在銀行搶攻轉貸戶市場的背景下，房貸轉貸成為眾多貸款人的熱門選擇。房貸轉貸不僅僅是一種金融手段，更是一種財務策略。通過合理利用轉貸降息和轉增貸提升額度，您可以在房貸還款過程中獲得更多的靈活性和優惠，實現財務目標。本篇將帶您深入探討房貸轉貸與轉增貸的優缺點、申請流程以及注意事項，助您在理財路上做出明智的決策。
一、什麼是房貸轉貸／轉增貸？銀行積極爭取？
房貸轉貸是指將現有的房屋貸款轉移到另一家銀行，以爭取更低的貸款利率、或延長還款期限。房貸轉增貸則是將現有的房屋貸款轉移到另一家銀行，並同時增加貸款額度。
清償 4 成房貸轉貸最受青睞
根據銀行業者的分析，目前積極爭取房貸轉貸的銀行，尤其看好已清償現有房貸超過四成的客戶。這類客戶一旦轉貸成功，不僅可以一併轉檯原有的房貸，還能獲得更高的理財型房貸額度，進而進行更多的投資理財。（好房網）
二、房貸轉貸／轉增貸好嗎？優缺點與適用情況分析
房貸轉貸／轉增貸是重要的財務決策，其優缺點和適用情況值得深入探討。爭取更低利率、彈性還款方式，及增加資金彈性是轉貸的主要考量。然而，需考慮違約金、鑑價成本等因素。
1. 房貸轉貸／轉增貸優點
- 藉由轉貸重新談條件，爭取更低的貸款利率
通過轉貸降息，借房屋市場價值變動等因素，申請人有機會獲得較低的貸款利率，減輕還款負擔。 - 延長還款期限，降低每月還款金額
若需求財務彈性或減輕每月壓力，延長還款期限可降低每月還款金額，提高還款可負擔性。 - 增加貸款額度，增加一筆額外可運用的資金
通過轉增貸，申請人可以增加貸款額度，應對購屋、裝修或其他大額支出需求。
2. 房貸轉貸／轉增貸缺點
- 可能需要支付違約金
若提前還清舊貸款，可能需支付違約金，增加總還款成本。 - 可能需要重新鑑價房屋
部分銀行要求重新鑑價房屋，可能會增加手續費用，且新鑑價結果可能影響到轉貸的利率與額度。 - 可能需要支付轉貸手續費、代書費、地政設定規費等
轉貸過程中涉及的手續費用，包括轉貸手續費、代書費等，需要承擔額外費用。
3. 房貸轉貸／轉增貸適合族群與申請時機
（1）適合族群
- 需要轉貸降息，降低每月還款壓力或延長還款期限的貸款人。
- 欲利用房屋增值，提取更多資金進行投資或其他用途的貸款人。
- 需要提高貸款額度，以應對生活或投資需求的貸款人。
（2）申請時機
- 利率環境變動時，考慮轉貸以獲得更優惠的貸款利率。
- 短期內有大額支出計劃時，考慮轉增貸以增加貸款額度。
總的來說，房貸轉貸／轉增貸對於借款人來說，是一種調整財務結構、提高資金靈活性的有效方式。但在決定轉貸前，應詳細考慮利率、手續費用、鑑價等各方面因素，以確保決策的合理性與可行性。
三、房貸轉貸／轉增貸流程怎麼走？申請步驟帶你掌握
房貸轉貸的申請流程與一般房貸相似，主要差異在於貸款債權的轉移程序。以下是一般的流程：
1. 尋找銀行
在尋找適合的轉貸銀行時，需仔細比較各家銀行的利率、條件和服務，確定後提出申請。
2. 承辦評估
一旦申請提交，轉貸銀行會要求提供相關文件，並進行評估，以確定是否符合他們的貸款條件。
3. 審核對保
通過評估後，將進入審核階段。在這個階段，您可能需要提供更多的文件，並等待銀行的最終批准。一旦審核通過，將需要簽署對保文件。
4. 抵押轉貸
在簽署對保文件後，轉貸銀行將設定為第二順位抵押權人。這意味著他們將獲得您房屋的抵押權，以確保貸款的安全。
5. 轉貸清償
在抵押設定完成後，轉貸銀行將代為清償原銀行房貸的餘額。這是最關鍵的一步，也是整個轉貸過程中最重要的部分之一。
6. 清償證明
在完成清償後，原銀行將發還清償證明以及抵押權塗銷同意書等文件。這些文件對於完成轉貸過程至關重要。
7. 塗銷完成
最後，申貸人持有清償證明等文件，辦理塗銷登記。這是將原銀行的抵押權從您的房屋上移除的最後一步。
由於轉貸涉及到代償和塗銷手續，以及兩家銀行之間的流程協調，全程所需時間約為2至4週。若您的信用良好，原銀行也可能提供更佳的方案。當您決定轉貸時，請確保詳細了解每個步驟，以確保順利完成整個轉貸過程。
四、申請房貸轉貸／轉增貸之前先確認？重點注意事項
在考慮申請房貸轉貸或轉增貸之前，有幾個重要的注意事項需要特別留意：
1. 確認轉貸成本與省下利息的比較
在考慮轉貸前，必須詳細計算轉貸所涉及的成本，包括轉貸手續費、違約金等，以及新貸款的利率和還款條件。需仔細評估轉貸的成本是否高於預期省下來的利息。只有當轉貸後的利息支出明顯減少，才能確保這個決定是明智的。
