DBR22倍怎麼算?哪些債務列入負債比22倍?│小額貸款指南

DBR22倍怎麼算?DBR22倍的計算公式是平均月收入×22,DBR指的是負債比率,以銀行信用貸款利率約落1.68%~15.99%之間,如果負債60%在左右,銀行會慎重評估你的還款能力,想要降低DBR,可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合,或是向銀行進行債務協商。

什麼是DBR22?負債比是什麼意思?

什麼是DBR22?貸款常說的負債比率,指的是每個月一定要花的錢,佔收入的比例,如果每個月房貸、信貸、信用卡等月付金是2萬元,固定月收入是6萬元,負債比率就是33%,除了貸款之外,銀行在計算負債比時,通常也會考慮生活費,畢竟不希望客戶因貸款生活出現困難,也因如此貸款額度通常都比想像的還低。

DBR22倍怎麼算?DBR22倍的實際試算

負債比22倍怎麼算?DBR22倍的計算公式是平均月收入×22,也就是一個月收入5萬元的上班族,在完全沒有任何無擔保債務的情況下,最高可貸金額是5萬元×22=110萬元。

然而,額度門檻雖是22倍,但其實以一般貸款人來說,額度來到16~18倍就已是緊繃,再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務,還必須先扣除已有債務總合,最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。

  • 實際試算
    月收入5萬元的小花打算向A銀行申辦信貸,名下已有房屋貸款400萬元、信用卡費8萬元,還有先前向B銀行申請的信貸24萬元。小花最多能向A銀行貸到多少錢呢?
    撇開房屋貸款屬於擔保債務不計,小花的最高可貸額度就是110萬元-32萬元=78萬元。但以月收16~18倍的保守估計,她最多可能只能貸到48~58萬元

除了支出金額佔收入的比率外,還有另外四種計算方式:

條件 公式 定義 案例
總資產負債比率需大於1.5倍 總資產負債比 =負債總額 ÷ 資產總額x 100% 銀行希望借款人具備的貸款條件,主要是透過存款總額去計算你的可貸額度,通常會不希望超過1.5倍。計算方式是資產總額除負債總額,假如名下總資產是2000萬,總負債是500萬,總資產負債比就是4倍,算是非常安全的範圍,如果總負債來到1500萬,總資產負債比下降到1.33倍,就是危險範圍了。 A小姐銀行存款500萬、不動產價值2000萬、手頭股票價值200萬,房屋貸款殘餘額度700萬。目前看到另一間房產想要購買,因為總負債比不能超過總資產的1.5倍,以A小姐名下總資產2700萬,與剩餘貸款700萬,新屋的貸款需要在1100萬內才能順利申貸。
月負債比不高於60% 月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入 月負債比 < 60% 是銀行會審核通過的信貸標準,主要是計算每個月的支出是不是在可負擔的範圍內。 B先生每月薪水 12萬,月負債為6萬,月負債比例為50%,在銀行安全範圍內。
銀行的DBR 22倍限制 DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22 DBR 低於 22 倍是金管會所規定的,此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等,這些負債加起來,不能超過月收入的22倍 C小姐每個月收入是5萬元,無擔保負債總計不能超過110萬,雖說上限是22倍,其實在16~18倍以上,申請新貸款就不易過件了
資產流動比率需大於600% 資產流動比=總存款÷月負債x 100% 銀行希望借款人具備的貸款條件,主要是透過流動存款總額去計算你的可貸額度,通常是去計算你的資產是否可以支撐月負債,當流動比率低於600%,負債比率過高無法貸款。 D先生名下總存款是100萬,月負債是3萬元,等於可以有33個月不需工作也能正常生活,但如果存款只有10萬,等於只能有3個月不工作。

哪些債務需要合併計入DBR22倍中?

哪些負債屬於無擔保債務?學貸有算DBR22倍嗎?

什麼是無擔保債務?判斷方式很簡單,只要是銀行不要求抵押品就借出的款項,即屬於無擔保債務,而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等,都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括:

  • 其他銀行的個人信貸
  • 為他人擔任保證人之債務
  • 循環型信貸額度
  • 信用卡費/信用卡循環利息
  • 已進入還款期就學貸款

也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限,以下為DBR22倍排除項目:

  • 未屆還款期之就學貸款
  • 青年創業貸款/微型企業創業貸款
  • 青年海外生活體驗專案貸款
  • 一定合理期間(6月~6年)的法拍屋代墊款項貸款、自建自住建築貸款、都更計畫貸款

銀行信用貸款利率方案推薦

信用貸款方案這麼多,要如何選擇適合自己的方案?我們以貸款30萬、分5年償還舉例,整理了各家銀行的信用貸款利率、貸款方案和月付金如下:

銀行 總費用年百分率 開辦費 最高額度 年限 月付金
永豐銀行 2.3%起 666元起 500萬 7年 5,298元
中國信託 3.07%起 3,000元起 300萬 7年 5,400元
玉山銀行 3.95%起 6,000元 300萬 7年 5,518元
國泰世華 分段式4.16%起
一段式4.02%起
9,000元 300萬 7年 分段式5,547元
一段式5,528元
富邦銀行 5.5% 9,000元 300萬 7年 5,730元
花旗銀行(限卡友) 3.5%起 5,999元 300萬 7年 5,458元
凱基銀行 1.58%起 3,000元起 800萬 7年 5,203元
滙豐銀行 2.3%起 6,000元起 500萬 7年 5,898元
王道銀行 3.95%起 7,800元 500萬 7年 5,518元
聯邦銀行 4.21%起 8,000元起 500萬 7年 5,553元
渣打銀行 4.24%起 9,000元 350萬 7年 5,558元
新光銀行 3.99%起 9,000元 300萬 7年 5,524元

辦信用貸款的注意事項有哪些?

1.信貸核貸的三大門檻

信貸核貸的三大門檻,除了前面說的DBR22倍以外,還必須符合以下條件,才有機會通過審核:

  • 月負債比小於70%
    月負債比=每月債務還款金額÷平均月收入
    為降低放款風險,銀行會評估申請人現有的貸款月付金,是否已逼近其還款能力上限。基本上月負債比低於40%都屬於安全範圍,60%左右開始有點危險,婉拒可能性激增;超出70%意味著入不敷出核貸機率幾乎是零
  • 總資產負債比大於1.5倍
    總資產負債比=債務總額÷資產總額
    這個項目主要是用來評估申請人的財力能否負擔貸款,假如名下總資產為750萬,總債務最高就不能超過500萬,否則就會超過1.5倍的上限。但若相同條件下,總債務只有100萬,總資產負債比就是極為安全的7.5倍。

2.總費用年百分率

另一個申辦信貸時要特別留意的,就是總費用年百分率(APR) 。簡單來說,就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本,均攤在貸款年期中的實質利率,會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。

負債比常見問題

  • Q1負債比過高時,要如何跟銀行申請貸款?
  • A1最直接的方法就是增加擔保品,或是花一段時間降低負債比,等負債比降到合理範圍內,就能順利跟銀行貸款。
  • Q2負債比偏高,如何增加信貸過件機會?
  • A2若是負債比偏高,可以試著提供其他收入或財力證明,或是請條件好的親友擔任保人,以增加自身的授信強度。
  • Q3負債比過高怎麼辦?如何降低DBR?
  • A3想要降低DBR,可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合,或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。
  • Q4月負債比是什麼?要怎麼計算?
  • A4月負債比就是每個月的負債比例,包含房貸、車貸、信貸、信用卡等等的應繳金額,佔當月收入的比例,如果月收入5萬,總月付金是3萬,月負債比就是60%。
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