在疫情席捲全球的時刻，金融壓力成為許多人共同面對的挑戰。房貸轉增貸成為理財的一個聰明選擇，不僅能夠因應疫情對還款的困難，還能在現有資產中尋找更多彈性和效益。本文將深入探討房貸轉增貸的優勢、選擇注意事項，以及應對疫情下的理財智慧。
一、疫情中的理財聰明一步，資金不夠用善用房貸增轉貸解套
這幾年來疫情延燒，對國人經濟帶來不小的影響，特別是對於房貸、車貸及卡費還款造成一定困難。在這樣的情勢下，政府提供了緩繳展延的措施，讓許多民眾得以在這段困難時期籌措資金。其中，房屋轉增貸成為了一個值得考慮的理財選項。
1.疫情衝擊與金融寬免
由於疫情的持續影響，金管會宣佈將房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等的緩繳寬免再延長一年至2023年6月底。這為面臨還款困難的民眾提供了喘息的空間。
2.利率變動對房貸車貸的影響
央行宣佈利率調升一碼，這對於房貸和車貸的還款造成了一定的影響。以貸款利率2%、年限20年為例，房貸每月多繳910元，一年就是10,920元，20年下來會多繳218,400元。對於車貸，每月多付208元。（鏡週刊）
二、選擇合適的銀行房貸方案
在這樣的情況下，如何選擇合適的銀行房貸方案就顯得格外重要。若考慮轉貸增貸，需綜合考慮利率、增貸成本、總還款金額等因素。值得留意的是，有時候與原銀行協商增貸可能會面臨較高的門檻，此時可以考慮轉增貸至其他銀行。
1.平轉降息
選擇合適的銀行房貸方案是貸款過程中的關鍵一環，而其中的平轉降息房貸方案更是引起消費者關注的焦點。
平轉降息，即是指房貸持有人將原本的貸款轉換至其他銀行，主要目的在於降低利率。然而，在目前低利率的環境下，即便找到稍微降低的利率，由於利差可能僅為0.1%左右，加上轉貸過程中可能伴隨的手續費、違約金等成本，使得轉貸降息的方式往往不太划算。
特別是當利率已經處於相對低點時，消費者更傾向於考慮其他更具實質優勢的房貸方案，而不僅僅是為了微幅的利率降低。轉增貸，即是其中一種更為吸引人的選擇。透過轉增貸，持有人不僅能夠降低利率，還可以額外獲得額度增加的好處，使得貸款更具靈活性。
2.房屋轉增貸
在房屋轉增貸的過程中，銀行通常會設定一段時間，一般為房貸簽約後的前1-3年，這段期間內無法提前清償或轉貸，否則將面臨違約金的支付。然而，一旦這段期間過去，房屋轉增貸就成為一個值得考慮的選擇。
在尋找適合的轉增貸條件時，除了關注利率之外，還需要考慮轉增貸過程中可能產生的成本，主要是手續費。因此，借款人在做轉增貸的決策時，應評估能夠額外獲得多少資金，以及這筆資金是否能夠滿足目前的資金需求。
透過轉增貸，借款人有機會重新評估不同銀行提供的貸款條件，以找到更有利可圖的選擇。同時，也要確認轉增貸的整體成本是否合理，避免因轉增貸而增加過多負擔。
綜上所述，在面對房貸轉貸或是轉增貸的選擇時，消費者宜全面評估自身需求和經濟能力，謹慎比較不同銀行的優惠方案，以找到最符合個人狀況的房貸方案，達到省錢且更便利的目標。
三、房貸轉增貸的優勢
房貸轉增貸具有彈性高、選擇銀行自由度大的優勢。在原有房貸繳款期滿後，借款人可重新評估各銀行優惠條件，尋找更有利的貸款方案。轉增貸過程中，借款人能夠適應當前金融市場變化，並藉此調整貸款結構，以符合個人財務需求。
1.有機會降息
轉增貸的一大優勢之一是有機會降低房貸利率，這對於原本利率較高的房貸持有人來說尤其具吸引力。原先的銀行可能不太願意協商降息，而轉增貸提供了另一條途徑，讓借款人能夠尋找更有利的貸款條件。
