作者: adseo

信用貸款是一種廣泛用於應對緊急支出、投資或其他金融需求的便捷工具。然而，當您在還款期間的財務狀況發生變化或您希望節省利息費用時，提前結清信用貸款可能是一個明智的選擇。本文將深入討論信用貸款提前結清的重要性以及它如何影響信貸利率，為您提供智慧理財的關鍵資訊。

一、信用貸款利率怎麼算？

信貸利率屬於無擔保債務，利率通常以本息均攤的方式計算，從上面的敘述可以知道，信貸利率分為機動利率／固定利率；一段式利率／分段式利率；總費用年百分率三種，而計算方式會依照不同形式有不同的算法，但因為形式過多，也會因為不同銀行機構的形式不同，而有所影響。

利率是貸款中最為關鍵的因素之一，申貸前一定要看清楚計息方式，絕不是利率低，就等於好方案！若是拿到的利率太高，也要仔細衡量經濟狀況，擬定財務計畫，過了綁約期就可以考慮提前結清或是其他解決方案，以免徒增額外的支出。

二、信貸提前結清好嗎？

1.信貸提前結清優點

信貸提前結清有以下四個好處：

1. 減少利息支出：通過提前還款，可以避免支付未來的利息支出，節省大量資金。
2. 降低負債比：提前還款可以降低您的負債比，提高貸款申請成功的機會，同時降低未來財務風險。
3. 恢復信用評分：提前還款可以幫助提前恢復您的信用評分，因為新貸款會影響信用分數。
4. 增加財務運用空間：提前還款後，原本的月付款可自由運用于高回報的投資，增加財務運用的空間。

2.信貸提前結清缺點

反對提前還款信貸的觀點有以下三個理由：

1. 違約金、手續費、其他規費：提前還款可能需要支付違約金，手續費和其他費用。銀行通常會設定一定的還款期限，以確保他們至少在一定時間內能夠獲得利息。提前還款可能會導致這些額外費用，而這筆費用並不小，有人認為不如用這些錢進行投資。
2. 優惠利率消失：銀行為吸引客戶，通常提供最初幾期的低利率，但如果提前還款，銀行可能會重新評估貸款條件並取消這些優惠利率，導致還款壓力增加。
3. 信用貸款提前還款的注意事項：如果希望提前還清信貸，通常可以考慮向親友借錢或動用存款，但需要特別注意綁約期限。一旦超過綁約期限，就不會額外收費。此外，還需要關注合同內容，包括清償期限，以及如果更改合同是否需要重新審批。有時銀行可能會主動提出降低利率，但通常要求客戶增加貸款額度，需要謹慎評估自己的需求和還款能力。

如果手頭有閒錢，綁約期限已過，可以根據自己的財務狀況來決定是否提前還款，以避免造成負擔和麻煩。還可以諮詢專業人士的意見。

三、信貸提前結清評估

總結以上重點，以下整理一些實用的評估方式，以供衡量是否適合提前結清：

1.是否已過了綁約期？是否會有違約金或其他額外費用？

如果提前清償需要支付高額的違約金或其他附加費用，這可能會降低提前清償的吸引力。通常，違約金是根據剩餘本金的百分比計算的。如果違約金高，您可能需要支付額外的費用，這可能會抵銷提前還款所節省的利息。

