融資協商vs債務危機?一篇帶你搞懂融資協商條件與流程

融資協商在商業和財務領域中扮演著重要的角色。當個人或企業面臨資金需求時,與貸款機構或投資者進行有效的融資協商是實現目標的關鍵。這需要雙方共同努力,以達成共識和獲得最佳的融資條件。本文將介紹融資協商的重要性、技巧和成功進行融資協商的關鍵步驟。

一、融資協商是什麼?

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人,可以一次解決所有債務的機制,債權人會依據債務人的償還能力,與債務人共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。

當身上負債越積越多、開始入不敷出,卻無法透過債務整合來解決債務問題時,就可以向銀行申請前置協商,爭取降低利率或者延長還款期限。

債務協商雖然可以減輕還款壓力,但提出協商申請的同時,聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記,所以在債務清償完畢之前,申請人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的。

簡單的說,債務協商雖然可以解決債務,但是會對後續金融往來會產生極大的不便。此時可以找融資公司申請債務整合,融資公司有不上聯徵的好處,可以解決財務困難又不影響銀行往來紀錄。

二、關於融資公司

融資公司是依據《公司法》設立的法人,提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務,是除了銀行之外,最安全、可靠的融資管道。

什麼是融資貸款?融資跟貸款的差別?

融資跟貸款是同義字,融資(Financing)就是「資金融通」的意思,指為了達成某種目的而進行的借貸、以及取得資金的過程,等同於貸款(Loan)的意思。

「融資」也衍生出許多新名詞,例如有些人會把「向融資公司貸款借錢」簡稱為「融資借款、融資貸款」;拿房屋來抵押貸款簡稱為房屋融資;不動產開發業者(建商)購置建築基地和興建房屋時申請的貸款稱為土地融資跟建築融資。

此外,「融資」也常用於股市,指投資人向券商借錢購買股票,並支付一定利息。

台灣的融資公司有哪幾家?

根據主計總處最新的(105年)工商服務業普查結果,民間融資公司總計多達2,115家,其中部分的小型融資公司是由當鋪所設立,並以當鋪牌照作放款,建議審慎挑選您的借貸管道。

您可以選擇較大型的上市櫃融資公司,或者是較知名的融資公司,如以下說明:

  1. 企業股份有限公司:
    成立於1990年,股票代號9941,母公司為集團。主要業務有企業融資、設備租賃、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、汽車租賃等。
  2. 和潤企業股份有限公司:
    成立於1999年,股票代號6592,母公司為和泰汽車集團。主要業務為汽車貸款、機車貸款、應收帳款受讓、設備租賃等。
  3. 東元融資公司:
    成立於2003年,主要業務為汽機車貸款、機車零配件買賣、逾期應收帳款管理、代收代付保險業務、商品分期買賣等。
  4. 遠信融資公司:
    成立於2003年,母公司為新光集團。主要業務有汽機車貸款、設備租賃、汽車租賃、商品分期買賣等。
  5. 21世紀融資公司:
    成立於2006年主要業務有機車貸款、應收帳款受買業務汽機車零配件買賣等。

三、融資公司好嗎?

雖然只要是金融機構(銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等)以外的借貸公司,全部都歸類為「民間貸款」,但是融資公司和大眾印象中的借貸公司,仍然存在相當大的差異。

借貸公司指的大多是借貸人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸等,而大型融資公司卻是擁有堪比銀行規模、制度的合法管道。融資公司和借貸公司唯一相似的,就只有彈性的審核機制,過件率也差不多。因此,建議還是選擇較有保障的融資公司,避開潛藏的貸款風險。

向融資公司貸款安全嗎?

不用擔心,雖然目前尚未設立專法,2008年行政院通過《融資公司法草案》、並於立法院一審通過後,便無下文。但融資公司仍是依照《公司法》所設立的法人,其所經營的業務項目,皆需符合法律規範,尤其是股票上市的融資公司,依規定須公開以下資訊:

  • 經會計師查核簽證(年度)或核閱(季報)之財務報告
  • 公司年報
  • 每月營運情形
  • 董事、監察人、經理人及持有股份總額 10% 以上之股東持股變動情形
  • 股東會開會資料

因此,融資公司不僅合法、且資訊公開透明,是銀行以外最安全可靠的融資管道。

四、為何需要融資協商?

