台灣的金融市場轉變，讓負債整合變得更難了
銀行最怕信用不正常的人
自從民國94～95年雙卡風暴後，銀行經歷了大額打消呆帳的重創，對於各種消費金融貸款開始變得嚴格，也因此，2006年4月起財團法人金融聯合徵信中心推出信用評分機制，將每個人跟銀行往來的紀錄，用分數200–800分來表示，一般條件正常的人，分數都落在620分以上，這樣的分數跟銀行申請貸款，就算符合信用正常這一個項目。
接著，銀行會就借款人申請的貸款種類及額度去做個別審核，來決定貸款的准駁，也就是說要跟銀行辦貸款，信用正常除了是基本條件外，還需要信用評分620分以上，才算是達到門檻，才有資格跟銀行申請貸款來取得資金。
信用評分決定了一切
信用評分最高分數是800分，一般有向銀行辦過貸款或使用信用卡皆正常繳款的人，分數都落在620–700分之間，這個分數向銀行貸款都不是問題，但若因信用卡繳循環利息、有遲繳紀錄、預借現金、無擔保負債過高(薪資22倍限制)，近期增貸…等因素，都會造成信用評分降低的現象，如果信用評分過低(低於600分)，就算房屋還有殘值，也會因此被銀行婉拒。
這些原因也是大忌
還有一些銀行不會說出口的原因，如房屋座落太過偏鄉、工作是領現金，沒有薪資收入證明，或是負債比太高，或因為不會跟銀行打交道、選錯銀行等等原因，被第一家銀行婉拒後，再找其他家銀行送件申請，還是繼續被婉拒，這樣就造成了『多家送件』的情形，貸款更辦不出來…
因上述原因，被銀行婉拒後，只能向『Google』求助，但找到的絕大部分都是代辦公司或民間借款，找代辦公司會被收一筆8–15 %的高額代辦服務費，民間借款利息高到嚇人，稍有不慎就可能賠上一生的積蓄，比比貸建議，在開始出現債務問題時，可以先向銀行申請整合負債的貸款來解決，若無法申請過，再考慮二胎房貸，銀行過不了件的話可轉向融資公司洽詢。
各銀行的負債整合管道
| 額度 | 最高250萬 |
| 對象 | 20-65歲本國國民，固定收入大於30萬 |
| 利率 | 前3個月1.88%~5.88%，第4個月起5.88%~14.88% |
| 貸款時間 | 最長7年 |
| 費用/違約金 | 5000起，兩年內清償違約金本金3% |
| 額度 | 最高200萬 |
| 對象 | 20-65歲本國國民 |
| 利率 | 前3個月1.68%起，第4個月起6.5%~14.25% |
| 貸款時間 | 1-7年 |
| 費用/違約金 | 8000起 |
| 額度 | 最高300萬 |
| 對象 | 20-60歲本國國民 |
| 利率 | 前3個月1.66%~14.60%，第4個月起5.65%~14.60% |
| 貸款時間 | 最長7年 |
| 費用/違約金 | 9000起，6個月內清償違約金本金4%，7~12個月3% |
| 額度 | 最高50萬 |
| 對象 | 同一機關任職滿3個月 |
| 利率 | 5.86%~16.51% |
| 貸款時間 | 3年 |
| 費用/違約金 | 6300 |
| 額度 | 月薪22倍限制 |
| 對象 | 20-60歲本國國民，現職滿一年 |
| 利率 | 3.47%~12.24% |
| 貸款時間 | 最長7年 |
| 費用/違約金 | 5000-9000 |
| 額度 | 最高300萬 |
| 對象 | 20-60歲本國國民，年薪25萬以上，到職滿半年 |
| 利率 | 5.24%~16.37% |
| 貸款時間 | 1-7年 |
| 費用/違約金 | 9000，提前清償有違約金 |
溫馨提示：土銀沒有無門檻的單純信用貸款，都有門檻限制，要特別注意
| 額度 | 依個人狀況而定 |
| 對象 | 20-60歲本國國民，有提供擔保品(房子或車子) |
| 利率 | 本行公告指標利率(月調)及固定加碼幅度機動調整 |
| 貸款時間 | 最長5年 |
| 費用/違約金 | 5300-5600 |
| 額度 | 最高300萬 |
| 對象 | 20-65歲本國國民，年薪30萬以上 |
| 利率 | 4.00%~19.49% |
| 貸款時間 | 2-7年 |
| 費用/違約金 | 5000-9000，一年內清償違約金本金3%-4% |
| 額度 | 依個人狀況而定 |
| 對象 | 20-65歲本國國民 |
| 利率 | 3.56%~14.93% |
| 貸款時間 | 1-7年 |
| 費用/違約金 | 5000-9000 |
| 額度 | 最高300萬 |
| 對象 | 20歲以上，且年齡+貸款期限不大於65歲 |
| 利率 | 分段式：5.08%~20.78%；一段式：4.92%~21.46% |
| 貸款時間 | 最長7年 |
| 費用/違約金 | 9000，一年內清償違約金本金2% |
| 額度 | 最高300萬 |
| 對象 | 20-60歲 |
| 利率 | 6.92%起 |
| 貸款時間 | 最長7年 |
| 費用/違約金 | 9000 |
| 額度 | 最高300萬 |
| 對象 | 25-60歲，年收入22萬以上，持有他行信用卡半年以上 |
| 利率 | 兩段式利率1.68%起，依審核結果而定 |
| 貸款時間 | 最長5年 |
| 費用/違約金 | 8049，一年內清償有違約金 |
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