2.提早償還信貸是否會影響優惠利率？

一些貸款合同可能包括優惠利率，但條件是您必須保持貸款到期。如果提前還款會導致失去這些優惠利率，那麼您可能會在長期內支付更多的利息。

3.提前將信貸結清是否影響資金靈活度？

提前還款可能會將您的現金綁在貸款中，降低您的資金靈活度。如果您在將來有其他緊急支出或投資機會，這可能不是一個理想的選擇。

4.是否有其他銀行提供更好的貸款方案？

在市場上有多個銀行和金融機構提供貸款，不同的機構可能有不同的利率和條件。如果其他銀行提供更有利可圖的貸款方案，您應該考慮是否轉貸至其他機構。

5.新貸款的利率與費用，是否比原本的信貸划算？

如果您打算提前清償信貸並重新申請新貸款，請仔細比較新貸款的利率和費用。新貸款的利率和費用是否比原來的更有利？如果是，這可能是提前還款的一個好選擇。

總之，提前清償信貸是一個需要仔細評估的決策。通過回答上述問題，您可以更好地理解提前清償的潛在影響，以便做出明智的決策。

三、信貸利率多少合理？

1.影響信貸利率的因素

信貸的核准利率取決於多個因素，因為信貸是以個人信用作為擔保的。以下是一些決定核准利率的條件：

1. 職業身份
   不同職業背景的人可能能夠獲得更低的利率。例如，醫生、律師、會計師、建築師（四師）可能能夠獲得較低的利率，因為這些職業通常具有較高的收入和信用。同樣，軍公教人員以及與銀行有較長往來歷史的客戶也可能享受較低的核准利率。
2. 信貸額度
   申請的貸款額度也會影響核准利率。較小的貸款額度可能表明對資金的需求更為緊迫，這可能會引起銀行對還款能力的擔憂，從而導致更高的核准利率。
3. 其他財力證明
   雖然個人信貸通常不要求提供財務證明，只要提供穩定的工資收入即可申請，但如果提供其他資產證明，如房地產權證、穩定的投資收入等，可以增加您的信用強度，有機會獲得更低的利率。

總之，信用貸款利率是基於多個因素的綜合考量，包括個人信用狀況、職業、申請金額以及提供的其他財務資訊。借款人可以嘗試改善這些因素，以獲得更有利的信貸條件。

2.為何低利率不一定是最好的方案？

低利率並不一定代表是個好方案，因為信貸利率的計算和構成較為複雜。要看懂信貸利率，瞭解不同類型的利率變化對於決定是否適合自己非常重要。

以下是關於信貸利率的一些要點和類型：

1. 機動利率／固定利率
   信貸利率可以是機動式（浮動）或固定式（固定）。機動式利率可能會受到央行政策的微小波動影響，而固定式利率在整個貸款期間都保持不變。通常，固定利率較高。
2. 一段式／分段式利率
   分段式利率將貸款分割成不同的段落，每段使用不同的利率計算。一段式利率在整個貸款期間都使用相同的利率。廣告利率是一種分段式利率，前幾期的利率可能很低，但在優惠期結束後，會恢復到原始的計息方式，有時甚至比一段式利率更高。
3. 總費用年百分率（APR）
   申請信貸時，通常會收取一筆不小的手續費。儘管這筆費用不計入本金或利息，但它仍然需要計入成本，以計算出實際的總費用年百分率（APR）。分段式利率因為前後費率不同，需要通過APR來瞭解平均利率是多少。

綜合考慮這些因素，以及個人的財務狀況，可以更清楚地判斷哪種信貸方案適合自己。

四、為什麼要信貸試算？信貸試算注意事項

1.信貸提前清償與信貸利率為何都需要信貸試算？

信貸提前清償和信貸利率，以及信貸試算之間存在密切關係。信貸試算是指在申請信貸之前，根據借款金額、貸款期限、信貸利率等因素，計算出每月應還款金額的過程。這對借款人非常重要，因為它可以幫助他們了解自己的還款負擔，確保貸款金額和期限在可承受範圍內。

當談到信貸提前清償，信貸試算仍然是關鍵。如果借款人提前清償貸款，他們通常可以節省利息費用，因為未來應還的利息將減少。然而，提前清償通常會涉及一筆費用，這取決於貸款合同中的條款。信貸試算可以幫助借款人評估提前清償是否划算，因為它提供了清楚的還款計劃和成本。

總之，信貸試算是確定信貸利率、條款和提前清償方式是否合適的關鍵工具。它可以幫助借款人做出明智的財務決策，確保他們在貸款過程中了解所有相關費用和風險。

2.信貸試算注意事項有哪些？

在進行信貸試算時，有一些注意事項：

1. 提供個人資訊
   許多銀行網站可能要求輸入個人資訊才能進行信貸試算。注意，這可能會導致銀行主動聯繫你，推銷他們的貸款產品。如果你只是想進行試算而還沒有決定是否申請貸款，這可能會帶來不便。
2. 試算是否等同於申請
   一些網站可能會將試算結果視為貸款申請，儘管你可能只是進行試算而未真正打算申請。這會導致你的信用報告中出現一次查詢記錄，對未來的貸款申請可能產生影響。
3. 自行計算公式
   一些網站提供公式供人自行計算信貸費用。但是，信貸計算非常複雜，這些公式可能包含錯誤或使用了不正確的演算法，可能會誤導客戶。最好依賴銀行的官方工具或與銀行的信貸專員諮詢，以獲得準確的信貸試算結果。

