在台灣金融市場的動盪中，負債整合變得更加嚴峻，銀行對信用不正常的人格外謹慎。自民國94～95年的雙卡風暴後，銀行經歷了巨額呆帳的打擊，導致對各種消費金融貸款的審核更加嚴格。為因應這一變革，我們深入研究了財團法人金融聯合徵信中心於2006年4月推出的信用評分機制，並找到了成功申請貸款的關鍵因素。
一、信用評分對貸款的影響？信用分數的重要性
信用評分在貸款申請中扮演關鍵的角色，是個人財務狀況的重要指標。以下探討信用評分的重要性以及對貸款的影響。
1.信用評分滿分是多少？理想信用評分範圍？
信用評分通常以800分為最高分數，是由個人的信貸歷史、還款紀錄、信用卡使用等多個因素綜合評定而來。良好的信用評分反映了個人信用狀況的穩健和可靠性。
一般而言，擁有良好還款紀錄的個人，其信用評分會維持在620至700分之間。這個分數範圍被視為向銀行借款的理想狀態，有助於順利獲得貸款。
2.信用評分的關鍵影響？信用評分太低會怎樣？
良好的信用評分為貸款申請者帶來多重好處，包括低利率、高額度以及靈活的還款條件。這反映了銀行對借款者信用狀況的信任，進而提供更有利的貸款條件。
一些因素可能導致信用評分下降。例如，信用卡繳循環利息、遲繳紀錄、預借現金等行為都可能對信用評分產生負面影響。這強調了良好的信用評分需要謹慎管理財務，避免這些潛在的風險行為。
若信用評分低於600分，即便擁有房產等價值，仍可能面臨銀行拒絕貸款的風險。低信用評分代表著借款者的信用風險較高，銀行可能不願冒險提供貸款。
二、銀行婉拒的潛在原因
在申請信用貸款過程中，除了信用評分外，有一些銀行未公開的原因可能導致婉拒。這些原因涵蓋多方面，包括房屋座落偏遠、領現金無薪資證明、負債比太高、與銀行互動不當，以及選擇了不適合的銀行等。
1.房屋座落偏遠
某些銀行可能將房屋座落的地理位置納入考慮因素，如果房屋位於偏遠地區，可能會增加銀行的風險評估，進而導致婉拒。
2.領現金無薪資證明
部分借款人可能選擇領現金或有其他非正式的薪資來源，若無法提供正確的薪資證明，銀行可能將其視為風險，使得貸款申請被拒絕。
3.負債比太高
銀行通常會檢視申請人的負債比，即個人債務相對於收入的比例。若負債比過高，銀行可能認定其還款能力不足，因而婉拒貸款申請。
4.與銀行互動不當
借款人在與銀行的互動中，若態度不當、提供的資訊不清晰，可能引起銀行的疑慮，進而影響貸款審核結果。
5.選擇錯誤的銀行
不同銀行對於貸款申請的標準和要求可能存在差異。選擇不符合個人條件的銀行，也是一個可能的原因，導致申請被婉拒。
在第一次被銀行婉拒後，借款人可能面臨「多家送件」的困境，即使轉向其他銀行再次申請，由於先前的婉拒紀錄，仍有可能持續遭遇拒絕。因此，在貸款申請過程中，除了注意信用評分外，也應該留意這些潛在的拒絕原因，以提高成功申貸的過件率。
三、貸款整合銀行貸不過的推薦解決方案
被銀行拒絕後，許多人轉向Google尋求解決方案，但結果通常是找到代辦公司或民間借款。然而，這些途徑都伴隨著高額的代辦費用或高利息風險。比比貸建議，在債務問題初現時，可以先向銀行申請整合負債的貸款。若無法審核通過，考慮轉向股票上市融資公司洽詢。
1. 向銀行申請整合負債貸款
在面臨財務困境時，首要的一步是向銀行申請整合負債的貸款。這種貸款可以將各種債務整合為一個統一的月付金額，讓您更容易管理財務狀況。然而，當您向銀行提出這樣的申請時，請注意確保提供清晰的財務狀況和還款計劃，以增加審核通過的機會。
2.無法通過？考慮股票上市融資公司
如果您在銀行的申請過程中遭遇阻礙，不必灰心。在這種情況下，可以考慮轉向股票上市融資公司洽詢。這些公司通常提供多元的融資方案，並可能對於那些在傳統銀行中難以獲得貸款的人提供更有彈性的選擇。
總的來說，面對財務危機時，不應該僅僅停留在Google的代辦公司或民間借款的選擇上。透過向銀行提出整合負債的申請，以及在必要時轉向股票上市融資公司，都是值得考慮的解決方案。這樣的策略可以幫助您更有效地管理債務，降低風險，為財務未來打下堅實的基礎。比比貸建議，謹慎而明智地選擇適合自己情況的貸款解決方案，是走出財務困境的重要一步。
四、各銀行的負債整合方案
這些銀行提供多樣的信用貸款方案，但各自有不同的限制和利率結構。
| 項目 | 玉山銀行 | 新光銀行 信用貸款 |
永豐銀行 信用貸款-豐利金 |
第一銀行 信用貸款-攏來貸 |
聯邦銀行 好好款貸 |
|---|---|---|---|---|---|
| 額度 | 最高250萬 | 最高200萬 | 最高300萬 | 最高50萬 | 月薪22倍限制 |
| 對象 | 20-65歲本國國民，固定收入大於30萬 | 20-65歲本國國民 | 20-60歲本國國民 | 同一機關任職滿3個月 | 20-60歲本國國民，現職滿一年 |
| 利率 | 前3個月1.88%~5.88%，第4個月起5.88%~14.88% | 前3個月1.68%起，第4個月起6.5%~14.25% | 前3個月1.66%~14.60%，第4個月起5.65%~14.60% | 5.86%~16.51% | 3.47%~12.24% |
| 貸款時間 | 最長7年 | 1-7年 | 最長7年 | 3年 | 最長7年 |
| 費用/違約金 | 5000起，兩年內清償違約金本金3% | 8000起 | 9000起，6個月內清償違約金本金4%，7~12個月3% | 6300 | 5000-9000 |
金融市場及債務整合之銀行現況
玉山銀行提供最高250萬的額度，利率在前三個月較低，但之後會上升至較高水平。新光銀行則最高提供200萬額度，利率起始較低但可能隨時間增長。永豐銀行的豐利金額度最高，但利率變動範圍較大。
第一銀行的攏來貸提供最高50萬額度，利率介於5.86%至16.51%之間。聯邦銀行的好好款貸有月薪22倍的限制，利率相對穩定。遠東銀行的新獨立時貸額度最高300萬，利率隨貸款期限和個人條件變化。
土地銀行提供有擔保品的貸款方案，利率採用本行公告指標利率。中國信託、台新銀行、國泰世華、台北富邦、花旗銀行也提供不同額度和利率的貸款方案，但需根據個人條件進行申請。
综上所述，選擇適合自己的貸款方案時，除了額度和利率外，還需考慮申請條件、貸款期限和相關費用。
在金融市場變革的浪潮中，我們強烈建議在財務狀況初現問題時，首選向銀行申請整合負債的貸款。若遇到困難，再考慮其他選擇。請謹慎評估各銀行的貸款方案，選擇最適合自己狀況的管道。我們相信，理性的金融策略將有助於克服負債困境。
