在生活中，有時候碰到意外支出或是想要投資理財的時候，可能會需要一筆額外的資金來支持。如果手頭上沒有存款，也沒有車子或房子可以當擔保品，那麼信用貸款就成了一個考慮的選擇。然而，在申辦信用貸款之前，我們需要留意幾個重要的事項，讓我們一起來看看吧！
一、辦貸款的眉角你知道嗎？申請銀行信貸前要留意的重點
申請個人信貸是一件需要謹慎考慮的要事，當你想要貸款時，你可能會想要了解一些竅門，這樣你才能獲得較高額度和較低利率的貸款。銀行最看重的無非就是收入、負債以及信用狀況。
銀行通常會查詢你的收入情況，確保你有足夠的還款能力。此外也會考慮你的負債情況，包括其他的貸款和信用卡債務。如果你有太多的負債，可能會影響你的貸款申請。信用記錄也是很重要的一部分。如果你有良好的信用記錄，銀行就更有可能給予你較高額度和較低利率的貸款。
接下來進一步詳細解析與說明申請信貸的三大重點。
二、有收入證明嗎？工作年資多久了？檢視收入與工作穩定性
申請貸款時，銀行特別關注借款人的收入穩定性。收入穩定性不僅關乎貸款申請的成功與否，還直接影響到借款人未來的還款能力。因此，有一份穩定的收入證明至關重要。
1. 收入證明的類型
銀行通常要求提供薪水轉帳證明或其他收入證明，以確認借款人的收入情況。如果你是有固定薪資的上班族，提供薪水轉帳證明比較容易；但如果是自營商或接受現金薪水的人，可能需要提供其他形式的收入證明，如稅單或營業收入證明。
2. 工作穩定性的考量
除了收入穩定性外，銀行還會考慮借款人的工作年資和穩定性。一般來說，工作年資越長，被視為越穩定。如果你長期在同一家公司工作，銀行通常會更有信心借款給你；但如果你經常更換工作，可能會被認為工作穩定性較低。
3. 如何提高申貸成功率？
想要提高貸款申請的成功率，除了提供穩定的收入證明外，還應該盡量保持工作穩定。如果有可能，儘量避免在貸款申請前更換工作，或是選擇穩定性較高的行業和公司。這樣可以增加銀行對你的信心，提高貸款申請的通過率。
三、每個月要繳的貸款有多少？負債比影響可貸額度
提供收入證明不僅是銀行評估還款能力的重要指標，也是判斷借款人負債比的依據。
1. 每個月要繳的貸款有多少？
每月需還款金額取決於借款金額、利率以及貸款期限。通常，銀行會提供貸款試算工具，讓借款人在申請貸款前就能估算每月應付多少錢。貸款類型不同，還款方式也不同，有的是固定還款金額，有的是等額本息還款。借款人應詳細瞭解貸款條款，以確保能按時還款，避免產生逾期罰金和信用受損。
2. 負債比影響可貸額度
負債比是指個人負債與收入的比率，是銀行評估借款人信用風險的重要指標之一。一般來說，負債比越低，借款人的貸款額度就越高，因為銀行認為這樣的借款人更有還款能力。金融監管機構通常會訂立負債比的上限，以確保借款人的負擔不會過重，同時也保護銀行的風險。
3. 金管會規定的貸款上限
根據金融監管機構的規定，無擔保貸款的餘額不得超過借款人月收入的22倍（DBR22倍）。這意味著，倘若一個人的月收入為10,000元，那麼他的貸款上限為22萬元。但即使符合這個條件，銀行還是會綜合考慮個人的信用狀況和還款能力，可能會給予更保守的貸款額度。
四、信用評分太低恐怕辦不了？信用評分的重要性
在申辦信用貸款時，銀行常常將借款人的信用評分視為核准貸款的關鍵因素之一。一個良好的信用評分可以增加你申辦貸款的成功機會，而低信用評分則可能導致貸款申請被拒絕或是獲得較差的貸款條件。
1. 信用評分太低被婉拒？
如果你的信用評分太低，銀行可能會擔心你無法按時還款，因此不願意批准你的貸款申請。低信用評分通常反映出借款人的信用歷史不佳，可能存在還款遲緩、負債過高或其他不良的財務行為。因此，維護良好的信用評分對於申請貸款至關重要。
2. 影響信用評分的因素
信用評分的高低取決於多個因素，包括信用卡使用情況、貸款還款記錄、借款人的收入和債務比率等。以下是可能導致信用評分過低的一些常見因素：
- 使用信用卡循環利息： 過度依賴信用卡進行消費並只支付最低應繳金額，將導致利息累積，從而影響信用評分。
- 預借現金： 使用信用卡預借現金通常意味著需要支付高額的利息和手續費，這可能對信用評分產生負面影響。
- 遲繳貸款或信用卡帳單： 遲繳貸款或信用卡帳單會記錄在你的信用報告中，進而降低你的信用評分。
- 信用卡使用狀況： 如果你的信用卡帳戶從未使用過或使用時間不足3個月，這可能會對信用評分產生負面影響。
- 聯徵查詢次數過多： 過多的信用查詢可能暗示著你正在尋找貸款，這可能會被解讀為財務不穩定的跡象，從而降低你的信用評分。
3. 維護良好的信用評分
要維護良好的信用評分，首先要做的是償還債務，避免遲繳貸款或信用卡帳單。此外，盡量避免使用信用卡循環利息和預借現金，以及降低信用查詢的次數。通過保持良好的財務習慣，你可以提高信用評分，從而增加申辦貸款的成功率，並獲得更好的貸款條件。
五、如何挑選適合你的銀行信貸？
在面對財務需求時，選擇適合的信貸方案至關重要。從利率到費用，每個細節都影響著最終的還款金額。讓我們一起來了解如何挑選最適合自己的信貸，以實現理財目標！
1. 比較方案要看「總費用年百分率」
在比較不同銀行的信貸方案時，我們常看到銀行採取前低後高的兩段式利率。建議不要只看產品介紹頁面上的「貸款利率」，而是要注意「總費用年百分率」（APR）。
這才是你貸款的實際利率。APR包含了所有貸款相關費用，包括利息、手續費、管理費等，能夠更準確地反映你實際要支付的成本。
2. 避開收費複雜的產品
在選擇信貸產品時，除了要注意利率之外，也要留意銀行收取的各種附加費用，例如手續費、帳戶管理費、開辦費，甚至提前清償的違約金。
這些費用都會影響到你最終的還款金額。複雜的收費結構可能會使你難以準確估算實際成本，因此要盡量選擇透明且簡潔的產品。
3. 選擇對你較友善的銀行
大多數銀行都會針對卡友或薪轉戶提供特別的信貸方案，包括較優惠的利率、較高的額度，以及較高的過件率。建議可以從平時有往來的銀行中挑選適合你的信貸產品。
與信用卡不同，申請信貸通常需要與銀行建立較長期的財務往來，因此選擇一家對你較友善的銀行，將能夠為你帶來更多的便利和優惠。
在生活中，當我們需要額外資金支援時，信用貸款成為一個方便的選擇。但在申請信貸之前，我們必須留意一些重要的事項，包括收入、工作穩定性、還款能力、負債比和信用評分等因素。透過本文的介紹，讓你掌握在挑選適合自己的信貸時，也比較不同銀行的方案，注意總費用年百分率、避開收費複雜的產品，並選擇對自己較友善的銀行。
