代償找銀行還是民間融資管道?代償管道比較及選擇指南

在面對日益增長的債務壓力時,許多人開始尋找有效的方式來降低債務負擔,以重獲財務自由。債務代償成為眾多債務處理策略之一,其中涉及銀行與民間融資管道的選擇。本文將深入探討代償找銀行還是民間融資管道?債務代償管道比較及選擇指南,協助你理解代償的意義以及選擇最適合自己的管道。

一、代償意思是什麼?

代償意思是什麼?代償其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款。

代償跟整合負債一樣嗎?

代償意思是什麼?基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。

二、代償的管道有哪些?哪個代償管道比較好?

代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司,以下介紹各個代償管道優缺點:

銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款,來代償信用卡債或者是其他銀行的債務,只要是欠金融機構(如:銀行、農會、漁會、信用合作社)的債務,銀行之間都可以互相代償,代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道,可申請的銀行代償方式:

  1. 信用貸款(信用卡餘額代償)
  2. 房屋增貸
  3. 房屋轉增貸
  4. 二順位貸款

不過近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

融資公司代償

融資公司代償就是跟融資公司申請貸款,來把你原本在銀行或民間的貸款清償,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前台灣大型股票上市融資公司提供的融資公司代償方式:

  1. 原車融資
  2. 汽車轉增貸
  3. 二順位貸款

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大

鑫融資二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬,足夠代償多筆小額債務。

  • 辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。

  • 審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。

  • 安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。

此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款,拿到錢後再自己一筆一筆去還款,沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘,但相對利率和風險也很高,未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式:

  1. 信用貸款
  2. 汽機車貸款
  3. 二胎房貸
  4. 三胎房貸
  5. 土地貸款

其中,代書貸款是較常見的民間貸款管道之一,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款利率

民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算,這兩個意思差很多,若為月利率,需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

  • 貸款費用

民間借貸的手續費、服務費等費用是多少?通常民間業者的收費名目較多、金額也不少,扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

  • 還款期限

幾天是一個周期?多久要還完?還款方式是本息均攤、還是只還息不還本?這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說,民間貸款較有機會順利取得資金,但建議仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

三、代償所需的文件與申辦流程

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債,所有的貸款流程都大同小異,比較特別的地方就是代償-銀行和融資公司撥款前,會直接先幫你把指定代償的債務還掉,如果清償完還有剩餘的款項,才會撥入你指定的帳戶。

代償申請資料

  1. 身分證件影本
  2. 在職證明或勞保異動明細影本
  3. 6個月薪轉存摺影本或扣繳憑單
  4. 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本(僅申請二胎房貸時需要)

代償的申辦流程

1.提出申請
2.條件審核
3.簽約對保
4.代償債務
5.撥款入帳

另外,如果原本的汽機車貸款有做動保設定,或者原本的房屋貸款有做抵押權設定,會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

四、如何知道貸款公司是否有代償債務?

當你原來的貸款已經清償完畢後,可以向原貸款公司索取清償證明,也可以直接打電話詢問,就能知道你的貸款公司是否有幫你代償債務。

貸款清償證明申請流程為何?

1.個人信貸清償證明

最後一筆款項還完後,下個月自行調閱聯徵紀錄查詢,確認已無貸款紀錄即可,銀行並不會特別開立信貸清償證明,如有需要可請銀行開立。

2.車貸清償

  1. 電話告知銀行或融資公司,預計要完全清償車貸,請他們協助計算當日的結清金額,如有違約金也要一併列入計算。
  2. 將銀行或融資公司計算出的清償總額,匯款到指定帳戶,匯款完成後再將匯款單傳真,請銀行確認是否入帳。
  3. 確認款項入帳後,銀行或融資公司會寄還清償文件,包含清償證明及領牌登記書。
  4. 銀行或融資公司會主動向監理站辦理抵押權塗銷,但部分公司並不會主動塗銷,可上監理服務網查詢,如發現未塗銷,自行持清償證明至監理站辦理。

3.房貸清償

  1. 電話告知銀行,預計要完全清償房貸,請他們協助計算當日的結清金額,如有違約金也要一併列入計算。
  2. 銀行會提供指定帳戶,將款項匯入指定帳戶,並電話通知銀行查帳,確認款項是否有確實匯入。
  3. 確認款項入帳,2-3個工作天後,銀行通知親至分行取回以下設定文件:抵押權塗銷同意書、他項權利證明書、建物及土地抵押權設定契約書、住宅火險及地震險保單等。
  4. 持清償證明等文件,以及個人身分證、印章,到地政事務所辦理抵押權設定塗銷。
  5. 如果打算續保火險地震險,可持保單到產險公司辦理受益人變更,或是申請停保,保險公司會將剩餘保費退回。

※如果不方便親自領取清償文件,可填寫清償證明領取委託書,由親人至銀行領取。

QA.代償常見問題

Q.債務整合是否有會有費用?

這需要視受理債務整合的機構而定,銀行常會收取徵信費及開辦費,若是向123貸申請二胎房貸的話,僅有一筆15,000元的費用,內含代書費、地政規費等費用,再來就沒有其他費用了。

Q.負債整合若失敗後果會怎樣?

若透過銀行申請債務整合失敗的話,其實不用立刻考慮債務協商,還有融資公司與其他民間管道,其中又建議向隸屬於集團旗下的上市子公司,鑫融資二胎房貸、汽車貸款額度高,撥款快,過程透明清楚外,沒有收取代辦費也不需事前先行簽約,協助你在資訊透明的狀況下度過難關。

Q.什麼是代償二胎?

代償二胎就是跟融資公司鑫融資辦二胎房貸,來代償原本的銀行二胎或民間二胎房貸。為什麼需要代償二胎?因為銀行二胎雖然利率較低、額度卻也少很多,通常有房屋殘值的8成就算是很不錯的,如果資金需求較大就根本不夠用;民間二胎則是利率高、額度也不多,無法用來整合負債;相較之下,鑫融資二胎額度較高、利率也跟銀行差不多,還有寬限期,非常適合用來代償其他債務。

債務代償,作為減輕債務負擔的手段,有賴於明確的選擇和明智的策略。無論選擇銀行或民間融資管道,都需要仔細比較其優缺點、流程以及利率條件。透過本文提供的選擇指南,希望能夠做出明智的決策,選擇最符合個人需求的代償管道,實現減輕債務負擔的目標,走向更穩健的財務未來。

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