除了代書提供的二胎房貸方案，還有其他更好的選擇嗎？你還可以考慮申請比比貸的融資二胎方案。比比貸並非代書或代辦，而是好事貸的直屬經銷商，他們可以直接將你的二胎貸款申請案送到好事貸進行審核，爭取到更好的貸款條件。本文真實顧客心得分享，帶你瞭解除了代書二胎，其實還有更好的選擇，只要找對經銷商，可以省下相當可觀的仲介服務費。
一、真實顧客案例，二胎房貸經驗心得分享
我做板模的，屏東鄉下地方，沒什麼銀行，如果有貸款的問題，大部分都是透過代書去處理，付一筆錢就處理到好，但是我看隔壁村那個，自從請代書處理過貸款後，每天心情都很差，還常常喝得醉茫茫，最近我也有貸款的需要，就去問他，他只有搖頭，給我代書的名片，叫我自己問看看就知道了。
找代書辦貸款一開口就要收10萬，怎麼辦得下去？
因為我主要是想辦貸款來整合負債，代書聽了之後說沒問題，他常常辦這類的案件，過兩天就說找到貸款了，一個月要繳3萬多，利息3分，還要另外收10萬塊的服務費，我嚇一個下巴差點掉在地上，只是想要借個40萬，收10萬我還拿什麼？
我跟代書說不用了，我再找看看，代書還說這個條件很好了，我現在總算知道為什麼那個人每天要喝酒，我自己用手機在網路上找貸款，找了好幾家，很多都說簽了委託就能辦，但是貸款條件我都不知道，到底是要叫我簽什麼？
網路上多找多比較，比比貸二胎貸款條件比代書好多了
看好久看到比比貸的網站，貸款利率、會收的錢都有寫，本來以為他們是銀行，聯絡以後才知道不是，他們是好事貸的經銷商，就是說要找好事貸貸款只能找他們，我特別先問有沒有收服務費，他說沒有，而且也不用簽委託，可以先送件審核，等條件出來後再決定辦不辦。
我半信半疑的提供資料送件，隔天就通知我，可以申請到100萬，利率是7%，一個月月付金才15000，但是他7%比代書說的3分高很多欸，比比貸的余經理跟我說，代書說的3分是一個月3分，一年下來就是36%，嚇死人喔，還好當初沒有跟代書辦，好事貸跟銀行一樣，會從撥款金額內扣1.5%當帳戶管理費，這我還可以接受，其他就沒了。
我一直跟余經理確定，真的不用服務費嗎？覺得有點不可思議，事實就是這樣，去地政設定房子的抵押權後，資金三天就匯到我的戶頭，原來辦貸款真的不難，而且服務費也不是一定要的，找到有良心的、厲害的就可以幫你省很多錢。
二、代書二胎貸款是什麼？
「代書」是地政士較為通俗的名稱，負責協助民眾處理不動產產權移轉，或是抵押權設定的相關工作。部分代書也會為客戶處理貸款問題，宣稱能夠代為送件申請銀行房貸、提高過件機率，或是媒合民間金主取得資金，甚至自己就是金主，為民眾提供各種代書貸款服務。
代書二胎與一般二順位房貸無異，都是用已有貸款的房屋再次申貸，差別只在於代書二胎的第二順位抵押權，屬於由代書媒合的民間金主，或是自行放款的代書本身。但是由於兩者都無相關法規可控管，較容易有潛在風險。
三、代書二胎常見收費與月付金試算
代書的收費方式多為按件計酬，實際費用會依據案件難度，以及所須辦理項目而有所不同，建議多多比較再決定是否申辦。
代書二胎貸款常見收費
不管委託哪一家事務所，以下兩種代書二胎費用，是一定都會收取的必要費用：
- 代書費：合法代書應該在正式簽約前，就明列清冊向申請人說明收費細節，且在確定申辦前，都不應事先收取任何費用
- 地政設定規費：地政設定規費包括登記費與書狀費等，各種辦理抵押權設定的行政費用。這些費用都是由地政機關收取，實際金額依政府公告為準。
除了上述兩種必要費用外，代書也可能會以其他名目，如開辦費、帳管費、手續費、諮詢費等，額外收取極高的服務費用，並要求預扣前幾期的利息，累積下來的金額相當驚人。不僅最後代書二胎的實拿金額僅剩6～8成，簽約後不辦還得付出鉅額違約金，不可不慎。
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
- 部分代書二胎貸款會先跟客戶預扣3個月的利息
代書二胎貸款月付金試算
下面表格以三種二胎房貸管道比較，用貸款金額200萬、貸款期間7年來試算：
| 二胎房貸類型 | 好事貸二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%~0.83% | 0.5%~3% | 0.2%~1.3% |
| 年利率 | 7%~14% | 6%~36% | 2.5%~16% |
| 月付金 | 30,185~33,202元 | 29,217~65,466元 | 25,978~39,724元 |
不同於受到相關法規的嚴格監管的銀行和融資公司，代書二胎屬於灰色地帶，代書貸款利率和規則相對較為不透明，因此申請代書二胎存在較高的風險性。下面列舉代書二胎可能存在的陷阱，申請前務必仔細留意。
QA.代書二胎常見問答
Q.代書二胎的申請，有什麼限制？沒工作可以申請嗎？
只要申請人具備還款能力、房屋仍有貸款空間，代書二胎的審核門檻和可貸額度，基本上都沒有太大限制。合法的代書二胎雖然審核寬鬆，還是會考量放款風險的，如果沒有工作，又無法拿出足以證明還款能力的財力證明，還是有可能會被婉拒。
Q.代書二胎撥款速度快嗎？
審核、撥款速度快，是代書二胎的最大優勢，加上免綁約、隨借隨還，適合用來解決突發的資金缺口。但是代書二胎因為利率高，不適合當作長期資金規劃工具，只能作短期週轉用。
Q.代書二胎VS融資二胎，應該要選哪一個？
代書二胎的眾多優點，如撥款迅速、審核寬鬆、額度彈性，融資二胎也全都具備，而且因為受到相關法規的嚴格管控，融資公司的安全性和收費透明度甚至不輸銀行。有資金需求時，建議還是優先考慮大型融資公司，較有保障。
綜合以上內容，你對代書二胎的了解是否更深入了呢？事實上，不論是透過何種管道申請貸款，都需要先評估自己的財務狀況和承擔能力，並確保按時全額還款，以免陷入債務的惡性循環中。
