欠銀行錢被強制執行會怎麼樣?如何停止法院強制扣薪?│債務掰掰

欠銀行錢被強制執行會怎麼樣?若本金已超過15年追溯期,連帶保證人很可能還是要償還利息與違約金,如果負債比較高、信用評分較差,銀行無法申貸,建議你可以辦理新鑫二胎房貸,只要你的房子可貸空間還夠,就可以幫助你整合債務,債務協商可以找代辦嗎?銀行特別聲明,沒有與任何代辦公司合作,若你有債務整合需求,請直接與銀行聯繫與評估。

欠銀行錢多久可以不用還?卡債追溯期多久?

欠銀行錢多久可以不用還?細數身上的債務⋯⋯房貸、車貸、信貸、卡債,已被龐大債務追著喘不過氣的你,是否動過「只要躲過追溯期,就可以不用還債」的念頭?事實上,這是許多債務人經常誤踩的債務地雷,一不小心還可能直接走上信用破產的道路。

不少民眾聽過「消滅時效」、「債務追溯期」,不外乎是身上的債務難以負擔,期望以「時間爭取空間」,不過這兩者差別在哪?又會如何影響自身權益?了解之前得先來認識這兩個名詞。

(1)消滅時效和債務追溯期差別在哪裡?

「消滅時效」與「債務追溯期」,這兩者說的是同一件事情,意思是指,追討債務的權利是有期限的,一旦超過規定的時間,就不能行使。

※一般的買賣契約、金錢消費借貸的債務,根據民法第125條,時效為15年。

需要當心的是,消滅時效需由「債務人」主張,換句話來說,若有筆債務已經過了15年追溯期, 還有接收到追討時,債務人就可以在訴訟中主張「時效抗辯」,就可消滅時效,得以拒絕給付。

不過,消滅時效可能會因民法第129條的規定,遭到時效中斷,若時效中斷成功,那追訴期將會在中斷後重新開始計算。

(2)為什麼過了債務追溯期,還是要還錢?

因此,若是想要透過躲債,躲到追訴期來避免還錢,其實是非常困難的事情。

一般民眾對債務追溯期的觀念,仍停留在民法的「請求權,因15年不行使而消滅」,認為只要過了「15年」追溯期,就可以不用還任何債務。

實際上,這可是徹徹底底的錯誤觀念,銀行對於金融債務,會將「本金」、「利息」、「違約金」,視為分開計算的債權,由於利息追溯期為5年,本金或違約金為15年,銀行對債權管理相當謹慎,因此銀行每5年就會向法院聲請更換「債務憑證」,就可以延續債權。

欠銀行錢被強制執行會怎麼樣?如何避免被銀行強制扣薪?

債務人欠款的情況下,債權銀行會先扣押債務人在自家銀行的存款,因此債務人若發現存款不斷被抵消時,就要思考進行債務協商、或將在其他銀行庫的存款領出,若遲遲未能還款,接下來債權銀行就可能會向法院聲請執行強制執行,到時候將會被強制扣薪、扣款。

因此,欠銀行錢被強制執行會怎麼樣?儘管本金已超過15年追溯期,債務人仍可能還是要償還利息、違約金。

(3)債權憑證是什麼?

而上述提到的,銀行每5年向法院更新一次的「債權憑證」,又是什麼?就是一般所說的債權證明,為法院開出來的「討債證明文件」。

一般來說,債務人若在收受支付命令後20天沒有提出任何異議,債權人就可以拿著支付命令聲請法院強制執行債務人的財產;若債務人名下沒有財產、或是無法一次還清債務,根據強制執行法第27條,法院應發債權憑證,而剩餘未還的金額,債權人就可透過法院開出的債權憑證來進行未來的債務追討。

換句話來說,債權憑證是保障債權人可以向債務人討債,若未來查到債務人有財產,就可以再次聲請強制執行,如果沒有財產,債權人也可以強制扣押債務人的薪資1/3來償還債務。

如何停止法院強制扣薪?

如果發現自己被法院強制扣薪了,千萬別逃避!因為你還是有機會可以解除法扣的。

1.債務協商

債務協商可以找代辦嗎?你可以依據消費者債務清理條例(簡稱消債條例)向債權銀行聲請債務協商、或向法院聲請調解,再以存證信函通知債權銀行暫緩執行,如果協商調解成立,就按照協議內容開始還款,通常還有機會藉此延長還款期限、降低還款利率。

  • 溫馨提醒
  • 一旦申請協商,在你的債務還清以前,都無法使用信用卡、也沒辦法跟銀行申請任何貸款,至少要等到債務還清後的一年,才有機會再申請貸款。

不過,如果協商調解失敗了,就只能向法院聲請更生或者清算,如果法院同意了,還是可以停止扣薪。

  • 溫馨提醒
  • 聲請更生和清算程序,都必須先申請過協商,且協商不成立,才能再向法院聲請。

2.債務更生

你需要先提供一份為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫,法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除你剩下的債務。

3.清算

法院會先將你名下的財產變現,並按比例分配給債權人,清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形,來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

債務協商可以找代辦嗎?

