作者: adminno01

2020是辛苦的一年，因為新冠肺炎的關係，很多產業都受到影響，雖然台灣疫情控制得當，經濟層面影響程度沒有國外嚴重，但整體收入還是減少，年關將近，究竟要準備多少錢，才能安穩得過個好年呢？讓我們【欠錢不欠過年】史上最牛攻略，過年借錢周轉貸款各管道優缺點分析給你看。

過年粗估要花多少錢？

過年最大的花費就是包紅包，不管是老闆發給員工的年終，還是包給爸媽、包給小孩子討吉利的紅包，對要發紅包的大人來說，都是沉重的經濟負擔，下面幫大家粗估，一個過年至少要準備多少錢。

老闆

雖然政府沒有規定必須發年終獎金，但相信大多數老闆仍會意思意思發放年終，讓員工能夠過個好年，我們幫老闆簡單算一下，假設有20位員工，每位員工月薪是3萬元，加發一個月年終就要多準備60萬元，每個月也有固定的營運成本，如果生意不佳，這就會是一筆壓力很大的支出。

個人

包給阿公阿嬤、包給爸媽、包給兄弟姊妹的小孩，如果是大家族，可能還有親戚的小孩，在此我們仍要強調，紅包的金額應該量力而為，千萬不要打腫臉充胖子，反而造成自己生活上的困難，我們用網路上常見的紅包市價來推估，給爸媽的一包3600，給小孩子的一包1000，包個5.6包就一萬元了，若是月薪沒那麼高的上班族，可能1/3的月薪就不見了。

共通花費

說到過年，免不了要買新衣服、辦年貨、伴手禮，許多廠商也會趁過年前來個促銷，一不小心就手滑買太多，而且過年假期比較長，許多人會選擇出遊，但過年期間不管房間還是餐點價格高昂，一個過年下來，幾萬元是跑不掉的。

我是企業主/老闆，有什麼貸款可以選擇？

身為老闆，你的貸款選擇就是比別人多一種：

企業貸款

提醒有意申請企貸的老闆們，企業貸款的審核時間會比一般個人貸款更久，依照金額高低，需由不同層級的銀行主管審核，最長可能會花上一兩個月，務必提早申請。

企業貸款可自行找銀行申辦，無須透過代辦，按照規模不同，分為微型企業貸款、中小企業貸款、大型企業貸款，需準備的文件都差不多，條列如下：

1.401報表
2.營利事業登記證
3.股東名冊
4.公司近半年營業狀況記錄
5.企業主及保證人身分資料

視各銀行的需求會有些微差異，但這些文件幾乎是必備的，而辦理企貸的簡易流程如下：

向銀行提出企貸申請 → 準備相關申請文件 → 銀行審核、評估、勘查 → 至銀行簽約 → 撥款

企業貸款是否能過件，銀行最大的考量就是產業前景，再者是企業的淨資產、現金流和淨利潤，最重要的是維持企業信用，這樣申請企貸就不會有太大的問題。

信貸

很遺憾地告訴各位老闆，自營商要申請信貸並不容易，因為老闆不像上班族有每個月固定的薪資轉帳，在每個月營收不穩定的情況下，銀行並不信任你的還款能力，過件機會可能還比自己的員工低，但也不須灰心，如果能提出穩定的營收報告，信貸還是有相當的機會可以過件。

房屋轉增貸

如果名下有房子，本金也還了好幾年，可以考慮使用房屋轉增貸的方式來取得資金，不過在過年前，銀行的案件量都會大增，加上轉增貸也須對房子進行估價，原本一兩周可以完成的轉增貸，前後也可能拖到一個月，最好盡早提出申請。

二胎房貸

銀行的二胎房貸本來就不容易過件，除了看房子貸款空間是否足夠外，還要看申請人的信用狀況，如果是公司負責人，可能還會看公司營運狀況等等，如果找民間貸款，務必謹慎選擇貸款對象，股票有上市的大型融資公司能放心，因為規模不亞於銀行，提供的貸款條件卻比銀行好，加上審核寬鬆，3-5天就可以拿到錢，是年關前籌錢的選項之一。

