在面對財務困境時，債務協商成為了一種重要的解決方案，但對許多人來說，債務協商的概念和程序仍然充滿了疑問。本文將深入探討債務協商的基本觀念、不同類型的協商、申請流程、好處和限制，以幫助你更好地理解和應對債務問題。無論你是否需要債務協商，這些知識都將有助於你做出明智的財務決策。
一、債務協商的基本觀念
債務協商費用是針對無力償還債務的借款人，所提供的救助機制統稱。簡單說，當債務人還款出現困難時，可向債權人（銀行）申請個別協商、或前置協商，與債權人共同討論出一個新的、可行的清償方案，以解決其債務問題。
消費者債務清理條例是什麼？
《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，是在民國94年卡債風暴的時空背景下，為協助債務人清理債務、保障其生存權，且能同時兼顧債權人權益而訂定的法規。
二、認識債務協商的類型
所謂的債務協商其實是一個通稱，其中包含5個項目：個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，其中前三項是借款人比較有機會遇到的，我們也就這三項分別說明：
1.基本的三種債務協商
（1）個別協商
你可能同時欠了很多家銀行債務，其中一家金額和利率都特別高，主動找單一銀行協商債務，以期降低利率或延長還款年限，此時就看銀行的態度，來決定能談到什麼樣的協商方案。
（2）前置協商
同時欠了很多家銀行債務，主動找欠最多錢的銀行申請前置協商，由最大債權銀行代理其他銀行，出面和你討論雙方都能接受的還款方案，未來的繳款也只要面對最大債權行。
（3）債務協商
同時欠了很多家銀行債務，也已經連續好幾個月繳不出錢來，銀行一邊進行催收，一邊問你是否需要和銀行進行協商，如果評估後認為有需要，也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。
三種方式面對的對象不同，也分別設有一些限制條件，沒有哪一種比較好，就看目前的狀況，哪一種最適合你，適合的才是最好的。
2.協商失敗：清算與更生
因為「不可歸責於己」的原因，造成債務協商失敗，此時你可以向法院申請更生與清算程序。不可歸責於己指的是非自願性的因素，如天災、疾病等。
舉例來說，發生意外而失去工作能力，或是像受新冠疫情因素而失業。
（1）更生程序
指債務金額在$ 1200萬以內（含本金、利息、違約金），你需向法院提出一個6年(最長8年)的還款計畫，照著計畫時間還款，經過計劃時間後，即「當然免責」，也就是不用再還款的意思。
（2）清算程序
指將你所有的財產變成現金，將現金分配給所有債主。程序完成後，能不能獲得債務免責，還需要法院裁定。
三、什麼時候需要進行協商？債務協商有哪些好處？
當身上負債越積越多、開始入不敷出，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。
債務協商的優點
債務協商是一種財務管理方法，可以幫助有困難償還債務的個人或企業重新規劃債務並與債權人達成協議。債務協商的優點包括：
- 減輕壓力
債務協商可以幫助你減輕財務壓力，尤其是當你面臨高額債務、高利率或無法按時償還債務時。通過協商，你可以獲得更具可負擔性的償還條件，降低每月支付的金額。 - 避免破產
對於許多人來說，債務協商是避免破產的替代方案。破產可能會對你的信用記錄造成嚴重損害，並影響你未來的金融選擇。債務協商可以幫助你保持信用記錄的相對完好，並避免破產的影響。 - 單一付款
通常，債務協商會將多個債務合併為一個單一的付款，使你更容易管理。這樣，你不再需要擔心多個債權人和截然不同的截止日期。 - 利率降低
在債務協商過程中，你可以試圖與債權人協商降低利率，從而減少總支付利息。這可以幫助你更快地償還債務。 - 法律保護
債務協商通常提供法律保護，防止債權人采取強制執行措施，如工資扣減或財產抵押。這可以為你提供一定的安全性，讓你有更多時間處理債務。 - 重建信用
債務協商成功完成後，你有機會重建信用。儘管協商可能會對你的信用記錄產生短期影響，但隨著時間的推移，按時支付協商的償還金額可以改善你的信用評分。
債務協商的優點在於它提供了一種解決財務困境的方法，可以避免更嚴重的後果，如破產。然而，債務協商也有其局限性，可能需要長時間才能完成，並且不一定適用於所有情況。如果你考慮進行債務協商，建議諮詢專業的財務顧問或律師，以確保你的最佳利益得到保護。
四、債務協商有哪些缺點與限制？
雖然債務協商有上述優點，但是也有不少缺點與限制。首先申請債務協商，借款人的信用卡及現金卡，就會被強制停用，且聯徵報告會留下信用不良的紀錄。再者債務協商後果就是會在聯徵紀錄中註記期限內，債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。
1.債務協商的缺點
（1）欠款本金不會因協商減少
銀行不會因你申請了債務協商，而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件，以雙方議定後降低的月付金利息，有步驟的還款。
（2）債務協商後無法申請貸款與信用卡
債務協商屬於嚴重的信用不良，因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請，甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。
（3）債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心
債務協商多久恢復信用？債務協商的記錄會上傳至聯徵中心，此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢，依照債務協商的種類，會有不同的註記年限，整理如下表：
| 債務協商種類 | 註記年限 |
| 前置協商不成立 | 結案日起註記6個月 |
| 前置協商成立 | 清償完成日起註記1年 |
