融資協商在商業和財務領域中扮演著重要的角色。當個人或企業面臨資金需求時，與貸款機構或投資者進行有效的融資協商是實現目標的關鍵。這需要雙方共同努力，以達成共識和獲得最佳的融資條件。本文將介紹融資協商的重要性、技巧和成功進行融資協商的關鍵步驟。
一、融資協商是什麼？
債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。
當身上負債越積越多、開始入不敷出，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。
債務協商雖然可以減輕還款壓力，但提出協商申請的同時，聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記，所以在債務清償完畢之前，申請人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的。
簡單的說，債務協商雖然可以解決債務，但是會對後續金融往來會產生極大的不便。此時可以找融資公司申請債務整合，融資公司有不上聯徵的好處，可以解決財務困難又不影響銀行往來紀錄。
二、關於融資公司
融資公司是依據《公司法》設立的法人，提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務，是除了銀行之外，最安全、可靠的融資管道。
什麼是融資貸款？融資跟貸款的差別？
融資跟貸款是同義字，融資（Financing）就是「資金融通」的意思，指為了達成某種目的而進行的借貸、以及取得資金的過程，等同於貸款（Loan）的意思。
「融資」也衍生出許多新名詞，例如有些人會把「向融資公司貸款借錢」簡稱為「融資借款、融資貸款」；拿房屋來抵押貸款簡稱為房屋融資；不動產開發業者（建商）購置建築基地和興建房屋時申請的貸款稱為土地融資跟建築融資。
此外，「融資」也常用於股市，指投資人向券商借錢購買股票，並支付一定利息。
台灣的融資公司有哪幾家？
根據主計總處最新的（105年）工商服務業普查結果，民間融資公司總計多達2,115家，其中部分的小型融資公司是由當鋪所設立，並以當鋪牌照作放款，建議審慎挑選您的借貸管道。
您可以選擇較大型的上市櫃融資公司，或者是較知名的融資公司，如以下說明：
- 企業股份有限公司：
成立於1990年，股票代號9941，母公司為 集團。主要業務有企業融資、設備租賃、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、汽車租賃等。 - 企業股份有限公司：
成立於1999年，股票代號上市公司，母公司為和泰汽車集團。主要業務為汽車貸款、機車貸款、應收帳款受讓、設備租賃等。 - 東元融資公司：
成立於2003年，主要業務為汽機車貸款、機車零配件買賣、逾期應收帳款管理、代收代付保險業務、商品分期買賣等。 - 好事貸融資公司：
成立於2003年，母公司為新光集團。主要業務有汽機車貸款、設備租賃、汽車租賃、商品分期買賣等。 - 21世紀融資公司：
成立於2006年主要業務有機車貸款、應收帳款受買業務汽機車零配件買賣等。
三、融資公司好嗎？
雖然只要是金融機構（銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸公司，全部都歸類為「民間貸款」，但是融資公司和大眾印象中的借貸公司，仍然存在相當大的差異。
借貸公司指的大多是借貸人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸等，而大型融資公司卻是擁有堪比銀行規模、制度的合法管道。融資公司和借貸公司唯一相似的，就只有彈性的審核機制，過件率也差不多。因此，建議還是選擇較有保障的融資公司，避開潛藏的貸款風險。
向融資公司貸款安全嗎？
不用擔心，雖然目前尚未設立專法，2008年行政院通過《融資公司法草案》、並於立法院一審通過後，便無下文。但融資公司仍是依照《公司法》所設立的法人，其所經營的業務項目，皆需符合法律規範，尤其是股票上市的融資公司，依規定須公開以下資訊：
- 經會計師查核簽證（年度）或核閱（季報）之財務報告
- 公司年報
- 每月營運情形
- 董事、監察人、經理人及持有股份總額 10% 以上之股東持股變動情形
- 股東會開會資料
因此，融資公司不僅合法、且資訊公開透明，是銀行以外最安全可靠的融資管道。
四、為何需要融資協商？
融資協商就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款代為清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。
目前由各大股票上市融資公司，所提供的融資公司代償方式包括：
- 原車融資
- 汽車轉增貸
- 二順位貸款（ 鑫融資獨家辦理）
融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。
找融資公司代償有這些好處
1.額度較大
鑫融資二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。
2.辦理快速
前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。
3.審核寬鬆
信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。
4.安全代償
