在追求金融自由和個人財務管理的旅途中，了解和掌握DBR22倍是至關重要的。DBR22倍代表了您的債務比例，它影響您的信貸申請和核貸結果。本文將深入探討DBR22倍的含義、計算方式以及與信貸相關的重要注意事項。無論您是考慮申請信貸還是希望更好地管理個人債務，這篇文章都將為您提供有價值的資訊。
一、什麼是DBR22倍？什麼是負債比率？
在說明什麼是DBR22倍之前，需要先了解DBR（負債比率）跟22倍（無擔保債務總和）
DBR（Debt Burden Ratio）是指債務負擔比率，用來衡量借款人每月的債務還款負擔與其總收入之間的比例。通常以百分比表示，計算方式如下：
DBR = (每月的債務還款金額 / 月收入) × 100%
而DBR22倍若以信貸而言，指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和，與平均月收入的比率。
根據金管會規定，這種類型的負債總額，最高不能超過月收入的22倍，也就是所謂的DBR22倍；所以銀行在審查時，都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。
簡單地講，申請銀行信貸，是會有額度上限的，而這個上限就看你的月收入跟負債比率來決定。
二、哪些債務需要計入DBR22倍？
DBR22倍考慮的是個人的總債務負擔，包括各種不同類型的債務。這有助於評估一個人是否有足夠的財務餘裕應對這些債務，並確保財務狀況穩健。
1.無擔保債務有哪些？
什麼是無擔保債務？判斷方式很簡單，只要是銀行不要求抵押品就借出的款項，即屬於無擔保債務，而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等，都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括：
- 其他銀行的個人信貸
- 為他人擔任保證人之債務
- 循環型信貸額度
- 信用卡費／信用卡循環利息
- 已進入還款期之就學貸款
總之，DBR22倍考慮的是個人的總債務負擔，包括各種不同類型的債務。這有助於評估一個人是否有足夠的財務餘裕應對這些債務，並確保財務狀況穩健。
2.學貸是否計入DBR22倍？
也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限，以下為DBR22倍排除項目：
- 未屆還款期之就學貸款
- 青年創業貸款／微型企業創業貸款
- 青年海外生活體驗專案貸款
- 一定合理期間（6月～6年）的法拍屋代墊款項貸款、自建自住建築貸款、都更計畫貸款
三、如何計算DBR22倍
DBR22倍的計算公式是「平均月收入×22」，也就是一個月收入5萬元的上班族，在完全沒有任何無擔保債務的情況下，最高可貸金額是5萬元×22＝110萬元。
1.DBR22倍的計算方法
計算DBR的方法是將個人的月債務總支出除以總收入，以百分比表示。DBR22倍則表示個人的月債務支出不能超過總收入的22%。
要計算DBR22倍，首先需要確定個人的月債務總支出，這包括信用卡債務、學生貸款、個人貸款以及其他固定債務的月還款金額。然後，將這些債務的月還款金額相加，得到月債務總支出。
接下來，需要確定個人的總收入，這包括所有來源的收入，如工資、租金、投資收益等。
最後，使用上述公式計算DBR22倍，並將結果轉化為百分比。如果DBR22倍的計算結果小於或等於22%，則表示個人的債務負擔在可接受的範圍內。如果計算結果超過22%，則可能需要重新考慮債務管理策略，以確保財務穩健。
2.實際試算DBR22倍
額度門檻雖是22倍，但其實以一般貸款人來說，額度來到「16～18倍」就已是緊繃，再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務，還必須先扣除已有債務總合，最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。以下舉例實際試算：
月收入5萬元的小花打算向A銀行申辦信貸，名下已有房屋貸款400萬元、信用卡費8萬元，還有先前向B銀行申請的信貸24萬元。小花最多能向A銀行貸到多少錢呢？撇開房屋貸款屬於擔保債務不計，小花的最高可貸額度就是：110萬元－32萬元＝78萬元
但以月收16～18倍的保守估計，她最多可能只能貸到48～58萬元。
四、信貸申請注意事項
DBR22倍是一個常見的貸款額度計算方式，但實際核貸額度可能會受到多個因素的影響，因此不是所有人都能獲得22倍月收入的貸款額度。以下是一些可能影響核貸額度的因素：
1.信用紀錄
信用紀錄良好的借款人通常能夠獲得較高的貸款額度，而信用不良或有過去未還清債務的借款人可能只能獲得較低的額度，甚至可能無法貸款。
2.負債比率
銀行通常會考慮借款人的債務比率，即已有債務占月收入的比例。如果借款人已經有其他無擔保債務，如信用卡債、個人貸款等，銀行可能會將這些債務納入考慮，進一步降低貸款額度。
除了負債比率需小於22倍之外，還有月負債比需小於70%（月負債比＝每月債務還款金額÷平均月收入）、總資產負債比大於1.5倍（總資產負債比＝債務總額÷資產總額）上述條件須符合才能申請信貸，也可說是信貸核貸的三大門檻。
3.收入穩定性
有穩定、可證明的收入來源的借款人通常更容易獲得較高的貸款額度。自營業者或無固定收入的借款人可能需要提供更多的財務文件來證明他們的還款能力。
4.擔保品
如果借款人提供有價值的擔保品，如房屋或汽車，銀行可能會考慮這些擔保品的價值來增加貸款額度。
總之，雖然DBR22倍是一個參考的計算方式，但實際核貸額度會因個人情況和銀行政策而有所不同。借款人應詳細了解自己的財務狀況，包括信用紀錄、債務情況和收入穩定性，以確定最適合自己的貸款額度和條件。
QA.DBR22倍常見問答
Q.負債比過高怎麼辦？如何降低DBR？
想要降低DBR，可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合，或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。
Q.負債比偏高，如何增加信貸過件機會？
若是負債比偏高，可以試著提供其他收入或財力證明，或是請條件好的親友擔任保人，以增加自身的授信強度。
Q.總費用年百分率（APR）是什麼？
總費用年百分率（Annual Percentage Rate）就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本，均攤在貸款年期中的實質利率，會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。
DBR22倍是個人財務管理中不可忽視的重要指標，它直接影響您申請信貸的成功和債務管理的效率。透過深入理解DBR22倍的含義、計算方法以及信貸的注意事項，您可以更好地規劃您的財務生活，實現更多財務自由的目標。請謹記本文提供的資訊，以幫助您做出明智的財務決策。