二次抵押貸款好嗎?利用二次抵押貸款充分活用名下資產!

名下的機車、汽車或房屋等,在已申請過貸款的情況下,可以向貸款機構再申請一筆二次抵押貸款。這種貸款方式相對於傳統的貸款形式有著獨特的特點和優勢。在本文中,我們將探討二次抵押貸款的相關內容、優缺點以及注意事項,以幫助您更好地了解並做出明智的財務決策。

一、二次抵押貸款是什麼?

「二次抵押貸款」是指,在繳了一段時間的貸款後,因為有資金週轉的需求,將還有貸款的物件,向貸款機構再申請一筆貸款。可以做二次抵押貸款的物件包含:機車、汽車以及房屋。因為汽機車的價值不如房屋,所以核貸的額度也不會太高。故本篇將針對,可貸額度最高的房屋二次抵押貸款來作說明,讓你一次就能解決資金週轉的問題。

二次抵押貸款好嗎?

每個人的條件與狀況都不一樣,對於申請二次抵押貸款好不好這個問題,視個人需求而異。若是有資金週轉的問題,在審慎評估自身的能力後,若是可以負擔起貸款的條件,二次抵押貸款是可以考慮取得資金的方式之一。

二、二次抵押貸款有哪些?

可以用來申請二次抵押貸款的擔保品有哪些?又有哪些管道?不同管道的利率、額度又有何差異?以下說明:

可申請二次抵押貸款的管道有哪些?

以房屋為例,房屋二次抵押貸款額度,依申請管道的不同而有所差異,其說明如下表所列:

申請管道 銀行 融資公司 民間貸款
利率 2%~16% 7%~14% 18%~30%
額度 50萬~300萬 最高500萬 無一定標準

建議有二次抵押貸款的需求時,要以銀行為首選;若是無法向銀行申請貸款,則可以向大型的融資公司提出申請,畢竟以上二者皆受到政府的監督,在貸款申請上會較有保障。

可申請二次抵押貸款的擔保品有哪些?

  • 房屋二次抵押貸款

在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款,貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說,您的名下會同時有兩筆房屋貸款。額度最高可貸到600萬,利率約在2.5%~36%之間,依管道而異。

  • 機車二次抵押貸款

名下有一輛機車,而且前次機車貸款有正常繳款6~8期,就可以向融資公司申請第二筆機車貸款。額度最高可貸到30萬,利率約在13%~15.99%之間。

  • 汽車二次抵押貸款

名下有一部汽車,而且前次汽車貸款有正常繳款6~12期,就可以向銀行或融資公司申請第二筆汽車貸款。額度依申請管道不同而有所差異,銀行最高可貸到300萬;融資公司最高貸款額度為350萬;貸款利率約落在2.38%~16%之間。提醒需要注意的地方,銀行婉拒15年車齡的汽車申請貸款;融資公司則無車齡限制。

不過由於房屋較保值,本身金額也最高,所以目前市面上還是以房屋二次抵押貸款為主。房屋二次抵押貸款也可稱為二胎房貸,本文以下也會以房屋貸款為主,做進一步二次抵押貸款的解析說明。

三、二次抵押貸款優缺點比較?

若是你有高利率債務的問題,房屋二次抵押貸款更可以拿來作債務整合,能有效減輕高利率債務的還款壓力。以下將房屋二次抵押貸款有哪些優缺點,一一說明如下:

二次抵押貸款優點

1.撥款速度快

準備好申請文件後,選擇適合的貸款管道送件申請,在簽約對保完成後,約2~3個工作天,貸款方就能撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸,需要10~14個工作天才能撥款;房屋轉增貸,要再重新跑一次房貸申請流程,是要方便迅速得多了。

2.貸款額度高

銀行二順位房貸的額度,約在50萬~600萬之間,最高貸款成數為房屋鑑價的85%;融資公司二胎房貸的額度,最高可到500萬,貸款成數最高為房屋鑑價的120%。

相較於一般信用貸款(有DBR22倍限制,而且可貸額度較低);汽車貸款(貸款額度隨著車齡而遞減,銀行甚至婉拒超過15年的老車申請貸款)等方案來說,房屋二次抵押貸款的額度可以滿足一般資金週轉的需求。

3.不需賣房換現金

房屋二次抵押貸款準確來說,是將還有貸款的房子,向第二家銀行或融資公司,再申請一筆房屋貸款;貸款方則會計算出,房屋增值或房貸已償還的部分,轉換為可以貸款的額度,再以貸款的方式借錢給你。

