利率對我們生活的影響，可能遠比你想像得還要大很多！利率可說是金融世界的命脈，從廣義的經濟層面，到切身的民生消費，都圍繞著利率打轉。本文將從新聞房貸升息切入帶你認識利率，並在日常生活中最常見的儲匯與貸款做進一步的說明，讓你更快掌握利率是什麼？
一、央行升息，房貸利率突破2字頭
央行升息與房貸利率息息相關。新聞報導指出，新承作的房貸利率已經連續上升了14個月，根據這種趨勢，最快在2月，房貸利率有可能會超過2%。
〔孫彬訓〕根據央行公布的台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行新增房貸統計，因五大銀行合計承做房貸比重，約占全體銀行近四成，一向被視為房市風向球。由於新承作房貸利率已連14個月上升，以此趨勢，最快2月利率即有可能出現2字頭，之前出現2字頭為2009年1月的2.041％。
今年1月五大銀行新增房貸利率來到1.953％，較去年12月的1.864％上升8.9個基本點(1個基本點為0.01百分點)，更創下2015年10月以來的7年半新高。央行官員說，去年12月15日央行升息，在各銀行的房貸作業遞延效應，先從政策性房貸、月指標調整後，還有季指標調整，預計2月的房貸利率將持續上揚，但會不會突破2％則還要觀察。（摘錄自工商時報）
央行升息是影響利率的一個因素，利率則是計算借款人所支付的成本以及放款人所獲取的收益的基準，不論是儲蓄或貸款都以利率為基準。從這個新聞中可以看出，利率對我們的生活影響深遠，甚至比我們想像的還要密切。
二、什麼是利率？
你可能無法想像利率對我們生活的影響有多大！從廣泛的經濟影響到我們的日常消費，利率貫穿金融世界的每個角落。
1.利率與利息的關係是什麼？
利息是指借款人為取得資金而必須支付的成本，也是放款人獲取的收益，而利率就是計算這個成本或收益的比例。
以儲蓄為例，銀行可藉由存戶的存款提供貸款，因此銀行必須以利率為基準，向存戶支付相應的存款利息；而貸款則相反，銀行向貸款人提供貸款並以利率為基準計算貸款利息。
2.利率是由何組成的？
機動利率是一種利率計算方式，會因央行利率調整和金融市場環境變化而波動。機動利率的計算方式是基於「指標利率」和「加碼利率」兩個因素。指標利率代表銀行的資金成本，而加碼利率則是銀行額外的利潤。因此，當指標利率和加碼利率發生變化時，機動利率也會隨之改變。
固定利率是一種利率計算方式，在特定期間內以固定利率計算利息，即使央行宣布升息或降息，它也不受影響。因此，固定利率通常用於儲蓄商品中，而很少用於貸款方案。這是因為如果利率連續升高，固定利率的支付利息將會增加，而如果利率連續降低，固定利率的收益也會減少。即使存在固定利率的選項，其利率也通常比機動利率高。
3.利率種類怎麼選？
機動利率通常有較大的波動性，而固定利率則相對穩定。因此，在選擇利率種類時，建議考慮未來利率漲跌趨勢。如果是儲蓄，預期連續升息時建議選擇機動利率，而預期連續降息時則建議選擇固定利率。如果是貸款，則建議在預期連續升息時選擇固定利率，而在預期連續降息時則建議選擇機動利率（如果有此選項的話）。
舉例來說，當你打算把辛苦賺來的錢存在銀行時，你可能會關注該銀行提供的報酬率，即儲蓄利率的高低。而當你需要貸款時，決策的關鍵因素可能是機構提供的條件，即貸款利率是否合理。
三、儲匯利率怎麼看？
您在銀行存放的資金會定期計算利息，而計息方式可分為「單利」和「複利」兩種。單利的特點是每期固定利息，僅有累積效果，不會倍增。相對地，複利的特點是利息會加入本金滾動，隨著本金增加，利息也會逐漸增加。
例如，您存入10萬元到銀行，利率為1%的條件下。若是使用單利計息，每年的利息都是1,000元，從始至終不變。但若使用複利計息，第一年的計息本金為10萬元，第二年則會變為10萬元+1,000元，第三年為10萬元+1,000元+1,010元，以此類推。
儲蓄類型可細分為「活期存款」、「活期儲蓄存款」、「定期存款」和「定期儲蓄存款」四種。活期存款和活期儲蓄存款幾乎沒有利息，而定期存款的利率會比定期儲蓄存款來得高。
這是因為活期存款和活期儲蓄存款隨時可提領，銀行需要一直準備現金備用，難以用作其他用途，因此利息較低。而定期存款最短期限為1個月，銀行會以單利計息，每期的利息固定，無法發揮複利效果。定期儲蓄存款的最短期限為1年，不僅利率較高，銀行也會以複利計息，資產會以利滾利的方式快速成長。
四、貸款利率怎麼看？
銀行使用廣告利率來吸引客戶，通常在前幾期提供超低的貸款利率，吸引客戶申請貸款。然而，這種利率通常只是優惠期，結束後利率就會改為比一般利率更高的數字計算。這種計算方式被稱為「分段式利率」，相對的是「一段式利率」，即在整個貸款期間都使用同一個利率計算。分段式看起來很划算，但實際計算下來，可能比一段式還要貴。
在貸款實務中，單利和複利其實是一個偽命題。這是因為大多數的貸款都是以每月本息均攤的方式還款，儘管每月付款金額固定，但仔細分解其組成，就會發現利息逐漸減少，本金逐漸增加，還款速度也越來越快。這種還款方式的概念完全不同於儲蓄的單利和複利計算方式。
如果你在比較貸款方案時，只看貸款利率而不考慮「總費用年百分率」，就可能誤將不正確的數字當作比較基準。總費用年百分率是將貸款過程中所有費用加總，均攤於年期中得出的數字。它計算的是實際成本，最接近實質利率，因此參考價值較高。
利率看似是個遙遠的經濟議題，生活中卻處處有著它的蹤跡，不只廣義地影響著國家整體的景氣與消費市場，也貼近地影響著與個人相關的民生金融。希望這篇文章能讓你對利率種類有更深刻的了解，無論是何種資金用途，都能靈活運用利率，取得最大的利益。
