名下的機車、汽車或房屋等，在已申請過貸款的情況下，可以向貸款機構再申請一筆二次抵押貸款。這種貸款方式相對於傳統的貸款形式有著獨特的特點和優勢。在本文中，我們將探討二次抵押貸款的相關內容、優缺點以及注意事項，以幫助您更好地了解並做出明智的財務決策。
一、二次抵押貸款是什麼？
「二次抵押貸款」是指，在繳了一段時間的貸款後，因為有資金週轉的需求，將還有貸款的物件，向貸款機構再申請一筆貸款。可以做二次抵押貸款的物件包含：機車、汽車以及房屋。因為汽機車的價值不如房屋，所以核貸的額度也不會太高。故本篇將針對，可貸額度最高的房屋二次抵押貸款來作說明，讓你一次就能解決資金週轉的問題。
二次抵押貸款好嗎？
每個人的條件與狀況都不一樣，對於申請二次抵押貸款好不好這個問題，視個人需求而異。若是有資金週轉的問題，在審慎評估自身的能力後，若是可以負擔起貸款的條件，二次抵押貸款是可以考慮取得資金的方式之一。
二、二次抵押貸款有哪些？
可以用來申請二次抵押貸款的擔保品有哪些？又有哪些管道？不同管道的利率、額度又有何差異？以下說明：
可申請二次抵押貸款的管道有哪些？
以房屋為例，房屋二次抵押貸款額度，依申請管道的不同而有所差異，其說明如下表所列：
| 申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間貸款 |
| 利率 | 2%~16% | 7%~14% | 18%~30% |
| 額度 | 50萬~300萬 | 最高500萬 | 無一定標準 |
建議有二次抵押貸款的需求時，要以銀行為首選；若是無法向銀行申請貸款，則可以向大型的融資公司提出申請，畢竟以上二者皆受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。
可申請二次抵押貸款的擔保品有哪些？
- 房屋二次抵押貸款
在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。額度最高可貸到600萬，利率約在2.5%~36%之間，依管道而異。
- 機車二次抵押貸款
名下有一輛機車，而且前次機車貸款有正常繳款6~8期，就可以向融資公司申請第二筆機車貸款。額度最高可貸到10萬，利率約在13%~15.99%之間。
- 汽車二次抵押貸款
名下有一部汽車，而且前次汽車貸款有正常繳款6~12期，就可以向銀行或融資公司申請第二筆汽車貸款。額度依申請管道不同而有所差異，銀行最高可貸到300萬；融資公司最高貸款額度為350萬；貸款利率約落在2.38%~16%之間。提醒需要注意的地方，銀行婉拒15年車齡的汽車申請貸款；融資公司則無車齡限制。
不過由於房屋較保值，本身金額也最高，所以目前市面上還是以房屋二次抵押貸款為主。房屋二次抵押貸款也可稱為二胎房貸，本文以下也會以房屋貸款為主，做進一步二次抵押貸款的解析說明。
三、二次抵押貸款優缺點比較？
若是你有高利率債務的問題，房屋二次抵押貸款更可以拿來作債務整合，能有效減輕高利率債務的還款壓力。以下將房屋二次抵押貸款有哪些優缺點，一一說明如下：
二次抵押貸款優點
1.撥款速度快
準備好申請文件後，選擇適合的貸款管道送件申請，在簽約對保完成後，約2~3個工作天，貸款方就能撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸，需要10~14個工作天才能撥款；房屋轉增貸，要再重新跑一次房貸申請流程，是要方便迅速得多了。
2.貸款額度高
銀行二順位房貸的額度，約在50萬~600萬之間，最高貸款成數為房屋鑑價的85%；融資公司二胎房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。
相較於一般信用貸款（有DBR22倍限制，而且可貸額度較低）；汽車貸款（貸款額度隨著車齡而遞減，銀行甚至婉拒超過15年的老車申請貸款）等方案來說，房屋二次抵押貸款的額度可以滿足一般資金週轉的需求。
3.不需賣房換現金