五、信貸提前結清的流程

提前償還信貸是一個有效的方式來減輕負債壓力，但在進行這個程序時，需要遵循特定的流程。以下是提前償還信貸的一般流程：

1.申請

首先，您需要聯絡信貸銀行，通知他們您希望提前償還貸款。通常，您可以在銀行的客戶服務中心或透過網路/電話進行此舉。銀行將要求您提供貸款帳號和相關信息，以便識別您的貸款。

2.結算

一旦銀行接到您的提前償還請求，他們將計算出您需要支付的剩餘本金金額，以及任何相關的手續費和違約金。手續費和違約金的計算方式可能因銀行而異，通常取決於您的貸款合同。

3.繳款

接下來，您需要支付這筆計算出的金額。這可以是一筆大筆的款項，以一次性支付，或者是分期付款，根據您與銀行的安排。請確保您的支付是正確的，並要求銀行提供相應的繳款收據。

4.取得證明

一旦您支付了剩餘的貸款金額，以及任何相關費用，您可以要求銀行提供清償證明。這份文件是一個重要的文件，證明您已經成功提前償還貸款。您應該保留這份文件以供將來參考。

總之，提前償還信貸是一個有利的財務決策，但需要按照銀行的要求和程序進行。在進行提前償還前，務必與銀行聯絡，了解所有相關費用和條款，以確保您做出明智的財務選擇。此外，記住提前償還貸款可能會涉及某些費用，所以在做出決定之前要仔細評估您的財務狀況。

QA.信用貸款常見問答

Q.信貸試算需要注意的地方有什麼？

總費用年百分率才是真正的利率。不只是信貸，就所有貸款來說「總費用年百分率」才是真正的利率。這是因為將所有的貸款費用加總後，再帶入年百分率所計算出的月付金，與單純用貸款年利率所計算出的月付金，二者會有不小的落差。

Q.銀行信貸利率最低是多少？

信貸利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異，根據金管會統計，平均核貸利率區間落在3%～8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案，就要留意是否為廣告利率，優惠期滿後就會恢復原有費率計算。

Q.信用貸款提前償還會被銀行加收違約金嗎？

手中資金充裕時，想要提早償還信用貸款是可以的。不過有一個前提是，須注意綁約期的問題，若還在綁約期內提早清償貸款，則將會被視為違約的情形，必須付給貸款方一筆違約金。

信用貸款提前結清是一種理財策略，旨在幫助您節省貸款利息，同時提前實現財務目標。瞭解信貸利率的運作方式以及提前結清可能帶來的效益至關重要。在考慮提前結清信用貸款時，請確保詳細閱讀貸款合同，瞭解可能的費用和影響，以便做出明智的財務決策。通過智慧的理財，您可以更好地管理個人財務，實現財務目標。

信用貸款對許多人來說是解決財務需求的便捷途徑，但有時可能面臨無法按時還款的情況。在這篇文章中，我們將討論當信用貸款無法按時還款時應該採取的措施，以及這樣的情況是否會對個人的聯徵紀錄產生影響。我們將探討應對困境的方法，以及如何最大程度地減少對信用評分的負面影響。

一、信用貸款遲繳會怎樣？

信貸遲繳的影響，與遲繳天數有關，其影響整理如下表：

• 1~3天：銀行以簡訊提醒。
• 5~7天：銀行以電話提醒，只要補繳就沒事。
• 超過7天：銀行密集以電話催收，並計算滯納金。
• 超過1個月：銀行將遲繳紀錄上傳聯徵，此時申請銀行貸款會很困難。
• 超過2個月：銀行將該行信用卡停卡，催收人員也將登門拜訪。
• 超過3個月：銀行寄出存證信函，此時進入法催程序，由法院將每個月的薪資或名下資產，進行強制扣款動作。

如上所述，信用貸款遲繳因應不同的遲繳時間，銀行的作法與影響也不一樣。如果有遲繳，記得要盡快處理。

二、信貸遲繳對聯徵紀錄的影響為何？

1.信貸遲繳的後果：影響聯徵紀錄與信用評分

信貸遲繳1個月以上，銀行就會將遲繳紀錄上傳聯徵。雖然遲繳紀錄自清償日起揭露1年後會消除，但是有些銀行會有自己的內部註記。因此在貸款申請上，有可能在聯徵紀錄消除後，依舊無法成功申請到貸款，後果算是相當嚴重。

