自從2019年新冠病毒衝擊全球經濟，至今仍看不見盡頭在哪…因為疫情而減少的收入，又怎麼足夠償還債務？如果還不出錢，我會發生什麼事？強制扣薪又是什麼？如何解套？本篇一次說清楚講明白。

什麼是法院強制扣薪？

所謂的法律強制扣薪（簡稱法扣）就是當債務人沒有依照約定償還債務時，債權銀行可以向法院聲請強制執行，直接從債務人的公司收取該債務人的部分薪水。

也就是說，假設你欠銀行錢都不還，銀行透過公權力介入後，往後每個月都可以直接透過你的公司，拿走你部份的薪水。

除了強制扣薪，也可能是發函給銀行或郵局，直接扣押你的存款。

法院強制扣薪的執行方式？

依照過去法院實務，通常是將債務人的底薪、獎金、津貼、加班費等合併計算，並扣掉勞健保等必要支出後，再扣除債務人1/3的薪資；也有將薪資和獎金分開計算，薪資扣除1/3、獎金扣除3/4的情形。

在這樣的情況下，薪資較低的債務人，極可能面臨無法維持自己和家人的生活，而不繼續工作或換沒有勞健保的工作，衍生其他社會問題。為了保障債務人在法扣後，仍能維持基本生活所需，立法院在2018年及2019年分別修法：

強制執行法的修法歷程

2018年強制執行法122條修法後，保障收入低於最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告的每人每月最低生活費1.2倍的債務人，可以不用被法院強制扣薪。

110年度各地區最低生活費用一覽表
台北市	新北市	桃園市
NT.17,668	NT.15,600	NT.15,281
台中市	台南市	高雄市
NT.14,596	NT.13,304	NT.13,341

資料來源：衛福部

但對於收入超過標準的債務人來說，過去法院實務上是扣押1/3薪資，新法上路後，反而被扣押更多薪資，使得債務人壓力更大。因此2019年又再次修法，明訂法院強制扣薪不得超過債務人1/3收入。

法院強制扣薪如何計算？

如果一直扣薪，總有一天會扣完吧？

基本上不可能。根據民法第323 條：「清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本..」也就是說，你被扣掉的薪水會先拿來付強制執行的費用，再拿去償還欠款的利息，最後才是本金。

如果你的債務金額不高，也許扣薪也會有還完的一天，但如果你的債務金額比較高、或者你欠不只一間銀行錢，那麼你被法扣的薪水可能只夠繳利息，在沒有清償到本金的情況下，債務只會持續增加。

如何停止法院強制扣薪？

如果發現自己被法院強制扣薪了，千萬別逃避！因為你還是有機會可以解除法扣的。

你可以依據消費者債務清理條例（簡稱消債條例）向債權銀行聲請債務協商、或向法院聲請調解調解，如果協商調解成立，就按照協議內容開始還款，通常還有機會藉此延長還款期限、降低還款利率。

一旦申請協商，在你的債務還清以前，都無法使用信用卡、也沒辦法跟銀行申請任何貸款，至少要等到債務還清後的一年，才有機會再申請貸款。

不過，如果協商調解失敗了，就只能向法院聲請更生或者清算，如果法院同意了，還是可以停止扣薪。

聲請更生和清算程序，都必須先申請過協商，且協商不成立，才能再向法院聲請。

．更生

你需要先提供一份為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫，法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除你剩下的債務。

．清算

法院會先將你名下的財產變現，並按比例分配給債權人，清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形，來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

聲請更生或清算，生活上也會有一些限制，例如工作上的限制、不得離開居住地和限制出境等等。

如何避免被法院強制扣薪？

一般來說，我們都清楚知道自己每個月的收入有多少、跟哪些銀行借了錢，如果真的記不清楚名下有哪些負債，可以到聯徵中心查詢你的個人信用報告。

因此當你意識到自己的負債已經快超出你的經濟負擔能力時，你可以選擇透過整合債務（又稱整合負債）的方式，來減輕你的還款壓力。

什麼是債務整合／負債整合？也就是藉由申請另一筆金額較大、利率較低的貸款，來清償利率較高的債務（車貸3%~19%、卡循5%~15%），不僅可以減輕你的還款壓力，也有助於改善你的信用評分。