| 個別協商成立 | 協商日起至清償完成日止 |
| 破產 | 破產宣告或清算日起，揭露10年 |
2.債務協商的限制
（1）政府優惠貸款無法併入債務協商
政府為照顧人民，會提供優惠貸款讓民眾申請，如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等，這些貸款無法併入債務協商。
（2）只能處理銀行債務
債務協商只針對銀行的欠款，若是民間借貸則不包含在內。
五、如何申請債務協商？
最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程。若因不可抗力因素無法親自參加面談者，協商過程可以改為通訊辦理。
1.債務協商的申請資格
-
- 積欠金融機構債務，且難以按期還款。
- 未參與前置協商，或協商結果視同未請求協商者（自退件日起屆滿6個月後可再申請，除不符申請資格或文件者不在此限）。
- 未參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
- 最近5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動且營業額平均每月不超過20萬元的自然人。
2.債務協商所需文件
- 身分證正反面影本。
- 前置協商申請書。
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
- 債權人清冊正本。
- 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）。
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件（向原金融機構申請）。
備齊上述文件後，可以以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。
3.前置協商申請流程
- 步驟1：準備前置協商所需資料。
- 步驟2：以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出申請。
- 步驟3：最大債權銀行調查財務狀況並進行審查。
- 步驟4：最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議。
- 步驟5：債權銀行與債務人達成清償方案共識，磋商成立，債務人自次月10日起按協商約定方案還款。
自申請協商第二日起，債權銀行會在確認完後30日內開始協商；自申請協商第二日起，最慢90日內完成協商。
六、債務協商有額外費用嗎？申請注意事項？
向銀行辦理債務協商，需要額外支付費用嗎？如果自行找銀行辦理債務協商，是不需要額外支付多餘費用的，你在網路上找資料做功課時會發現，部分公司聲稱，可以幫你辦理債務協商，但須酌收一些費用，由於準備文件較多，過程也較複雜，很多人可能打算花錢了事，卻誤入陷阱。
1.銀行可以拒絕我的債務協商申請嗎？
依據「消費者債務清理條例」，銀行不得拒絕債務協商。所以若有債務協商需求，請放心向銀行提出申請。
2.債務協商的條件可以變更嗎？
若是真的無力還款，只要債務協商繳款一年以上，在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」，銀行核可後，即可調整月付金與降低利率。
另外，符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況，不用還款滿一年，即可提出申請。
3.自己辦理債務協商與找代辦公司的差別？
債務協商有兩種申請方式：
- 你可以蒐集資料自己找銀行申請
好處是省代辦手續費；麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。
- 代辦公司協助你辦理
好處是代辦公司經驗豐富，較能快速處理申請案件；不好的地方則是需承擔未知風險，以及多付出代辦手續費。
金融機構只接受本人申請債務協商，這些代辦公司其實無法幫你申請任何文件，卻假借案件困難的名義，額外收取高額費用，如果真的有需要找專業人士代理，建議委由專業律師出面，比找代辦公司安全許多。
七、是否有可能不將貸款紀錄記錄在聯合信用報告中呢？
所有與金融機構的借款紀錄通常都會被記錄在信用報告中。如果你希望不要在信用報告中看到特定借款紀錄，你可以選擇與「非聯合信用報告中心會員」的民間貸款公司合作。
這樣，你的貸款紀錄將不會被報告給信用報告中心。然而，值得注意的是，這種做法可能會伴隨著更高的風險，因為借款的安全性較低，沒有相應的保障。
不過，你還有另一個更好的選擇，那就是與銀行同等規模的股票上市融資公司申請債務代償。你可以選擇自行提供信用資料，或者委託融資公司代查信用報告。
如果你選擇自行提供信用報告給融資公司，那麼該貸款紀錄將不會顯示在聯合信用報告中，銀行也不會知道你的名下有這筆貸款。
因此，在計算負債比例時不會將其納入考慮，這將有助於你獲得更多的借款額度，甚至可能超過實際可貸額度。
QA.債務協商常見問答
Q.債務協商聯徵紀錄會有影響嗎？
申請債務協商可能導致信用卡停用且留下信用不良的聯徵紀錄，影響借款人在聯合信用報告上的貸款和信用卡申請能力。
Q.債務協商多久恢復信用？
聯徵中心對前置協商、個別協商的揭露期限為完成日起1年，更生方案自履行完4年，破產、清算則自清算日起10年。不同程度的協商會有不同的聯徵註記揭露期，就算繳款完成後銀行也有可能因為註記的關係，無法馬上使用信用卡或申辦貸款。
Q.協商費用有哪些？
向銀行辦理債務協商費用，自行找銀行辦理債務協商，是不需要額外支付多餘費用的，金融機構只接受本人申請債務協商。
辦理債務協商可以確實減輕債務負擔，而所有的債務協商，都會遭到聯徵註記，辦理債務協商後，在協商期間可能無法使用信用卡，也不能再跟銀行申請新的貸款，雖然在資金運用上會受到限制，但只要依約將債務還清，日後仍有機會再向銀行貸款，平日就要留意自己的財務狀況，及早進行整合負債，就不會需要債務協商了。