我個人需要年前周轉，有什麼選擇？欠錢不能欠過年

信貸

信貸的低利率讓人心動，而且標榜審核快速，但是，這是為信用良好的人保留的，只要信用上無狀況，銀行當然可以放心的快速撥款給你，一旦信用出現瑕疵，就需要進入繁雜的審核程序，利率也會隨之提高，在確定申請前，要仔細看一下還款年限、利率、月付金等相關資訊，確定自己可以負擔再申請。

另外，由於信貸有上限薪資22倍的限制，意思就是，如果月薪4萬，最高有機會申請到88萬，但實務上銀行不會給到滿，還要看你名下有沒有其他負債，額度銀行審出來多少就是多少，是沒有爭取空間的，除非你可以提出更有利的財力證明。

房屋轉增貸

如果名下有房子，本金也還了好幾年，可以考慮使用房屋轉增貸的方式來取得資金，不過在過年前，銀行的案件量都會大增，加上轉增貸也須對房子進行估價，還要評估顧客的信用狀況，原本一兩周可以完成的轉增貸，前後也可能拖到一個月，最好盡早提出申請。

二胎房貸

只要名下有房子，還可以選擇申請二胎房貸來取得周轉金，銀行二胎審核嚴格，房子的貸款空間和申請人的信用狀況、財務狀況都是審核要素，缺一不可，所以沒有薪資轉帳，收入領現金的人，在財務狀況這一項都會比較吃虧，因為對銀行來說，你的收入是不穩定的。

第二，平常有在使用信用卡循環的人，信用評分通常也不會太高，也很容易被銀行退件，銀行這邊過不了關也不用太灰心，由鑫融資 企業直接撥款的好事貸，不看信用評分，僅看房子的貸款空間，只要房子的貸款空間足夠，就能貸出30-300萬不等的金額，把利率高的債務，如信用卡循環、信貸、車貸都還掉，預留一筆過年周轉金也不是問題。

借錢有哪些種類？

綜合以上，我們幫你統整過年前能夠借錢的管道如下：

不用擔保品

【信貸/親朋好友】

信貸只有找銀行才能放心借貸，民間貸款、代書貸款利率非常高，還要收高額手續費，千萬不要；找親朋好友借錢，要考慮的就是面子、良心、感情這些看不見的東西，沒辦法用真實的規則來計算，人情債最難還，自己小心。

用房子做擔保

【轉增貸/二胎房貸】

不管哪一種，找銀行貸都很困難，二胎房貸多了一個上市融資公司的選項，提供30-300萬的額度，3-5天就可以拿到錢，利率雖稍高於銀行，卻比一般民間貸款、代書貸款低非常多。

用車子做擔保

【汽車貸/機車貸】

汽機車也可以拿來借錢，汽車貸款最高有10-350萬的額度，機車貸款最高20萬，最快隔天就可以拿到錢。

借錢來整合負債，欠錢不欠過年

華人社會有個說法：「欠錢不能欠過年」，老一輩的認為欠過年會衰一整年，過年期間也盡量不要有金錢往來(包紅包除外)，所以如果有債務，最好在過年前全部還掉，所以過年前也是債務整合的旺季，無論信用卡循環、預借現金、信貸、車貸、信用卡分期甚至學貸，可以的話全數整合，而能夠有這麼大筆資金的，只有二胎房貸才辦得到。

好事貸提供的二胎房貸

額度：30-500萬
利率：7~14%
撥款天數：3-5天
還款年限：2-10年(含2年寬限期)

