限制清償無限制清償差別在哪？限制清償和無限制清償之間的主要差異在於債務人在清償債務時是否受到限制或有額外費用，以及他們在財務上的彈性和自由度。債務人在選擇時應該注意這些差異，以便根據自己的需求做出適當的選擇。本文將告訴你提前將信用貸款清償有哪些要注意的地方？讓你快速掌握信貸提前清償的重點。
一、信用貸款是什麼？
信用貸款是以個人信用條件擔保，向銀行申請的貸款，因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，為了降低客戶借錢不還的風險，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選，並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊，來綜合評估是否核貸，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。
二、信貸額度最高貸多少？利率多少合理？
銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？
信貸額度可以借多少？
信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。
信貸利率多少合理？
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。
銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。
三、限制清償無限制清償差別
限制清償和無限制清償是指在貸款或合同中對債務清償的不同規定。
限制清償意味著債務人在特定條件下有限制或限制在特定時間內提前償還債務。這些條件可能包括最低清償金額、最短貸款期限、或需支付額外的清償費用。限制清償的目的是確保貸款人或合同方能獲得一定的回報或保護他們的利益。
相反，無限制清償表示債務人可以在任何時間提前償還債務，並且不需要支付額外費用或符合特定條件。這使得債務人在財務能力允許的情況下可以更快地清償債務，減少利息費用並提前結束債務關係。
限制清償和無限制清償之間的主要差異在於債務人在清償債務時是否受到限制或有額外費用。限制清償可能對債務人的財務自由度產生限制，因為他們需要遵守合同條款或支付額外費用才能提前清償債務。無限制清償則給予債務人更大的自由度，他們可以根據自己的財務狀況和需求自由地提前償還債務。
提前信用貸款清償如何評估？
承上所述，這邊整理了五個問題，可以用來自我評估要不要提前還信貸，若答案一致即可提前清償：
- 提前清償是否會有違約金或其他額外費用，Ans無違約金
- 提早償還是否會影響優惠利率，Ans不影響優惠利率
- 提前還款是否影響資金靈活度(例如：看到不錯的投資機會，或是臨時有急用，但手邊沒太多現金)，Ans不影響資金靈活度
- 是否有其他銀行提供更好的貸款方案，Ans有更好方案
- 新貸款的利率與費用，是否比原本的划得來，Ans比原本划算
若有三個以上的答案不符，建議先暫緩提前還款計畫，多方評估後再執行。以下將進一步詳細說明信貸提前清償有哪些利弊優劣。
四、信貸提前清償有什麼好處？
如果信貸月付金不是很高，不至於造成生活負擔的話，信貸提前還款有什麼好處呢？我們整理出清償信貸的四個好處供你參考：
減少利息支出
信貸的平均利率接近6%，雖不算太高，但與銀行利息比起來仍高出不少，如果提前把信貸全數還清，就可以省下之後須支出的利息。
舉例：小美辦了一筆50萬的信貸，還款期限5年，一段式利率5.63%，已還了2年，目前餘額還有316,667元，如果現在把餘額還清，可省下未來3年的利息共28,236元。
降低負債比
銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債，設下薪資22倍的上限，意思是假如薪水是4萬元，包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債，不能超過4*22=88萬元，如果負債比例太高，未來想申請新的貸款就不易通過。
除了薪資22倍的限制外，通常個人負債比也需控制在60%以下，如果薪水是4萬元，所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000，負債比越低，辦理新貸款成功機率就越大。
恢復信用評分
由於信用貸款會參考個人信用評分，只要有新增貸款，信用分數就會遭到扣分，必須維持日後穩定正常的還款，信用分數才會緩步回升，如果可以信貸提前還款，能幫助信用評分提早加分。
增加財務運用空間
提早償還信貸後，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，增加額外的財務運用空間。
五、提前清償信貸有什麼缺點？
另一派主張不要提前償還信貸的人，則有以下三個理由反對：
有違約金/手續費/其他規費
針對信用貸款的還款方式與還款期限，銀行的合約中都會載明，因為客戶至少要繳1年~1年半，銀行才能回本，在希望多賺一些利息的前提下，會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償，如果要提早解約，需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金，此筆金額也不小，與其平白送給銀行這筆錢，不如慢慢償還就好，多的錢還可以先拿去做投資。
優惠利率消失
銀行為了攬客，常會提供前幾期利率較低的多段式利率，例如前3期1.8%，第4期開始5.8%，如果向銀行提出提前還款的需求，銀行可能會重新評估貸款條件，進而取消優惠利率，導致還款壓力增加。
信用貸款提前還款的注意事項
信貸如何提前還款不被額外收費？如果覺得信貸月付金太高，想要提前把信貸結清，通常可先考慮向親友借一筆錢，或是動用存款先行還清，但要特別注意綁約期限制，通常會是1年到20個月不等，過了綁約期再清償就不用額外收費，留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。
如果手邊有閒錢，限制清償期也過了，就可以參考自身的財務狀況，以不造成負擔和困擾為原則，甚至可以參考專業人士的意見，來決定是否要提前償還信貸。
六、常見銀行限制清償一覽表－提前還款違約金
| 銀行 | 限制清償違約金 |
| 004台灣銀行 | 無限制清償：得隨時清償，不收違約金 |
| 005土地銀行 | 1-6個月2%、7-12個月1.2%、13-24個月1.1% |
| 006合作金庫 | 1年內1%、1~2年0.75% |
| 007第一銀行 | 1年內1%、1~2年0.8% |
| 008華南銀行 | 1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6% |
| 009彰化銀行 | 1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6% |
| 011上海銀行 | 1年內1%、1~2年0.75%、2~3年0.5% |
| 012富邦銀行 | 6個月內4%、7~12個月3% |
| 013國泰世華 | 泰幸福：分段式一年內3%、一段式6個月內3% 職域員工：分段式一年內2%、一段式免違約金 大樹速貸：6個月3% 彈力貸：無限制清償，免收提前清償違約金 |
| 017兆豐銀行 | 1年內1%、1~2年0.5% |
| 021花旗銀行 | 18個月內全部償還，本金餘額2% |
| 048王道銀行 | 1-6個月4%、7-12期3% |
| 050中小企銀 | 無限制清償：得隨時清償，不收違約金 |
| 052渣打銀行 | 優利貸：1年內4.75% 繳稅貸：1年內清償3.5%、13-18個月3.25% |
| 053台中商銀 | 6個月內3%、6-12個月2% |
| 081匯豐銀行 | 匯優貸：6個月內4%、7-18個月3% |
| 103新光銀行 | 一年後不收違約金 |
| 803聯邦銀行 | 滿心期貸：15個月內3% 夢想金：12~24期方案未繳超過一半期數，每筆收700違約金 |
| 806元大銀行 | 1年內4%、1~2年2%、2~3年1% |
| 807永豐銀行 | 6個月內4% |
| 808玉山銀行 | 綁約期內3~4% |
| 809凱基銀行 | 6個月內3%、7-12個月2% |
| 810星展銀行 | 12個月內3%、13-18個月2.5% |
| 812台新銀行 | 12個月內3%、13-18個月2.75% |
| 815日盛銀行 | 6個月內2%、7-12個月1.5% |
| 822中國信託 | 6個月內4%、7-12個月3% |
| 824連線銀行 | 1個月內3% |
| 826樂天銀行 | 1-6個月2%、7-18期1%（※另有無限制清償專案） |
在選擇貸款或簽訂合同時，了解限制清償無限制清償差別非常重要。債務人應該詳細閱讀合同條款，了解是否存在任何限制清償的規定，並根據自己的需求和財務狀況做出適當的選擇。
