一、整合負債是什麼？債務整合好嗎？
整合負債是指將多項債務整合為一筆，以更低的利率和更長的還款期限進行還款。好處包括降低還款利率、延長還款年限、提升信用評分、降低月付金。
1.整合負債的定義
卡債、信貸、車貸、房貸，零零總總加起來，每個月要付超過5萬？！賺的根本不夠花，信用卡一旦啟用循環，循環利率可是很高的(法定上限是15%)，車貸利率也不低(約10%)，各種債務加起來，如滾雪球般越來越多。
如果有一筆貸款可以一次把這些利率高的債務都還掉，只剩下房貸和這一筆貸款的話，一個月的月付金可以降到3萬左右，讓你的生活比較不吃緊，這就是整合負債。
2.整合負債的好處
因為名下只剩一筆貸款，信用評分的分數會開始緩步回升，等回復到正常水準後，要再跟銀行借錢就比較容易，所以能整合當然好啊！為你簡單整理整合負債的好處如下：
- 降低還款利率
整合負債可以使債務的整體利率降低，例如由原本的12%降至10%，讓還款更具經濟效益。 - 延長還款年限
透過整合負債，借款人有機會延長還款年限，例如由原本的5年延長至7年，有效減輕每月的還款壓力。 - 信用評分回升
透過穩定且按時還款整合負債的新貸款，有助於提升借款人的信用評分。舉例來說，可能從原本的600分緩步回升至700分，增進個人信用紀錄。 - 降低月付金
整合負債後，整體月付金可以明顯降低，例如由原本的5萬元降至3萬元，提供更寬裕的現金流，使生活更為輕鬆。
二、整合債務好過嗎？有哪些條件與債務類型？
銀行、融資公司等機構通常要求滿足年齡、工作穩定、負債比例在一定範圍內、信用評分達到一定水準。常見的債務包括房貸、信貸、學貸、信用卡循環、現金卡借款、車貸。
1.整合債務的條件
想向銀行申請整合債務的貸款，通常需要符合以下三個條件：
- 年齡與穩定收入
年滿20歲，持有固定工作，最好具備薪資轉帳記錄，並且至少在同一雇主工作滿3個月至半年以上。 - 負債比例控制
借款人的負債比例應該避免超過月薪的22倍，舉例來說，若月薪為3萬元，負債總額不應超過66萬元。 - 信用評分維持一定水準
借款人的信用評分應維持在一定水準，通常要求至少達到600分以上，以確保信用紀錄相對穩健。
相較於民間企業，銀行是相對保守的，所以對客戶條件的要求也會比較嚴，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務可能出現狀況時，就要提早處理，免得落入無處可借的窘境。
2.需要被整合的債務類型
絕大多數人可能面臨的債務種類主要包括「房貸、信貸、學貸、信用卡循環、現金卡借款、車貸」，我們可以透過比較其不同的利率來了解：
- 房貸：1.5~3%
- 學貸：0.9%
- 信貸：4~18%
- 信用卡循環：7~15%
- 現金卡：7~15%
- 車貸：3~15%（需注意，僅在購買新車並透過銀行辦理才有較低利率）
從上述可知，房貸和學貸的利率非常低，負債整合的貸款比照信貸，所以這兩項不宜更動，信用卡和現金卡，一般人不容易拿到最低利率，大部分落在9~13%之間，因為比信貸高就很適合轉成整合負債的貸款，如果原本就有信貸，可以觀察一下利率多少，如果較高也可以一併整合，車貸部分，如果額度還足夠，再考慮是否一併計算。
三、負債整合有哪些管道？有推薦的管道嗎？
建議先與銀行接洽處理，再考慮融資公司，盡量避免代辦公司。注意陷阱和詐騙手段，應警惕自稱銀行但實際是資產管理公司的情況。
1.負債整合管道
打開網路，輸入「整合負債」，在前幾頁的搜索結果中，主要可以歸納為以下幾類：
- 銀行
這是正規管道，相對信任度高，可以放心考慮。 - 融資公司
規模和銀行相當，上市櫃的融資公司規模甚至比小銀行還大。遵循政府法規，也是一個可靠的選擇。 - 代辦公司
有合法立案的公司算是比較正派，但可能會額外收取代辦費用。 - 資產管理公司、整合行銷公司
多數可能是陷阱，應避免相信。 - 經驗分享
在部落格、PTT、Dcard、mobile01等論壇上，有人分享他們的經驗，但需謹慎判斷是否為貸款公司的人偽裝。
在做最終選擇前，務必謹慎思考，避免衝動決定。前人的過去經驗提醒我們，別重複他人的錯誤，更別讓有債務困擾的自己掉入更深的陷阱。
2.負債整合管道比較
此外，透過簡單的表格比較：
| 銀行 | 融資公司 | 代書代辦 | |
|---|---|---|---|
| 申辦難易度 | 難 | 易 | 易 |
| 利率 | 4~16% | 7~14% | 5~18% |
| 推薦指數 | ☆☆☆☆☆ | ☆☆☆☆ | ☆ |
從上表發現，跟銀行借是最保險的，唯一缺點就是審核嚴格，不容易過件，條件差一點的就不願承作，畢竟怕錢收不回來。融資公司利率雖然比銀行稍高，但是審核的標準也會比銀行寬鬆，銀行貸不過的首選。代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件，所以關於利率或能否過件，都要審核後才知道，他們跟你保證的都不算數。
因此在整合負債不同管道的推薦，總結如下：
- 如果負債情況還不算嚴重，建議優先考慮銀行處理。
- 如果負債已經相對嚴重，銀行難以合作，推薦考慮尋求融資公司，條件相對寬鬆。
- 盡量避免使用代辦服務，因為代辦費用太高，會讓已有債務壓力的你支出更多額外的費用。
四、負債整合安全嗎？如何防範風險避開陷阱？
