中小企業貸款是什麼？針對資本額1億元以下，或經常僱用員工數低於200人，且依法辦理登記的公司行號，所提供的貸款方案。中小企業貸款利率通常是在1.8%~13%之間；政策性的中小企業貸款成數大多是計畫成本的8成，而銀行中小企業貸款額度從100萬~1600萬都有。不同管道所推出的中小企業貸款比較？１篇帶你快速掌握資訊。
一、中小企業貸款是什麼？
中小企業貸款是針對資本額1億元以下，或經常僱用員工數低於200人，且依法辦理登記的公司行號，所提供的貸款方案。
根據經濟部中小企業處統計，目前全台灣有98.92%的企業屬於中小企業，而為了扶植中小企業永續發展，政府提供多項政策性貸款，來協助中小企業順利取得資金。
1-1新聞報導特別條例訂3年，讓中小企業轉體質
曹悅華、邱琮皓 2023.01.13《疫後強化經濟與社會韌性及全民共享經濟成果特別條例》將執行三年，為何時間拉這麼長？國發會主委表示，政府希望利用不景氣期間，為中小企業調整體質，朝向低碳化、智慧化生產，以提高國際競爭力，同時透過採買相關設備，提供訂單給國內機械產業，彌補國外訂單減少之困境，因此必須耗費較長時間做體質上調整。
國發會主委說，該特別條例實施日期會到2025年底，因考量推動上有些屬於即時性，例如普發現金、勞健保撥補屬於一次性，今年就可以做完；有些則是強化韌性，進行體質調整，時間上比較長，不是一年可以完成，需要兩、三年轉型，因此條例實施時間才會訂到兩年多，讓推動有法源基礎。
國發會主委指出，中小企業升級轉型，需要比較長時間。惟他強調，執行需要一段時間不表示要等到兩、三年後經濟才會調整，在執行這段時間也對國內經濟成長動能有很大促進效果。
1-2中小企業貸款種類
中小企業貸款種類，大致上可分為政策性貸款，以及一般銀行中小企業貸款兩大類，以下簡單介紹提供的貸款項目有哪些。
政策性中小企業貸款專案，可以用中小企業貸款用途來作區分：
- 營運週轉金：中小企業紮根專案貸款、中小企業創新發展專案貸款、中小企業加速投資行動方案
- 資本性支出：機器設備升級貸款
- 進出口融資：中小企業發展基金支援辦理出口貸款
- 創業準備金：青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款
- 履約保證：地方創生事業專案貸款、社會創新事業專案貸款
- 災害復舊：中小企業災害復舊專案貸款、企業小頭家貸款
- 其他：中小企業千億保專案
各大銀行也有針對中小企業提供貸款服務，同樣也會根據貸款用途來作區分：
- 中國信託銀行中小企業貸款
- 第一銀行
- 富邦銀行企業輕鬆貸
- 兆豐銀行創兆貸專案貸款
- 台灣企銀中小企業享優貸優惠貸款
- 玉山銀行企業e指貸
- 新光銀行微型企業貸款
- 土地銀行中小企業優利貸
二、企業貸款利率比較
中小企業貸款利率高嗎？中小企業貸款利率通常是在1.8%~13%之間。額度可以貸多少？政策性的中小企業貸款成數大多是計畫成本的8成，而銀行中小企業貸款額度從100萬~1600萬都有。
2-1中小企業貸款利率高嗎？
- 政策性中小企業貸款
政策性中小企業貸款方案非常多，本文以較常見、較多銀行配合辦理的中小企業貸款為主：
| 貸款項目 | 額度 | 利率 | 年限 |
| 中小企業紮根專案貸款 | 資本性支出最高8,000萬（計畫成本8成）、週轉性支出最高2,000萬 | 定儲利率指數(I) +2%機動計息（目前3.3450%） | 土地／廠房／營業場所最長15年、機器設備最長7年、新技術取得、企業自動化與電子化之軟硬體設備最長5年、營運週轉金最長5年 |
| 中小企業創新發展專案貸款 | 資本性支出最高8,000萬（計畫成本8成）、週轉性支出最高2,000萬 | 定儲利率指數(I) +2%機動計息（目前3.3450%） | 廠房／營業場所最長15年、機器設備最長7年、週轉性支出最長5年 |
| 中小企業加速投資行動方案 | 最高計畫成本8成 | 定儲利率指數(I) +0.5%機動計息（目前1.8450%） | 最長10年 |