2. 考量自身信用狀況是否符合轉貸銀行的核貸條件
不同的銀行和金融機構對於貸款的核貸條件可能有所不同。在申請轉貸之前，需要評估自身的信用狀況，確保符合轉貸銀行的貸款條件。如果信用狀況不佳，可能會影響到轉貸申請的成功。
3. 詳閱轉貸契約，了解相關權益及義務
在簽署任何貸款契約之前，務必詳細閱讀合約條款，了解自己的權益和義務。特別注意利率、還款方式、違約條款等重要內容。確保自己明白所有細節，並能夠承擔相應的責任。
總之，申請房貸轉貸或轉增貸是一個重大的財務決定，需要慎重考慮。確保在做出決定之前充分了解所有相關信息，並尋求專業建議。這樣才能確保做出最符合自己財務狀況和目標的決策。
五、辦理房貸轉貸／轉增貸會遇到的問題？如何知道是否划算？
只要第一年省下的利息比轉貸成本還多，就表示轉貸是「划得來」的。建議您，房貸轉貸的利差至少 0.3%以上，才會划算。
1. 須放棄原房貸優惠
如果原本的房貸享有首購優惠利率，轉貸或轉增貸可能會使您失去這些優惠。在考慮轉貸前，應該詳細比較利率與條件，確保轉貸後的成本與利益。
2. 貸款條件變差
轉貸意味著重新辦理貸款，銀行會重新評估您的財務狀況和信用紀錄。如果您的收入或信用情況變差，可能會影響核貸額度和利率，甚至影響通過率。
3. 轉貸成本不划算
辦理轉貸需支付一次性費用，如貸款手續費、代書費和地政規費。若原貸款仍在綁約期間，還可能被收取違約金。總計成本可能高達數萬元，因此在轉貸前需謹慎評估，確保轉貸成本不高於節省的利息。同時，處理轉貸手續也需要時間，大約12~15個工作天。
4. 如何知道是否划算
判斷房屋轉貸／轉增貸是否划算的方法是比較第一年省下的利息和轉貸成本。例如，假設貸款為1000萬，原利率為2%，轉貸後利率為1.4%，利息差為0.6%，一年可節省6萬元。若轉貸成本低於6萬元，即可考慮轉貸。建議，房貸轉貸的利差至少需達到0.3%以上才划算。
這些問題是辦理房貸轉貸時需要考慮的重要因素，建議在做出決定前充分評估，確保符合個人財務狀況和需求。
六、房貸轉貸／轉增貸好過嗎？提高過件率的三點建議
以下是一些可以幫助您提高房貸轉貸／轉增貸成功率的建議：
1. 保持良好的信用狀況
維持良好的信用紀錄是房貸轉貸／轉增貸成功的重要因素之一。銀行通常會查詢申請人的信用報告，以評估其信用風險。償還貸款、信用卡及其他債務的準時支付是維持良好信用的關鍵。避免遲付款、逾期債務以及過度使用信用額度是維持良好信用狀況的基本要求。
2. 準備齊全的財力證明
提高房貸轉貸／轉增貸的過件率，必須提供清晰而全面的財力證明。這包括收入證明、資產證明以及其他財務文件。收入證明可以是工資單、銀行對帳單或者其他收入來源的文件。資產證明則包括房產證明、投資證明以及儲蓄證明等。準備齊全的財力證明可以增加銀行對您貸款申請的信心，提高過件率。
3. 提前與原貸款銀行溝通
在決定進行房貸轉貸／轉增貸之前，建議提前與原貸款銀行溝通。了解您目前的貸款情況，並詢問銀行對轉貸／轉增貸的相關政策和流程。有時，原貸款銀行可能願意調整您的貸款條件以保留您作為客戶。此外，與原貸款銀行良好的溝通也有助於減少可能出現的不必要的麻煩和費用。
綜合以上三點建議，保持良好的信用狀況、準備齊全的財力證明以及提前與原貸款銀行溝通，將有助於提高您的房貸轉貸／轉增貸的成功率。請記住，每個人的情況不同，建議在做出決定之前，尋求專業財務建議以確保最佳的財務決策。
QA.房貸轉貸常見問答
Q.房貸利息支出可以抵稅？
可以。根據所得稅法第17條第1項第2款第5目規定，納稅義務人、配偶或受扶養親屬向金融機構辦理自用住宅購屋借款的利息支出，可以列舉扣除，扣除額上限為30萬元。
Q.房貸轉貸時產生的違約金需要繳納印花稅？
不一定，要看違約金的性質。根據台灣印花稅法規定，房屋貸款契約書件應按千分之四的稅率繳納印花稅。房貸轉貸時產生的違約金，如果屬於房屋貸款契約書件的一部分，就會需要繳納印花稅。通常情况下，房貸轉貸時產生的違約金不需要繳納印花稅。
Q.哪家銀行的房貸轉貸利率較低？
房貸轉貸利率較低的銀行會因地區、個人信用狀況和市場情況而異，需比較不同銀行的利率優惠。
房貸轉貸／轉增貸是一種可以幫助您節省利息、增加額度的理財方式。不過，在申請轉貸之前，您應先仔細評估自身的狀況，並充分了解相關注意事項，以確保轉貸能夠為您帶來實質上的利益。