所以，當有貸款遲繳的情形時，須保持冷靜的心態處理，只要有誠意處理欠款，相信貸款方都不會太過為難。千萬不要有置之不理的擺爛心態，只有勇敢面對與積極處理，才是唯一有效解決的方法。

2.信貸遲繳如何解決？

信貸遲繳須馬上補繳，若是繳不出來，有以下二種方法解決：

• 資金缺口不大，尋求親友協助
  假如親友願意伸出援手，且借貸利息在合理的範圍內，用這樣的方式，清償信用貸款當然是最好。千萬不要因為一時的心急，向不熟悉的貸款管道（可能遇上地下錢莊或高利貸）借錢週轉，這樣反而是最糟糕的方式。
• 向銀行或融資公司申請貸款
  其次是以債務整合的方式清償信貸，也是可以考慮的方法之一。若是信用分數在600分以上，只是一時的週轉困難，而讓信貸即將面臨無法繳款的情形，建議申請一筆低利率、高額度的貸款（如房屋轉增貸、二胎房貸等），先清償利率較高的信貸，進行債務整合。

對於債務問題，要用積極務實的態度來面對，若是要等到有錢時再來解決，不光會有遲繳紀錄上傳聯徵的問題，也會產生滯納金、違約利息等損失，所以建議在遲繳情況發生前，就要盡快想辦法解決。

三、信貸繳不出來如何解決？

當面臨無法按時償還貸款的情況時，有以下三種解決信貸繳不出來的方法：

1.主動找銀行進行協調

你可以主動聯絡銀行，諮詢如何處理無法按時還款的情況。這樣做有幾個好處，首先，展現了你處理債務問題的誠意；其次，可以及早找到解決方案，避免債務金額不斷增加，造成更大的問題。

2.申請債務整合貸款

你可以申請一筆總額較高、利率較低的貸款，用來償還多筆小額、高利率的債務。這有助於簡化償還流程，減輕每月償還的負擔。

3.債務協商作為最後手段

如果上述方法都無法解決你的財務困難，最後的選擇是尋求銀行的債務協商。需要強調的是，債務協商只適用於與銀行之間的債務，無法解決其他民間貸款的問題。債務協商是最後的手段，應在其他方法都嘗試過之後考慮。

在處理財務困難時，及早尋求協助並主動採取行動是至關重要的，以避免債務問題惡化。

四、如果有遲繳紀錄如何改善信用？還能申請貸款嗎？

1.信貸遲繳有紀錄，如何改善信用？

改善信用評分的方法：

• 盤點扣分項

查明信用分數不高的原因，如過多聯徵查詢、信用卡迴圈利息、信用卡預借現金、貸款或信用卡逾期等。

• 借助債務整合

通過還清一部分債務來逐漸提高信用評分，可以考慮向股票上市的融資公司申請各種貸款，然後用獲得的資金整合債務。

2.信貸遲繳如何申請貸款？

曾有貸款遲繳的情形，向銀行貸款的過件機會通常不高，不過還是可以試試下面的方法，增加貸款成功的機率。

• 培養信用分數：謹慎使用信用卡，不可發生遲繳、未繳、循環利息、預借現金等情形；或是使用債務整合的方法，改善與培養信用報告分數。
• 運用名下資產：若是名下有動產、不動產，則可抵押給銀行提高貸款過件機會。
• 其他貸款管道：假如銀行拒絕貸款申請，則可向大型上市櫃「融資公司」申請。
• 增加貸款保人：增加財力與信用條件俱佳的保證人，也是提高貸款申請成功機率的方法之一。

QA.信用貸款常見問答

Q.信貸遲繳會上聯徵嗎？

信貸遲繳超過一個月以上的時間，銀行就會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心。若是習慣性每個月都遲繳幾天，雖不至於將紀錄上傳至聯徵中心，但卻會被銀行註記於內部系統中，成為銀行的觀察名單，對於往後向銀行申請其他貸款，也會有不利的影響。

Q.信貸遲繳要收違約金嗎？

信貸遲繳1天就可能會有違約金的產生，不過每一家銀行的情況不同，仍需視合約的內容而定。

Q.信用貸款繳不出來的替代方式有哪些？

盡量以不遲繳、不留紀錄為原則。若是發生無力還款的情況，可以依序向親友借錢週轉；主動找銀行協調；利用債務整合等方式改善，最後若真的是繳不出來，就只能以債務協商來解決了。

