小額信貸22倍怎麼算?小額貸款管道推薦、風險一次整理

小額貸款方案常見的有手機貸款、機車貸款、信用貸款等信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,信貸22倍指的是負債比率,以信貸而言,指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和,與平均月收入的比率,最高不能超過月收入的22倍,想要降低DBR,可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合。

小額貸款方式有哪些?

目前市面上可以辦理小額借貸方案,主要有這5種:

(1)信用卡預借現金

只要持有信用卡,可以直接持卡到ATM預借現金,或是去電客服辦理,預借現金的額度是信用卡額度的10~20%,意思是如果信用卡額度是3萬元,就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是,信用卡預借現金的利息計算方式,是比照信用卡循環來計算,大約在13~16%之間,其實並不低,預借現金雖然很方便,仍要考慮到後續的還款問題,如果還不出來會嚴重影響信用。

(2)信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間,如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款,可以透過數位銀行申請,不僅不用特別準備資料,審核也較快速,額度會依個人信用及財務狀況來審核。

(3)手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式,只要有智慧型手機,可以抵押手機來借款,但不需要真的留下手機,只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理,依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

(4)機車貸款

只要名下有機車,不限車齡、不論廠牌,GOGORO也可以,機車貸款基本額度可貸30萬,搭配特殊專案,更有機會申請到45~60萬的高額度,遠遠超過機車本身的價值。

(5)老車貸款

所謂的老車貸款,指的是汽車車齡超過15年以上的車子,汽車出廠時間越久價值越低,超過15年以上的汽車,在市場上已經沒有價值,申請人須有明確的收入證明,可以申請最高30萬的額度。

可申請小額貸款的方式很多,建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產,選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

小額信貸22倍怎麼算?小額信貸利率多少合理?

信貸22倍如何計算?銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入,會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說,職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢?

1.信用貸款計算公式

信用貸款和信用卡一樣,都算是無擔保債務,所以同受金管會「個人無擔保債務不得超過平均月收22倍」的限制,也就是我們常聽到的信貸22倍(DBR22)。不管銀行的廣告額度有多高,最終的額度計算公式都是:

可貸金額上限=月收入×22倍-無擔保負債總額

2.信貸利率多少合理?

一般來說,信貸的核貸利率區間,大約落在3%~8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高,被銀行視為還款能力佳的族群,而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師(醫師、律師、建築師、會計師),有機會取得超低信貸利率1.68%。接下來是持有國家專業證照的專業人士,以及上市櫃、500強企業的員工,最低利率2.58%起。

3.信貸額度是多少?

信貸的額度相當彈性,小額最低5萬起,額度上限甚至可以高達300~500萬。但是受到信貸22倍的限制,一個月薪5萬元的上班族,在沒有任何債務的情況下,最多也只能貸到110萬;而且銀行還會根據其他條件,決定是否能貸滿額度

小額貸款陷阱有哪些?身分證借款安全嗎?

  • 預借現金影響信用
  • 保單借款影響理賠
  • 民間小額借款詐騙多

信用卡預借現金雖然方便,但一旦動用就會影響信用評分,時常有急用資金的需求,可能會導致銀行覺得你的財務出了問題,未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。

此外,由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金,因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸發生意外,就會完全拿不到理賠金。

最後,身分證借款安全嗎?許多人會因為信用差、無法向銀行貸款,轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者,卻被收取高額費用、不合理的高利息,甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異,以下整理幾個常見的詐騙手段:

  1. 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息,拿走借款人手機、身分證、駕照等證件、存摺及提款卡後即消失。
  2. 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人,被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
  3. 聲稱辦手機就能小額貸款,拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗,並將手機轉賣他人。

建議你,如果有小額貸款的需求,務必找尋正規貸款管道,如銀行、股票上市融資公司,都有提供小額貸款的服務,找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。

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