當借款人的房貸利率相對較高時，與原銀行協商降息可能面臨諸多困難。然而，透過轉增貸至其他銀行，借款人有機會取得更為競爭的利率優惠，進而降低每月的還款壓力。這種機會讓借款人能夠在財務方面享受更實質的利益。
在考慮轉增貸時，借款人應評估目前市場上的利率水準，並比較不同銀行提供的利率方案。藉由轉增貸至擁有更有競爭力利率的新銀行，借款人有望降低利息支出，提升還款的效益。因此，有機會降息成為轉增貸的一項重要優勢，讓借款人在貸款利率方面獲得更多的彈性和實惠。
2.多一筆資金
透過房屋轉增貸，可以為借款人帶來一筆額外的資金，這是因為不同銀行在評估房屋價值和貸款成數時存在著一定的差異。這種靈活性讓借款人有機會獲得更多可運用的資金，尤其對於面臨資金需求的個人而言，是一個極具吸引力的優勢。
不同銀行對於房屋價值的估算標準有所區別，因此透過轉增貸的方式，借款人能夠重新評估房屋的價值，並且更有可能獲得相對應的更高貸款成數。這意味著除了原有的房貸金額外，還可以額外獲得一筆資金，可供應用在各種需求上，例如投資、經營、或應對突發狀況。
這樣的多一筆資金有助於借款人更靈活地處理財務安排，同時提供了更多的資本運作空間。然而，在進行轉增貸時，仍需謹慎評估各家銀行的貸款條件，以確保整體成本合理，並符合個人的財務規劃。總體而言，這種方式為借款人提供了更多的選擇和可能性，使資金的運用更具彈性。
四、房貸轉增貸划算嗎？有哪些注意事項？
在考慮轉增貸時，除了利率和額外資金外，還需注意手續費等相關成本。另外，如果原本的房屋尚在寬限期中、信用狀況變差等因素，增貸可能會面臨一些困難。
1.轉貸成本考量
- 手續費
轉增貸通常需要支付相應的手續費，這可能包括原貸款提前還款手續費、新貸款手續費等。需計算這些費用是否超過轉增貸所能節省的利息。 - 評估費用
部分銀行可能會收取重新評估房屋價值的費用，這也是需要考慮的成本。
2.轉貸條件考量
- 信用狀況
若信用狀況有改善，有可能獲得更有利的貸款條件。相反，若信用狀況變差，可能面臨難以取得較低利率的風險。 - 貸款利率
舊貸款和新貸款的利率差距是一個關鍵因素。如果新貸款的利率較低，可能會節省大量利息支出。 - 還款期限
若轉貸後的新貸款有較長的還款期限，雖然每月還款金額可能較低，但整體還款總額可能增加。需衡量支付利息的總成本。
3. 轉增貸注意事項
- 寬限期
如果原貸款還在寬限期中，提前還款可能會產生額外費用。需查明相關規定，以避免意外支出。 - 條款變更
轉增貸可能會涉及貸款條款的變更，包括還款方式、還款期限等，需仔細檢查新貸款合約。
總的來說，轉增貸是否划算取決於個別情況，建議在考慮轉增貸時諮詢專業財務顧問，並仔細比較相關條款和成本。這有助於確保做出的選擇符合個人的財務目標和需求。
QA.房屋轉增貸常見問答
Q.房貸轉貸跟房貸轉增貸有寬限期嗎？
有的。由於房貸轉貸等於重新辦理房屋貸款，所以申請貸款時，你可以選擇使用1～3年的房貸寬限期。
Q.房屋共同持有，可以申請房貸轉增貸嗎？
可以。只要持分人同意提供持份部分作為擔保品，你還是可以申請房貸轉貸、或房貸轉增貸；相反地，若共同持有人不同意，就沒有辦法辦理。
Q.已經申請過二胎房貸，原來的房貸還可以申請轉貸嗎？
不行。由於一胎房貸清償後，按照順序，原二胎房貸債權人會變成第一順位抵押權人，轉貸銀行則是第二順位抵押權人，因此沒辦法辦理房貸轉貸，只能辦理二胎房貸。
在這個特殊的時期，理財需更加謹慎。房貸轉增貸雖然是一個可行的選擇，但需要仔細評估各項條件和成本。為了達到最佳效果，建議在做出選擇前，尋求專業的理財建議，以確保自身的財務狀況得到最好的處理。