汽車貸款

額度：10-350萬
利率：7~14%
撥款天數：1天
還款年限：1-6年

機車貸款

額度：最高30萬
撥款天數：1天
還款年限：1-3年

代辦公司

何謂代辦公司呢？顧名思義就是「代理您辦理貸款」，他們會收集你給的資料向銀行/融資公司/金主進行申貸，好處是他們對於貸款的流程和要求條件比較清楚，也知道送哪間比較容易過，貸款成功機率是比較高的。

但他們最大的缺點就是須付出高額服務費，如「代辦服務費」一般都是貸款金額的10%，所以100萬貸款金額，必須支付10萬元作為代辦服務費，委託費大概是6000~8000元，不管有沒有申貸成功，這是不會退還的！

代辦公司在送件前會要求簽署「貸款委託書」，這個就像是「賣身契」，只要貸款核准，不管後續有沒有實際借款就必須支付代辦服務費，即使貸款條件不滿意也要付費，這點非常不合理！

代書（地政士）

代書（或是土地代書、地政士、土地登記專業代理人），主要的工作是代辦土地和不動產交易的法律文件申請及相關服務，代書是需要通過國家考試的，那為什麼會跟房屋貸款或是房屋二胎有關係呢？

他們在幫客戶處理不動產和土地交易時，必須協調買賣雙方和銀行間，當中就會發生有購屋貸款的需求，他們會將買方介紹給合適的銀行去辦理一胎或二胎貸款，銀行則收取手續費和利息，代書則收取一筆仲介費用。

有時候代書也可以將貸款需求轉介給擁有資金的金主，從中收取轉介的手續費，金主端則收取利息。如果代書資金足夠時，他們自己也會成為金主，直接提供資金並收取豐厚的利息！

當鋪

部分當舖業者以「融資公司」為名或掩護，標榜政府立案，暗中經營高利貸放款，千萬要小心！真正的當鋪，是政府合法通過的營業單位，放款並不違法，問題在於當鋪和借款人之間就利息多寡並沒有約定。

借款人是片面被告知年利率120%，縱使有達成約定，依民法第205條之規定，法定利息為20%，債權人(當鋪)就超過20%的利息沒有請求權，借款人縱未依120%計算利息，當鋪向法院起訴請求清償時，借款人也可以依此作為抗辯。

在借款過程中，擔保品貸款是一個常見的選擇，可提供更有利的貸款條件。無論是不動產、汽車、股票還是其他有價資產，都可以作為擔保品，以降低貸款風險，獲得較低的利率和更大的貸款額度。本文將深入探討擔保品貸款的概念、不同類型擔保品的貸款試算方法，以及相關常見問答，幫助您全面了解擔保品貸款，做出明智的借貸決策。

一、擔保品貸款是什麼？有擔保無擔保有何差異？

擔保品貸款是指在借款時提供具有價值的擔保品以作為保證的一種貸款方式。透過提供擔保品，借款人可以獲得更有利的貸款條件，例如較低的利率和更大的貸款額度。

對於貸款機構而言，擔保品提供了一定的保障，降低了貸款風險。相比之下，無擔保貸款則不需要提供擔保品，而是主要依據借款人的信用狀況和還款能力來評估貸款條件。雖然無擔保貸款手續簡便，但通常利率較高，貸款額度較有限。

二、不動產擔保品貸款試算？以房屋貸款為例

不動產指的是房屋、土地等不動產資產，具有較高的價值和穩定性。而不動產擔保品則是指借款人將自己的房產作為貸款的抵押，以作為貸款的擔保物。以下將以房屋貸款就利率、費用、還款三個方面進行房貸試算。

1. 房貸利率計算

房貸利率是指借款人需要支付給貸款機構的費用，通常以年利率形式表示。房貸利率的計算方式通常基於市場利率、借款人的信用狀況以及貸款金額等因素。利率的高低直接影響到借款人的還款負擔和總貸款成本。

