作者: tzuwei

信用貸款是銀行貸款中，較入門的資金取得方式，因為不需要提供車子或房子等擔保品，是大多數人的第一選擇。但也不是人人都可以申辦銀行的信貸，兩個收入相當的人，也可能A申請過了、B卻申請不到…關鍵在哪？本篇幫你整理了申辦信貸時常見的問題，借貸前做好準備，更有助於你順利取得資金。

如果我沒車沒房，有哪些借貸選擇？

當你有資金需求，卻沒有車子或房子可以申請貸款時，銀行還有提供哪些取得資金的管道？差別又在哪？

我們用凱基銀行來作比較，假設你急需一筆10萬元的資金，你可能有這些選擇：

類型	信用卡預借現金	小額循環信貸	一般信貸
綁約	免	免	2 ~ 7年
額度	信用卡可用餘額	20萬	3 ~ 600萬
年利率	6.25% ~ 15%	5.99% ~ 18.99%	1.98% ~ 18.71%
30天利息	514 ~ 1,233元	492 ~ 1,561元	165 ~ 1,559元
相關費用	手續費3,600元 預借金額×3.5%+100元	帳務管理費200元 每次動用時收取	5,000 ~ 8,000元
申請條件	信用卡友	20 ~ 60歲本國國民	20 ~ 60歲本國國民 年收入≧10萬
撥款時間	最快當日	最快1個工作天	最快5個工作天

從上表我們可以發現，信用卡預借現金的年利率最低也有6.25%，不僅利息較多，最重要的是使用信用卡預借現金會降低你的信用評分，之後你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響，所以千萬不要輕易嘗試。

小額信貸雖然可以較快速取得資金，但利率比一般信貸來得高，而且貸款額度有限制，假設你的資金需求較大，可能也不適用該方案。

那麼，信貸可能就是你取得資金最簡單的方式。

銀行廣告的低利率是真的嗎？

首先，相信你也曾看過銀行的信貸廣告，通常都標榜低於2%的「超低利率」，有的還低於1%，但為什麼你就是拿不到這種優惠？

因為銀行是採取前低後高的兩段式利率，通常只有前三期享有超低利率，後面的利率就調高到3%、4%甚至更高，整個算下來不見得比較划算。

接著，我們來看這5間銀行的信貸方案，從表格中你可以看到有兩種利率，分別是貸款利率和總費用年百分率，為什麼會有兩種數字呢？

銀行	貸款利率	總費用年百分率	相關費用
台新銀行	前二期0.66% 第三期起2.5%~15%	4.12%~16.39%	9,000元
花旗銀行	一段式：2.68%~17.38 分段式：前三期0.1% 第四期起2.68%~15.99%	一段式：3.50%~18.31% 分段式：3.24%~15.15%	5,999元
上海商銀	前三個月固定1.99% 第四個月起3.42%~7.92%	4.52%~8.59%	9,000元
國泰世華	一段式：2.88%~20% 分段式：前六期1.88% 第七期起3.28%~20%	一段式：4.12%~21.46% 分段式：4.24%~ 19%	9,000元
永豐銀行	前三期1.66%~1.99% 第四期起3.43%~19.34%	3.66%~18.82%	9,000元

更多銀行方案點此

總費用年百分率（APR）包含了所有你在還款期間支付的費用加總後，計算出來的年百分率，這才是你貸款的「實質利率」。因此當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。

最高可以貸到多少錢？

每間銀行的最高額度不一樣，大部分都是300萬，但這不代表你就可以跟銀行借300萬，每個人的可貸額度會因月收入和負債收支比而有所不同。

※根據聯徵中心統計，2019年度平均信貸金額是69.9萬。

依據金管會規定，借款人於金融機構的無擔保債務餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不得超過月收入的22倍。假設你的月薪5萬，其他銀行的信貸還有30萬的本金沒還、信用卡未繳餘額5萬，那你申辦信貸的最高額度只有75萬元。

※雖然金管會的規定是月收入的22倍，但銀行通常只讓你貸到月收入的20倍。

另外，銀行也會看借款人的負債收支比來評估核貸額度，月負債收支比就是你每個月所需償還的負債佔收入的比例，超過60%就算多。假設你的月薪5萬，每個月要還給銀行1萬的信貸，信用卡費超過2萬，就沒有空間再申辦信貸了。

影響核貸的關鍵有哪些？

因為信貸不需要擔保品，對銀行來說風險較高，審核也就相對嚴苛，基本上這些因素都會影響到銀行核貸與否：

• 有無工作收入證明

  向銀行申辦貸款，都會需要提供工作收入證明，也就是薪轉證明。如果你是領現金的、市場攤販或是自營商，都可能因為無法申辦貸款。

• 工作年資與穩定性

  如果你的現職工作年資未滿半年（有的銀行是一年），銀行可能也不會貸款給你。另外，公司的規模和營運狀況也會有影響，通常被列為百大、千大的優質企業會有較優惠的利率方案，相反的，如果公司規模太小、無工商登記，可能就會影響到你的貸款利率。

• 個人信用評分

  向銀行申辦任何貸款，銀行都會去查你的聯徵紀錄，裡面有你和所有金融機構的往來紀錄，以及聯徵中心給你的信用評分，這都會影響到你的額度、利率甚至能不能申辦。

  ※信用評分600分以上才算信用良好、500分以下就算信用不好。

  如果你曾經有以下情形，就會降低你的信用評分：

  • 較高的信用卡額度使用率
  • 使用信用卡循環信用次數較多
  • 曾有信用卡預借現金紀錄
  • 曾有信用卡延遲還款紀錄
  • 信用資料不足
  • 信用卡永久額度較低

