銀行的利率與額度主要還是取決於個人的財經與信用狀況是否良好？找代書貸款是否能找到更好的鑑價額度或較低利率？代書貸款的利率怎樣算合理？依目前法定利率不得超過16%，除了利率之外，找代書辦貸款可能也會額外收取各種項目的費用。使用者付費，若是真的能爭取到更好條件，也是無可厚非，但是申請貸款先找代書是必要的嗎？本篇帶你了解與釐清。
一、代書貸款是什麼？
1-1 代書是什麼？
代書就是現在的地政士，以前若有關於土地繼承、贈與、買賣或移轉的需求時，由於對法律知識的欠缺，就會委託土地代書來執行。
後來由於土地代書業務漸趨複雜、需要更多專業職能，政府便開始推動考照制度，土地代書也跟著慢慢轉型為「地政士」。雖然還是有很多人習慣稱地政士為「代書」，但其實代書是一個統稱。
Tips:合格的地政士如何分辨？
- 經地政士考試及格，並領有地政士證書。
- 持有政府核發之開業執照，期效為4年。每4年應完成專業訓練並換照。
- 須設立獨立事務所執業，或由兩人以上合組聯合事務所。不得設立分所。
1-2 代書貸款是什麼？
現在的代書，大多會為客戶代理貸款相關業務，若貸款未過，也可媒合民間金主或自行放款，就是我們常聽到的代書貸款。
Tips: 合法代書標準
- 有實體據點，且能提出地政士證書與營業登記證。
- 年利率不可高過法定利率16%。
- 不會要求寄送證件和重要資料。
1-3 代書貸款有哪些種類？
代書貸款和一般金融機構或融資公司的種類差不多，都可以分為以下三種：
（1）無擔保品的代書信貸
代書信貸又稱民間信貸，審核非常寬鬆，只要有固定收入都能成功借款。需要留意的是，合法的民間信貸並不會要求抵押證件，也不會要求寄送存摺、印章等重要資料。
（2）以車輛作為擔保品的汽、機車貸款
向代書申辦汽機車貸款，大多需要經過動保設定，部分代書會要求借款人留下車輛作為抵押。審核同樣相當寬鬆。
（3）以房屋作為擔保品的二胎房貸
以仍在繳交貸款的房屋作為抵押，向代書申辦的貸款，就是代書二胎房貸。代書二胎房貸同樣需要經過抵押權設定的流程，才能拿到款項。
二、代書貸款利率、收費怎樣算合理？
大家都說民間貸款利率很高，代書貸款利率怎麼看？多少算合理範圍？收取費用又是怎麼計價的？
2-1 你要知道的代書貸款利率？
代書貸款大多是以月利率計息，數字看起來可能很低，卻和銀行或融資公司慣用的年利率計算方式不同，必須將兩者換算成同一單位後，才能比較出真正的高低。此外，代書可能會以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
（1）信用貸款／小額信貸
我們分別列出了銀行和代書的信貸利率，並以貸款金額50萬、貸款期間5年作為計算基準，試算每月應繳的月付金是多少：
| 貸款項目 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%～1.33% | 2%～5% |
| 年利率 | 1.68%～16% | 24%～60% |
| 月付金 | 8,694～12,159元 | 14,384～26,414元 |
從上面表格可以發現，代書信用貸款的月利率看起來好像不高，但換算成年利率後，最低24%的數字，竟然還比銀行信貸的利率區間上限高出一大截。
（2）汽機車貸款
將融資車貸、銀行車貸和代書車貸的利率，分別換算成年利率和月利率後，就可以比較出各管道申貸的利息高低。我們以貸款金額50萬、貸款期間5年為例，計算各管道車貸月付金如下：
| 貸款項目 | 融資汽車貸款 | 銀行汽車貸款 | 代書汽車貸款 |
| 月息 | 0.58%～1.16% | 0.41%～1.16% | 1%～3% |
| 年利率 | 7～14% | 5～14% | 12%～36% |
| 月付金 | 9,901～11,634元 | 9,436～11,634元 | 11,122～18,066元 |
很多人在申辦代書汽機車貸款時，都會落入一個誤區，就是把公告的最低利率當作自己實際的核貸利率來計算。從上表和下表中我們都可以發現，若以最低的年利率（12～13%）作為計算標準，代書汽車貸款好像沒有比融資和銀行高很多，但實際上的核貸利率卻可能是20～30%，這時就真的差很多了。
| 貸款項目 | 代書機車貸款 | 融資機車貸款 | 銀行機車貸款 |
| 月息 | 1%～3% | 0.58%～1.16% | 未承作 |
| 年利率 | 12%～36% | 13～16% | 未承作 |
| 月付金 | 11,122～18,066元 | 11,377～12,159元 | 未承作 |
（3）二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款項目 | 鑫融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%～0.83% | 0.5%～3% | 0.2%～1.3% |
| 年利率 | 7%～14% | 6%～36% | 2.5%～16% |
| 月付金 | 30,185～33,202元 | 29,217～65,466元 | 25,978～39,724元 |
二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，鑫融資二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。
2-2 代書貸款費用怎麼收？
