信用貸款是銀行貸款中，較入門的資金取得方式，因為不需要提供車子或房子等擔保品，是大多數人的第一選擇。但也不是人人都可以申辦銀行的信貸，兩個收入相當的人，也可能A申請過了、B卻申請不到…關鍵在哪？本篇幫你整理了申辦信貸時常見的問題，借貸前做好準備，更有助於你順利取得資金。
如果我沒車沒房，有哪些借貸選擇？
當你有資金需求，卻沒有車子或房子可以申請貸款時，銀行還有提供哪些取得資金的管道？差別又在哪？
我們用凱基銀行來作比較，假設你急需一筆10萬元的資金，你可能有這些選擇：
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類型 |
信用卡預借現金 | 小額循環信貸 |
一般信貸 |
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綁約 |
免 | 免 | 2 ~ 7年 |
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額度 |
信用卡可用餘額 | 20萬 |
3 ~ 600萬 |
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年利率 |
6.25% ~ 15% | 5.99% ~ 18.99% |
1.98% ~ 18.71% |
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30天利息 |
514 ~ 1,233元 | 492 ~ 1,561元 |
165 ~ 1,559元 |
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相關費用 |
手續費3,600元 預借金額×3.5%+100元 |
帳務管理費200元 每次動用時收取 |
5,000 ~ 8,000元 |
| 申請條件 | 信用卡友 | 20 ~ 60歲本國國民 |
20 ~ 60歲本國國民 |
| 撥款時間 | 最快當日 | 最快1個工作天 |
最快5個工作天 |
從上表我們可以發現，信用卡預借現金的年利率最低也有6.25%，不僅利息較多，最重要的是使用信用卡預借現金會降低你的信用評分，之後你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響，所以千萬不要輕易嘗試。
小額信貸雖然可以較快速取得資金，但利率比一般信貸來得高，而且貸款額度有限制，假設你的資金需求較大，可能也不適用該方案。
那麼，信貸可能就是你取得資金最簡單的方式。
銀行廣告的低利率是真的嗎？
首先，相信你也曾看過銀行的信貸廣告，通常都標榜低於2%的「超低利率」，有的還低於1%，但為什麼你就是拿不到這種優惠？
因為銀行是採取前低後高的兩段式利率，通常只有前三期享有超低利率，後面的利率就調高到3%、4%甚至更高，整個算下來不見得比較划算。
接著，我們來看這5間銀行的信貸方案，從表格中你可以看到有兩種利率，分別是貸款利率和總費用年百分率，為什麼會有兩種數字呢？
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銀行 |
貸款利率 | 總費用年百分率 |
相關費用 |
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台新銀行 |
前二期0.66% 第三期起2.5%~15% |
4.12%~16.39% | 9,000元 |
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花旗銀行 |
一段式：2.68%~17.38 |
一段式：3.50%~18.31% 分段式：3.24%~15.15% |
5,999元 |
| 上海商銀 | 前三個月固定1.99% 第四個月起3.42%~7.92% |
4.52%~8.59% |
9,000元 |
| 國泰世華 |
一段式：2.88%~20% |
一段式：4.12%~21.46% 分段式：4.24%~ 19% |
9,000元 |
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永豐銀行 |
前三期1.66%~1.99% 第四期起3.43%~19.34% |
3.66%~18.82% |
9,000元 |
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總費用年百分率（APR）包含了所有你在還款期間支付的費用加總後，計算出來的年百分率，這才是你貸款的「實質利率」。因此當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。
最高可以貸到多少錢？
每間銀行的最高額度不一樣，大部分都是300萬，但這不代表你就可以跟銀行借300萬，每個人的可貸額度會因月收入和負債收支比而有所不同。
※根據聯徵中心統計，2019年度平均信貸金額是69.9萬。
依據金管會規定，借款人於金融機構的無擔保債務餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不得超過月收入的22倍。假設你的月薪5萬，其他銀行的信貸還有30萬的本金沒還、信用卡未繳餘額5萬，那你申辦信貸的最高額度只有75萬元。
※雖然金管會的規定是月收入的22倍，但銀行通常只讓你貸到月收入的20倍。
另外，銀行也會看借款人的負債收支比來評估核貸額度，月負債收支比就是你每個月所需償還的負債佔收入的比例，超過60%就算多。假設你的月薪5萬，每個月要還給銀行1萬的信貸，信用卡費超過2萬，就沒有空間再申辦信貸了。
影響核貸的關鍵有哪些？
因為信貸不需要擔保品，對銀行來說風險較高，審核也就相對嚴苛，基本上這些因素都會影響到銀行核貸與否：
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有無工作收入證明
向銀行申辦貸款，都會需要提供工作收入證明，也就是薪轉證明。如果你是領現金的、市場攤販或是自營商，都可能因為無法申辦貸款。
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工作年資與穩定性
如果你的現職工作年資未滿半年（有的銀行是一年），銀行可能也不會貸款給你。另外，公司的規模和營運狀況也會有影響，通常被列為百大、千大的優質企業會有較優惠的利率方案，相反的，如果公司規模太小、無工商登記，可能就會影響到你的貸款利率。
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個人信用評分
向銀行申辦任何貸款，銀行都會去查你的聯徵紀錄，裡面有你和所有金融機構的往來紀錄，以及聯徵中心給你的信用評分，這都會影響到你的額度、利率甚至能不能申辦。
※信用評分600分以上才算信用良好、500分以下就算信用不好。
如果你曾經有以下情形，就會降低你的信用評分：
- 較高的信用卡額度使用率
- 使用信用卡循環信用次數較多
- 曾有信用卡預借現金紀錄
- 曾有信用卡延遲還款紀錄
- 信用資料不足
- 信用卡永久額度較低
信貸怎麼申請？
確認完上述事項後，如果你決定申辦信貸，建議可以再提出申請前，先到你有興趣的銀行官網上留下資料，向銀行專員做初步的諮詢，確認自己的條件是否有符合？銀行核貸的可能性多高？
直到你確定要找哪一家銀行後，再提出申請，千萬不要全部都先送件一輪才來比較，因為你每送件一次、銀行就會聯徵一次，短期內被聯徵次數太多，就可能會影響到你之後申辦貸款的機率。
