過程中，會注重企業主的個人財力證明、負債狀況、收入情形以及信用紀錄等。其實與一般個人信用貸款相去不遠，貸款利率約5%~15%，最高額度為300萬。
而企業主貸款與企業貸款的利率、額度、還款期限、申請條件皆不相同，其說明如下表所列。
| 貸款名稱 | 企業主信用貸款 | 企業貸款 |
| 貸款利率 | 年利率5%~15% | 年利率3%~12% |
| 貸款額度 | 最高額度300萬 | 約公司營業額1~1.5倍 |
| 還款期限 | 1~5年 | 1~7年 |
| 申請條件 | 檢附公司401報表 | 公司營業額達100萬以上 負責人與配偶信用狀況良好 |
企業信用貸款屬於公司法人貸款的類型，貸款利率較低額度較高，不過申請手續會比較為繁瑣；企業主貸款則屬於個人信用貸款，貸款利率較高額度較低，申請程序上則較為簡單。
二、企業主貸款三大管道的利率與額度比較
企業主貸款的申請管道有3種，而企業主貸款的額度與利率，則會按照申請管道的不同而有所差異，其說明如下。
1.銀行企業主貸款
銀行各自推出相關的企業貸款方案，提供有需要的企業主申請。不過，銀行審核嚴格不易申請過件，就算能申請過件，可以取得的貸款方案也可能不會太好。此外，政府部門的政策性貸款，會透過銀行來接受民眾的申請，因此上述的政府企業專案貸款，都要向配合的銀行來進行申請。
貸款利率：依各家銀行、方案與申請者條件的不同，利率約在5%~15%之間。
貸款額度：依申請條件不同，可貸額度也不盡相同。銀行企業主貸款額度最高為300萬。
2.融資公司企業主貸款
銀行因為審核嚴格，所以過件機率不高。建議無法申請銀行企業主貸款的公司負責人，可以向大型的融資公司諮詢與申請。因為融資公司有審核寬鬆，容易取得週轉資金的優點，而且與銀行同樣受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。
貸款利率：依照企業主條件給予相對應的利率，因為大型融資公司受到政府的監督，所以企業貸款利率，不會超過法定利率16%的上限。
貸款額度：審核企業主的各項條件後，給予相符合的貸款額度。通常可貸額度會比銀行來得高一些。
3.民間企業主貸款
民間企業主貸款審核更為寬鬆，是許多被銀行拒絕的公司負責人，會考慮的申請管道之一。不過，因為民間貸款機構素質優劣不一，潛藏許多貸款的風險，所以在申請前須審慎評估與衡量。
貸款利率：無一定的標準，通常都會比銀行與融資公司高出不少。
貸款額度：無一定貸款額度，幾乎想借多少就借多少。
| 企業主信貸選擇 | 銀行企業主貸款 | 融資公司企業主貸款 | 民間企業主貸款 |
| 管道 | 向配合優惠政策的銀行申請 | 向大型上市融資公司申請 | 當鋪、代書、資產管理公司 |
| 利率 | 約在5%~15%之間 | 不超過法定利率16%的上限 | 標準不一 |
| 額度 | 最高為300萬 | 額度比銀行高 | 無一定貸款額度 |
| 優點 | 有保障，利率低 | 較安全，額度高 | 審核寬鬆，額度大 |
| 缺點 | 難申請，額度低 | 利率較銀行高 | 利率收費無標準，風險高 |
由以上的說明可以看出，銀行與融資公司的企業主信用貸款，因為有受到政府的監督，所以在申請與審核上較有制度；而民間企業主貸款，則是法律規範尚未周延，額度與利率幾乎是業者說了算，所以在貸款申請上潛藏著未知的風險。
三、公司貸款申請成功祕訣，負責人需注意的重點？
以下是五個成功申請企業主貸款的關鍵要素，有助於提高您的申請成功率：
1.維持公司與負責人的信用狀況
公司與負責人的信用狀況是重要的商業資產，對於企業的發展與生存至關重要。保持良好的信用狀況可以增加企業的商譽，有利於開拓市場和獲取更好的商業機會，也可以獲得更好的融資條件，降低資金成本。
2.保持公司經營運作的良好狀態
維持公司經營良好狀態是一個持續的過程，需要適當的策略和管理。提供財務資訊清單包含，營利收入、財務報表、營業稅單、名下財產、有價證券、公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康，貸款方核貸的機會就越高，能取得的貸款方案也就越好。
3.維持公司與特定銀行往來關係
公司假如已經有銀行的貸款，切記要按時還款，不可以有遲繳或未繳的情況發生；此外，固定將每個月的營收，存入固定的一家銀行帳戶內，也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定，進而提高貸款審核通過的機率。
4.撰寫詳細完善貸款資金計畫書
撰寫詳細完善的貸款資金計畫書對於申請企業貸款非常重要。一份好的計畫書不僅能夠幫助借款人更好地理解自己的財務狀況，還可以增加銀行或融資公司對借款人的信任。
計畫書應該包括貸款用途、財務預測、現金流量、還款計劃以及擔保品等方面的詳細資訊。借款人應該確保計畫書的內容準確、清晰，並且盡可能地展示出其企業的潛力和可持續性，以增加貸款申請的成功率。
5.增加企業主貸款申請的擔保品
將名下的動產或不動產，如汽機車、房屋或土地等，作為擔保品抵押給銀行，也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。
以上5項秘訣以一句話來概括，就是用心經營好公司而已。只要公司經營的體質健全、負責人的信用紀錄優良，不論是向銀行或是融資公司申請貸款，其實都不會有太大的問題。
四、申請企業主信用貸款須知
不論是申請企業主貸款向銀行或融資公司，其條件、流程以及所需文件幾乎相同，詳細說明如下。
1.企業主貸款申請條件
- 公司負責人須年滿18歲
- 公司負責人須有完全行為能力
- 公司負責人與配偶，或關係人的信用狀況正常
- 公司至少須成立1年以上
- 公司一年營收至少達新台幣100萬元以上
- 公司須有營利事業登記證，並正常繳納稅金
2.企業主貸款申請須備文件
- 公司負責人身分證明文件
- 公司行號營利事業登記證
- 公司銀行存摺帳戶等資料
- 公司的營業稅單401報表
- 公司近幾年的資產負債表
- 貸款擔保品相關權狀影本
3.企業主貸款申請流程
- 備妥上述的文件
- 送件至申請管道
- 貸款方進行審核
- 照會與簽約對保
- 撥款至指定帳戶
不同的申請管道會影響簽約後的撥款速度。銀行通常需要約10個工作天才能完成撥款；融資公司則只需要約3~5個工作天；民間貸款公司則需要1~3個工作天即可完成撥款。
企業主貸款審核原則與一般信用貸款一樣，都需要申請人維持良好的信用紀錄和穩定的財務狀況。如果企業主的相關紀錄表現良好，申請貸款時通常能夠順利核貸，並獲得更好的貸款條件。值得一提的是，不同管道會有不同的條件和方案，企業主需依據自身需求和經濟情況選擇最適合的貸款方案。
