在考慮辦理房貸時，許多人可能會參考代書貸款這個選項。然而是否一定需要找代書來協助辦理房貸，以及代書貸款可能存在哪些風險，都是需要仔細思考的問題。在這篇文章中，我們將討論辦房貸一定要找代書嗎？代書貸款風險有哪些？幫助你更好地了解辦房貸時的選擇和風險。
一、房貸一定要找代書嗎？
代書貸款屬於民間借款的一種，如果向銀行申請貸款不過，可能透過代書仲介金主；或者代書自己就有多餘的資金，可用來放款賺取利息；但金主身分多半成謎，所以承擔的風險可能變高，因此慎選代書貸款很重要。
代書貸款的利率一般都比銀行要來得高，且不像銀行以年利率計算，都以月利率計算（約落在2%~3%，換算年利率為24%~36%）。
假如你向銀行貸款不過，又對代書貸款有疑慮，建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。
二、代書貸款有哪些陷阱？三則真實案例說明
在這篇文章中，我們將揭示代書貸款中的陷阱，透過三個真實案例，為您提供實際的警示和教訓。
1.騙房再連借三胎
小方想賣老屋換公寓，被詐騙集團誘騙，賣給李先生後房被抵押，錢也拿不回，背上高利貸。詐騙手法是誘騙屋主提供重要資料，再借貸房屋，最好的防範方式是注意交易時間、雙代書把關流程，以及簽署履約保證。
2.騙財再詐房產
劉太太被假冒警官恐嚇取走存款，隨後被帶到地政機關辦理重要手續，房產和錢財都被騙走。詐騙手法包括恐嚇和利用假代書、資產公司以及假公證人。防範方法包括查證身分、尋求警方協助，以及找信任的代書業者辦理相關手續。
3.騙取存摺金融卡變警示戶
老張因急需用錢，在Facebook看到代書信貸廣告，被假代書要求提供證件和金融卡資料，最終成為洗錢人頭戶。詐騙集團常透過虛假貸款廣告吸引受害者，要求提供敏感資料，應避免輕信這類廣告並不隨意提供個人證件資料。
這些案例教訓我們要警惕不同形式的詐騙，無論是騙房、騙財還是騙取個人資料，保護自己的權益需謹慎謹記。
三、代書貸款風險有哪些？
代書貸款雖然是一個方便的借貸選項，但如上述實際案例，代書貸款也伴隨著一系列風險，我們從案例中整理出幾項可能的風險，以下詳細探討解析。
1.借款利率高
代書貸款利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，雖然貸款利率看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近，但其實代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。
2.收費項目多
不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。
3.只還息不還本（部分代書貸款）
一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。
但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。
4.假代書真詐騙
合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。
有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。
四、如何挑選合法代書？
要如何辨別自己申辦的代書貸款，是合格的地政士，還是假冒的非法詐騙呢？合法代書挑選重點如下：
1.資訊是否公開透明
合法代書通常會有「實體據點」提供服務，並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。
2.利率及收費是否合理
代書貸款大多是以月利率計息，換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外，收費名目、金額也都要詢問仔細，以免被重複收費。
3.是否要求寄送重要證件
部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡，從薪資中扣除當月應繳金額後，再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而，將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險，可能淪為詐騙集團的人頭戶，甚至被當作警示戶凍結。
辦理房貸是一項重要的金融決策，代書貸款是其中的一種選項，但它並非適合所有人的選擇。代書貸款風險包括潛在的高利率和法律規範較少等。在做出決策之前，應該仔細考慮個人情況、需求和風險承受能力，並充分了解各種選擇，以做出明智的金融選擇，確保自己的權益。