代書貸款通常都會收取開辦費、服務費或手續費，有些還會另外計收代書費。不管是什麼費用，申辦前都要先問清楚為什麼收費、要收多少錢，才不會不知不覺被重複剝了好幾次皮。
雖然合法的代書貸款，在撥款前一般不會向申請人收取任何費用，但是部分代書貸款會先從核貸款項中，預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
以下我們整理了一些代書貸款的常見收費項目及收費金額，提供參考。
| 收費項目 | 收費金額 |
| 開辦費（帳管費／手續費） | 2,000～6,000元 |
| 服務費 | 貸款金額6%～15% |
| 諮詢費 | 1,000～2,000元 |
2-3 代書貸款的陷阱
無論是何種貸款，在申請之前都需要先問清楚，仔細閱讀合約細節，避免上當。代書貸款常見陷阱是容易遇到假代書真詐騙，不過即使是上述合格並合法的代書貸款，還是要確認下述三個重點，以避免可能的貸款風險：
1. 手續費怎麼收？要小心別被重複收費
有些代書貸款會以各種名目向民眾重複收取費用，如手續費、代辦費、服務費三者其實是一樣的事情。雖然地政士法規的約束下，代書收費標準逐漸有了公定區間，但民眾一般不察，還是很容易被層層剝皮。建議委託前先調查行情。
2. 利率怎麼算？注意要換成同單位才能比
代書貸款的利率計算單位通常是「月利率」，與銀行和融資公司說的「年利率」計息算法完全不同。常見的三分利，就是月利率3%的意思，換成同單位的話，其實是年利率36%，已超過法定年利率16%的上限。對照銀行常見年利率2%~8%，融資公司年利率7%～14%。就知道民間利率高得嚇人。
3. 衡量還款能力！利率高借越多還越多！
一般貸款通償還款方式都是本息均攤，也就是每月要交付的月付金是固定的。不過民間有不少是「還息不還本」的攤還方式，雖然月付金不高，但是很容易陷入「債還不完」的恐怖輪迴。而且利率起點高，光是還利息就已經很辛苦，本金還透更是遙遙無期。建議申請前先確認還款方式，並衡量自己繳月付金的能力。
代書貸款審核雖然寬鬆，額度也沒有一定上限，但是利率跟銀行和融資公司相比卻高上很多。像前文試算的二胎房貸月付金，同樣以最高利率來算，金額就差了近兩倍！所以申辦前一定要仔細評估自己的財務情況，才不會落入「借得到、還不了」的局面。
三、申請貸款到底需不需要找代書？
世事往往有好多面向，如果有申請貸款的需求，到底有沒有找代書貸款的必要？以下整理新聞中的正反方意見，供大家參考。
3-1 辦貸款找代書比較好？正方說法
許多人會在申請貸款之前找代書，一來是因為門外漢讓專業的來；二來是認為代書更懂與銀行應對的眉角，如此可以為自己獲得更好的貸款條件，但真的有效嗎？可靠嗎？
網路上對代書貸款的意見如以下新聞報導：
［文／陳羿郿］貼文一出，網友紛紛留言，「代書配合的銀行，大部分都會認代書送件的交易金額核貸，但利率不一定是最優的」、「因為代書是長期配合，銀行放款業績的固定來源，當然待遇不一樣！」、「有些代書跟銀行配合多年，他敢接的也多少有點人情擔保，但前提當然還是在您財務條件不能太差的情況下」、「別小看代書，有的還自己放款」、「哇！你的代書超厲害欸！我的代書三家全沒達標，反而是我找了五家銀行三家達到我要的價格」。（網路溫度計Line Notify）
3-2 辦貸款別不用靠代書？反方說法
網路上也有許多聲音認為不需要找代書，靠自己跟銀行業務談就可以了。多找多比較多做功課，可省下找代書的為數不少的費用，畢竟最終貸款條件的決定因素還是在自身的信用與財經狀況。
［東森財經］經常分享買房、看房經驗的作家指出，各家銀在不同時期，都會提供不盡相同的優惠條件，且對於房貸審核的標準落差也很大，因此建議民眾「自己的錢自己顧」，不要只依賴代書幫忙找銀行，且可以直接開門說亮話，明白告訴行員手上自備款不夠、一定要貸滿8成，讓行員去想辦法，「如果能給我8成，我就可能會找你貸款，你要業績我要錢，可以幫我努力看看嗎？」
但也有人提醒，「自己平常本身要多培養信用，良好的習慣也很重要，否則本身條件不好銀行也不敢承做」。（東森新聞）
綜述兩篇新聞正反方意見都有，有人覺得找代書划算，有人覺得不能只靠代書，還是信自己最靠譜。事實上，代書在地政方面的工作還是有其必要性，但是申請貸款可以自己來就好，畢竟貸款已是缺錢，能省則省。靠自己就能申辦貸款。
代書貸款利率常見問題
Q：貸款利率多少合理？怎樣叫重利罪？
根據《民法》第205條（2021年7月20日起生效）規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
代書借款3分利，就是月利息3%，年利息3%ｘ12=36%。超過16％的部份（20%）無效，可依照不當得利請求債權人返還，但是如果是2021年7月20日以前，債務人主動支付超過16%的利率，無權請債權人返還超過法定利率的部份。
Q：代書的工作內容有哪些？
不動產買賣相關、不動產登記相關、不動產行政相關、其他土地相關非訟事件
Q：代書貸款的優缺點有哪些？
- 優點：審核寬鬆、撥款快速、免抵押品、隨借隨還
- 缺點：借款利率高、收費項目多、貸款還息不還本、易有假代書詐騙
申請貸款不用透過代書。部分民眾會找到代書甚至是民間代辦，是因為不知道要找哪間銀行，甚至是不知道如何申辦貸款。以為委託代理就可以省下做功課詢問與比較的時間。但其實這是不需要的，無論是找銀行還是融資公司，承辦業務都會詳盡地引導你，告訴你申請的所需細節。其中省下的代書、代辦費用相當可觀。建議貸款還是自己來就可以。