根據《消費者債務清理條例》(簡稱消債條例),為避免民眾無力償還債務而走上絕路,債務協商可分成兩階段:

  • 前置協商程序/債務清理調解
  • 更生程序/清算程序

目的是要讓債務人在依照消債條例向法院聲請「更生程序」或「清算程序」之前,先和債權銀行進行「前置協商」,讓債務人有機會自主解決債務問題。

不過要注意的是,代辦業者僅能協助整理與代送申請文件,並無與銀行有任何的合作關係,更不能左右銀行的審核結果。為避免誤踩不肖業者,債務人可自行向債權銀行申請協商,不需要另外繳交高額費用求助代辦業者。

沒能力還錢怎麼跟銀行應對?

當債務的本金、利息、違約金的數字已經積累到難以招架,容易讓人感到心灰意冷,但其實還債是需要規劃應對的,得需擬定合適的策略,才有辦法一步步遠離債務生活。

若是放任不管,不僅信用評分被扣分,動產與不動產也會被銀行查扣,連找工作都會陷入困難,更不用說天天擔心受怕、時時被追債的日子,讓人感到煎熬。若收入已經無法承擔起債務, 一般主流做法會採取「債務整合」或是「債務協商」這兩種方式。

1.債務整合、債務協商差別在哪?

理債方法 債務整合 債務協商
處理方式 向銀行或融資公司申請貸款來整合債務 與個別銀行或最大債權銀行協商新的清償方案
優點 降低月付金、改善信用評分 降低利率、降低月付金、延長還款期限
缺點 (銀行)申請條件嚴格 信用註記

 

債務整合,又稱為整合負債,這項作法適合擁有多筆小額債務的人申請,藉由申請一筆貸款來整合這些小額欠款,與其他高利率貸款,用降低月付金的方法,來減輕還款壓力,這項方法可慢慢提升信用評分,信用評分好轉,未來才能隨意的再跟銀行往來,這是最好的方法之一,可以說是利大於弊。

不過債務整合仍有條件限制:

  • 負債比須符合銀行貸放規範。
  • 若是申請信用貸款,則額度上限會有月薪的22倍的限制(DBR22)
  • 須有固定收入族群(在職3個月~半年以上)
  • 信用評分大於600分以上。

而債務協商的話,則是一個通稱,其又可細分為:個別協商、前置協商和債務協商,適合有還款困難的人申辦,這三者的共通點為債務人申請後,聯合徵信中心會註記,但優點是可望能拉長還款年限,以及有機會降低還款利率,再者就是更生或清算,須經由法院裁定,若選擇以上這些方式,等同信用破產,因為銀行不會願意再跟你往來。

法院強制扣薪的執行方式?

依照法規,除了不得強制執行的財產(如:勞工之退休準備金、退休金及請領退休金之權利、依法領取之社會福利津貼、社會救助或補助等)外,其餘債務人所有之財產均可強制執行(如:存款、薪資、股票、動產、車輛、動產等)。

1.扣押命令

執行法院發扣押命令(或稱禁止命令),禁止債務人向第三人(債務人的存款銀行或任職公司)收取應領薪資或提領存款,並禁止第三人向債務人清償或給付扣押之金錢,有點類似「查封」。

2.收取命令

執行法院以命令授與執行債權人收取債權之權利。簡單講就是,法院允許債權人可以直接向第三人收取已經扣押的金錢。

3.移轉命令

執行法院以命令將扣押的金錢債權,依命令中所示的範圍,移轉於債權人。簡單講就是,往後債務人所任職的公司,必須將薪資支付給債權人。

4.支付轉給命令

執行法院命第三債務人將扣押的債權,以此債權金額先向執行法院支付,再由執行法院轉給債權人的命令。簡單講就是,當債權人不只一人時,由法院負責將扣押的錢,按比例分配給各債權人。

不小心就「債務更生」?當心被信用破產

值得注意的是,近年來有很多不肖代辦公司偽裝成債務整合公司、債務重整協會的名義,打廣告、接案,卻趁機向債務人再敲一筆,還沒辦理就先收費,或直接送「債務更生」,等同於宣告這輩子信用破產,因此在處理債務時,得眼睛睜大避免上當受騙,得不償失。

想要債務協商,有免付費的諮詢單位嗎?

除了銀行之外,唯一合法的官方單位只有「法律扶助基金會」。

不過,銀行對於這類案件的承作意願低,得精算債務人的負債、另一方面還要考量銀行是否會有虧本問題。

若是找上代書代辦,通常這類都是「只還利息」,本金欠款無法順利獲得解決。

法院強制扣薪的常見問題

  • Q退休金、資遣費也會被法院強制執行扣薪嗎?
  • A依照法規,債務人的資遣費是可以強制執行的,但債務人請領退休金的「權利」,則不得強制執行,除非債務人將退休金存到銀行,就變成是債務人對銀行的存款債權,法院就可以強制執行。
  • Q電信費用沒繳,會被法院強制執行扣薪嗎?
  • A一般來說,電信業者會先將門號停話,再向用戶催收半年內欠繳的電話費採簡訊、語音、書面方式通知;若半年後仍未收到欠款,則轉交資產管理公司進行外催;若仍未收到欠款,則直接轉讓債權給資產管理公司,那債權公司就可能會向法院聲請強制扣薪。
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