中小企業貸款是什麼?1篇快速掌握企業貸款利率比較

中小企業貸款是什麼?針對資本額1億元以下,或經常僱用員工數低於200人,且依法辦理登記的公司行號,所提供的貸款方案。中小企業貸款利率通常是在1.8%~13%之間;政策性的中小企業貸款成數大多是計畫成本的8成,而銀行中小企業貸款額度從100萬~1600萬都有。不同管道所推出的中小企業貸款比較?1篇帶你快速掌握資訊。

一、中小企業貸款是什麼?

中小企業貸款是針對資本額1億元以下,或經常僱用員工數低於200人,且依法辦理登記的公司行號,所提供的貸款方案。

根據經濟部中小企業處統計,目前全台灣有98.92%的企業屬於中小企業,而為了扶植中小企業永續發展,政府提供多項政策性貸款,來協助中小企業順利取得資金。

1-1新聞報導特別條例訂3年,讓中小企業轉體質

曹悅華、邱琮皓 2023.01.13《疫後強化經濟與社會韌性及全民共享經濟成果特別條例》將執行三年,為何時間拉這麼長?國發會主委表示,政府希望利用不景氣期間,為中小企業調整體質,朝向低碳化、智慧化生產,以提高國際競爭力,同時透過採買相關設備,提供訂單給國內機械產業,彌補國外訂單減少之困境,因此必須耗費較長時間做體質上調整。

國發會主委說,該特別條例實施日期會到2025年底,因考量推動上有些屬於即時性,例如普發現金、勞健保撥補屬於一次性,今年就可以做完;有些則是強化韌性,進行體質調整,時間上比較長,不是一年可以完成,需要兩、三年轉型,因此條例實施時間才會訂到兩年多,讓推動有法源基礎。

國發會主委指出,中小企業升級轉型,需要比較長時間。惟他強調,執行需要一段時間不表示要等到兩、三年後經濟才會調整,在執行這段時間也對國內經濟成長動能有很大促進效果。

1-2中小企業貸款種類

中小企業貸款種類,大致上可分為政策性貸款,以及一般銀行中小企業貸款兩大類,以下簡單介紹提供的貸款項目有哪些。

政策性中小企業貸款專案,可以用中小企業貸款用途來作區分:

  • 營運週轉金:中小企業紮根專案貸款、中小企業創新發展專案貸款、中小企業加速投資行動方案
  • 資本性支出:機器設備升級貸款
  • 進出口融資:中小企業發展基金支援辦理出口貸款
  • 創業準備金:青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款
  • 履約保證:地方創生事業專案貸款、社會創新事業專案貸款
  • 災害復舊:中小企業災害復舊專案貸款、企業小頭家貸款
  • 其他:中小企業千億保專案

各大銀行也有針對中小企業提供貸款服務,同樣也會根據貸款用途來作區分:

  • 中國信託銀行中小企業貸款
  • 第一銀行
  • 富邦銀行企業輕鬆貸
  • 兆豐銀行創兆貸專案貸款
  • 台灣企銀中小企業享優貸優惠貸款
  • 玉山銀行企業e指貸
  • 新光銀行微型企業貸款
  • 土地銀行中小企業優利貸

二、企業貸款利率比較

中小企業貸款利率高嗎?中小企業貸款利率通常是在1.8%~13%之間。額度可以貸多少?政策性的中小企業貸款成數大多是計畫成本的8成,而銀行中小企業貸款額度從100萬~1600萬都有。

2-1中小企業貸款利率高嗎?

  • 政策性中小企業貸款

政策性中小企業貸款方案非常多,本文以較常見、較多銀行配合辦理的中小企業貸款為主:

貸款項目 額度 利率 年限
中小企業紮根專案貸款 資本性支出最高8,000萬(計畫成本8成)、週轉性支出最高2,000萬 定儲利率指數(I) +2%機動計息(目前3.3450%) 土地/廠房/營業場所最長15年、機器設備最長7年、新技術取得、企業自動化與電子化之軟硬體設備最長5年、營運週轉金最長5年
中小企業創新發展專案貸款 資本性支出最高8,000萬(計畫成本8成)、週轉性支出最高2,000萬 定儲利率指數(I) +2%機動計息(目前3.3450%) 廠房/營業場所最長15年、機器設備最長7年、週轉性支出最長5年
中小企業加速投資行動方案 最高計畫成本8成 定儲利率指數(I) +0.5%機動計息(目前1.8450%) 最長10年
企業小頭家貸款 資本性支出最高計畫成本8成、週轉性支出最高500萬 定儲利率指數(I) +2.125%~3.125%機動計息(目前3.47~4.47%) 資本性支出最長7年、週轉性支出最長5年

