金融市場及債務整合之銀行現況

台灣的金融市場轉變,讓負債整合變得更難了

銀行最怕信用不正常的人

自從民國94~95年雙卡風暴後,銀行經歷了大額打消呆帳的重創,對於各種消費金融貸款開始變得嚴格,也因此,2006年4月起財團法人金融聯合徵信中心推出信用評分機制,將每個人跟銀行往來的紀錄,用分數200–800分來表示,一般條件正常的人,分數都落在620分以上,這樣的分數跟銀行申請貸款,就算符合信用正常這一個項目。

接著,銀行會就借款人申請的貸款種類及額度去做個別審核,來決定貸款的准駁,也就是說要跟銀行辦貸款,信用正常除了是基本條件外,還需要信用評分620分以上,才算是達到門檻,才有資格跟銀行申請貸款來取得資金。

信用評分決定了一切

信用評分最高分數是800分,一般有向銀行辦過貸款或使用信用卡皆正常繳款的人,分數都落在620–700分之間,這個分數向銀行貸款都不是問題,但若因信用卡繳循環利息、有遲繳紀錄、預借現金、無擔保負債過高(薪資22倍限制),近期增貸…等因素,都會造成信用評分降低的現象,如果信用評分過低(低於600分),就算房屋還有殘值,也會因此被銀行婉拒

這些原因也是大忌

還有一些銀行不會說出口的原因,如房屋座落太過偏鄉、工作是領現金,沒有薪資收入證明,或是負債比太高,或因為不會跟銀行打交道、選錯銀行等等原因,被第一家銀行婉拒後,再找其他家銀行送件申請,還是繼續被婉拒,這樣就造成了『多家送件』的情形,貸款更辦不出來…

因上述原因,被銀行婉拒後,只能向『Google』求助,但找到的絕大部分都是代辦公司或民間借款,找代辦公司會被收一筆8–15 %的高額代辦服務費,民間借款利息高到嚇人,稍有不慎就可能賠上一生的積蓄,比比貸建議,在開始出現債務問題時,可以先向銀行申請整合負債的貸款來解決,若無法申請過,再考慮二胎房貸,銀行過不了件的話可轉向融資公司洽詢。

各銀行的負債整合管道

玉山銀行

額度最高250萬
對象20-65歲本國國民,固定收入大於30萬
利率前3個月1.88%~5.88%,第4個月起5.88%~14.88%
貸款時間最長7年
費用/違約金5000起,兩年內清償違約金本金3%

新光銀行(信用貸款)

額度最高200萬
對象20-65歲本國國民
利率前3個月1.68%起,第4個月起6.5%~14.25%
貸款時間1-7年
費用/違約金8000起

永豐銀行(信用貸款-豐利金)

額度最高300萬
對象20-60歲本國國民
利率前3個月1.66%~14.60%,第4個月起5.65%~14.60%
貸款時間最長7年
費用/違約金9000起,6個月內清償違約金本金4%,7~12個月3%


第一銀行(信用貸款-攏來貸)

額度最高50萬
對象同一機關任職滿3個月
利率5.86%~16.51%
貸款時間3年
費用/違約金6300

聯邦銀行(好好款貸)

協商專區

額度月薪22倍限制
對象20-60歲本國國民,現職滿一年
利率3.47%~12.24%
貸款時間最長7年
費用/違約金5000-9000

遠東銀行(新獨立時貸)

額度最高300萬
對象20-60歲本國國民,年薪25萬以上,到職滿半年
利率5.24%~16.37%
貸款時間1-7年
費用/違約金9000,提前清償有違約金

土地銀行(財夠力)

溫馨提示:土銀沒有無門檻的單純信用貸款,都有門檻限制,要特別注意

額度依個人狀況而定
對象20-60歲本國國民,有提供擔保品(房子或車子)
利率本行公告指標利率(月調)及固定加碼幅度機動調整
貸款時間最長5年
費用/違約金5300-5600

中國信託

額度最高300萬
對象20-65歲本國國民,年薪30萬以上
利率4.00%~19.49%
貸款時間2-7年
費用/違約金5000-9000,一年內清償違約金本金3%-4%

台新銀行

額度依個人狀況而定
對象20-65歲本國國民
利率3.56%~14.93%
貸款時間1-7年
費用/違約金5000-9000

國泰世華

額度最高300萬
對象20歲以上,且年齡+貸款期限不大於65歲
利率分段式:5.08%~20.78%;一段式:4.92%~21.46%
貸款時間最長7年
費用/違約金9000,一年內清償違約金本金2%

台北富邦(上班族信貸)  

額度最高300萬
對象20-60歲
利率6.92%起
貸款時間最長7年
費用/違約金9000

花旗銀行(圓滿貸)

額度最高300萬
對象25-60歲,年收入22萬以上,持有他行信用卡半年以上
利率兩段式利率1.68%起,依審核結果而定
貸款時間最長5年
費用/違約金8049,一年內清償有違約金

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