  信貸怎麼申請？

  確認完上述事項後，如果你決定申辦信貸，建議可以再提出申請前，先到你有興趣的銀行官網上留下資料，向銀行專員做初步的諮詢，確認自己的條件是否有符合？銀行核貸的可能性多高？

  直到你確定要找哪一家銀行後，再提出申請，千萬不要全部都先送件一輪才來比較，因為你每送件一次、銀行就會聯徵一次，短期內被聯徵次數太多，就可能會影響到你之後申辦貸款的機率。

  

為什麼你要搞懂聯徵報告？因為只要你未來有機會辦信用卡、跟銀行申請房貸、信貸、汽車貸款，銀行都會依據你的個人信用報告（聯徵報告）來判斷是否要核卡或核貸給你，這甚至會關係到你可以拿到多少額度和利率。如果在你做這些事以前，就先培養好你的信用分數，一切都好說；反之，如果信用分數搞壞了….什麼都難辦！

聯徵報告怎麼來？

金融機構依規定，須將所有授信、信用卡等資料報送至財團法人金融聯合徵信中心，由聯徵中心審核並建置成個人或企業信用報告。

個人信用報告長怎樣？

• 借款資訊

  包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊，以及借款逾期、催收或呆帳紀錄。
  

• 信用卡資訊

  包含信用卡持卡紀錄及帳款資訊。
  

• 票信資訊

  包含退票及拒絕往來紀錄。
  

• 查詢紀錄

  包含被查詢紀錄及當事人查詢信用報告紀錄。
  

• 其他資訊

  包含當事人與金融機構信用往來所聲明的訊息及金融機構函請聯徵中心註記之事項。
  

• 通報紀錄資訊

  當事人若被通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，額外提供給當事人自身檢視。
  

• 信用評分

  聯徵中心將上述的資料，以客觀、量化演算得出的分數。
  

信用評分多少算高？

聯徵中心給予的信用評分有三種：

• 200 ~ 800分
  

  為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，同時也會提供百分位區間，代表你的信用分數高過多少個受評者。

• 此次暫時無法評分
  

  近1年內只有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，暫不予以評分。

• 200分
  

  為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給一個固定的最低分數。

信用評分至少600分以上才算是信用良好客戶，如果分數低於400分，恐怕很難向銀行申辦任何貸款。

信用高分攻略

• 養成按時繳費的習慣

  不管是信用卡費還是房貸、信貸，總之就是按時繳款，晚一天都不要！有借有還、再借不難，保持良好紀錄才有機會再跟銀行貸款。

• 刷卡要注意額度

  信用卡也算負債，刷太多會增加你的負債比，進而影響到你貸款的額度，還會影響信用評分，建議不要刷超過額度的一半。

• 信用卡費請全額繳清

  平時養成理性消費的好習慣，才不會收到帳單臉就綠，如果你只有繳足最低應繳金額，就會動用到循環利息，這對信用可是非常扣分的，也最好別使用分期，不管是「預借現金分期」、「消費分期」還是「帳單分期」都會影響你的信用評分。可以的話，請全額繳清你的卡費。

• 申辦貸款別亂送件

  各家銀行提供的貸款額度及利率不同，但也別為了比價而到處申請貸款，就算你最後沒有找這些銀行辦理，也已經在聯徵中心留下這些銀行的查詢紀錄了，短時間內被查詢太多次也會影響分數。

• 控管你的授信金額

  假設你名下有一筆房貸，都有按時繳款且沒有再申辦任何貸款，授信金額有在減少就還好，但如果你兩三年後又申請房貸增貸或是信貸，導致你的授信餘額又再往上增加，那麼就會被認為「授信金額未能有效降低」。

• 跟銀行保持良好關係

  不管是信用卡或者貸款，只要你持續地使用，並且都有按時繳清款項，那麼你的信用紀錄就比較好看，銀行自然也願意借錢給你；相反的，如果你從來沒有辦過信用卡或貸款，銀行沒跟你互動過，不知道你的還款能力到底如何，就沒辦法借錢給你了。

  也許你會覺得，申請貸款跟信用卡有什麼關係？但在銀行眼中，你怎麼用信用卡，以後就會怎麼用貸款，如果連信用卡這種小額的都遲繳、甚至繳不出來了，更何況是金額大的房貸、信貸？

如何自行查閱信用報告？

申請管道	準備資料	查閱方式	可否委託他人辦理	費用	耗時
電腦	自然人憑證、金融機構核發之軟體憑證	於聯徵中心官網線上查閱	✘	每年1次免費，第2次以後80元	30分
手機、平板	可電子下單之證券商帳號	下載「TW投資人行動網」App並完成憑證申請即可查閱	✘		30分
郵局代收	雙證件、郵局專用申請書	於全國各地郵局儲匯窗口均可受理代收代驗	✘	每年1次免費，第2次以後100元	1~2個工作天
郵寄申請	雙證件影本、戶口名簿影本及申請書	親至聯徵中心服務櫃台辦理	◯		30分
聯徵中心	雙證件	郵寄至聯徵中心	✘		2~6工作天

 

在生活中，有時候碰到意外支出或是想要投資理財的時候，可能會需要一筆額外的資金來支持。如果手頭上沒有存款，也沒有車子或房子可以當擔保品，那麼信用貸款就成了一個考慮的選擇。然而，在申辦信用貸款之前，我們需要留意幾個重要的事項，讓我們一起來看看吧！

一、辦貸款的眉角你知道嗎？申請銀行信貸前要留意的重點

申請個人信貸是一件需要謹慎考慮的要事，當你想要貸款時，你可能會想要了解一些竅門，這樣你才能獲得較高額度和較低利率的貸款。銀行最看重的無非就是收入、負債以及信用狀況。

