一、代償意思是什麼？
代償意思是什麼？代償其實是代為清償債務的意思，簡單說就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款。
代償跟整合負債一樣嗎？
代償意思是什麼？基本上代償和整合負債是一樣的，整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款，來償還掉高負擔的債務，有些銀行代償有指定償還債務，有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。
二、代償的管道有哪些？哪個代償管道比較好？
代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司，以下介紹各個代償管道優缺點：
銀行代償
銀行代償就是跟銀行申請貸款，來代償信用卡債或者是其他銀行的債務，只要是欠金融機構（如：銀行、農會、漁會、信用合作社）的債務，銀行之間都可以互相代償，代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。
銀行是最安全、利率又最低的代償管道，可申請的銀行代償方式：
- 信用貸款（信用卡餘額代償）
- 房屋增貸
- 房屋轉增貸
- 二順位貸款
不過近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：
- 貸款或信用卡遲繳
- 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
- 負債比例太高（超過60%）
- 負債總額越來越多、不見減少
簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。
融資公司代償
融資公司代償就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。
目前台灣大型股票上市融資公司提供的融資公司代償方式：
- 原車融資
- 汽車轉增貸
- 二順位貸款
融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。
找融資公司代償有這些好處：
- 額度較大
好事貸好事貸二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。
- 辦理快速
前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。
- 審核寬鬆
信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。
- 安全代償
股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。
此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。
民間代償
民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款，拿到錢後再自己一筆一筆去還款，沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘，但相對利率和風險也很高，未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。
民間代償方式：
- 信用貸款
- 汽機車貸款
- 二胎房貸
- 三胎房貸
- 土地貸款
其中，代書貸款是較常見的民間貸款管道之一，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：
- 借款利率
民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。
- 貸款費用
民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。
- 還款期限
幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。
雖然對信用條件差的客戶來說，民間貸款較有機會順利取得資金，但建議仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。
三、代償所需的文件與申辦流程
無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債，所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。
代償的申請資料
- 身分證件影本
- 在職證明或勞保異動明細影本
- 6個月薪轉存摺影本或扣繳憑單
- 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本（僅申請二胎房貸時需要）
代償的申辦流程
1.提出申請
2.條件審核
3.簽約對保
4.代償債務
5.撥款入帳
另外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。
四、如何知道貸款公司是否有代償債務？
當你原來的貸款已經清償完畢後，可以向原貸款公司索取清償證明，也可以直接打電話詢問，就能知道你的貸款公司是否有幫你代償債務。
貸款清償證明申請流程為何？
1.個人信貸清償證明
最後一筆款項還完後，下個月自行調閱聯徵紀錄查詢，確認已無貸款紀錄即可，銀行並不會特別開立信貸清償證明，如有需要可請銀行開立。
2.車貸清償
- 電話告知銀行或融資公司，預計要完全清償車貸，請他們協助計算當日的結清金額，如有違約金也要一併列入計算。
- 將銀行或融資公司計算出的清償總額，匯款到指定帳戶，匯款完成後再將匯款單傳真，請銀行確認是否入帳。
- 確認款項入帳後，銀行或融資公司會寄還清償文件，包含清償證明及領牌登記書。
- 銀行或融資公司會主動向監理站辦理抵押權塗銷，但部分公司並不會主動塗銷，可上監理服務網查詢，如發現未塗銷，自行持清償證明至監理站辦理。
3.房貸清償
- 電話告知銀行，預計要完全清償房貸，請他們協助計算當日的結清金額，如有違約金也要一併列入計算。
- 銀行會提供指定帳戶，將款項匯入指定帳戶，並電話通知銀行查帳，確認款項是否有確實匯入。
- 確認款項入帳，2-3個工作天後，銀行通知親至分行取回以下設定文件：抵押權塗銷同意書、他項權利證明書、建物及土地抵押權設定契約書、住宅火險及地震險保單等。
- 持清償證明等文件，以及個人身分證、印章，到地政事務所辦理抵押權設定塗銷。
- 如果打算續保火險地震險，可持保單到產險公司辦理受益人變更，或是申請停保，保險公司會將剩餘保費退回。
※如果不方便親自領取清償文件，可填寫清償證明領取委託書，由親人至銀行領取。
QA.代償常見問題
Q.債務整合是否有會有費用？
這需要視受理債務整合的機構而定，銀行常會收取徵信費及開辦費，若是向123貸申請二胎房貸的話，僅有一筆15,000元的費用，內含代書費、地政規費等費用，再來就沒有其他費用了。
Q.負債整合若失敗後果會怎樣？
若透過銀行申請債務整合失敗的話，其實不用立刻考慮債務協商，還有融資公司與其他民間管道，其中又建議向隸屬於好事貸集團旗下的上市子公司，好事貸好事貸二胎房貸、汽車貸款額度高，撥款快，過程透明清楚外，沒有收取代辦費也不需事前先行簽約，協助你在資訊透明的狀況下度過難關。
Q.什麼是代償二胎？
代償二胎就是跟融資公司好事貸好事貸辦二胎房貸，來代償原本的銀行二胎或民間二胎房貸。為什麼需要代償二胎？因為銀行二胎雖然利率較低、額度卻也少很多，通常有房屋殘值的8成就算是很不錯的，如果資金需求較大就根本不夠用；民間二胎則是利率高、額度也不多，無法用來整合負債；相較之下，好事貸好事貸二胎額度較高、利率也跟銀行差不多，還有寬限期，非常適合用來代償其他債務。
債務代償，作為減輕債務負擔的手段，有賴於明確的選擇和明智的策略。無論選擇銀行或民間融資管道，都需要仔細比較其優缺點、流程以及利率條件。透過本文提供的選擇指南，希望能夠做出明智的決策，選擇最符合個人需求的代償管道，實現減輕債務負擔的目標，走向更穩健的財務未來。