房貸多久可以再貸?房貸二貸成功再融資的時機與注意事項

房貸二貸的成功與否取決於個人的財務狀況和計畫。了解房貸再貸的時機和條件對於有效規劃個人財務至關重要。在考慮再貸款之前,需要仔細評估自身的財務狀況、信用評分以及房屋價值。以下將探討房貸二貸的三個主要方面,包括再貸款的時機、類型和申請管道。

一、有房貸還可以再貸款嗎?

在您已經有一段時間繳納房貸、並還清部分本金後,房貸再貸是一個值得考慮的選擇。這不僅能享受較低的利率(約1.37%~2.52%),還能延長貸款期限,減輕還款壓力。然而,可貸額度受房屋殘值和個人條件影響,如果您的房貸歷史較短或信用狀況不佳,可能面臨申請不過的困境。

二、房貸要繳多久才可以再貸?

一般建議房貸至少繳滿兩年,還清部分本金後再申請增貸。如果使用了房貸寬限期,建議等寬限期滿後再繳兩年本息攤還,增加銀行核准機會。對於二胎房貸,不論貸款期多長,只要符合條件,即可再次增貸。以下是一些建議與注意事項:

  • 繳款期限
    一般而言,銀行建議房貸至少繳滿兩年後再進行再貸款的程序。這段期間允許借款人穩定還款,建立良好的信用記錄。
  • 部分本金還清
    若在還款期間有機會提前還清部分本金,將有助於提高信用評分,同時也能顯示出還款的能力,有利於再次申請貸款。
  • 使用寬限期
    若使用了房貸的寬限期(例如免還本金或只還利息),建議在寬限期滿後,再繳兩年本息攤還。這樣的還款模式有助於增加銀行核准的機會。
  • 二胎房貸
    對於二胎房貸,貸款期限相對較不受限制。即便貸款期間較長,只要借款人的信用狀況良好,且符合相關條件,即可考慮再次增貸。

再貸款的時機因人而異,建議在考慮再貸款之前,仔細評估自身的財務狀況、還款能力以及個人信用狀況。

三、房貸二貸類型:增貸、轉增貸、二胎房貸

1.房屋增貸

房屋增貸是透過向原貸款銀行提出申請,通常享有較低的利率和更長的還款期限。增貸的可貸額度取決於房屋的殘值和個人狀況,這種方式可有效利用房產的增值空間,提供額外資金應對各種需求。

2.房屋轉增貸

房屋轉增貸是一種將現有房貸轉移到另一家銀行的選擇,這可能帶來更多資金、更長的還款期限,甚至更低的利率。然而,值得注意的是,轉增貸等同於重新辦理貸款,可能需要花費額外的時間和金錢成本。

3.二胎房屋貸款

二胎房屋貸款是在已有一筆房貸的基礎上,再次向銀行申請第二筆貸款的一種方式。這種方式相對於首次購屋貸款的流程更簡單,因為您已經有了一筆原有的房貸歷史。二胎房貸的額度通常可達原房屋價值的1.2倍,提供了更多的借款空間。

四、房貸二貸管道:銀行、融資公司、民間

房貸再貸的申請管道包含銀行、融資公司及民間借貸(代書、代辦),以下比較各申請管道的差異及優缺點:

1.銀行

銀行是最主要的貸款提供者之一,通常具有穩定的金融實力和較低的利率。申請過程較為正規,需要提供完整的財力證明和擔保品。

優勢在於信譽較好的客戶可能獲得更有利的利率條件,而且銀行的法規監管較為嚴格,資金安全性較高。然而,申請流程可能相對繁瑣,審核時間較長。

總括而言,銀行作為主流金融機構,提供相對穩定的貸款服務,但申請過程要求相對嚴格,需要符合較高的條件。

2.融資公司

融資公司是房貸再貸的申請管道之一,相較於銀行,其審核程序通常較為簡便,且對於信用較差或其他因素難以通過銀行審核的借款人更具彈性。

融資公司提供二胎房貸,雖然利率稍高(約7%~14%),但額度較高,最高可達500萬,審核比較寬鬆,適合信用較差、沒有財力證明的借款人。辦理流程簡單,最快3天完成貸款。然而,網路上的融資公司差異大,專業度、服務內容和收費項目參差不齊。