銀行通常會查詢你的收入情況，確保你有足夠的還款能力。此外也會考慮你的負債情況，包括其他的貸款和信用卡債務。如果你有太多的負債，可能會影響你的貸款申請。信用記錄也是很重要的一部分。如果你有良好的信用記錄，銀行就更有可能給予你較高額度和較低利率的貸款。

接下來進一步詳細解析與說明申請信貸的三大重點。

二、有收入證明嗎？工作年資多久了？檢視收入與工作穩定性

申請貸款時，銀行特別關注借款人的收入穩定性。收入穩定性不僅關乎貸款申請的成功與否，還直接影響到借款人未來的還款能力。因此，有一份穩定的收入證明至關重要。

1. 收入證明的類型

銀行通常要求提供薪水轉帳證明或其他收入證明，以確認借款人的收入情況。如果你是有固定薪資的上班族，提供薪水轉帳證明比較容易；但如果是自營商或接受現金薪水的人，可能需要提供其他形式的收入證明，如稅單或營業收入證明。

2. 工作穩定性的考量

除了收入穩定性外，銀行還會考慮借款人的工作年資和穩定性。一般來說，工作年資越長，被視為越穩定。如果你長期在同一家公司工作，銀行通常會更有信心借款給你；但如果你經常更換工作，可能會被認為工作穩定性較低。

3. 如何提高申貸成功率？

想要提高貸款申請的成功率，除了提供穩定的收入證明外，還應該盡量保持工作穩定。如果有可能，儘量避免在貸款申請前更換工作，或是選擇穩定性較高的行業和公司。這樣可以增加銀行對你的信心，提高貸款申請的通過率。

三、每個月要繳的貸款有多少？負債比影響可貸額度

提供收入證明不僅是銀行評估還款能力的重要指標，也是判斷借款人負債比的依據。

1. 每個月要繳的貸款有多少？

每月需還款金額取決於借款金額、利率以及貸款期限。通常，銀行會提供貸款試算工具，讓借款人在申請貸款前就能估算每月應付多少錢。貸款類型不同，還款方式也不同，有的是固定還款金額，有的是等額本息還款。借款人應詳細瞭解貸款條款，以確保能按時還款，避免產生逾期罰金和信用受損。

2. 負債比影響可貸額度

負債比是指個人負債與收入的比率，是銀行評估借款人信用風險的重要指標之一。一般來說，負債比越低，借款人的貸款額度就越高，因為銀行認為這樣的借款人更有還款能力。金融監管機構通常會訂立負債比的上限，以確保借款人的負擔不會過重，同時也保護銀行的風險。

3. 金管會規定的貸款上限

根據金融監管機構的規定，無擔保貸款的餘額不得超過借款人月收入的22倍（DBR22倍）。這意味著，倘若一個人的月收入為10,000元，那麼他的貸款上限為22萬元。但即使符合這個條件，銀行還是會綜合考慮個人的信用狀況和還款能力，可能會給予更保守的貸款額度。

四、信用評分太低恐怕辦不了？信用評分的重要性

在申辦信用貸款時，銀行常常將借款人的信用評分視為核准貸款的關鍵因素之一。一個良好的信用評分可以增加你申辦貸款的成功機會，而低信用評分則可能導致貸款申請被拒絕或是獲得較差的貸款條件。

1. 信用評分太低被婉拒？

如果你的信用評分太低，銀行可能會擔心你無法按時還款，因此不願意批准你的貸款申請。低信用評分通常反映出借款人的信用歷史不佳，可能存在還款遲緩、負債過高或其他不良的財務行為。因此，維護良好的信用評分對於申請貸款至關重要。

2. 影響信用評分的因素

信用評分的高低取決於多個因素，包括信用卡使用情況、貸款還款記錄、借款人的收入和債務比率等。以下是可能導致信用評分過低的一些常見因素：

1. 使用信用卡循環利息： 過度依賴信用卡進行消費並只支付最低應繳金額，將導致利息累積，從而影響信用評分。
2. 預借現金： 使用信用卡預借現金通常意味著需要支付高額的利息和手續費，這可能對信用評分產生負面影響。
3. 遲繳貸款或信用卡帳單： 遲繳貸款或信用卡帳單會記錄在你的信用報告中，進而降低你的信用評分。
4. 信用卡使用狀況： 如果你的信用卡帳戶從未使用過或使用時間不足3個月，這可能會對信用評分產生負面影響。
5. 聯徵查詢次數過多： 過多的信用查詢可能暗示著你正在尋找貸款，這可能會被解讀為財務不穩定的跡象，從而降低你的信用評分。

3. 維護良好的信用評分

要維護良好的信用評分，首先要做的是償還債務，避免遲繳貸款或信用卡帳單。此外，盡量避免使用信用卡循環利息和預借現金，以及降低信用查詢的次數。通過保持良好的財務習慣，你可以提高信用評分，從而增加申辦貸款的成功率，並獲得更好的貸款條件。