信用貸款無法按時還款可能是生活中出現的困難時刻之一，但重要的是採取積極的應對措施，以減少損害並最大程度地保護您的信用評分。在遇到困難時，應優先與貸款機構進行溝通，尋求解決方案，如調整還款計劃或暫緩付款。同時，要學會財務管理，以確保今後能更好地應對財務挑戰。遲繳信用貸款可能會對聯徵紀錄產生一定影響，但積極處理問題可以有助於減少長期影響。最終，維護好的信用評分對未來的借貸和金融機會至關重要。

當您需要貸款30萬時，選擇正確的貸款方式和了解首月應繳金額是至關重要的。不同的貸款方式和利率將對您的還款計劃產生重大影響。在進行貸款之前，了解不同小額貸款方式和如何試算首月應繳金額將有助於您做出明智的財務決策。

一、如何借30萬？

借30萬通常需考慮個人信用、借款目的和管道。步驟包括確定借款目的、檢查信用評分、選擇借款管道、填寫申請表、等待審核批准、設定還款計劃，最終獲得款項。應謹慎考慮還款能力和利率，並在需要時諮詢專業財務顧問。

二、小額貸款方式有哪些？

1.信用貸款

信用貸款提供的額度範圍廣泛，從5萬到350萬不等。其利率通常較低，約在6%到16%之間。然而，申請信用貸款的審核條件較嚴格，對借款人的信用評分要求較高。

2.機車貸款

機車貸款提供的額度通常為5萬到65萬，但其利率相對較高，約在13.5%到15.75%之間。雖然貸款額度較大，但利率較高。

3.老車貸款

汽車出廠時間越久價值越低，超過15年以上的汽車，在市場上已經沒有價值，申請人須有明確的收入證明，可以申請最高30萬的額度。

4.手機貸款

手機貸款通常提供的額度介於3萬到6萬之間，且利率為15.75%。這種貸款相對容易申請，但利率較高。

5.保單貸款

保單貸款的額度通常為保單價值的2%到9%，而利率在2.7%到9%之間。貸款相對容易申請，但需注意可能會影響保單的理賠。

6.信用卡預借現金

信用卡預借現金提供的額度通常為信用卡額度的1%到2%，利率在7%到15%之間。這種方式相對容易申請，但需要謹慎考慮，因為使用它可能會影響個人信用。

三、貸款30萬第一個月要繳多少？

1.貸款利率的算法

在考慮貸款時，不要被銀行的廣告利率所迷惑。銀行可能宣傳前三個月的信用貸款利率很低，但你應該關注之後的利率。要特別注意未來的信貸利率，這是最重要的。最好查看貸款條款中的「總費用年百分率（APR）」，這將告訴你實際的貸款成本。根據統計，2020年的信用貸款平均利率約為5.26%。

最常見的廣告利率是前三個月的第一段利率為1.88%，第四個月起的第二段利率假設為15.75%，申辦費用為9000元的話，APR為15.60%。第一個月要繳的月付金是5243元，第四個月起則變為7149元，最後一個月為7159元。第一個月雖然少繳一些，但是要看APR才是真正的利率。

2.貸款30萬月付金試算

以下是以30萬元為本金，分別以1年至5年的期限，以5％、10％和15％的年利率試算的月付金。這些數字是通過標準的等額本息還款計算得出的，實際付款金額可能因金融機構的政策而異。

請注意，這些數字僅供參考，實際的月付款金額可能會因金融機構的政策、費用和條款而有所不同。此外，這些計算基於等額本息還款，這意味著每個月您將支付相同的金額，但利息佔您付款的一部分，因此隨著還款期限的增加，您將支付更多的利息。

四、如何申請小額貸款？

1.小額貸款申請條件

• 年滿18歲
• 有收入
• 若有擔保品可提高額度

2.小額貸款申請資料

• 雙證件影本
• 財力資料（如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等）
• 如有擔保品，則提供相關資料（車子行照、手機IMEI碼等）
• 撥款存摺

