次級房貸，曾經是許多無法獲得傳統貸款者的財務解方，卻在2008年成為金融風暴的核心問題。次貸風暴揭露了高風險貸款的潛在危機，也對銀行二胎市場產生深遠影響。本文將深入解析次級房貸的風險源頭，並探討這場風暴如何改變銀行二胎的審核標準與市場走向。
一、什麼是次級房貸？
次級房貸（Subprime Mortgage）是針對信用評分較差、收入較不穩定的借款人提供的房屋抵押貸款。由於這類借款人違約的風險較高，貸款利率通常比傳統房貸高出2-3個百分點，並且通常為浮動利率。這種貸款讓一些無法通過傳統銀行貸款的消費者也能購買房屋，但同時，也讓金融機構承擔了更高的違約風險。
二、次級房貸危機的起源與影響
2007年至2008年的次級房貸危機，源自美國聯邦儲備銀行連續降息，房地產市場火爆，大量資金流入，金融機構開始針對次級貸款客戶提供貸款，並將這些貸款證券化，轉手給全球的投資者。當房價泡沫破裂時，這些次級貸款的違約率飆升，導致許多金融機構面臨巨額損失，進而引發了全球性的金融風暴。雷曼兄弟的倒閉成為危機的象徵，也讓全球經濟陷入深度衰退。
三、什麼是銀行二胎？
銀行二胎，或稱為次順位房貸，是指當借款人已經擁有一筆房屋貸款，但希望在未償還完這筆貸款的情況下，利用房屋的增值部分，再次申請一筆新的貸款。這筆貸款的抵押順位僅次於第一順位，因此被稱為次順位房貸。通常，銀行二胎的貸款額度取決於房屋的市值與一胎房貸尚未償還的本金之間的差額。
四、次級房貸與銀行二胎的關係
次級房貸是一種針對高風險借款人提供的貸款，通常與借款人的信用分數和收入穩定性有關。而銀行二胎則是一種針對已有房貸的借款人提供的額外貸款，重點在於房屋的市值與抵押順位。
主要區別在於：
- 貸款對象：次級房貸針對的是信用較差的借款人；銀行二胎針對的是已經有房貸且信用較好的借款人。
- 風險承擔方：次級房貸的風險較高，金融機構需承擔更大的違約風險；銀行二胎則相對穩定，因為其貸款對象通常有穩定收入。
- 貸款用途：次級房貸多用於購房，而銀行二胎通常用於資金周轉或房屋增值後的投資。
五、申辦銀行二胎的流程與條件
申請銀行二胎房貸通常需要經過以下步驟：
- 房屋估價：銀行會對房屋進行市場估值，以確定其現值。
- 審核信用狀況：銀行會檢查申請人的信用紀錄與收入狀況，確保其具備還款能力。
- 抵押順位確定：確認第一胎房貸尚未償還的本金，並計算出可貸款的額度。
- 核准與簽約：銀行審核通過後，借款人與銀行簽訂貸款合約，並設定第二順位抵押權。
申辦條件包括：
- 房屋必須具備合法的產權。
- 借款人需具備穩定的收入來源，且信用紀錄無重大瑕疵。
- 第一胎房貸尚有剩餘本金未償還。
六、申辦銀行二胎的優缺點
銀行二胎房貸是許多房屋持有者在需要額外資金時的選擇，它提供了一個靈活的融資管道，但同時也伴隨一些風險與挑戰。
銀行二胎優點
- 額外資金來源
銀行二胎能為借款人提供額外的資金來源，這筆資金可用於房屋裝修、創業、醫療等多種用途，讓資金運用更加靈活。 - 利率相對較低
相比信用貸款或其他高風險貸款產品，銀行二胎的利率通常較低，特別適合信用狀況良好的借款人。 - 貸款額度較高
若房屋市值較高，借款人可以取得相對較高的貸款額度，滿足大筆資金需求。
銀行二胎缺點
- 風險增加
若借款人無法按時還款，可能面臨房屋被強制拍賣的風險，對借款人的財務狀況帶來重大影響。 - 手續費用
申請銀行二胎可能需支付估價費、律師費和契約登記費等額外費用，增加了貸款成本。 - 審核時間較長
銀行二胎的審核過程較為嚴謹，特別是在核實申請人的信用和房屋產權時，可能需要較長的時間。
七、2008年金融風暴對次級房貸與二胎市場的影響
2008年的金融風暴，揭示了次級房貸市場的脆弱性，尤其是在金融衍生產品的過度操作下，金融機構的資本鏈條崩潰。許多房地產相關的資產價格暴跌，進一步影響了銀行二胎市場。房價大幅下跌後，許多借款人無法償還貸款，導致二胎貸款違約率上升，金融機構的風險敞口進一步擴大。
然而，經過此次危機後，銀行對於房貸及二胎房貸的審核變得更加謹慎，特別是在風險控管與信用評分方面，這也使得銀行二胎市場更為穩定。
未來金融市場的風險評估
儘管2008年金融風暴已過去多年，但全球金融市場的風險依然存在。央行總裁楊金龍曾指出，新冠疫情是另一場可能帶來經濟衝擊的黑天鵝事件。隨著房市價格不斷攀升，次級房貸與銀行二胎市場依然充滿潛在風險，特別是在經濟不穩定的時期。借款人應謹慎評估自身還款能力，避免陷入無法償還的困境。
QA.銀行二胎申請常見問題
Q.不確定自己適合銀行二胎還是比比貸二胎怎麼辦？
如果你的信用條件良好、收入穩定，建議優先考慮銀行二胎，因為利率較低。若信用有瑕疵或房屋狀況不佳，則可考慮比比貸二胎，但要謹慎評估還款能力。
Q.銀行二胎申請遭拒，可以轉向比比貸二胎嗎？
比比貸二胎的審核相對寬鬆，即使銀行拒絕了你的申請，你仍有機會通過比比貸二胎獲取資金。
Q.比比貸二胎可以轉回銀行申請嗎？
如果你的信用保持良好，未來有機會將比比貸二胎轉回銀行。但若曾有遲繳紀錄，銀行可能會更為謹慎。
2008年的金融風暴讓全球金融市場見識到次級房貸的潛在危險，但也促使銀行在二胎市場變得更加謹慎與透明。對於有資金需求的借款人來說，銀行二胎是一個較為安全的選擇。惟次級房貸的崩潰對金融市場造成了重創，但也提醒我們審慎管理風險的重要性。銀行二胎在後續的發展中逐步強化了風險控管，讓市場更加穩定。