五、如何挑選適合你的銀行信貸？

在面對財務需求時，選擇適合的信貸方案至關重要。從利率到費用，每個細節都影響著最終的還款金額。讓我們一起來了解如何挑選最適合自己的信貸，以實現理財目標！

1. 比較方案要看「總費用年百分率」

在比較不同銀行的信貸方案時，我們常看到銀行採取前低後高的兩段式利率。建議不要只看產品介紹頁面上的「貸款利率」，而是要注意「總費用年百分率」（APR）。

這才是你貸款的實際利率。APR包含了所有貸款相關費用，包括利息、手續費、管理費等，能夠更準確地反映你實際要支付的成本。

2. 避開收費複雜的產品

在選擇信貸產品時，除了要注意利率之外，也要留意銀行收取的各種附加費用，例如手續費、帳戶管理費、開辦費，甚至提前清償的違約金。

這些費用都會影響到你最終的還款金額。複雜的收費結構可能會使你難以準確估算實際成本，因此要盡量選擇透明且簡潔的產品。

3. 選擇對你較友善的銀行

大多數銀行都會針對卡友或薪轉戶提供特別的信貸方案，包括較優惠的利率、較高的額度，以及較高的過件率。建議可以從平時有往來的銀行中挑選適合你的信貸產品。

與信用卡不同，申請信貸通常需要與銀行建立較長期的財務往來，因此選擇一家對你較友善的銀行，將能夠為你帶來更多的便利和優惠。

在生活中，當我們需要額外資金支援時，信用貸款成為一個方便的選擇。但在申請信貸之前，我們必須留意一些重要的事項，包括收入、工作穩定性、還款能力、負債比和信用評分等因素。透過本文的介紹，讓你掌握在挑選適合自己的信貸時，也比較不同銀行的方案，注意總費用年百分率、避開收費複雜的產品，並選擇對自己較友善的銀行。

房子本金已經還了一段時間，有資金需求，可以考慮轉增貸或二胎房貸，申請二胎房貸不用動到原本的房貸，對客戶來說比較單純，但許多客戶不知道二胎房貸和轉增貸的差別，比比貸用簡單的5個問答，帶你初步了解二胎房貸。

轉增貸跟二胎房貸的差別是什麼？

轉增貸是一胎房貸的利率，大約1.4%~2%左右(含作業處理費)，二胎房貸因為不改變原本的房貸，額外多增加一筆房屋貸款，且辦理二胎房貸風險性較高，利率也會比一胎房貸高出一些，大約在4%~18%之間；以還款年限來看，一胎房貸是20~40年，二胎房貸因為是做短期資金周轉，還款年限是2~10年，金額的部分，一胎房貸要看房子的價值，以及本金還多少而定，二胎房貸是30~300萬。

	轉增貸	二胎房貸
利率	1.4%~2%	4%~18%
還款年限	20~40年	2~10年
額度	視房子價值及剩餘本金而定	30~300萬

轉增貸跟二胎房貸，哪一個比較簡單？

增貸是找原本的銀行申請，銀行有你的相關資料，辦理起來會比較快，轉增貸和二胎房貸都是找別家銀行辦理，資料須重新準備、重新審核，找銀行辦理，大約需要2周~1個月的時間，二者的審核角度也一樣，需房子有貸款空間，信用維持良好，沒有哪一個比較簡單。

有短期資金需求該選哪一個？

從綁約時間來看，二胎房貸最短僅需要2年就可以結清，額度30~300萬也適合做為急用，不像一胎房貸長達20年，如果是用來短期投資、整合負債，或是家庭臨時急用，二胎房貸較為適合。

除了銀行之外，二胎房貸還有什麼選擇？

想跟銀行貸款，並不如你想的那麼簡單，信用要好、負債比不能太高、收入要穩定、房子要有貸款空間…等，一般人最常遇到的困擾就是「負債比過高」，只要名下有房貸、信貸或信用卡循環，負債比例很容易就超過50%，何況對銀行來說，薪資轉帳才算是收入，投資的、領現金的都不算，這樣負債比更容易超過了。

除了銀行之外，民間貸款中最值得信賴的就是 企業的二胎房貸，貸款條件比照銀行，卻不用看負債比，不用收入證明，信用狀況也僅做為參考用，連債務協商中也能貸，審核寬鬆，額度比銀行高，在銀行無法申請通過或額度不足的狀況下，都可以找 申請二胎房貸。

已經有銀行二胎了，還能辦 二胎嗎？

還有一個客戶常有的疑問，已經跟銀行辦過二胎房貸了，還能再找 辦理嗎？答案是可以的， 會幫你把銀行的二胎房貸還掉，剩下的錢撥入客戶戶頭自由使用，如果有信用卡欠款也可以一併償還，把這些高利率的負債還掉後，肩上的負擔減輕，可以擁有更享受的生活。

可以借款的對象很多，但讓人放心，貸款條件符合所需的要花一段時間尋找，也不是遞出申請就一定會通過，除了擔保物的條件外，最重要的就是申請人的還款能力，每間銀行都非常重視按時還款，不是只有你選擇銀行，銀行也會選擇你。

一、最便宜也最安全的選擇─銀行

不是每家銀行都有受理二胎房貸業務！全台灣辦理二胎房貸的銀行大概只有10間，而且審核相當嚴格，除了房子有貸款空間外，申請人的信用狀況也要維持良好，才有機會向銀行成功申請二胎房貸。

一般認為找銀行貸款利率較低，但若信用狀況不佳，銀行利率也會隨之提高，且因為銀行對於貸款額度認定較嚴格，所以找銀行辦二胎房貸，額度通常不高，大約30~50萬。

二、審核條件寬鬆，也可安心的選項─股票上市融資公司

若無法向銀行申貸通過，第二順位的選項就是股票上市融資公司的二胎房貸，股票上市融資公司和銀行一樣是大型財團，且從事放款業務多年，借款安心無虞，二胎房貸業務則是從3年多前開始推行，不看負債比例、不看收入證明，只要房子有貸款空間就能辦理。

融資公司對於房子貸款空間的認定方式也和銀行不同，銀行看的是當初的抵押設定金額，融資公司則是看房子剩下的貸款本金，這之間的差異非常大，假設當初買了一千萬的房子，貸款8成，設定金額是960萬，本金還到剩下500萬，銀行覺得1000-960=沒空間，融資公司判斷1000-500=空間很大，兩相比較高下立判。