3.小額貸款申請流程

1. 提出申請：蒐集各種貸款方案及管道的詳細資料，並選擇合適通路提出申請。
2. 準備資料：如欲申請無擔保的貸款方案，只須準備個人資料即可；若是申請機車貸款或老車貸款，則須準備行照等文件。
3. 申請審核：貸款機構如銀行或融資公司，會依據你所提出的資料進行查證及審核。
4. 簽約對保：貸款通過，雙方約定時間地點進行簽約對保流程。
5. 抵押設定：若是有擔保品貸款，須至監理站辦理汽機車抵押權設定，無擔保品貸款則不用。
6. 款項入戶：申請流程完成，資金匯入指定帳戶。

4.小額貸款注意事項

1. 檢查網站聯絡資訊的完整性
   確認申請貸款的機構有詳細聯絡方式，避免私人放款機構只提供模糊聯絡方式。
2. 貸款內容及申請條件是否清楚
   合法貸款機構會清楚列出貸款內容和申請條件，不使用誇大廣告吸引客戶。
3. 用相同計息方式比較利率
   確保以相同計息方式比較不同貸款的利率，避免被高利貸欺騙。

QA.小額貸款常見問答

Q.小額借款等於信用貸款嗎？

信用貸款屬於小額貸款。信用貸款通常指不用擔保品，僅憑申請人條件（財力和信用）就可以借貸。以銀行小額貸款來說，個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金，都是信用貸款的一種；以民間小額貸款來說，由於手機貸款、機車貸款或汽車貸款，不用真的扣留你的手機或車輛（但車輛需作動保設定），因此只能算是類信貸。

Q.小額貸款一定要擔保品或保人嗎？

不一定。一般銀行小額貸款是不需提供擔保品即可申辦，但如果你的資金需求較高，也可提供擔保品或保人以提高貸款額度；融資公司則是依貸款種類區分，例如機車貸、汽車貸、手機貸皆須提供對應的擔保品，不過借款人仍可正常使用物品。此外，也可提供條件良好的保證人，來幫自己爭取更好的貸款額度或利率。

Q.合法的小額貸款管道有哪些？

通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有鑫融資，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。

貸款是一個重要的財務工具，當您需要資金時，它可以幫助實現您的目標。然而，請謹記負債需要負擔，因此在借貸前謹慎評估您的財務狀況和能力，選擇最合適的貸款方式，以確保還款計劃合理並能夠按時還清債務。不論您選擇哪種貸款方式，請總是謹慎借款，以確保自己的財務穩定。

在追求金融自由和個人財務管理的旅途中，了解和掌握DBR22倍是至關重要的。DBR22倍代表了您的債務比例，它影響您的信貸申請和核貸結果。本文將深入探討DBR22倍的含義、計算方式以及與信貸相關的重要注意事項。無論您是考慮申請信貸還是希望更好地管理個人債務，這篇文章都將為您提供有價值的資訊。

一、什麼是DBR22倍？什麼是負債比率？

在說明什麼是DBR22倍之前，需要先了解DBR（負債比率）跟22倍（無擔保債務總和）

DBR（Debt Burden Ratio）是指債務負擔比率，用來衡量借款人每月的債務還款負擔與其總收入之間的比例。通常以百分比表示，計算方式如下：

DBR = (每月的債務還款金額 / 月收入) × 100%

而DBR22倍若以信貸而言，指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和，與平均月收入的比率。

根據金管會規定，這種類型的負債總額，最高不能超過月收入的22倍，也就是所謂的DBR22倍；所以銀行在審查時，都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。

簡單地講，申請銀行信貸，是會有額度上限的，而這個上限就看你的月收入跟負債比率來決定。

二、哪些債務需要計入DBR22倍？

DBR22倍考慮的是個人的總債務負擔，包括各種不同類型的債務。這有助於評估一個人是否有足夠的財務餘裕應對這些債務，並確保財務狀況穩健。

1.無擔保債務有哪些？

什麼是無擔保債務？判斷方式很簡單，只要是銀行不要求抵押品就借出的款項，即屬於無擔保債務，而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等，都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括：

• 其他銀行的個人信貸
• 為他人擔任保證人之債務
• 循環型信貸額度
• 信用卡費／信用卡循環利息
• 已進入還款期之就學貸款

總之，DBR22倍考慮的是個人的總債務負擔，包括各種不同類型的債務。這有助於評估一個人是否有足夠的財務餘裕應對這些債務，並確保財務狀況穩健。

2.學貸是否計入DBR22倍？

也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限，以下為DBR22倍排除項目：

• 未屆還款期之就學貸款
• 青年創業貸款／微型企業創業貸款
• 青年海外生活體驗專案貸款
• 一定合理期間（6月～6年）的法拍屋代墊款項貸款、自建自住建築貸款、都更計畫貸款