2. 房貸費用試算

在申請房貸時，借款人需要支付一定的貸款費用，包括但不限於：貸款手續費、鑑價費、保險費用等。這些費用會直接影響到借款人的實際支出和貸款成本。

3. 房貸還款試算

房貸還款試算是指通過輸入貸款金額、利率、貸款期限等信息，計算出借款人每月需要支付的還款金額。透過試算，借款人可以清晰地了解每月的還款壓力，並做出適當的財務安排。

綜上所述，不動產擔保品貸款在房屋貸款中是一種常見的形式，借款人應該在申請房貸前詳細了解不動產及不動產擔保品的定義、房貸利率計算方式、房貸費用以及房貸還款試算等相關信息，以便做出明智的財務決策。

三、動產擔保品貸款試算？以汽、機車貸款為例

在動產擔保品貸款中，以汽機車貸款最為常見。動產一詞指的是具有價值且具有流通性的高單價物品，這些物品通常可被用作抵押來借貸款項。汽車和機車是最常見的動產擔保品之一。以下將針對車貸利率、費用、還款三個方面進行試算。

1. 車貸利率計算

車貸利率是指借款人向貸款機構支付的貸款利息。這個利率通常根據借款人的信用狀況、貸款金額、還款期限等因素而定。貸款機構會根據這些因素來決定個別借款人的利率水平。

2. 車貸費用計算

除了利率外，還有一些其他費用與汽機車貸款相關。這些費用可能包括申請費、手續費、保險費等。這些費用會影響到整個貸款的實際成本，因此在計算貸款成本時，需要考慮這些費用的支出。

3. 車貸還款試算

車貸還款試算是指根據貸款金額、利率和還款期限來計算每月應還款的金額。通過這個試算，借款人可以了解到每月應支付的還款金額，以及整個貸款期間的總還款金額和利息支出。這有助於借款人制定合理的還款計劃，確保能夠按時還清貸款。

總的來說，動產擔保品貸款，特別是汽機車貸款，提供了一種相對便利且較低利率的借貸方式。但借款人應該仔細考慮自己的財務狀況和還款能力，以確保貸款能夠按時還清，避免產生不必要的財務風險。

四、其他有價擔保品貸款試算？以股票為例

股票作為擔保品是常見的一種方式。如果您擁有股票並考慮以此作為擔保品，以下是一些貸款試算的步驟：

1. 股票價值計算

首先，您需要確定您所擁有的股票的價值。這可以通過查詢股票市場上的股票價格來確定。一般來說，擔保品的價值需要大於您所需貸款的金額，以提供額外的保證。

2. 貸款比例

不同的貸款機構可能會有不同的貸款比例，即股票價值的一部分可以作為貸款金額。通常，貸款比例在50%到70%之間，具體比例取決於貸款機構的政策以及股票的類型和市場表現。

3. 利率計算

根據貸款金額和利率，計算出您需要支付的利息。利率可能會因應您的信用評級和貸款期限而有所不同。請記住，低利率將對您的還款帶來更小的負擔。

4. 還款試算

最後，根據總費用，試算出不同還款方式下的每月還款金額，以及整個貸款期間需要支付的總利息。這將幫助您評估貸款方案的可行性和成本，並選擇適合您的還款計劃。

股票作為擔保品的貸款試算過程相對簡單，但仍需要仔細評估您的股票價值和貸款條件，以確保您能夠負擔得起貸款並按時還款。

QA.擔保品貸款常見問答

Q.擔保品貸款適合對象？

擔保品貸款適合那些具有一定價值的資產，例如房屋、汽車、股票等，並且希望獲得較低利率和更大額度的借款人。通常，擔保品貸款對於信用較好的借款人更有利，因為他們可以獲得更優惠的貸款條件。

Q.擔保品好嗎？有哪些優缺點？

擔保品貸款有其優缺點。優點包括可以獲得較低的利率和更大的貸款額度，因為擔保品提供了額外的保障，減少了貸款機構的風險。此外，擔保品貸款也可以幫助借款人建立良好的信用記錄。