但是由於銀行的貸款審核都很嚴格，基本上如果你的負債比較高、信用評分較差，銀行也不太可能再借錢給你。

因此建議你可以找好事貸好事貸好事貸辦理二胎房貸，只要你的房子可貸空間還夠，就有機會貸到最高300萬的資金，不僅可以幫助你整合債務，而且這筆貸款也不會在聯徵中心留下紀錄，可以更有效地幫助你改善信用評分。

  

 

中華民國政府每隔一段時間會重新擬定一次國家發展計畫，針對社會各方面的進展，做通盤的檢討，並提出改進的大方向，下面幫大家整理，關於金融產業及房地產的相關措施及方案。

優化創新金融產業

打造我國為「亞洲企業資金調度及高資產財富管理中心」、設立「國家融資保證機制」外，持續鼓勵金融科技創新，推動金融體制與國際接軌，提升金融產業競爭力。

1.推動金融科技，建構友善創新監理法治環境：推動金融科技發展，建置創新實驗及業務試辦雙軌機制，強化金融科技創新園區功能；逐步推動開放銀行業務，發展有利消費者的金融創新；鼓勵保險科技發展，推動電子保單認證及存證機制；整合儲值支付工具管理法制，積極推動非現金支付及行動支付普及。
2.協助中小企業與新創重點產業取得資金：支持實體經濟與綠色經濟發展，持續協助中小企業及新創重點產業投融資資金需求；持續推動「綠色金融行動方案」；活絡多層次資本市場，提供我國企業多樣化籌資管道，研議提升證券市場交易效率。
3.推動金融體制與國際接軌，布局新南向政策據點：鬆綁金融法規，擴大金融業務範疇，提升金融業國際能見度與競爭力；鼓勵本國銀行對新南向國家之國內企業或臺商授信，以及至新南向國家增設據點。
4.推動普惠金融，保障經濟安全：因應高齡化時代來臨，鼓勵銀行開發安養信託業務，以滿足高齡者醫療服務及安養照護需求；推動商業型不動產逆向抵押貸款(以房養老)，提供長者適合方案；推動微型保險，提供經濟弱勢民眾經濟安全需求。
5.維護金融市場紀律與穩定，優化金融監理：推動「金融資安行動方案」，督導金融機構維持金融系統穩定安全，提供民眾安心交易環境。增進金融消費者權益與投資人保護；落實合乎比例原則的法令遵循及洗錢防制；推動建置金融監理科技。

健全永續財政結構

財政穩健乃國家發展重要基石，近年財政狀況已逐步改善，惟為因應國際經貿環境變遷，及數位經濟、高齡化、少子女化趨勢之挑戰，仍將繼續落實開源節流，統籌國家財政資源妥適分配，為支援國家建設與產業發展升級提供後盾。

1.健全財政機制，強化債務管理：落實零基預算精神，提升施政效能；積極管控各級政府債務比率，落實債務預警與管理機制；強化特種基金預算管理制度，提升資源運用效益。
2.提升國家財務管理與資產運用效能：多元活化國有土地及資產運用效益，落實規費徵收合理化及制度化，精進國營事業經營績效，強化公股股權管理，增裕國庫收入。
3.健全友善稅制環境，落實稅制改革：繼續健全稅制及推動稅政簡化，保障納稅者權益，維護租稅公平；建立具國際競爭力之租稅環境，吸引投資人在臺灣進行實質投資；落實國際稅務資訊透明，綿密稅務資訊自動交換網絡。
4.健全地方財政，強化債務管理：合理劃分中央與地方收支，落實財政紀律與債務預警機制，提升地方自主財源；提高跨域建設效益，促進地方資源及效益共享。
5.強化促參法制與推動機制，建構友善投資環境：加強公共建設招商引資，研修促進民間參與公共建設法，建構有利民間參與公共建設環境，推升投資量能。
6.運用新興科技，優化稅務與關務服務：提升雲端發票整合服務，建構電子稅務便利服務環境；強化稅務大數據分析應用，促進財政資料跨域加值運用效益，優化決策資訊；精進關務科技查緝，建立物聯網全時監控系統，強化邊境查緝能量。

