什麼是債務？簡單來說，只要不是自己賺的錢、向別人借來的錢、欠人家的錢都叫做債務，而債務也有分好與壞，好的債務可以幫助你投資，一段時間後反而幫你賺錢，壞的債務只會讓你越欠越多，最後被債務壓垮跑路。
整合債務有訣竅，小心陷阱
想要整合債務有個大原則是：必須有一筆大金額，超過各種零散的小債務加總，這樣才能達到「整合」的目的，在這邊最重要的依據就是「負債比」，依照你的收入乘上最多22倍，是金管會經歷多次金融變革後制訂的規則，貸款人既負擔的起，銀行也較沒有呆帳風險。
整合債務的貸款是信貸的一種，雖說上限是22倍，其實到16倍以上，再貸款的機會就很低了，比較好的方式，是使用擔保品，如房子或車子，申請出一筆較高的金額，把小額負債都清償掉，因為有擔保品就不受22倍的限制，銀行借款的意願會比較高，向銀行申請的都可以放心，最怕就是找上民間不良代辦，謊稱要幫你整合債務，卻替你申請了「債務協商」。
協商信用嚴重扣分，洗白困難
債務協商是指你每個月不堪負荷，透過協商降低利率、延長還款年限，銀行會因此少收許多利息錢，但你的月付金同時也會下降許多，走到債務協商這一步，信用狀況算是完蛋了，信用報告上也會加註，未來十年內，都難以再向銀行貸款。
理財專家通常建議，平常就要留意自己的財務狀況，不能等到狀況已無法挽回才想到處理，不但要花更大的力氣，最終無論結果如何，傷害的都是自己。
整合債務帶你往好的方向走
整合債務不僅維護了信用，也達到降低月付金的效果，可說是百利而無一害，其中有一種常被使用的方法就是「二順位房貸(二胎房貸)」，原本的房貸因為利率低不宜更動，二順位房貸因為有房子做抵押，銀行放貸的意願會比信貸高，利率也比信用卡循環低，況且，就算是高收入族群，信用稍差的話，信貸利率也會超過10%，不要輕易被廣告利率給騙了。
有一句網路笑話是這麼說的：「花掉的叫財產，沒花掉的叫遺產」，我們可以轉個方向，「賺錢的叫資產，賠錢的叫債務」，幫你減輕負擔、賺更多錢的，日後會成為資產，每個月入不敷出、讓你的戶頭每個月都見底就是負債，想留下資產還是負債，相信聰明的你一定會做出正確的選擇。