然而，擔保品貸款也存在風險，最主要的是如果借款人無法按時償還貸款，擔保品可能會被沒收或拍賣以彌補損失。此外，借款人需要對擔保品進行價值評估，並且需要承擔與擔保品相關的費用。

Q.擔保品有些要注意的重點事項？

在申請擔保品貸款時，借款人需要注意以下重點事項：

• 擔保品價值： 確保擁有的擔保品價值足夠覆蓋貸款金額。
• 貸款比例： 了解貸款機構提供的貸款比例，以確定可借取的最大額度。
• 利率和費用： 注意貸款利率和相關費用，包括抵押登記費、評估費等。
• 還款能力： 謹慎評估自身的還款能力，確保可以按時還清貸款，以免擔保品被追回。

擔保品貸款是一種重要的借款方式，但借款人需要慎重考慮並評估自身情況，以確保能夠承擔相應的財務風險。

擔保品貸款是一個多面向的主題，涉及到不同類型的資產和貸款條件。通過本指南，您已經學會了如何評估不同擔保品的價值，計算貸款利率和費用，並進行貸款還款試算。希望這些信息能幫助您在借貸過程中作出明智的決定，實現您的財務目標。如果您有任何疑問或需要進一步的幫助，請隨時咨詢專業人士或貸款機構。

看完，您也能懂的代辦貸款！

花錢買服務，適合沒時間作功課的你

坊間代辦公司選擇眾多，主要業務就是代替你辦貸款，無論信貸、車貸、房貸、債務協商等業務都能辦理，有貸款需求，卻沒時間慢慢尋找比較的時候，代辦公司就能成為一個選項。

會需要找代辦，一來是自己沒時間親自跑銀行，二來是不知道要找哪一間辦理，代辦公司可能比較清楚，幫你送哪間銀行比較容易過，相對的，你得付出一點代價，就是委託費，一般為6000-8000元不等，代辦公司的委託書上也會載明雙方應盡的權利義務。

其實交給代辦公司，和你自己向銀行申貸的流程都一樣，準備身分證、薪資轉帳、工作證明等資料後交由代辦公司送件，銀行還是會向你本人確認資訊，代辦公司可能會教你一些說法，掩蓋一些對自己不利的事實，但銀行審核層面很廣，還是照實說較好，而貸款的准駁與否仍操之在銀行，代辦公司單純只是幫你送件，仔細觀察的話更可發現，各銀行的網站都清楚註明，透過代辦公司不會有更好的條件，甚至可能因此遭到婉拒。

時間與金錢的選擇，你覺得哪個更重要

經過準備資料→電話照會後，貸款准下來了，當你和銀行正式簽約後，還必須支付給代辦公司貸款金額的10%作為服務費，這兩筆錢是否可以省下來？時間與金錢，哪個對你更重要？還需每個人自己體會。

代辦貸款簡易流程介紹

如果中途不想辦理，或認為最終條件不符需求，一定要看清楚合約是否有相關條款，確保雙方有達成共識，才能避免後續的糾紛，申辦過程中也可以不時詢問申請進度，畢竟代辦公司案件種類繁多，不小心漏掉也是情有可原，自己的貸款還是要自己追緊點。

1.選擇代辦公司 → 2.簽委託書 → 3.繳交資料(身分證、薪資轉帳、工作證明等) → 4.銀行電話照會 → 5.簽約對保 → 6.銀行撥款 → 7.繳交服務費給代辦公司

以下為可貸加分條件

• 在上市公司工作
• 軍公教警
• 月薪超過8萬
• 有薪資轉帳
• 信用評分超過620分

其他關於民間貸款
代書、代辦、當鋪有什麼差別呢？

代辦貸款

代辦審查項目

• 有呆帳
• 警示戶
• 有債務協商
• 債務協商毀諾
• 信用卡強制停卡

為什麼不要找民間?
扣分項目

什麼是債務？簡單來說，只要不是自己賺的錢、向別人借來的錢、欠人家的錢都叫做債務，而債務也有分好與壞，好的債務可以幫助你投資，一段時間後反而幫你賺錢，壞的債務只會讓你越欠越多，最後被債務壓垮跑路。