解決青年低薪、投資青年

降低生活負擔，提高可支配所得：提供社會住宅、租屋租金補貼、建構完善長照服務體系、擴大公共托育等公共服務，減輕薪資所得者、中低所得者及育兒家庭之生活負擔，提升民眾生活品質。

落實居住正義

基於居住正義，讓全體國人均能「住者適其屋」，推動多元住宅政策，於113年底前完成20萬戶社會住宅，加強保障民眾居住權益；並持續推動都市更新及危老屋重建，精進建築安全管理，以提升國人整體居住環境之安全與品質。

1.加速興建優質社宅

(1)加速社會住宅興建，解決相關土地及經費需求：透過直接興建12萬戶及包租代管8萬戶，於113年底前達成20萬戶以上之社會住宅。
(2)居住結合創業：於北、中、南三地興建結合新創園區之社會住宅，兼顧青年住宅及就業需求。
(3)營造社區生活：社會住宅結合托育、長照、非營利幼兒園設施，以居住為基礎提供全方位服務，營造更友善與融合的社區生活。

2.包租代管公私合作，三稅減免三費補助

(1)擴大推動「包租代管」，善用既有的租屋資源，以「3稅減免、3費補助、3年服務」措施，鼓勵房東加入社會住宅行列，以達成8萬戶目標。
(2)結合租賃住宅服務業公會及國家住宅及都市更新中心雙軌模式併行，提升媒合量能。
(3)培力專業服務：立基於包租代管及租賃住宅市場發展及管理條例，扶植合法、專業的租賃住宅服務業。

3.加速推動都更及危老屋重建

(1)推動危老屋重建：植基於都市危險及老舊建築物加速重建條例，補助各地方政府成立危老屋重建輔導團，積極鼓勵民眾辦理重建。
(2)健全都市更新：透過都市更新條例將爭議協商及代拆程序制度化，公權力適時合理介入，繼續加強都市更新。
(3)全面耐震安檢：持續透過快篩、耐震評估、階段性補強到重建之一條龍方案，降低震災造成的危害，提供國人安全的生活環境。
(4)推動公辦都更：由國家住宅及都市更新中心投入規模較大且複雜案件，主動完成公部門協商，以公開透明程序保障各方權益。

4.租金補貼再加倍，完整照顧租屋族

(1)照顧對象加倍：租金補貼戶數規劃提高至每年12萬戶。
(2)放寬所得標準：平均每人每月所得上限，由最低生活費1.5 倍放寬至2.5倍。
(3)擴大補貼對象：納入單身青年、新婚家庭、育有未成年子女家庭為主要補貼對象，協助剛出社會新鮮人及成家、生小孩的年輕家庭減輕負擔。
(4)持續鼓勵愛心房東：持續提供愛心房東稅賦優惠，提高參與意願，以健全租屋市場。

5.補助弱勢學生住宿，提升安全與品質打造新世代宿舍環境

繼續推動「弱勢學生助學計畫精進措施(校外租金補貼)暨新世代學生住宿環境提升計畫」，減輕弱勢10萬人次弱勢學生租屋負擔、增加校內外宿舍3萬床、改善校內宿舍品質6.4萬床，營造新世代宿舍的圖像。

若想了解更多其他方面的發展目標，可逕行查閱國家發展委員會(國發會)的網站。

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文章出處:好事貸