三、多花一筆錢，還不一定過件─代辦公司

代辦的定義就是「代替你辦理貸款」，由你提供所有資料交給代辦公司，代辦再幫你送件給銀行、融資公司或金主，也就是說，貸款對象不是你可以決定的，而且僅詢問最後不辦理，只要有簽委託書就要收錢，辦成了再收一筆代辦費，目前一般市場「公定價」大約是貸款金額的10%，試想，如果代辦公司幫你跟銀行辦成了500萬的房屋增貸，你必須付給代辦公司50萬的代辦費！非常驚人！

由於最終審核的決定權在銀行或融資公司手上，代辦公司沒有決定權，也沒有影響力，只是一個簡單送件的動作就要收你一大筆錢，不用拿算盤惦量都知道不划算。

四、利率跟服務費都驚人─代書貸款

代書貸款包含的範圍很廣泛，以現在約定俗成的方式來說，只要不是找銀行、不是融資公司，幾乎都可以通稱為代書貸款，不管房貸、車貸、信貸、證件貸款各式各樣，只要想借錢就能找代書貸款，但因為沒有固定的規範，代書貸款的利率、條件都相當不透明，都是金主說了算。

手續費也是代書貸款令人詬病的壞處之一，曾遇過客戶欲申請50萬，被強逼簽了100萬的本票，實拿50萬，剩下的50萬竟被視為手續費，如此可怕，你還敢相信代書貸款嗎？

五、如何慎選二胎房貸管道？避開風險

在慎選二胎房貸管道時，避免風險至關重要。觀察網站資訊、查驗公司背景、確認實體營業地址、搜尋網路評價、評估業務專業度和確認利率是否合法，是避免陷入風險的重要步驟。

1.觀察網站資訊是否完整

觀察網站資訊是否完整可透過以下標準：公司介紹應包含全名、電話、位址；負責人資訊應有姓名、照片、資歷；業務資訊需提供業務人員的姓名、照片、資歷；資金來源要公開透明，明示是否為大型融資公司的簽約經銷商。這些要素確保了客戶能夠清楚瞭解公司背景、負責人資質以及業務運作方式，增加了信任度與透明度。

2.查詢公司資訊是否正確

您可以使用經濟部的「商工登記公示查詢系統」和財政部的「公示資料查詢服務」來查詢公司資訊是否正確。這兩個系統提供了便捷的方式，讓您可以查詢公司的登記資料、財務狀況以及其他相關資訊，以確保您所需要的資訊的正確性和可靠性。

3.是否有實體營業地址

在選擇借貸管道時，一個重要考量是其是否具有實體營業位址。透過善用Google街景等工具，可以輕鬆查詢該公司的實際營業地點，以確保其合法性和可靠性。有實體營業地址的公司通常更為可信，因為他們有固定的營業場所，能夠提供更穩定的服務和支援。

4.搜尋公司的網路評價

通過Google評論搜索公司評價是一個重要的步驟。評論可以提供其他客戶的寶貴反饋，幫助您瞭解公司的信譽和服務質量。儘管評論可能存在偏見，但可以從中得到整體印象。關注評論的數量、質量以及常見的主題和趨勢，有助於您做出更明智的決定。綜合評價可以幫助您形成全面的瞭解，從而為選擇提供參考。

5.觀察業務專業度

觀察業務專業度在於其言行一致、不矛盾、不急躁。專業業務不迴避問題，主動提供聯絡方式，並以誠懇態度面對客戶，不施壓要求匯款或提供文件。其專業度體現在不急迫的態度，顯示出對客戶的尊重與負責任的態度。

6.利率是否在合法範圍

利率是否在合法範圍是借貸過程中關鍵的考量因素。民間貸款的利率通常不得高於16%，而當鋪貸款更不得高於30%，這些規定旨在保護借款人免受過高利息的壓迫。借貸雙方應確保利率符合法律規定，以維護公平交易和合法權益。

六、二胎房貸推薦管道：融資公司兼具銀行的安全、民間的寬鬆

在選擇二胎房貸的過程中，銀行被視為最便宜且最安全的選擇，然而，僅有少數銀行提供此項服務，且審核條件相當嚴格，對於申請人的信用狀況和房屋貸款空間有較高要求。雖然一般認為銀行的利率較低，但若信用狀況不佳，利率也可能提高，貸款額度通常有限，大約在30~50萬之間。

當面臨無法通過銀行審核時，股票上市融資公司成為第二選擇，其提供的二胎房貸相對審核條件較寬鬆，不受負債比例和收入證明的限制，並且採用不同的房屋貸款空間認定方式。融資公司的利率和額度相對彈性，讓無法符合銀行要求的借款人有另一個選擇。

然而，代辦公司和代書貸款卻呈現一些令人警惕的現象。代辦公司雖然收取高昂的代辦費，卻無法影響最終審核結果，僅提供送件的服務。而代書貸款涵蓋範圍廣泛，但缺乏明確的規範，金主說了算，且其利率和手續費不透明，可能面臨不合理的費用要求。

總結以上所述，選擇二胎房貸時，銀行提供相對安全的選擇，融資公司則是審核較寬鬆的替代方案，但需注意代辦公司和代書貸款可能帶來的高昂成本和不確定性。不管有何種貸款需求，建議除了銀行跟大型融資公司外，其他都不要考慮，除了利率高、手續費高之外，日後也可能出現一些不正當的討債手法，不可不慎。

在眾多貸款方式中，信用貸款是最為常見的，但信貸有最高22倍的限制，一般人能拿到的額度大約在50~80萬，如果信用有狀況可以拿的更少。相對而言，二胎房貸提供了更大的彈性，只要房子有貸款空間，最高可以申請到500萬資金，讓你怎麼用都好用。