整合債務有訣竅，小心陷阱

想要整合債務有個大原則是：必須有一筆大金額，超過各種零散的小債務加總，這樣才能達到「整合」的目的，在這邊最重要的依據就是「負債比」，依照你的收入乘上最多22倍，是金管會經歷多次金融變革後制訂的規則，貸款人既負擔的起，銀行也較沒有呆帳風險。

整合債務的貸款是信貸的一種，雖說上限是22倍，其實到16倍以上，再貸款的機會就很低了，比較好的方式，是使用擔保品，如房子或車子，申請出一筆較高的金額，把小額負債都清償掉，因為有擔保品就不受22倍的限制，銀行借款的意願會比較高，向銀行申請的都可以放心，最怕就是找上民間不良代辦，謊稱要幫你整合債務，卻替你申請了「債務協商」。

協商信用嚴重扣分，洗白困難

債務協商是指你每個月不堪負荷，透過協商降低利率、延長還款年限，銀行會因此少收許多利息錢，但你的月付金同時也會下降許多，走到債務協商這一步，信用狀況算是完蛋了，信用報告上也會加註，未來十年內，都難以再向銀行貸款。

理財專家通常建議，平常就要留意自己的財務狀況，不能等到狀況已無法挽回才想到處理，不但要花更大的力氣，最終無論結果如何，傷害的都是自己。

整合債務帶你往好的方向走

整合債務不僅維護了信用，也達到降低月付金的效果，可說是百利而無一害，其中有一種常被使用的方法就是「二順位房貸(二胎房貸)」，原本的房貸因為利率低不宜更動，二順位房貸因為有房子做抵押，銀行放貸的意願會比信貸高，利率也比信用卡循環低，況且，就算是高收入族群，信用稍差的話，信貸利率也會超過10%，不要輕易被廣告利率給騙了。

有一句網路笑話是這麼說的：「花掉的叫財產，沒花掉的叫遺產」，我們可以轉個方向，「賺錢的叫資產，賠錢的叫債務」，幫你減輕負擔、賺更多錢的，日後會成為資產，每個月入不敷出、讓你的戶頭每個月都見底就是負債，想留下資產還是負債，相信聰明的你一定會做出正確的選擇。

在擁有一筆房貸的情況下，為何還要再次借錢呢？這就是二胎房貸的獨特之處，它可以被視為一項投資，一種緊急預備金的概念。當然，借二胎房貸並非隨心所欲，需要滿足一些前提條件：

1. 一胎抵押權金額有餘額： 一胎房貸抵押權金額扣除已繳款後仍有空間。

2. 一胎房貸需繳款滿一年： 保證已穩定繳款滿一年。

3. 信用評分超過620分： 銀行的秘密標準，信用評分須符合要求。

4. 明確收入證明： 提供薪資轉帳或扣繳憑單等明確的收入證明。

二胎房貸的申請流程

銀行的審核相當嚴格，特別重視信用評分。避免信用卡遲繳、動用循環利息、或曾預借現金等，這些都是銀行不容忽視的因素。若符合資格，可開始選擇合適的銀行進行申請。

以下是一些承作二胎房貸的銀行資訊：

日盛銀行(家值房貸)

• 對象： 20-65歲之本國國民
• 額度： 最高300萬
• 利率： 3.58%~12.99%
• 費用： 8000~15000
• 還款期限： 最長10年

遠東銀行

• 對象： 20-60歲之本國國民
• 額度： 10萬以上，最高300萬
• 利率： 3%起
• 費用： 開辦費/客戶服務費5千元
• 還款期限： 最長7年

永豐銀行

• 對象： 20-65歲之本國國民
• 額度： 50萬
• 利率： 3.5%~5%
• 費用： 各項費用總金額5000~12000
• 還款期限： 最長7年

凱基銀行

• 對象： 20-60歲之本國國民
• 額度： 最高300萬
• 利率： 本行指數利率+2.08~4.08%起(3.13%~5.13%)
• 費用： 10000起
• 還款期限： 最長10年

