信貸利率怎麼算？信貸是以個人信用作為擔保的貸款，你的職業、收入、信用狀況等，都會成為銀行的考量重點。一般申請者的核貸利率區間在3%～8%左右，若發生信貸遲繳該怎麼辦？此時建議你主動聯絡銀行並立刻繳款，信貸遲繳1個月以上，聯徵紀錄會有信貸遲繳註記，只要信用稍有瑕疵，輕則貸款條件較差，嚴重點信貸就申請不過。
銀行信貸的利率是多少？
一般而言，銀行信貸利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為你的個人條件，尤其是任職和收入條件而有所變動。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工，最後才是一般上班族。
此外，關於利率，申貸時還必須特別注意以下幾點：
- 廣告利率
銀行的廣告利率都相當誘人，甚至比房貸利率要低得多；但是一定要注意，這個利率是否只適用前3期甚至首期，後面的利率會有所不同。
- 分段式利率
分段式利率可能分成兩段或三段計息，前期利率較低，後期較高。
- 總費用年百分率
將貸款期間的所有成本，包括多階段利率、開辦費、帳管費等成本加總後，計算得出的年實質利率。
信貸利率多少合理？
一般來說，信貸利率區間大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。
銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。
信貸繳不出來該怎麼辦？
當確定信貸繳不出來時，可以參考以下的解套方法：
1.尋求親友的金援：
首先，可以先尋求親友的資金援助，千萬不可以貿然的向地下錢莊借錢；或是使用信用卡預借現金等方法來解決。因為以債養債的方式，只是將債務的問題越滾越大而已。
2.主動找銀行協調：
在信用貸款繳不出來前，主動告知銀行並要求協調，若是銀行在評估後同意協調內容，就能將貸款年限延長；或是將月繳的月付金，變更為季繳的方式。以上2種方法，都能大幅減輕還款的壓力。
3.以債務整合改善：
當發現已經無力負擔信用貸款與其他貸款時，可以向銀行申請債務整合。因為債務整合能用一筆大額度低利率的貸款，代償多筆高利率小額度的貸款，這樣的方法可以有效減少利息的支出，是非常建議能改善債務狀況的方式之一。
4.以債務協商解決：
若是連債務整合都無法改善負債的情況，這時候只能利用債務協商的放式來解決了。債務協商須找欠錢最多的銀行申請，並由最大債權銀行協調其他家欠款銀行與債務人，討論出一個雙方都能接受的還款計畫。此時，債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心，將嚴重影響以後與銀行往來的關係。
當面臨無法償還銀行的債務時，可以按照以上建議的方法執行，應該可以有效解決個人與銀行之間的債務問題。
信貸遲繳後會遇到什麼問題？有什麼補救辦法？
信貸遲繳後果，與遲繳天數有關，其影響整理如下表：
| 遲繳時間 | 銀行的作法與影響 |
| 1~3天 | 銀行以簡訊提醒。 |
| 5~7天 | 銀行以電話提醒，只要補繳就沒事。 |
| 超過7天 | 銀行密集以電話催收，並計算滯納金。 |
| 超過1個月 | 銀行將遲繳紀錄上傳聯徵，此時申請銀行貸款會很困難。 |
| 超過2個月 | 銀行將該行信用卡停卡，催收人員也將登門拜訪。 |
| 超過3個月 | 銀行寄出存證信函，此時進入法催程序，由法院將每個月的薪資或名下資產，進行強制扣款動作。 |
信貸發生遲繳時該怎麼辦？此時，應主動聯絡銀行並立刻繳款，若遲繳只是1~3天以內，銀行大多會通融也不會有什麼影響；信貸一個月沒繳會怎樣？隨著遲繳的天數越長，後果就會越嚴重，因為信貸遲繳屬於違反合約的一種情況，其後果的嚴重程度，會依遲繳時間的長短而不同，如以下說明：
1.信貸最多可以遲繳幾天？
遲繳1~3天：銀行會主動以簡訊提醒，此時可能產生違約金，若是能立即補繳，銀行多會通融免除違約金。
遲繳5~7天：銀行會以電話通知繳款，這時只要盡速補繳即可。
遲繳7天以上：銀行密集以電話聯絡，這時會有滯納金的產生。
遲繳1個月以上：銀行將遲繳紀錄上傳聯徵紀錄，嚴重影響往後申請貸款的機會。
遲繳2個月以上：若有使用該銀行的信用卡，銀行會採取停卡措施，並派遣催收人員上門催討信貸欠款。
遲繳3個月以上：銀行寄出存證信函，同時進行法務催收程序，將由法院對個人薪資或名下資產，作出強制扣款與查封、拍賣等措施。
由以上的說明可以知道，信貸遲繳基本以7天為上限，遲繳在7天之內，都還算是銀行可以容許的範圍；隨著遲繳的時間越長，銀行的態度就會越強硬，一旦遲繳超過1個月，遲繳紀錄就會註記在聯徵紀錄上，將嚴重影響往後與銀行往來的關係，所以必須謹慎與盡速處理。
2.信貸遲繳後還能貸款嗎？
信貸遲繳後還能貸款嗎？答案是可以的。若是銀行的信貸遲繳時間不長（遲繳紀錄尚未上傳聯徵），而且貸款金額不大，建議立即清償信用貸款，避免信用狀況受影響與惡化，進而影響銀行放貸的意願；若是遲繳紀錄已經上傳聯徵，要申請銀行的貸款已經非常困難，這時建議可以向民間貸款機構申請貸款（如大型的融資公司），因為民間貸款將個人信用狀況只列為參考項目，若是信用瑕疵的情況不嚴重，還是有機會申請到貸款。
信用貸款在哪種情況下會形成違約？
謂違約就是：不按照合約履行還款義務，沒有準時繳款；甚至出現1~2個月以上的遲繳狀況，就稱為：違約。
①提前清償貸款：
一般信用貸款合約，都會限制提前清償條款，簡稱：綁約。假如你想提前清償所欠貸款，若尚未超過綁約期限，則屬於違反提前清償約定，這時候你就必須要支付違約金。
②遲繳月付金：
到了繳款日時，卻未繳交應繳月付金，也是違約的一部分。此時除了要支付遲繳的違約金與滯納利息外，銀行也會將此一紀錄上傳至聯徵中心，這項紀錄將會，嚴重影響你的信用報告分數。
其他個人信貸常見的Q&A
- Q我沒有財力證明，信貸不過怎麼辦？
- A可以考慮提供抵押品，改申請機車貸款、汽車貸款，或是房屋增貸等。
- Q銀行信貸利率最低是多少？
- A信貸利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異，根據金管會統計，平均核貸利率區間落在3%～8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案，就要留意是否為廣告利率，優惠期滿後就會恢復原有費率計算。
- Q信貸要如何爭取到低利率？
- A信貸想要談到更好的條件、壓低利率，可考慮這三種方式：
(1)增加優質保人，讓銀行相信你能穩定還款。
(2)補上投資、租金收入等財力證明。
(3)提供房屋作為擔保品。