一、何時會需要二胎房貸？六大用處解說

1.為職涯錦上添花

不管是想創業、公司轉型、添購機器設備或增加拓點，都需要一筆不小的錢，但貸款卻不見得順利，因為沒有收入證明、負債比例太高等等原因，或者跟銀行申請的金額不夠用，會需要使用二胎房貸，利率與信貸相當，卻沒有22倍的額度天花板上限。二胎房貸好處讓一個月薪3萬的上班族，只要房貸本金還得夠多，就有機會申請到最高500萬的資金。

2.人生邁向下一個階段

結婚、生小孩、買車，可能不是每個階段都會經過，但每一項都很花錢，我們的案例中，有幾位爸媽為了要娶媳婦、嫁女兒準備嫁妝、聘金，或需整修房子，或需籌辦婚禮，每一項都是不小的支出，生小孩就更不用說了，根據網路上統計資料顯示，最窮養的方式，養到18歲也需200萬，每個階段都有不同的資金考驗，如果有二胎房貸的資金隨時相助，壓力會減輕很多。

3.整合負債非常好用

信用卡循環利率和現金卡是6~15%，條件不好的人，信貸利率也低不到哪去，汽車借款或機車借款的利率也會比房貸還高，有兩張信用卡在循環就夠受了，二胎房貸可以一次申請到比較大額的資金，把這些小額負債都還掉，利率少一半，月付金會大幅減少，留下更多的錢來使用。

4.投資股票基金保單都可以

不管是工作之餘投資股票，還是全職的投資人，因為金融市場瞬息萬變，除了自己多做功課外，避險觀念也是很重要的，投資有賺有賠，我們曾遇過高收入的投資人，因為全球市場下跌賠了一筆錢，借了二胎房貸補投資後，反而倒賺一大筆，我們不會過問客戶借錢的用途，但也希望借你的這筆錢，是幫助你而不是害了你。

5.家裡臨時要用錢不用煩惱

長輩生病、幫家人還債、送小孩出國讀書…等等各種理由，家裡需要一大筆錢，自己也要生活，沒辦法一次拿出這麼多錢，二胎房貸的資金就派上用場，讓你不用額外動到自己的存款，也有辦法解決資金困擾。

6.人生處處充滿意外的用錢

俗話說意外跟明天不知道哪個會先到，就算處處小心，仍有許多讓你破財的意外狀況，開車A到法拉利賠到想哭、走在路上磁磚從天而降，就算有保險，資金也不一定夠用，二胎房貸資金最快3-5天就可以入帳，解決你迫切的資金需求。

簡單來說，如果你需要錢，卻因為沒有收入證明、負債比過高、有協商等等狀況，沒有辦法跟銀行貸款，或已經跟銀行貸了額度還不夠，都可以再申請二胎房貸來補足資金。

二、二胎房貸適合我嗎？適用族群分析

1.適合對象

融資公司二胎房貸適合多樣的對象。

包括信用空白的初入社會者，以及少接觸金融機構的借款人。對於信用狀況不佳的借款人，即便有信用瑕疵或不良信用紀錄，融資公司的二胎房貸仍是一個可行的選擇。

此外，對於高負債比的借款人，特別是面臨月付金負擔較重的情況，二胎房貸提供了整合名下多筆債務的有效途徑。

對於那些無法提供正式收入證明的職業，如自由工作者或計程車司機，融資二胎房貸成為一個適合的選擇，只需擁有固定存款的存摺即可視為收入證明。

最後，對於自由工作者或從事業務性質工作的人，二胎房貸提供了更多彈性，使得無穩定工作的申請者也有機會獲得資金支援。

總體而言，融資公司的二胎房貸適合廣泛的貸款對象，提供更靈活的申請條件，滿足不同背景的借款需求。

2.適合情境

在選擇申辦融資公司的二胎房貸時，特定情境的借款人可享受更多的便利與優勢。

• 原本的房貸已有優惠

對於已擁有一胎房貸且享有政府優惠利率的借款人而言，同時申辦二胎房貸有助於保留現有優惠，同時獲得更彈性的貸款條件。

• 需要資金額度較高者

有大額資金需求的人在信貸額度受限、房屋增貸或轉增貸無法滿足需求時，二胎房貸成為解決大額資金需求的理想選擇。

• 貸款條件相對弱勢者

貸款條件相對弱勢的借款人，如信用瑕疵、信用不良、信用小白、持分房屋或領現工作者，融資公司的二胎房貸提供審核寬鬆的機會，使其更容易過件並獲得所需的資金。

這些族群在申辦二胎房貸時，能夠更加靈活地應對各自的財務需求，享受更為便捷的申貸過程。

三、二胎房貸申請上有哪些優勢？

1.活化房產：免賣房就有可用資金

最引人注目的優勢之一就是能夠活化房產，而不必賣掉房產即可獲得所需資金。當借款人面臨大額資金需求時，一般情況下可能需要出售名下的不動產，如房屋或汽車，以籌措資金。

二胎房貸卻提供了另一條出路，借款人可以在不出售資產的情況下，透過房產增值的方式獲得額外資金。這種方式使借款人能夠更靈活地運用資產，不僅避免了買賣不動產所需的繁瑣流程，同時也保有原有資產的擁有權。