台新銀行

• 對象： 25-60歲本國國民
• 額度： 最高300萬
• 利率： 3.5%~18%
• 費用： 3000-12000
• 還款期限： 最長10年

兆豐銀行(兆豐富二貸)

• 對象： 25-60歲具完全行為能力之本國國民
• 額度： 最高200萬
• 利率： 2.75%起
• 費用： 貸款額度1.5/1000，不低於3000
• 還款期限： 2-10年，期限加借款人年紀不超過70歲

王道銀行(109/5已下架)

• 對象： 原房貸繳滿一年以上，繳款紀錄正常
• 額度： 最高鑑價金額90%
• 利率： 3.75%起(機動計息)
• 費用： 手續費6000
• 還款期限： 最長15年

二胎房貸申請的專家建議

1. 比較銀行利率： 銀行利率較低，但審核較嚴格，尤其注重信用評分。

2. 單一銀行接洽： 選定銀行後，只與該銀行接洽，避免多家詢問，有助於保持信用紀錄。

3. 直接與行員接洽： 銀行網站提供清楚資訊，直接與行員接洽是最佳方式，避免代辦可能帶來的風險。

解決您的資金問題

如果您還有資金問題，不妨讓我們一起解決。只要您敢問，問題就不難。留下您的資料，我們的資深貸款經理將立即與您聯繫！

在台灣金融市場的動盪中，負債整合變得更加嚴峻，銀行對信用不正常的人格外謹慎。自民國94～95年的雙卡風暴後，銀行經歷了巨額呆帳的打擊，導致對各種消費金融貸款的審核更加嚴格。為因應這一變革，我們深入研究了財團法人金融聯合徵信中心於2006年4月推出的信用評分機制，並找到了成功申請貸款的關鍵因素。

一、信用評分對貸款的影響？信用分數的重要性

信用評分在貸款申請中扮演關鍵的角色，是個人財務狀況的重要指標。以下探討信用評分的重要性以及對貸款的影響。

1.信用評分滿分是多少？理想信用評分範圍？

信用評分通常以800分為最高分數，是由個人的信貸歷史、還款紀錄、信用卡使用等多個因素綜合評定而來。良好的信用評分反映了個人信用狀況的穩健和可靠性。

一般而言，擁有良好還款紀錄的個人，其信用評分會維持在620至700分之間。這個分數範圍被視為向銀行借款的理想狀態，有助於順利獲得貸款。

2.信用評分的關鍵影響？信用評分太低會怎樣？

良好的信用評分為貸款申請者帶來多重好處，包括低利率、高額度以及靈活的還款條件。這反映了銀行對借款者信用狀況的信任，進而提供更有利的貸款條件。

一些因素可能導致信用評分下降。例如，信用卡繳循環利息、遲繳紀錄、預借現金等行為都可能對信用評分產生負面影響。這強調了良好的信用評分需要謹慎管理財務，避免這些潛在的風險行為。

若信用評分低於600分，即便擁有房產等價值，仍可能面臨銀行拒絕貸款的風險。低信用評分代表著借款者的信用風險較高，銀行可能不願冒險提供貸款。

二、銀行婉拒的潛在原因

在申請信用貸款過程中，除了信用評分外，有一些銀行未公開的原因可能導致婉拒。這些原因涵蓋多方面，包括房屋座落偏遠、領現金無薪資證明、負債比太高、與銀行互動不當，以及選擇了不適合的銀行等。