另外,將房屋作二次抵押貸款,就可以不必將房子賣出,也能有一筆資金可以運用。並且可以繼續住在原本的房子裡,是越來越多人會利用的貸款模式之一。

二次抵押貸款缺點

1.貸款利率較高

二胎房貸因為「第二順位抵押權」的關係,對貸款方來說風險較大。所以不論銀行(2%~16%)或是融資公司(7%~14%)的二胎房貸利率,都較其他房屋貸款種類來得高一些。

2.銀行審核嚴格

銀行二胎房貸審核嚴格,過件機率都不高,就算銀行能審核通過,可以取得的二胎房貸條件也不會太好。

凡事皆有一體兩面,所有的利弊得失,都需要做好完善的規劃與衡量,尤其以貸款來說更是如此。二次抵押貸款本身並沒有錯,會讓人有質疑的地方,大多數的原因都是出自於申請人的財務規劃不夠周延。

四、二次抵押貸款注意事項?

以下就房屋二次抵押貸款,應該注意的事項做說明,方便有二胎房貸需求的人,在申請時有可以參考的依據,主要有以下幾點:

申請管道良莠不齊

二胎房貸的申請管道,除了銀行與融資公司外,民間也有不少貸款機構在承作。因為銀行與大型融資公司均受到政府的監督,在貸款申請上有一定的規範與標準,所以貸款的風險較低;相對來說,其他的民間貸款機構如代書代辦,因為法律規範尚未周延,反而時常發生貸款的糾紛,讓民間房屋二次抵押貸款有著揮之不去的風險疑慮。

合約暗嵌不利條款

貸款合約是將借貸雙方,同意的條款都載入其中,因此在簽約後隨即產生法律效力。若是一旦發生糾紛,法院就會按照這份合約來審理與判決。不過,二胎房貸合約除了內容繁雜外,相關的專業術語也不少,因此反而讓不肖業者有可趁之機,將不利的條約暗嵌其中,讓借款人在不知不覺中,就落入了不肖業者所設下的貸款陷阱。

貸款利率混淆不清

貸款利率分為年利率月利率日利率等。正常來說會以年利率,作為利息費用的計算方式。只是不肖業者,通常會以利率轉換的手法誘騙借款人簽約,讓借款人日後蒙受重大的損失。舉例來說,月利率2.5%乍看之下非常低,但是卻要再乘以12(月)後,30%才是真正的年利率,而這種利率並非一般人可以負擔得起。

五、二次抵押貸款申請須知?

房屋二次抵押貸款只需符合以下條件並備妥相關資料後,就可以向銀行或融資公司提出申請。

房屋二次抵押貸款申請條件

  • 年滿18歲的本國國民
  • 需有工作或收入穩定
  • 不可有信用不良狀況
  • 名下有一間貸款房屋

房屋二次抵押貸款申辦文件

  • 雙證件的正反面影本
  • 薪資轉帳或工作證明
  • 原房屋貸款繳息證明(至少6個月以上)
  • 貸款房屋的所有權狀
  • 房屋抵押貸款申請書

房屋二次抵押貸款申請流程

  1. 備妥申辦的所需資料
  2. 選擇適合的管道送件
  3. 貸款方進行條件審核
  4. 照會結果與簽約對保
  5. 進行房屋抵押權設定
  6. 貸款方撥款指定帳戶

房屋二次抵押貸款的申請流程,無論是銀行或融資公司,二者並沒有太大的差異。在撥款速度上,銀行約7~10個工作天才能撥款完成;融資公司只需3個工作天,就可以將資金撥款至指定銀行帳戶。

QA.二次抵押貸款常見問答

Q.哪些東西可以辦理二次抵押貸款?

若是名下的機車、汽車或房屋等,已經申請過貸款,因為有資金週轉的需求,可以將名下的汽機車與房屋,向貸款機構再申請一筆貸款。

Q.已經有貸款還能申請二次抵押貸款嗎?

可以。無論是汽機車貸款或是房屋貸款,在繳交一段時間的貸款後,就可以再申請一筆二次抵押貸款

Q.前貸未繳完可以辦理二次抵押貸款嗎?

可以。不過機車貸款至少要繳滿6~8期;汽車貸款至少要繳滿6~12期;房屋貸款至少繳滿2年以上,才能提高申請過件的機會。

隨著生活成本的上升和個人需求的多樣化,有時我們可能需要額外的資金來應對各種緊急或重要的支出。在這種情況下,二次抵押貸款可以成為一個有用的選擇。借款是一個財務決策,需要謹慎考慮每一個管道的優缺點以及自己的還款能力,選擇最適合自己的貸款,才能避免因借款問題而帶來的不必要困擾。

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