債務整合好嗎?整合負債推薦銀行之外的管道有哪些?

負債整合是指用一筆貸款一次把多筆高利率、高月付金的債務都還清,當名下的債務越來越多、月付金負擔越來越沉重時,優先考慮辦理整合負債,整合負債不僅能夠減輕名下負債壓力,還能恢復信用狀況,整合負債推薦銀行不僅是安全性高、利率低,但銀行放款條件嚴格,被銀行婉拒還有融資公司與民間款公司,申請貸款前務必再三比較,切勿落入整合負債陷阱中。

需要債務整合時機

當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?有哪些債務是可以整合的?提供你債務整合的三大原則作參考:

  • 借低利還高利
  • 借長期還短期
  • 借單利還複利

債務整合推薦管道?

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,整合負債銀行推薦原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,只有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 銀行二胎房貸 新鑫二胎房貸
貸款額度 300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率 2.66%~15.99% 1.37%~5% 1.37%~5% 2.5%~15.99% 7%~14%
還款期限 7年 20年 30年 15年 10年

債務整合貸款條件

申請銀行債務整合貸款的條件為下:

  • 須年滿20歲
  • 負債比例不可超過月薪22倍
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

財力證明是什麼?財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務,財力證明就是最好的證據。

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

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