推薦使用上市融資公司「好事貸」申請二胎房屋貸款,擁有專業的房貸業務經理,具有10年以上銀行資歷,能為客戶爭取最有利的貸款條件。此外,不論諮詢或申辦過程都不收取額外費用,有助於解決資金需求。

在選擇融資公司時,應確認其合法性,並比較不同公司的利率及條件,以確保借款人能夠在合理的條件下完成再貸款。

3.民間

民間貸款是房貸再貸的一種申請管道,與銀行和融資公司相比,其主要差異在於審核流程及條件較為靈活。

民間貸款通常不受嚴格的法規監管,因此審核較寬鬆,對於信用較差或收入不穩定的借款人可能較容易獲批。

民間貸款的利率通常較高,且存在潛在的風險,因此在選擇時應謹慎評估其利弊,確保借款人的權益得到有效保障。

五、房貸二貸好過嗎?

1.房屋再貸失敗的原因?

房屋再貸款相對於其他貸款方式的成功率較高,但仍有一些原因可能導致再貸失敗:

  1. 負債比過高
    若您目前的債務已經相當龐大,使得負債比(個人月收入相對於債務支出的比例)過高,可能會影響再貸款的審核結果。
  2. 信用評分低
    信用評分是銀行評估您信用風險的重要指標,若信用評分較低,可能使得再貸款申請受阻。提前檢查並提高信用評分,有助於提高再貸款的成功機率。
  3. 近期增貸
    若您在近期內有大額貸款或信用卡額度的增加,銀行可能會擔憂您的還款負擔增加,進而影響再貸款的審批。
  4. 房屋沒有貸款空間
    若您的房屋已經抵押給其他貸款,且貸款餘額較高,可能使得再貸款時無法再次抵押同一套房產。

成功再貸款的關鍵在於綜合考慮您的負債狀況、信用評分、還款能力等因素,提前了解自身情況,合理規劃再貸款計畫,有助於提高成功率。

2.房屋再貸成功的祕訣?

房貸二貸相對容易取得,成功的祕訣在於掌握三個原則。

  1. 降低負債比
    降低負債比是重要的一環。銀行通常會根據您的月收入來計算負債比,以確保您有足夠的還款能力。因此,在再貸前,儘量清償能夠清償的債務,以降低負債比,提高再貸的成功機會。
  2. 保持良好信用
    保持良好的信用紀錄也至關重要。信用紀錄是銀行評估您信用風險的主要參考依據,因此請確保您的信用卡和貸款都按時還款,不要有過多逾期記錄,以維持良好的信用評分。
  3. 避免聯徵多查
    避免過多的聯徵查詢。過多的查詢可能會對您的信用產生負面影響,降低再貸的成功機會。在再貸之前,請謹慎考慮申請,避免不必要的查詢。

總的來說,房屋再貸不難,只要在再貸前注意降低負債比、保持良好信用、避免多餘查詢,您就有更大的機會成功取得所需的資金。

QA.房貸二貸常見問答

Q.是否能利用房屋再貸來買車?

可以。因為銀行房屋再貸的利率比車貸低,是能利用這一種方法來買車。

Q.房貸還沒繳完可以再貸嗎?

可以。房貸尚未繳清也可以以房子做為抵押品向融資公司進行二胎貸款,但至少要繳半年後會較好辦理。

Q.房貸繳清才可以再申請房屋再貸嗎?

不用。如果您是想申請信用貸款或汽車融資貸款,只要您的負債比、信用狀況皆符合銀行標準,即使房貸還在繳,也可以辦理貸款;如果您是想申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房屋貸款,只要您的房子仍有貸款空間,當然可以再申請房貸再貸。

提前了解自身的債務狀況、保持良好信用紀錄,以及選擇適合的再貸款管道,是確保再貸款順利進行的關鍵。謹慎規劃再貸款計畫,有助於提高成功的機會,為個人財務帶來更多彈性和便利。

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