債務協商、前置協商、個別協商是什麼？債務整合跟債務協商一樣嗎？

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27 3 月, 2023
3:00 下午

債務協商、前置協商和個別協商都是減輕債務負擔的方式，但具體的內容和適用對象有所不同。債務整合和債務協商不完全相同。債務整合是指將多筆債務合併成一筆，再通過貸款方式還清債務的一種方式。債務整合可以讓債務人在還款期限和還款額度上得到更多彈性，但需要支付一定的利息和手續費。債務協商有哪些優缺點？要如何申請？有哪些條件限制？

內容目錄

一、債務協商、前置協商、個別協商是什麼？

債務協商其實是一個通稱，又細分為個別協商、前置協商和債務協商。

債務協商是什麼？

在債務協商方案中，銀行則會主動向債權人詢問是否需要協商，並向最大債權銀行提出申請。債務人可以提出可負擔的繳款方案，從中進行協商，最終的協商結果則會依照協商所得到的結果而定。

前置協商是什麼？

在前置協商方案中，債務人需要主動向最大債權銀行提出申請，以整合負債成一筆，並可以享有調降利率、延長還款期限等優惠。年限最長為15年，利率最低可降至0%。

個別協商是什麼？

在個別協商方案中，債務人可以自主向單一銀行申請調降利率、免除利息、延長還款期限，以及可能會有一次清償方案（欠款2-3成）。個別協商年限和利率有特定的限制，年限不超過剩餘年限2倍、最長13年，利率不低於原貸款或同類型貸款平均利率。

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。詳如下表：

協商項目	協商對象	還款對象	協商方案	年限／利率
個別協商	債務人主動向單一銀行提出申請	向各銀行分別還款	調降利率免除利息延長還款期限可能有一次清償方案（欠款2～3成）	年限不超過剩餘年限2倍、最長13年利率不低於原貸款或同類型貸款平均利率
前置協商（前置調解）	債務人主動向最大債權銀行提出申請	向單一銀行還款	將負債整合成一筆調降利率延長還款期限	年限最長15年利率最低降至0%
債務協商	銀行主動向債權人詢問是否需要協商，自行評估後向最大債權銀行提出申請	向單一銀行還款	提出可負擔的繳款方案，從中進行協商。	依協商結果

所有的債務協商，都會遭到聯徵註記，因此若能以整合的方式處理債務問題，就盡量不要走到協商一途。

二、債務協商的優缺點有哪些？

1.債務協商的優點

債務一筆統合

前置協商成立後，最大債權銀行會統整申請人的所有債務，往後只須繳交款項給單一銀行，並由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。

減輕還款壓力

會申請債務協商，就是因為還款能力已不足以負擔原本的貸款條件，因此銀行會以延長還款時間或降低貸款利率，來減輕債務人的還款壓力，在一定限度內盡可能地收回款項。

2.債務協商的缺點

無法使用信用卡

前置協商成立後，銀行就會強制停用申請人所有信用卡及現金卡，也將不再核准任何新辦的信用卡。未來即便債務清償完畢，仍可能因為聯徵報告上的註記而無法再度申辦信用卡及現金卡。

無法申請貸款

除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。

聯徵中心註記

一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄。

三、債務整合跟債務協商一樣嗎？

債務整合是在還有能力負擔的情況下，申請一筆新的貸款，來償還數筆舊的貸款，因為貸款項目變得簡單，且月付金下降，會讓信用狀況越來越好，信用評分也能緩步回升。

債務協商則是已無能力負擔貸款，向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商，希望藉低貸款利率，最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案，若協商成立，以後就按照新的方案，固定每月10號還款，債務協商會另外註記於信用報告中，協商期間不會有信用分數，也沒有銀行願意再度放款。

種類	債務整合	債務協商
方式	申請一筆新貸款還掉舊貸款	跟銀行協商降低利率
繳款	只需繳交新貸款的月付金	每月10號繳给最大債權銀行
註記	普通貸款註記，仍可與銀行往來	特殊註記，數年內無法跟銀行貸款

整合會讓信用變好，未來還可以持續跟銀行貸款，協商會使你暫時沒有信用紀錄，短期內無法再跟銀行貸款。

四、如何申請債務協商？前置協商的條件、流程有哪些？

1.債務協商的申請條件

積欠金融機構債務，且難以按期還款。
未曾參與前置協商，或協商結果為視同未請求協商者。（自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
未曾參與95 年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

2.債務協商所需文件

身分證正反面影本。
前置協商申請書（詳見附錄）。
前置協商申請人財產及收支狀況說明書（詳見附錄）。
債權人清冊正本（詳見附錄）：
金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。

備齊上述文件後，方能以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。