警惕代辦公司、資產管理公司，特別注意不實宣稱和推銷手段。不要被要求購買禮券、刷卡換現金等方式騙取金錢。
1.負債整合常見的陷阱
最大的陷阱就是代辦/資產管理公司！所有的銀行，都沒有跟任何代辦業者合作任何整合或協商方案！這些公司對外宣稱，可以幫你跟銀行爭取，事實上，這都是他們的伎倆，號稱銀行的專員先跟你聯絡，談著談著，你聽到可以降低月付金心動，約著見面，直到簽約的時候，才發現根本不是銀行，對象是資產管理公司，或是你沒聽過的公司。
2.破解整合負債詐騙手法
為了防範整合負債詐騙，請記住以下要點：
- 直接電話詢問借款
如果有公司直接打電話來，並在開頭就問你是否需要借錢，通常應保持警惕。 - 自稱為銀行
有些公司可能自稱為銀行，實際上是「資產管理公司」或「整合行銷公司」，特意以名稱模仿銀行，令人誤會。 - 核實對象身份
如果借款對象非原先約定的機構，絕對不要隨便簽署合約。 - 禮券、卡刷現金
若對方提出要求購買禮券或刷卡換現金等需先支付的方式，應保持警戒。 - 合作配合度
如果對方要求你配合其說詞，或進行極深入的身家調查後才願意協助，這是可疑的。 - 過度保證過件
若對方再三保證一定能通過，要求你提前簽署委託書，最終實際情況與承諾相去甚遠，可能存在問題。 - 聯絡人頻繁變動
若對方中途換了多位聯絡人，且言談不一致，應提高警戒心。 - 從整合轉為協商
如果最初談論的是整合債務，後來卻轉為債務協商，可能會影響信用。 - 確認公司資訊
可以要求對方提供公司全名和可負全責的聯絡人電話供查詢，如有需要，可以要求出示銀行從業人員的相關證明。
總的來說，處於需要整合債務的情況，基本上是因為經濟壓力，所以在接到任何來電，特別是要求付款的情況下，應儘早與銀行客服確認，確保其服務的真實性。这樣可以有效降低被騙的風險。
五、債務整合與債務協商有何差異？
各種債務處於可以負擔的狀態下，可先考慮進行債務整合。當債務協商是在債務不堪負荷時，與最大債權銀行協商的程序。前置協商是協商程序中的前段階段，最終成立後轉為債務協商。債務協商對信用有嚴重影響，應盡量避免。
1.各項債務處理進程觀念釐清
債務整合是在還有負擔能力的狀況下，透過申請一筆新的貸款，用以結清多筆舊貸款。由於貸款項目簡單且月付金下降，這有助於改善信用狀況，並逐步提升信用評分。
一旦向銀行提出申請，銀行會通知其他擁有你債務的金融機構，使你在短時間內不再受到催收電話的困擾。然而，這個過程可能會較為冗長，需要具備足夠的耐心，這段期間被稱為「前置協商」，只有真正成功後才轉為「債務協商」。
相對地，債務協商表示已無法負擔現有貸款，向最大債權銀行提出協商，希望以較低的貸款利率達成新的還款方案。最大債權銀行將代表其他銀行進行協商，若協商成功，將按照新方案進行每月固定還款。債務協商的過程會被註記於信用報告中，在協商期間不會有信用分數。
建議盡量避免進入債務協商階段。因協商紀錄會顯示在聯徵中心的個人信用報告中，一旦出現在報告中，所有銀行可能不再願意向你提供貸款。而民間較具規模的融資公司也可能參考信用報告，看到債務協商紀錄可能影響其借款意願。
2.債務協商多久恢復信用？
完成債務協商後，並非只要還清協商金額就能恢復信用，實際的註記期限根據聯徵中心的相關規定和債務協商的情況而有所不同：
根據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定以及債務人與債權金融機構簽訂的協議書內容：
- 前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
- 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
- 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
- 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
- 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
- 個別協商毀諾/終止者：自毀諾/終止日起加3年，但不超過個別協商協議書約定之清償日。
- 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，但不超過該筆債務毀諾日加3年。
因此，完成債務協商後，需要根據實際協商內容和清償情況等因素，等待相應的期限才能夠恢復信用。
QA.整合負債常見問答
Q.有債務協商就無法貸款了嗎?
股票上市融資公司鑫融資二胎房貸提供給協商的客戶一個新選擇，只要協商正常繳款滿3年，就可以跟鑫融資申請二胎房貸，只要房子的貸款空間足夠，過件的機率就很高，這也是目前市面上較便宜、較正規的貸款方式，提供給民眾做參考。
Q.債務整合會影響信用嗎？
債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。
Q.政府有債務整合服務嗎？
目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。
債務協商對信用是很大的傷害，希望看完文章的讀者，每隔一段時間就要檢視自己的財務狀況，若發現債務問題要盡早處理，進行債務整合，減輕肩上負擔，未來的你會感謝現在的自己。