房屋二次抵押貸款準確來說，是將還有貸款的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款；貸款方則會計算出，房屋增值或房貸已償還的部分，轉換為可以貸款的額度，再以貸款的方式借錢給你。
另外，將房屋作二次抵押貸款，就可以不必將房子賣出，也能有一筆資金可以運用。並且可以繼續住在原本的房子裡，是越來越多人會利用的貸款模式之一。
二次抵押貸款缺點
1.貸款利率較高
二胎房貸因為「第二順位抵押權」的關係，對貸款方來說風險較大。所以不論銀行（2%~16%）或是融資公司（7%~14%）的二胎房貸利率，都較其他房屋貸款種類來得高一些。
2.銀行審核嚴格
銀行二胎房貸審核嚴格，過件機率都不高，就算銀行能審核通過，可以取得的二胎房貸條件也不會太好。
凡事皆有一體兩面，所有的利弊得失，都需要做好完善的規劃與衡量，尤其以貸款來說更是如此。二次抵押貸款本身並沒有錯，會讓人有質疑的地方，大多數的原因都是出自於申請人的財務規劃不夠周延。
四、二次抵押貸款注意事項？
以下就房屋二次抵押貸款，應該注意的事項做說明，方便有二胎房貸需求的人，在申請時有可以參考的依據，主要有以下幾點：
申請管道良莠不齊
二胎房貸的申請管道，除了銀行與融資公司外，民間也有不少貸款機構在承作。因為銀行與大型融資公司均受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準，所以貸款的風險較低；相對來說，其他的民間貸款機構如代書代辦，因為法律規範尚未周延，反而時常發生貸款的糾紛，讓民間房屋二次抵押貸款有著揮之不去的風險疑慮。
合約暗嵌不利條款
貸款合約是將借貸雙方，同意的條款都載入其中，因此在簽約後隨即產生法律效力。若是一旦發生糾紛，法院就會按照這份合約來審理與判決。不過，二胎房貸合約除了內容繁雜外，相關的專業術語也不少，因此反而讓不肖業者有可趁之機，將不利的條約暗嵌其中，讓借款人在不知不覺中，就落入了不肖業者所設下的貸款陷阱。
貸款利率混淆不清
貸款利率分為年利率、月利率與日利率等。正常來說會以年利率，作為利息費用的計算方式。只是不肖業者，通常會以利率轉換的手法誘騙借款人簽約，讓借款人日後蒙受重大的損失。舉例來說，月利率2.5%乍看之下非常低，但是卻要再乘以12（月）後，30%才是真正的年利率，而這種利率並非一般人可以負擔得起。
五、二次抵押貸款申請須知？
房屋二次抵押貸款只需符合以下條件並備妥相關資料後，就可以向銀行或融資公司提出申請。
房屋二次抵押貸款申請條件
- 年滿18歲的本國國民
- 需有工作或收入穩定
- 不可有信用不良狀況
- 名下有一間貸款房屋
房屋二次抵押貸款申辦文件
- 雙證件的正反面影本
- 薪資轉帳或工作證明
- 原房屋貸款繳息證明（至少6個月以上）
- 貸款房屋的所有權狀
- 房屋抵押貸款申請書
房屋二次抵押貸款申請流程
- 備妥申辦的所需資料
- 選擇適合的管道送件
- 貸款方進行條件審核
- 照會結果與簽約對保
- 進行房屋抵押權設定
- 貸款方撥款指定帳戶
房屋二次抵押貸款的申請流程，無論是銀行或融資公司，二者並沒有太大的差異。在撥款速度上，銀行約7~10個工作天才能撥款完成；融資公司只需3個工作天，就可以將資金撥款至指定銀行帳戶。
QA.二次抵押貸款常見問答
Q.哪些東西可以辦理二次抵押貸款？
若是名下的機車、汽車或房屋等，已經申請過貸款，因為有資金週轉的需求，可以將名下的汽機車與房屋，向貸款機構再申請一筆貸款。
Q.已經有貸款還能申請二次抵押貸款嗎？
可以。無論是汽機車貸款或是房屋貸款，在繳交一段時間的貸款後，就可以再申請一筆二次抵押貸款。
Q.前貸未繳完可以辦理二次抵押貸款嗎？
可以。不過機車貸款至少要繳滿6~8期；汽車貸款至少要繳滿6~12期；房屋貸款至少繳滿2年以上，才能提高申請過件的機會。
隨著生活成本的上升和個人需求的多樣化，有時我們可能需要額外的資金來應對各種緊急或重要的支出。在這種情況下，二次抵押貸款可以成為一個有用的選擇。借款是一個財務決策，需要謹慎考慮每一個管道的優缺點以及自己的還款能力，選擇最適合自己的貸款，才能避免因借款問題而帶來的不必要困擾。