三、如何計算DBR22倍

DBR22倍的計算公式是「平均月收入×22」，也就是一個月收入5萬元的上班族，在完全沒有任何無擔保債務的情況下，最高可貸金額是5萬元×22＝110萬元。

1.DBR22倍的計算方法

計算DBR的方法是將個人的月債務總支出除以總收入，以百分比表示。DBR22倍則表示個人的月債務支出不能超過總收入的22%。

要計算DBR22倍，首先需要確定個人的月債務總支出，這包括信用卡債務、學生貸款、個人貸款以及其他固定債務的月還款金額。然後，將這些債務的月還款金額相加，得到月債務總支出。

接下來，需要確定個人的總收入，這包括所有來源的收入，如工資、租金、投資收益等。

最後，使用上述公式計算DBR22倍，並將結果轉化為百分比。如果DBR22倍的計算結果小於或等於22%，則表示個人的債務負擔在可接受的範圍內。如果計算結果超過22%，則可能需要重新考慮債務管理策略，以確保財務穩健。

2.實際試算DBR22倍

額度門檻雖是22倍，但其實以一般貸款人來說，額度來到「16～18倍」就已是緊繃，再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務，還必須先扣除已有債務總合，最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。以下舉例實際試算：

月收入5萬元的小花打算向A銀行申辦信貸，名下已有房屋貸款400萬元、信用卡費8萬元，還有先前向B銀行申請的信貸24萬元。小花最多能向A銀行貸到多少錢呢？撇開房屋貸款屬於擔保債務不計，小花的最高可貸額度就是：110萬元－32萬元＝78萬元

但以月收16～18倍的保守估計，她最多可能只能貸到48～58萬元。

四、信貸申請注意事項

DBR22倍是一個常見的貸款額度計算方式，但實際核貸額度可能會受到多個因素的影響，因此不是所有人都能獲得22倍月收入的貸款額度。以下是一些可能影響核貸額度的因素：

1.信用紀錄

信用紀錄良好的借款人通常能夠獲得較高的貸款額度，而信用不良或有過去未還清債務的借款人可能只能獲得較低的額度，甚至可能無法貸款。

2.負債比率

銀行通常會考慮借款人的債務比率，即已有債務占月收入的比例。如果借款人已經有其他無擔保債務，如信用卡債、個人貸款等，銀行可能會將這些債務納入考慮，進一步降低貸款額度。

除了負債比率需小於22倍之外，還有月負債比需小於70%（月負債比＝每月債務還款金額÷平均月收入）、總資產負債比大於1.5倍（總資產負債比＝債務總額÷資產總額）上述條件須符合才能申請信貸，也可說是信貸核貸的三大門檻。

3.收入穩定性

有穩定、可證明的收入來源的借款人通常更容易獲得較高的貸款額度。自營業者或無固定收入的借款人可能需要提供更多的財務文件來證明他們的還款能力。

4.擔保品

如果借款人提供有價值的擔保品，如房屋或汽車，銀行可能會考慮這些擔保品的價值來增加貸款額度。

總之，雖然DBR22倍是一個參考的計算方式，但實際核貸額度會因個人情況和銀行政策而有所不同。借款人應詳細了解自己的財務狀況，包括信用紀錄、債務情況和收入穩定性，以確定最適合自己的貸款額度和條件。

QA.DBR22倍常見問答

Q.負債比過高怎麼辦？如何降低DBR？

想要降低DBR，可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合，或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。

Q.負債比偏高，如何增加信貸過件機會？

若是負債比偏高，可以試著提供其他收入或財力證明，或是請條件好的親友擔任保人，以增加自身的授信強度。

Q.總費用年百分率（APR）是什麼？

總費用年百分率（Annual Percentage Rate）就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本，均攤在貸款年期中的實質利率，會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。

DBR22倍是個人財務管理中不可忽視的重要指標，它直接影響您申請信貸的成功和債務管理的效率。透過深入理解DBR22倍的含義、計算方法以及信貸的注意事項，您可以更好地規劃您的財務生活，實現更多財務自由的目標。請謹記本文提供的資訊，以幫助您做出明智的財務決策。