| 企業小頭家貸款 | 資本性支出最高計畫成本8成、週轉性支出最高500萬 | 定儲利率指數(I) +2.125%~3.125%機動計息（目前3.47~4.47%） | 資本性支出最長7年、週轉性支出最長5年 |
※定儲利率指數(I)為中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率。
- 銀行中小企業貸款
相較於政府的優惠貸款，銀行中小企業貸款的額度及利率都會比較差一些，但相對地貸款條件也較少：
| 貸款銀行 | 額度 | 利率 | 年限 | 條件 |
| 中國信託銀行 | 600萬 | 4.68%~10.23% | 5年 | (1) 符合信保基金定義之中小企業，且成立滿一年 (2) 報稅年營收>NT50萬元(含)，且稅前淨利>NT0元 (3) 企業及關係人票債信正常 |
| 第一銀行 | 500萬 | 分段式利率1.88%起 | 5年 | 本國依法設立登記之公司及行號組織 |
| 台新銀行 | 未說明 | 未說明 | 5年 | (1) 公司成立滿一年 (2) 年營收>NT40萬元 |
| 富邦銀行 | 1600萬 | 2.72%~12.46% | 5年 | (1) 公司成立滿一年 (2) 年營收>NT100萬元 |
| 兆豐銀行 | 200萬 | 未說明 | 未說明 | 符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業【依法辦理公司或商業登記之連鎖加盟業者(加盟主)亦適用】 |
| 台灣企銀 | 未說明 | 未說明 | 1年 | 信用、財務及營運情形正常，並與本行往來情形良好之企業。 |
| 玉山銀行 | 500萬 | 分段式利率1.88%起 | 未說明 | 依法辦理登記之獨資、合夥、有限公司與股份有限公司，財務結構健全、業務經營正常且近一年營業額伍仟萬元以下。 |
| 新光銀行 | 100萬 | 3.8% | 3年 | 有營業登記之公司，並同時符合以下條件： (1) 具財團法人中小企業信保基金保證資格。 (2) 實收資本額3,000萬元以下。 |
2-2中小企業貸款管道比較？
除了政府以及銀行有提供中小企業貸款，融資公司與民間借貸也有提供相關服務，以下針對各管道介紹優缺點。
1. 銀行
銀行除了提供一般中小企業貸款，也受理政府的優惠貸款申請，不僅利率低、選擇也多，是大多數中小企業的貸款首選。但銀行審核也非常嚴格，只看401/403/405表認列營收，沒有一定規模、現金交易的微型企業還是很難申辦成功。
優點：利率低、額度大、選擇多
缺點：審核嚴、申辦時間長
2. 融資公司
台灣三大上市融資公司融資公司融資公司、好事貸企業及 企業是銀行以外，最常見的中小企業融資管道，從機器設備融資／租賃、應收帳款受讓、不動產融資到中小企業貸款都有，不僅額度大、審核也比銀行寬鬆。
優點：額度大、審核寬鬆、申辦快速
缺點：利率稍高
3. 民間貸款
以當鋪為首的民間貸款，雖然利率很高，但當企業遇到客戶款項延期、需要現金周轉時，快速免審核的特性，是許多中小企業臨時調度資金的好夥伴。
優點：免審核、申辦快速
缺點：利率極高、安全性低
QA中小企業貸款常見問題
Q.中小企業貸款適合對象是誰？
如果是規模較大且有開立統一發票的中小企業，可直接向銀行申請中小企業貸款；而融資公司的中小企業貸款條件寬鬆，小規模的公司行號、現金往來的微型企業都可以申請中小企業貸款。
Q.中小企業貸款好申請嗎？
不容易，不論是申請政策性中小企業貸款，或銀行中小企業貸款，大多數都會要求需符合中小企業信用保證基金保證對象，而且企業本身及企業負責人都要有良好的財務狀況及信用分數，因此要順利拿到較優惠的中小企業貸款非常不容易。
Q.中小企業貸款申請不過怎麼辦？
如果銀行貸款不過，上市融資公司好事貸、融資公司、 都有提供中小企業貸款服務，名下有房屋的企業負責人，也可以選擇申辦二胎房貸來作公司周轉資金。