※定儲利率指數(I)為中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率。

  • 銀行中小企業貸款

相較於政府的優惠貸款,銀行中小企業貸款的額度及利率都會比較差一些,但相對地貸款條件也較少:

貸款銀行 額度 利率 年限 條件
中國信託銀行 600萬 4.68%~10.23% 5年 (1) 符合信保基金定義之中小企業,且成立滿一年
(2) 報稅年營收>NT50萬元(含),且稅前淨利>NT0元
(3) 企業及關係人票債信正常
第一銀行 500萬 分段式利率1.88%起 5年 本國依法設立登記之公司及行號組織
台新銀行 未說明 未說明 5年 (1) 公司成立滿一年
(2) 年營收>NT40萬元
富邦銀行 1600萬 2.72%~12.46% 5年 (1) 公司成立滿一年
(2) 年營收>NT100萬元
兆豐銀行 200萬 未說明 未說明 符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業【依法辦理公司或商業登記之連鎖加盟業者(加盟主)亦適用】
台灣企銀 未說明 未說明 1年 信用、財務及營運情形正常,並與本行往來情形良好之企業。
玉山銀行 500萬 分段式利率1.88%起 未說明 依法辦理登記之獨資、合夥、有限公司與股份有限公司,財務結構健全、業務經營正常且近一年營業額伍仟萬元以下。
新光銀行 100萬 3.8% 3年 有營業登記之公司,並同時符合以下條件:
(1) 具財團法人中小企業信保基金保證資格。
(2) 實收資本額3,000萬元以下。

2-2中小企業貸款管道比較?

除了政府以及銀行有提供中小企業貸款,融資公司與民間借貸也有提供相關服務,以下針對各管道介紹優缺點。

1. 銀行

銀行除了提供一般中小企業貸款,也受理政府的優惠貸款申請,不僅利率低、選擇也多,是大多數中小企業的貸款首選。但銀行審核也非常嚴格,只看401/403/405表認列營收,沒有一定規模、現金交易的微型企業還是很難申辦成功。

優點:利率低、額度大、選擇多
缺點:審核嚴、申辦時間長

2. 融資公司

台灣三大上市融資公司融資公司融資公司、企業及和潤企業是銀行以外,最常見的中小企業融資管道,從機器設備融資/租賃、應收帳款受讓、不動產融資到中小企業貸款都有,不僅額度大、審核也比銀行寬鬆。

優點:額度大、審核寬鬆、申辦快速
缺點:利率稍高

3. 民間貸款

以當鋪為首的民間貸款,雖然利率很高,但當企業遇到客戶款項延期、需要現金周轉時,快速免審核的特性,是許多中小企業臨時調度資金的好夥伴。

優點:免審核、申辦快速
缺點:利率極高、安全性低

QA中小企業貸款常見問題

Q.中小企業貸款適合對象是誰?

如果是規模較大且有開立統一發票的中小企業,可直接向銀行申請中小企業貸款;而融資公司的中小企業貸款條件寬鬆,小規模的公司行號、現金往來的微型企業都可以申請中小企業貸款。

Q.中小企業貸款好申請嗎?

不容易,不論是申請政策性中小企業貸款,或銀行中小企業貸款,大多數都會要求需符合中小企業信用保證基金保證對象,而且企業本身及企業負責人都要有良好的財務狀況及信用分數,因此要順利拿到較優惠的中小企業貸款非常不容易。

Q.中小企業貸款申請不過怎麼辦?

如果銀行貸款不過,上市融資公司、融資公司、和潤都有提供中小企業貸款服務,名下有房屋的企業負責人,也可以選擇申辦二胎房貸來作公司周轉資金。

 

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