企業面臨困境時，紓困貸款方案成為重要的支援管道。這些方案通常提供資金支持，幫助企業度過困境並重振業務。然而，企業要獲得紓困貸款，需要符合一系列條件。本文整理政府企業紓困貸款最新資訊與專案介紹、企業貸款條件和管道，幫助企業了解申請所需的條件與程序。無論您是中小型企業還是大型企業，都希望能透過本文為你提供有價值的資訊。
一、疫後振興兩大專案貸款挺小微企業
中小企業信用保證基金與經濟部合作推出疫後振興專案貸款及低碳智慧化轉型專案貸款。新任董事長魏明谷在董監事會議上確定相關措施，讓偏遠的小微企業可以透過農漁會信用部和信用合作社申請疫後振興貸款。
特別納入民營銀行常用的批次保證送保方式，提升作業效率，加速中小企業獲取營運資金。疫後振興專案貸款最高額度為3,500萬元，利率最高2.095％，保證成數最低八成。
低碳智慧化轉型專案貸款提供給追求智慧與低碳化的企業，保證成數最低八成，利率最高2.095％。各項貸款利率介於1.595％至2.095％之間，利息補貼最高可達110萬元。請向金融機構申請相關貸款。（經濟日報）
疫情後，為了振興中小企業，政府提出兩大專案，並加快申請過件速度，力求即時救援。那麼，下面讓我們盤點有哪些政府提出的企業紓困貸款方案。
二、企業紓困貸款方案（經濟部）
企業紓困貸款，是經濟部針對受疫情影響，造成營運困難的中小企業及小型事業，所提供的優惠貸款和利息補貼。而企業紓困貸款又分成營運資金貸款、振興資金貸款兩大類，另針對小型營業事業提供小額貸款服務，以下介紹各類企業紓困貸款方案內容。
1. 營運資金貸款
營運資金貸款只能用來支付員工薪資和租金，額度則依照企業的實際支出金額，最高可貸600萬元，營運資金貸款利息補貼額度最高5.5萬。
- 貸款用途：支付員工薪資及廠房、營業場所或辦公場所租金。
- 貸款額度：員工薪資貸款，按申貸前1個月的投保人數及實際薪資總額核給，最高6個月；租金貸款，按申貸前1個月實際支付，或應付而未付的廠房、營業場所或辦公場所租金核給，最高6個月。
- 貸款利率：中華郵政公司2年期定期儲金機動利率加1%計算（目前為470%）。
- 貸款期限：最長3年（含寬限期1年）。
- 申請期限：112年4月30日截止。
2. 振興資金貸款
振興資金貸款是提供給受疫情影響的企業，維持營運所需的週轉金，額度則依企業規模區分，中小企業最高可貸1.5億元、非中小型事業最高5億元，振興資金貸款利息補貼額度最高22萬。
- 貸款用途：維持營運所需的週轉性及資本性支出。
- 貸款額度：受影響中小型事業，最高5億元；非屬中小型事業之受影響事業，最高5億元。
- 貸款利率：按銀行規定。
- 貸款期限：最長5年（含寬限期1年）。
- 申請期限：112年4月30日截止。
需要注意的是，振興資金貸款可以分次申請，但事業負責人相同或互為配偶、具控制與從屬或相互投資關係，或其他經金融機構或信保基金核認有實質利害關係者。
3. 小額貸款
企業紓困小額貸款，主要是針對有公司登記、商業登記、有限合夥登記、或稅籍登記，且109年1月起任1月的銷售額，未達新台幣20萬元的營利事業，所提供的小額貸款項目。
- 貸款用途：維持營運所需的週轉性及資本性支出。
- 貸款額度：最高50萬元。
- 貸款利率：最高1%。
- 貸款期限：最長5年（含寬限期1年）。
- 申請期限：112年4月30日截止。
4. 舊有貸款展延
企業舊貸展延，是提供給已經跟銀行申請過企業貸款的公司，延長還款期限、延長本金還款期限（寬限期）及變更還款方式的紓困方案。符合舊有貸款展延的項目包含：
- 短中長期營運週轉金。
- 資本性支出，例如：企業購置、更新、擴充或改良其營運所需之土地、廠房、機器等，或協助企業從事重大之投資開發計畫者。
- 金融機構以事業體名義辦理之政策性貸款，例如：中小企業災害復舊貸款、中小企業創新發展貸款、企業小頭家貸款、經濟部營運資金貸款、經濟部振興資金貸款、中央銀行因應疫情辦理中小企業貸款專案融通A、B、C方案、交通部觀光局觀光產業融資。
除了政府提供的企業紓困貸款方案之外，銀行、融資公司及民間也都有推出企業貸款方案，只要是企業需要資金周轉，都可以申請，不受限於紓困申請期限。
三、企業貸款管道與方案
企業貸款管道包含銀行、融資公司及民間，不同管道的可貸額度及利率也不一樣，以下簡單介紹各企業貸款管道與貸款方案。
1. 銀行企業貸款
如果要申請政府提供的優惠企業貸款，需要透過銀行辦理，而銀行自己也有提供許多的企業貸款方案，企業可以根據需求選擇適合的方案：
| 貸款方案 | 貸款用途 | 貸款金額 | 貸款期限 |
| 六大核心戰略產業優惠貸款 | 營運週轉金或國內資本性支出所需資金 | 依企業實際需要 | 營運週轉金2~5年；資本性支出7~20年 |
| 週轉性融資 | 經常性、持續性業務週轉所需資金融通 | 依企業還款能力評估 | 短期1年；中期7年；長期20年 |