1.房屋座落偏遠

某些銀行可能將房屋座落的地理位置納入考慮因素，如果房屋位於偏遠地區，可能會增加銀行的風險評估，進而導致婉拒。

2.領現金無薪資證明

部分借款人可能選擇領現金或有其他非正式的薪資來源，若無法提供正確的薪資證明，銀行可能將其視為風險，使得貸款申請被拒絕。

3.負債比太高

銀行通常會檢視申請人的負債比，即個人債務相對於收入的比例。若負債比過高，銀行可能認定其還款能力不足，因而婉拒貸款申請。

4.與銀行互動不當

借款人在與銀行的互動中，若態度不當、提供的資訊不清晰，可能引起銀行的疑慮，進而影響貸款審核結果。

5.選擇錯誤的銀行

不同銀行對於貸款申請的標準和要求可能存在差異。選擇不符合個人條件的銀行，也是一個可能的原因，導致申請被婉拒。

在第一次被銀行婉拒後，借款人可能面臨「多家送件」的困境，即使轉向其他銀行再次申請，由於先前的婉拒紀錄，仍有可能持續遭遇拒絕。因此，在貸款申請過程中，除了注意信用評分外，也應該留意這些潛在的拒絕原因，以提高成功申貸的過件率。

三、貸款整合銀行貸不過的推薦解決方案

被銀行拒絕後，許多人轉向Google尋求解決方案，但結果通常是找到代辦公司或民間借款。然而，這些途徑都伴隨著高額的代辦費用或高利息風險。比比貸建議，在債務問題初現時，可以先向銀行申請整合負債的貸款。若無法審核通過，考慮轉向股票上市融資公司洽詢。

1. 向銀行申請整合負債貸款

在面臨財務困境時，首要的一步是向銀行申請整合負債的貸款。這種貸款可以將各種債務整合為一個統一的月付金額，讓您更容易管理財務狀況。然而，當您向銀行提出這樣的申請時，請注意確保提供清晰的財務狀況和還款計劃，以增加審核通過的機會。

2.無法通過？考慮股票上市融資公司

如果您在銀行的申請過程中遭遇阻礙，不必灰心。在這種情況下，可以考慮轉向股票上市融資公司洽詢。這些公司通常提供多元的融資方案，並可能對於那些在傳統銀行中難以獲得貸款的人提供更有彈性的選擇。

總的來說，面對財務危機時，不應該僅僅停留在Google的代辦公司或民間借款的選擇上。透過向銀行提出整合負債的申請，以及在必要時轉向股票上市融資公司，都是值得考慮的解決方案。這樣的策略可以幫助您更有效地管理債務，降低風險，為財務未來打下堅實的基礎。比比貸建議，謹慎而明智地選擇適合自己情況的貸款解決方案，是走出財務困境的重要一步。

四、各銀行的負債整合方案

這些銀行提供多樣的信用貸款方案，但各自有不同的限制和利率結構。

金融市場及債務整合之銀行現況

玉山銀行提供最高250萬的額度，利率在前三個月較低，但之後會上升至較高水平。新光銀行則最高提供200萬額度，利率起始較低但可能隨時間增長。永豐銀行的豐利金額度最高，但利率變動範圍較大。

第一銀行的攏來貸提供最高50萬額度，利率介於5.86%至16.51%之間。聯邦銀行的好好款貸有月薪22倍的限制，利率相對穩定。遠東銀行的新獨立時貸額度最高300萬，利率隨貸款期限和個人條件變化。

土地銀行提供有擔保品的貸款方案，利率採用本行公告指標利率。中國信託、台新銀行、國泰世華、台北富邦、花旗銀行也提供不同額度和利率的貸款方案，但需根據個人條件進行申請。

综上所述，選擇適合自己的貸款方案時，除了額度和利率外，還需考慮申請條件、貸款期限和相關費用。

在金融市場變革的浪潮中，我們強烈建議在財務狀況初現問題時，首選向銀行申請整合負債的貸款。若遇到困難，再考慮其他選擇。請謹慎評估各銀行的貸款方案，選擇最適合自己狀況的管道。我們相信，理性的金融策略將有助於克服負債困境。