2.申請容易：撥款快、額度高、審核寬鬆

二胎房貸在申請過程中有著明顯的優勢，這些優點涵蓋了資金活化、申請便捷、撥款速度迅速、貸款額度彈性高、以及審核程序寬鬆等方面，這也讓二胎房貸成為眾多借款人的首選。

• 三天內就撥款

撥款速度迅速，相較於一般銀行貸款，二胎房貸通常能夠在簽約對保完成後僅需2~3個工作天內完成撥款，這對於有急迫資金需求的借款人而言是一個極具吸引力的特點。

• 五百萬額度高

二胎房貸的貸款額度相對較高，有助於彈性運用。相對於其他貸款產品，例如信用貸款，二胎房貸的可貸額度受到的限制相對較少。

在房屋作為擔保的情況下，借款人可以獲得更大額度的貸款，最高可達房價的120%。這不僅讓借款人有更多的彈性應對資金需求，同時也提供了一個較為實用的融資選擇。

• 審核寬鬆門檻低

二胎房貸的審核寬鬆門檻相對較低。對於信用狀況較差、收入不穩定或其他傳統貸款難以符合的申請人，二胎房貸提供了更多機會。

其寬鬆的審核標準意味著更多的借款人有機會成功通過申請，無論其信用狀況或收入情況如何，這使得二胎房貸成為一個相對更加包容的貸款選擇。

四、二胎房貸有哪些缺點？

申辦二胎房貸相當於在原有一胎房貸上加負擔，不僅增加月付金，慎選貸款管道更影響房屋未來脫手難度。二胎房貸的缺點需要謹慎考慮，以確保貸款不成為負擔。

1.月付金1+1變沉重

申辦二胎房貸可能使得原本輕鬆的月付金負擔變得沉重。由於第一胎房貸已經存在，加上二胎房貸的月付金，使得每月需要支付的金額變成1+1，這樣的負擔可能讓借款人在還款方面感到更加壓力重大。

2.選錯管道影響大須謹慎

申辦二胎房貸時，選擇不當的申請管道可能對借款人產生重大的影響。融資公司、銀行、代書等不同管道的貸款條件和利率有所不同，若選擇不慎，可能導致利息過高或其他不利條件，因此在申辦過程中應謹慎評估各種選擇，以確保獲得最有利的條件。

3.打炒房政策銀行限制多

隨著政府積極打擊房地產投資，銀行對於申請增貸、理財型房貸的限制也增加。在這樣的環境下，即便是申辦二胎房貸，如果資金用途是用於投資房產，可能會面臨到銀行的限制，甚至可能無法獲得核貸。因此，申辦二胎房貸時，應留意政策變化，並確保資金用途符合相應的銀行要求，以避免不必要的困擾。

總體而言，雖然二胎房貸有眾多優點，但在申辦時仍需謹慎考慮其缺點，以確保貸款的選擇符合個人的財務狀況和需求。

五、二胎房貸申請注意事項

1.慎選二胎房貸管道

在選擇二胎房貸管道時，應詳加比較各家機構的信譽和服務品質。管道過多可能導致品質參差不齊，建議選擇信譽良好、有豐富經驗的機構，以確保整個申請流程順利，並避免不必要的風險。

2.善用二胎房貸試算

在申請前應充分善用二胎房貸試算工具，清楚了解每月應還款金額、總還款金額、利率變動等相關資訊。試算有助於評估自身負擔能力，避免過度負擔或財務風險。

3.仔細檢查合約內容

在簽署合約前，務必仔細檢查合約內容。注意利率、還款期限、提前償還條款等重要條款，以確保了解貸款的各項細節，並避免未來出現不必要的爭議。如有不清楚之處，應主動向貸款機構諮詢，確保理解無誤。

綜合而言，儘管二胎房貸帶來方便，但仍需謹慎對待申請過程中的細節。透過慎選管道、試算貸款，以及仔細檢查合約，能夠有效降低風險，確保申請順利並符合個人財務狀況。

凡事皆有一體兩面，貸款亦然。儘管二胎房貸本身並無錯誤，但潛在的風險在於個人財務規劃的不足。在考慮此類貸款時，完善的規劃與衡量是不可或缺的，以充分了解利弊得失，使得貸款成為更明智的選擇。

新冠肺炎讓全世界陷入停滯，對生命和經濟造成莫大損失，自助還要人助，台灣各政府部門都推出相關的紓困方案，希望幫助民眾渡過難關，比比貸幫您整理各種紓困資訊，歡迎轉發分享。

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我是企業主有什麼紓困方案可以申請？

中小企業是台灣經濟命脈，有營利事業登記證的企業主選擇比較多，其中又分為有提供擔保品和沒有擔保品：

	有擔保品	無擔保品
額度	同一家銀行最高600萬	不同銀行合計最高200萬
年利率	1.5%	1%

註1：必須是銀行評估受影響的企業
註2：有依法辦理公司登記、商業登記、有限合夥登記，稅籍登記的本國營利企業
註3：兩種可先後申請
註4：僅能找「銀行」，農漁會或信用合作社不行

我自己做生意、市場擺攤、做網拍…，也是個老闆，有什麼紓困方案可以申請？

針對沒有營登的小老闆，政府也有相關方案，如果有在工會投保，也能使用勞工身分申請屬於勞工的紓困項目：

	小規模企業
額度	最高50萬
年利率	1%

註1：只能找同一家銀行申辦
註2：簡易評分表分數須達70分

我是勞工，勞保是投保在工會或公司，有什麼紓困方案可以申請？

勞工朋友選擇多，不管是工時減少還是失業，都有相關的方案可以申請：

	現金補助	勞工貸款	安心上工
額度	每月1萬，共3個月	最高10萬	每月最高12640，最長6個月
年利率/條件	投保薪資24000以下，去年未達課稅標準，與其它相關補助不能重複領取	1.845%，第一年免利息	投保薪資23800以下，投保滿兩個月，每月工時最高80小時

