在金融產品中，利率是一個非常重要的概念，不同的利率種類會影響到我們的投資、貸款與儲蓄等金融相關的決策，因此了解利率種類及其特性非常重要。另外也由於利率種類的繁複，有一些常見的利率陷阱需要特別留意，以免在受業務話術影響而造成不必要的額外損失。
一、利率是什麼？利率與利息有何不同？
利率是什麼？利息又是什麼？借款人支付利息是借款所需支付的成本，而放款人收取利息是提供金錢所得到的報酬，利率是用來計算利息的比率。例如，借款100元，利率10%是比例，則支付10元利息是金額。
以儲蓄為例，銀行有金流是因為存戶把錢存進銀行，銀行根據利率計算並支付存款利息。相反的，貸款人從銀行借錢並分期償還，銀行則根據利率計算並收取貸款利息。
承上所述，在了解對利率的基本認識後，本文將進一步討論利率種類有哪些？又有哪些常見的利率陷阱？以下將一一比較說明。
二、利率種類：機動式利率&固定式利率
機動式利率
機動利率是一種會隨著央行升降息和金融環境變化而波動的計息方式，由代表銀行資金成本的「指標利率」和代表銀行額外利潤的「加碼利率」所組成；而指標利率可視為銀行基本定價，加碼利率則因為個人印象不同而有所差異，因此即使貸款額度相同，利率也會有高低之分。
固定式利率
固定利率是指在特定期間內以固定利率計息，即使央行宣布升息或降息也不受影響，因此在儲蓄商品中較常見，但貸款方案較少採用，即便有固定利率選項，其利率也通常較機動利率高。
機動式利率VS固定式利率
建議在選擇利率種類時，可考慮未來利率漲跌趨勢。機動利率常有波動，固定利率則恆定不變。若是儲蓄，可在預期利率連續上漲時選擇機動利率，預期利率連續下跌時則選擇固定利率；若是貸款，在預期利率連續上漲時選擇固定利率，在預期利率連續下跌時則選擇機動利率（若可選擇）。
三、利率種類：單利&複利
單利
單利的意思是計算利息的基礎為「本金」，也就是最一開始的本錢有多少，就用這個金額來計算利息，不論你的本金變多或變少，計算基礎都不會變。
複利
複利的意思是計算利息的基礎為「前期的本金」，也就是說計算利息的基礎，會隨著你的本錢變多或變少而不相同。
單利VS複利
以投資來講，單利就是每一期的利息都只用本金計算；複利則是把前期利息併入本金計算，簡單講就是利息還可以再生利息，俗稱利滾利。
以貸款來講，單利就是無論你本金已償還多少，利息還是用一開始借貸的總金額來計算；複利則是用前期的貸款餘額來計算利息，簡單講就是本金減少、利息也會減少。
但要注意的是，大多數的貸款是採年金法，也就是本息平均攤還法，每期應繳本利和都是一樣的，但本金跟利息的比重不同，因此利息的計算方式會略有不同。下面的案例會針對貸款單利複利有更詳細的解說。
四、利率種類：一段式利率&分段式利率
一段式利率
一段式利率指的是整個貸款期間不分區段，個人加碼利率都固定維持在同一個數字，只有基準利率會隨市場波動而有所變化。
但是長期來說，一段式房貸利率的月利息還是相對固定，比較容易掌握房貸的支出狀態，適合能長期穩定還款的人申辦。
分段式利率
分段式利率也稱作階梯式利率，是將貸款期間分切成2或3個區段，於不同時期採用不同的個人加碼利率來計息。
此時必須看各階段的平均利率，或是加計所有費用後的總費用年百分率，才是該方案的實際利率。
一段式利率VS分段式利率
一段式利率是整個貸款期間，都以相同數字計息的利率種類，而分段式則常見於銀行的廣告利率中，前期利率低得誘人、後期利率則稍高於一般計息，算下來不一定會比一段式划算。
五、常見利率陷阱有哪些種類？
單利與複利
正常來講，每一期要繳納的貸款利息，是根據你的貸款餘額來計算的，因此隨著本金減少、應繳利息也愈來愈少。
假設每期繳交的利息金額都是固定的、一樣的，也就是所謂「單利」，並非一般貸款所使用的「複利」。
只是一般我們在講貸款利率時，不會特別去注意是採用單利計算、還是複利計算，而不良業務就是利用這點來誤導客戶。
這樣的行銷手法不只出現在二順位房貸，汽車貸款、機車貸款、信用貸款都可能出現上述情形，究竟該如何避免受騙？
方法很簡單，你可以直接到貸款試算網站把你的貸款金額、貸款期限、以及對方告訴你的貸款利率輸入進去，就能發現是否為錯誤的利率算法。
年利率與月利率
你是否看過貸款網站上寫著「房屋二胎利率月息2%，每萬元月息費用200元。」
不管是銀行或大多數人所講的貸款利率，都是指「年」利率，通常只有民間借貸業者，利率是以「月」<計算。
但有的民間貸款，會以利率2%、3%來吸引客戶，看起來好像利息很少，實際上話卻只講一半，而使用年、還是月利率，這兩者的差異非常地大。
若使用「月」利率計息，光是利息支出就遠遠超過貸款本金，比使用「年」利率計息，利息支出整整多了100萬元。
而這還是假設民間貸款是以本息均攤的方式還款，有的民間貸款還款方式還可能只還息不還本，7年的總利息支出多達168萬元。
因此建議你，借貸前一定要向對方問清楚，利率到底是月息、還是年息。
總費用年百分率
APR指的是總費用年百分率（Annual Percentage Rate），就是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，平攤在貸款總年期中，所計算出來的年「實質利率」。
因此，比較貸款時不能只看誰的貸款利率低就找誰，否則容易落入銀行的陷阱中。根據金管會規定，APR必須被清楚揭露，因此銀行通常會在貸款的注意事項中，公告該方案的貸款利率和APR試算。
為什麼說是試算呢？因為每個人的條件不同，能取得的信貸利率也不同，沒有絕對的標準，所以銀行會以一個模擬數值（大多是以30萬元、5年期，並搭配貸款利率為例），來試算該方案的APR。
APR的計算原理，就是將所有手續費計入貸款成本，再攤入貸款年期中。但是由於APR牽涉到個人貸款利率的高低，以及機動利率的升降，因此還是要以銀行載明於合約書上的數字為準。
竄改貸款年限
合約期數、%數沒看清楚，收到繳費的帳單才發現除了月付金是與簽約時說的一樣，其它如貸款期數、利率都與一開始講的不一樣。
不良業務用了不同的利率、期數算出幾乎一樣的月付金，並利用這點來混淆客戶。5年利率7%與7年利率16%的差別，雖然可以獲得幾乎一樣的月付金，但是利息支出整整多了47.5萬。
「貸款」對許多人來說，是既熟悉又陌生，也許用到的機會不多，但就怕當你真的有需要的時候，如果對它不夠了解、沒有花點時間去做查證的話，反而會讓自己吃悶虧。
因此建議你，不論是找銀行、融資公司、還是民間借貸業者申請貸款，都應保持警惕，多做比較並善用貸款試算工具做第二次確認，以防受騙上當。
總結來說，不論是哪一種利率，都需要我們仔細研究和了解，以避免落入利率陷阱。在做金融決策時，需要考慮自己的風險承受能力和投資目標，慎重選擇適合自己的利率種類，才能夠實現財務自由的目標。