融資協商就是跟融資公司申請貸款,來把你原本在銀行或民間的貸款代為清償,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前由各大股票上市融資公司,所提供的融資公司代償方式包括:

  • 原車融資
  • 汽車轉增貸
  • 二順位貸款(鑫融資獨家辦理)

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處

1.額度較大

鑫融資二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬,足夠代償多筆小額債務。

2.辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。

3.審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。

4.安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。

此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

兩則案例說明融資協商的好處

案例1:卡債整合代償

信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息,假設10萬元卡債,一個月後產生的利息為1,232元,這不包含你本來就要還的本金,而且之後利息還會逐漸提高,直到你還清卡債為止。

如果跟融資公司申請汽車轉增貸,就可以一次還清10萬元的卡債,車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元,可以減輕壓力也能提升信用分數。

案例2:信貸代償

雖然銀行信貸利率最低2%起,但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上,可以用名下的房子申請房屋增貸/房屋轉增貸來代償信貸,不僅利率較低(約2%~3%左右),還款期限也比較長。

假設借50萬元,信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元,申請房屋增貸/轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元,月付金負擔相對小很多。

五、融資協商申請條件與流程

哪些情況適合融資協商代償?申請方式?

需要代償的原因有很多種,想知道自己是否需要代償,可以先檢視自身財務狀況及債務類型:

  1. 負債太多:債務太多怕漏繳,想將債務整合成一筆。
  2. 降低利率:原貸款利率太高,想降利率及月付金。
  3. 延長還款:原貸款期限太急迫,希望拉長還款時間。
  4. 資金不足:原貸款額度不夠用,想多貸一筆資金。
  5. 增貸不過:申請原銀行增貸不過,轉貸至其他銀行。
  6. 信用瑕疵:高負債比影響信用,想降低負債比。

如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務,而常見的申請代償方法有:

  1. 信用貸款
  2. 汽車增貸/轉增貸
  3. 房屋增貸/房屋轉增貸
  4. 二胎房貸

融資協商代償申請流程

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債,所有的貸款流程都大同小異,比較特別的地方就是代償-銀行和融資公司撥款前,會直接先幫你把指定代償的債務還掉,如果清償完還有剩餘的款項,才會撥入你指定的帳戶。

  1. 提出申請
  2. 條件審核
  3. 簽約對保
  4. 代償債務
  5. 撥款入帳

另外,如果原本的汽機車貸款有做動保設定,或者原本的房屋貸款有做抵押權設定,會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

六、協商找代辦有比較好嗎?協商不用找代辦!

坊間有代辦業者常以「降低利率」、「降低月付金」、「銀行內線協助」口號,聲稱能幫債務人解決債務問題,但其實代辦業者僅能幫忙整理與代送申請文件,實際上不能左右銀行的審核結果,卻跟你收取高額的手續費。銀行也特別強調「債務前置協商」需由本人申請,並不樂見債務人委託代辦公司申請,因為這不但會增加經濟負擔使其清償更加困難外,更可能會影響銀行的債務清償評估。

代辦合約對債務人不友善

針對委託代辦債務前置協商服務,目前沒有定型化契約應記載及不得記載事項規定,因此無法透過行政管制措施強制業者遵守,也沒有範本可供參考。而代辦業者自訂的合約,大多要求債務人先付清服務費,且不退還,解約甚至還可能面臨法律責任。

收取高額服務費增加負擔

透過代辦不但無法獲得更好的條件,還會收取高額的服務費,甚至有些不肖業者,會要求債務人以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費,還可能因為不正常的刷卡消費紀錄,而影響銀行對申請案件的評估。

假債務託管真吸金

有些代辦業者會以「債務託管後暫時不用繳款,銀行不可催收」、「律師出面以最低折扣贖回債權」等訴求誤導民眾,在收了託管費後,代辦業者先煞有其事的幫你寄發「律師函」給債權銀行,但之後真的出面交涉的則是微乎其微;或者是要求債務人換電話、地址,讓銀行找不到人,宣稱債務託管一陣子後,再跟銀行以低於五折的條件來還清債務,拖愈久、代辦公司賺愈多。

破產沒重生還毀信用

有些代辦公司以「扶助協會」「法律關懷輔導」等字眼混淆民眾,誤導債務人向法院聲請更生或清算,收取高額代辦費,反而導致債務問題更嚴重。甚至有代辦以「破產諮詢讓您重生」標語吸引債務人,但一旦申請更生或清算,不僅個人信用受影響,居住自由及基本生活都也可能會受到相當限制。

最後也再次提醒,想要申請貸款或償還貸款,自己處理最穩當,千萬不要相信代辦公司所謂的「專業」以及誇大的廣告,這恐怕只會讓您多花冤枉錢。

融資協商是一項複雜而重要的任務,但通過適當的準備和有效的溝通,雙方可以達成共識並獲得互惠互利的結果。無論是個人還是企業,掌握融資協商的技巧將使您更有信心地處理資金需求,實現業務發展和財務目標。記住,良好的關係和透明的溝通是成功融資協商的關鍵要素之一。

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