	減班	失業
相關補助措施	1.訓練津貼18960 2.補貼工資最多11000	1.補貼投保薪資六成6-9個月，有扶養眷屬最多加發20% 2.家庭年收入148萬以下，子女就學補助高中最多6000，大學24000，單親或兩人以上念大學最多加發20% 3.訓練費全免，補貼薪資6成

我是一般民眾(家管、自由業、沒有勞保資格)，有什麼紓困方案可以申請？

沒有投保的民眾則可以申請衛服部的「急難紓困」救助金：

條件	額度
因疫情家計受影響都可以申請，經訪視小組家訪後即可核定	1-3萬

政府各部會針對產業的紓困方案

百業蕭條，人們暫停非生活必須的活動，為了讓這些產業保有一線生機，政府各部門也紛紛推出紓困方案，下面是比比貸的整理：

行政院

中央銀行

	A.企業主(有擔保品)	B.企業主(無擔保品)	C.無營登之自營商
額度	同一家銀行最高600萬	不同銀行合計最高200萬	最高50萬
年利率	1.5%	1%	1%

註1：僅能找「銀行」，農漁會或信用合作社不行      
註2：C不能與A或B同時申請

經濟部

【製造業、技術服務業、商業服務業、會議展覽業】 條件：營收減少5成以上，補助期間不能減班、裁員、減薪、解散、歇業 方案：正職員工薪資4-6月每人上限2萬，員工每人1萬

【有辦理公司登記的產業】 條件：營收減少15%以上，補助期間不能減班、裁員、減薪、解散、歇業 方案：金額5.5萬~22萬，貸款利率補貼0.81~1.845%

【有向經濟部國貿局登記之進出口廠商】 條件：營業額減少8%以上 方案：補貼出口貸款利息0.3%，保險費減免80%

【公有零售市場及夜市，依法於地方設立登記之商圈】 方案：商圈每案上限200萬，市場及夜市每案上限500萬

【餐飲業者外送服務】 條件：有實體店、有在「食品藥物業者登錄平台」登錄、設立一年以上，最近一年無不法項目 方案：一家餐飲業者一次為限，上限15000

【零售業者上架電商服務】 條件：有實體店、有公司登記、設立三年以上、資本額500萬以上，最近三年無不法項目 方案：一家零售業者一次為限，上限十萬元

【製造業在職充電補助】 條件：受疫情影響的製造業在職員工 方案：每班補助最高22萬5，一單位20班為限，員工每人5056元，一企業20人為限

交通部

【汽車運輸業人才轉型】 條件：遊覽車、計程車、租賃車相關行業及工會 方案：每案最高300萬，結訓後每人最高18960

【計程車油錢補貼】 條件：牌照登記在案的計程車 方案：每輛車每月2000元

【融資展延利息補貼】 條件：遊覽車、小客車租賃、計程車相關行業 方案：上限20萬

【觀光產業人才轉型培訓】 條件：旅行業、民宿、旅館等相關行業 方案：每案最高300萬，每人每月上限18960

【觀光業貸款及利息補貼】 條件：旅宿業、旅行業、觀光遊樂業 方案：民宿300-1000萬、其餘1000-3000萬，利率1.095%

【公路客運業者】 方案：機場路線每車3萬元

【旅行社老闆/員工】 條件：業績衰退五成以上、減薪未達兩成 方案：每人每月上限2萬(三個月)、每團上限5萬(每家出境500團、入境50團) 總公司10萬/月、分公司5萬/月(三個月)

【民宿老闆/員工】 方案：營運中合法民宿5萬/家，好客民宿10萬/家

【旅館業者/員工】 條件：業績率退五成以上、減薪未達兩成 方案：照規模補貼20-1000萬，每人每月上限2萬(三個月)

【觀光遊樂業園長/員工】 條件：業績率退五成以上、減薪未達兩成 方案：每家20萬，每人每月上限2萬(三個月)，被取消的團體訂單200元/人

衛服部

【居家隔離者】 方案：每人每日一千元

【受感染的醫事人員】 方案：每月一萬元

【無勞保弱勢族群】 方案：1-3萬

農委會

【農糧業】 方案：每一借款人最高補貼利息500萬，週轉金300萬、農產品原料、成品、品質驗證費…等最高30萬

【畜牧業】 條件：近一個月跌價90%以上 方案：每隻最高一千元

【漁業】 方案：貸款額度20-1000萬、辦活動補貼10-60萬

【休閒農業】 方案：貸款額度800萬內、各項補助15-50萬

各銀行紓困貸款專區

配合政府方案，各銀行都全力動員，希望能讓大家得到即時幫助，下面是各銀行紓困貸款專區，可以優先找自己平時有往來的銀行申請，申請速度可能稍快一些。

銀行貸款紓困專區(下載PDF)
點我直接連結

紓困方案的優缺點

優點	缺點
1.貸款利率極低 2.還款期間延後、拉長，減輕負擔 3.直接找銀行不用擔心被騙	1.要準備的文件很多，企業貸款甚至高達21項 2.過件率低，依統計數據顯示不到4成 3.申辦時間長，緩不濟急 4.申請有期限，錯過就沒了 5.補助有期限，過了就沒了

雖然政府各部會都有推出紓困或振興方案，但一來申請人數眾多，二來雖然主管機關要求銀行放寬限制，實務上銀行仍擔心帳款收不回來，審核依舊嚴格，也不是受影響就一定申請得到資金，能闖過重重關卡拿到資金的，都是幸運兒。

你還有二胎房貸可以選擇

目前看來，疫情的影響無法在短時間內解決，政府的短期補助有如瞌睡送枕頭，暫時解決了眼前困難，但長久來看，仍需要做資金配置，比比貸二胎房貸的資金可以在3-5天內到位，最高額度達300萬，和您一起做好長期抗戰的準備。

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