股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。
此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。
兩則案例說明融資協商的好處
案例1：卡債整合代償
信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息，假設10萬元卡債，一個月後產生的利息為1,232元，這不包含你本來就要還的本金，而且之後利息還會逐漸提高，直到你還清卡債為止。
如果跟融資公司申請汽車轉增貸，就可以一次還清10萬元的卡債，車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元，可以減輕壓力也能提升信用分數。
案例2：信貸代償
雖然銀行信貸利率最低2%起，但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上，可以用名下的房子申請房屋增貸／房屋轉增貸來代償信貸，不僅利率較低（約2%~3%左右），還款期限也比較長。
假設借50萬元，信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元，申請房屋增貸／轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元，月付金負擔相對小很多。
五、融資協商申請條件與流程
哪些情況適合融資協商代償？申請方式？
需要代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：
- 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
- 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
- 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
- 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
- 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
- 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。
如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務，而常見的申請代償方法有：
- 信用貸款
- 汽車增貸／轉增貸
- 房屋增貸／房屋轉增貸
- 二胎房貸
融資協商代償申請流程
無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債，所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。
- 提出申請
- 條件審核
- 簽約對保
- 代償債務
- 撥款入帳
另外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。
六、協商找代辦有比較好嗎？協商不用找代辦！
坊間有代辦業者常以「降低利率」、「降低月付金」、「銀行內線協助」口號，聲稱能幫債務人解決債務問題，但其實代辦業者僅能幫忙整理與代送申請文件，實際上不能左右銀行的審核結果，卻跟你收取高額的手續費。銀行也特別強調「債務前置協商」需由本人申請，並不樂見債務人委託代辦公司申請，因為這不但會增加經濟負擔使其清償更加困難外，更可能會影響銀行的債務清償評估。
代辦合約對債務人不友善
針對委託代辦債務前置協商服務，目前沒有定型化契約應記載及不得記載事項規定，因此無法透過行政管制措施強制業者遵守，也沒有範本可供參考。而代辦業者自訂的合約，大多要求債務人先付清服務費，且不退還，解約甚至還可能面臨法律責任。
收取高額服務費增加負擔
透過代辦不但無法獲得更好的條件，還會收取高額的服務費，甚至有些不肖業者，會要求債務人以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費，還可能因為不正常的刷卡消費紀錄，而影響銀行對申請案件的評估。
假債務託管真吸金
有些代辦業者會以「債務託管後暫時不用繳款，銀行不可催收」、「律師出面以最低折扣贖回債權」等訴求誤導民眾，在收了託管費後，代辦業者先煞有其事的幫你寄發「律師函」給債權銀行，但之後真的出面交涉的則是微乎其微；或者是要求債務人換電話、地址，讓銀行找不到人，宣稱債務託管一陣子後，再跟銀行以低於五折的條件來還清債務，拖愈久、代辦公司賺愈多。
破產沒重生還毀信用
有些代辦公司以「扶助協會」「法律關懷輔導」等字眼混淆民眾，誤導債務人向法院聲請更生或清算，收取高額代辦費，反而導致債務問題更嚴重。甚至有代辦以「破產諮詢讓您重生」標語吸引債務人，但一旦申請更生或清算，不僅個人信用受影響，居住自由及基本生活都也可能會受到相當限制。
最後也再次提醒，想要申請貸款或償還貸款，自己處理最穩當，千萬不要相信代辦公司所謂的「專業」以及誇大的廣告，這恐怕只會讓您多花冤枉錢。
融資協商是一項複雜而重要的任務，但通過適當的準備和有效的溝通，雙方可以達成共識並獲得互惠互利的結果。無論是個人還是企業，掌握融資協商的技巧將使您更有信心地處理資金需求，實現業務發展和財務目標。記住，良好的關係和透明的溝通是成功融資協商的關鍵要素之一。