| 資本性融資 | 購置、更新、擴充或改良營運所需的土地、廠房、機器設備資金 | 支出金額7成 | 購置機器設備7年；不動產15年 |
註：六大核心戰略產業指屬於資訊及數位產業、資安卓越產業、臺灣精準健康產業、國防及戰略產業、綠電及再生能源產業及民生及戰備產業的大中小企業。
2. 融資公司企業貸款
融資公司也是常見的企業貸款管道之一，主要提供的融資貸款服務包含：機器設備融資／租賃、應收帳款受讓、不動產融資（如二胎房貸）。
上市融資公司是資本額較大、貸款條件與銀行相近的企業貸款管道，審核比銀行企業貸款寬鬆，是許多中小企業週轉時的好幫手。
3. 民間企業貸款
最常見的民間企業貸款管道就是當舖，由於不像銀行有特定營業時間，撥款也很快速，對於臨時需要一筆資金周轉的企業來說很方便。
只是相對地，民間貸款利率非常高、收費也沒有一定的規範，借款前務必詳閱合約內容，以免不小心讓自己債務纏身。
整理了上述的政府企業紓困專案與銀行、融資公司、民間的企業貸款方案，那麼這些貸款好申請嗎？容易過件嗎？企業貸款條件有哪些？婉拒原因與提高過件的方法，以下一一說明。
三、企業貸款好過嗎？企業貸款條件有哪些？
企業貸款條件有哪些？容易申請嗎？以下詳細介紹申辦企業貸款及中小企業貸款需要具備哪些基本的條件：
1. 企業貸款條件
企業貸款泛指提供給公司行號及企業的融資貸款服務，只要有辦理公司登記或商業登記的事業，有資金需求都可以跟銀行或融資公司貸款。企業貸款又可細分為：大型企業、中小企業及微型企業，通常公司愈大、貸款條件愈好。
基本上，企業貸款申請條件主要是看企業的財務及信用狀況，例如：
- 有營業登記之企業
- 申請企業貸款的公司必須要有營業登記，雖然銀行沒有明確說明公司成立年資，但還是建議公司設立至少滿一年為佳。
- 財務、營運狀況正常
- 銀行會要求企業提供近三年的資產負債表、損益表及近一年的營業人銷售額與稅額申報書（401/403/405報表）等文件。透過這些資料，銀行可以了解到企業目前的銷售金額、資產負債比及現金流。
- 企業信用正常
- 銀行也會看企業的信用報告、票債信紀錄，並了解過去與銀行的往來紀錄。
2. 中小企業貸款條件
中小企業貸款是針對實收資本額在新台幣一億元以下，或員工數低於兩百人的公司，所提供的貸款服務。考量到中小企業資金取得不易，且中小企業在台灣全體企業佔多數，政府也提供許多政策優惠中小企業貸款。
銀行和政府都有提供中小企業貸款，本篇以銀行的中小企業貸款申請條件做介紹：
- 符合「中小企業認定標準」之企業
- 年營收達50萬元～100萬元
- 企業財務結構健全、業務經營正常
- 依法報稅、開立統一發票
- 企業及關係人票債信用正常
四、企業貸款沒過的原因有哪些？
由於銀行並未明確說明貸款條件為何，導致許多企業並不知道企業貸款被退件的原因，以下提供幾個常見的原因供參考：
- 資本額太少：通常企業貸款額度是依公司資本額來計算核貸金額，如果企業貸款金額與公司資本額相差太大，很可能會被銀行婉拒。
- 公司財務狀況不佳：如果企業近三年的財報都是負的、資產負債比大於70%、或者淨現金流為負值等情形，恐怕很難通過企業貸款。
- 曾有信用不良記錄：企業如果曾有逾期、呆帳、退票等情形，就會被視為信用不良，申請企業貸款也較不容易過件。
- 近期頻繁開立票據：企業頻繁兌票、用票，可能會被銀行視為財務控管不佳。
- 企業授信額度過高：銀行也會看企業授信額度的使用狀況，如果公司已經在多家銀行有申請過貸款，或是申貸額度過高，銀行都可能不會再借錢給企業。
- 企業負責人條件差：除了審核企業條件，銀行也會看企業負責人及配偶的條件來決定是否核貸。
五、如何提高企業貸款條件？
企業想要順利通過貸款審核、取得滿意的貸款額度，也可以透過下列方式來幫自己加分：
1. 良好信用記錄
如同前面所述，申辦企業貸款時，銀行會透過聯徵中心查詢企業的聯徵信用報告及信用評分，以了解企業過往的還款情形及票債信狀況。
根據聯徵中心統計，98%以上的企業信用評分落在1200~1800分，只有極少數的企業信用分數達2000分。而1200分為固定評分，因此建議企業信用分數至少在1200分以上。
此外，企業及其負責人也應避免近期聯徵多查的情形，建議3個月內申請新業務次數合計不要超過12次。
2. 提供保證人
申請企業貸款時，也可以提供條件良好的保證人來幫企業加分。建議找具備穩定工作、穩定收入、良好信用，甚至名下有不動產的保證人尤佳。
3. 提供擔保品
企業如果有擔保品做抵押，對銀行來說也是多一個保障，因此也能提高企業貸款過件率，甚至可以貸到比較滿意的貸款額度及利率。
企業紓困貸款方案與管道多種多樣，包括政府機構、金融機構、融資公司與民間等。要掌握貸款條件，首先需了解所在國家或地區的政策，與相關機構溝通取得最新資訊。同時，應評估企業需求、信用狀況，做好準備文件、財務資料，以增加申貸成功機會。此外，尋求專業財務諮詢、利用網路資源尋找合適方案也能提供幫助。深入研究與謹慎規劃將為企業獲得適切貸款提供支援，助力度過困境，重振業務。
