負債整合是指用一筆貸款一次把多筆高利率、高月付金的債務都還清,當名下的債務越來越多、月付金負擔越來越沉重時,優先考慮辦理整合負債,整合負債不僅能夠減輕名下負債壓力,還能恢復信用狀況,整合負債推薦銀行不僅是安全性高、利率低,但銀行放款條件嚴格,被銀行婉拒還有融資公司與民間款公司,申請貸款前務必再三比較,切勿落入整合負債陷阱中。
需要債務整合時機?
當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?有哪些債務是可以整合的?提供你債務整合的三大原則作參考:
- 借低利還高利
- 借長期還短期
- 借單利還複利
債務整合推薦管道?
- 銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道,整合負債銀行推薦原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
- 融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。
目前融資公司裡,只有好事貸企業旗下的子公司-好事貸股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,好事貸二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。
融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款
- 民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。
民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
債務整合貸款 | 信用貸款 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 | 銀行二胎房貸 | 好事貸二胎房貸 |
貸款額度 | 300萬 上限薪資22倍 |
未說明 房屋鑑價80% |
未說明 房屋鑑價85% |
350萬 房屋鑑價90% |
500萬 房屋鑑價110% |
貸款利率 | 2.66%~15.99% | 1.37%~5% | 1.37%~5% | 2.5%~15.99% | 7%~14% |
還款期限 | 7年 | 20年 | 30年 | 15年 | 10年 |
債務整合貸款條件
申請銀行債務整合貸款的條件為下:
- 須年滿20歲
- 負債比例不可超過月薪22倍
- 信用報告分數建議600分以上
- 工作收入穩定
(1) 須年滿20歲
台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。
(2) 負債比例不可超過月薪22倍
金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。
(3) 信用報告分數建議600分以上
財力證明是什麼?財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務,財力證明就是最好的證據。
當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。
(4) 工作收入穩定
當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。