個別協商是處理財務挑戰的有力工具，可調整貸款條件、減輕債務壓力，儘管可能影響信用報告，但不應害怕尋求協助。了解細節、提前準備、建立溝通，確保達成有利協議是關鍵。無論財務狀況如何，處理債務問題是走向穩健財務未來的重要一步。希望這指南幫助您做出明智的財務決策。
一、個別協商是什麼？
個別協商是一種債務處理方法，其中債務人主動向單一銀行提出申請，以改變原有的貸款條件。這種方法包括以下主要特點：
1.向各銀行分別還款
債務人需要分別向每家銀行償還其貸款，而不是整合債務到一個新的貸款中。
2.調降利率或免除利息
個別協商的目的之一是試圖降低貸款利率或部分免除利息，以減輕債務負擔。
3.延長還款期限
債務人可能會要求延長償還貸款的期限，以降低每月的還款金額。
4.可能有一次清償方案
在某些情況下，可能會提供一次性清償的機會，債務人可以支付債務的一部分，而不必償還全部欠款。通常，這種機會僅適用於特定債務協商情境，並且有特定的條件。
5.年限不超過剩餘年限2倍、最長13年
在協商期間，債務人可以要求將貸款的還款期限延長，但通常不得超過原有貸款剩餘年限的兩倍，並且最長不超過13年。
6.利率不低於原貸款或同類型貸款平均利率
在降低利率方面，銀行通常會參考原有貸款的利率或相關貸款類型的平均利率，以確定是否可以降低新協商的貸款利率。這並不保證降低利率，但是這是一個常見的協商目標。
綜上所述，個別協商是一種由債務人主動提出的債務處理方式，旨在改善貸款條件，減輕債務壓力，但最終結果取決於銀行的協商意願和條件。
二、如何找銀行談個別協商？
若您想要與銀行進行個別協商，例如重新安排債務支付計劃或談判貸款利率，以下是一些步驟和建議：
1.提出申請前的準備工作
(1) 確定您的需求和目標
在與銀行協商之前，明確您的財務需求和目標。您是想減少每月的還款金額，延長貸款期限，或是重新談判利率？了解您的目標有助於準備和提出合理的要求。
(2) 聯繫銀行
聯繫您的貸款銀行，可以通過客戶服務熱線、電子郵件或親自前往分行。請確保您聯繫的是貸款部門或相關的負責人。
(3) 請求協商
與銀行聯繫後，表明您希望進行協商。提出清晰和具體的要求，例如您希望調整支付計劃或改變貸款條件。
2.向銀行申請個別協商的流程
(1) 提供相關文件
銀行可能需要您提供有關財務狀況的文件，如收入證明、支出明細、債務清單等。請儘早提供所需的文件，以便銀行評估您的情況。
(2) 協商選項
一旦銀行瞭解您的需求和情況，他們可能會提供不同的協商選項。這些選項可能包括調整利率、延長還款期限、暫停還款或其他選擇。
(3) 談判和溝通
在協商過程中，保持開放的溝通並談判。如果銀行提供的協商方案不符合您的需求，請提出您的建議並討論可能的解決方案。
(4) 達成共識
最終目標是達成雙方都能接受的共識。一旦達成共識，請確保獲得協議的書面確認，以便未來參考。
3.申請個別協商通過後應確實履行繳款
(1) 履行協議
一旦達成協議，請按照新的協議條件履行債務。及時支付款項或按照協議兌現其他條件，以確保協商結果的有效執行。
(2) 協商毀諾
協商毀諾的後果非常嚴重，包括信用受損、未來難以貸款，銀行可能申請強制執行，扣除薪資或扣押財產。如果債務人仍有還款意願和能力，可以再次申請個別協商，但只能申請一次。
需要注意的是，個別協商的成功取決於您的具體情況和銀行的政策。有時，銀行可能會願意協助，但也可能不接受所有協商要求。重要的是要理性和冷靜地處理協商過程，並尋求專業財務建議，以確保做出明智的財務決策。
三、個別協商有什麼好處？協商對信用會有影響嗎？
個別協商的好處包括調整貸款條件以符合您的財務需求，但會對你的聯徵報告與信用分數有所影響，具體影響取決於協商內容和銀行政策。
1.個別協商可以降低還款利率減輕壓力
個別協商是一種貸款人可以採取的行動，通常在處理債務困擾時考慮。透過個別協商，您有機會達成以下目標：
- 降低還款利率
在協商過程中，您可以試圖談判降低原有貸款的利率。這樣可以減少每月的還款金額，減輕財務壓力。 - 拉長還款年限
個別協商也可考慮將原有貸款的還款期限延長。這樣做可以使每月的還款金額更加合理，因為債務分攤到更長的時間內。
2.只要是申請協商，都會在聯徵留下註記
值得注意的是，個別協商可能會在您的信用報告上留下聯徵註記。這是一種信用標記，表示您曾經協商過債務條件，這可能會影響您未來的信用評分。
儘管如此，個別協商仍然是一個有效的方式，可幫助您管理債務，特別是在面臨財務困難時。請在考慮協商之前，詳細瞭解您的選擇，並與貸款機構討論潛在的協商選項。
四、個別協商聯徵紀錄會留存多久？
協商聯徵紀錄會留存多久？根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定，個別協商註記揭露年限如下：
1.個別協商成立者
自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
2.個別協商毀諾／終止者
自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
3.個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者
自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
申辦債務協商的後果，就是留下聯徵信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商，都是因為早已無力繳納款項，而產生逾期、催收、呆帳的情況，若不進行協商，只會讓信用分數持續惡化，註記要更久以後才會消除。
QA.債務協商常見問答
Q.如果申請協商，銀行會停止催收嗎？
會。最大債權銀行會在收到債務協商申請後，於3個營業日內停止催收（僅限無擔保債權）。
Q.我要如何知道哪一家是最大債權銀行？
你可以向各銀行查詢自己的債務總額，債務數額最高的銀行，就是你的最大債權銀行。若不確定，也可直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊確認。
Q.我已參加「95 年度銀行公會債務協商」，還可以再申請前置協商嗎？
不可以。若有還款困難，建議你可以向銀行申請債務協商或前置協商變更還款條件方案。若已毀諾，請盡速與往來債權銀行申請個別協商或向最大債權銀行申請個別協商一致性方案。
在財務管理中，債務問題可能出現，但有解決方法，如個別協商。希望透過本文的深入介紹，能讓你更明確的掌握個別協商概念、步驟、好處，以及對信用的影響，並解釋相關法規和聯徵註記的揭露期，藉由了解這一過程，做出明智的財務決策。