在現代社會，資金需求是人們普遍面臨的挑戰之一。當需要額外資金時，許多人會考慮二胎貸款，而代書二胎也是一種選擇。代書二胎雖然有迅速撥款、審核寬鬆和額度彈性等優點，但這些優點融資二胎也都具備，甚至還比代書二胎更加值得信賴。本文探討代書二胎貸款有哪些特點與風險，並建議在資金需求時建議優先考慮大型融資公司，以確保更有保障。
一、什麼是代書二胎貸款？
「代書」是地政士較為通俗的名稱，負責協助民眾處理不動產產權移轉，或是抵押權設定的相關工作。部分代書也會為客戶處理貸款問題，宣稱能夠代為送件申請銀行房貸、提高過件機率，或是媒合民間金主取得資金，甚至自己就是金主，為民眾提供各種代書貸款服務。
代書二胎與一般二順位房貸無異，都是用已有貸款的房屋再次申貸，差別只在於代書二胎的第二順位抵押權，屬於由代書媒合的民間金主，或是自行放款的代書本身。但是由於兩者都無相關法規可控管，較容易有潛在風險。
二、申辦代書二胎費用是多少？
辦理貸款時，除了銀行或融資公司會收取手續費用（又稱開辦費、帳管費），代書代辦還會收取一筆代辦費，金額為貸款金額的5%~15%不等，有的可能還會額外收取諮詢費、服務費等費用，金額不一定，建議你在簽下委託書之前，先問清楚收費項目及服務項目。
| 貸款管道 | 好事貸 | 銀行 | 代辦公司 | 代書 |
| 開辦費／帳管費／手續費 | 貸款金額1.5% | 3,000~15,000元 | 依送件管道而定 | 依送件管道而定 |
| 代書費／地政規費 | 15,000元 | 12,000~20,000元 | 依送件管道而定 | 依送件管道而定 |
| 代辦費／服務費 | 無 | 無 | 貸款金額5%~10% | 貸款金額6%~15% |
| 諮詢費 | 無 | 無 | 3,000~6,000元 | 無 |
雖然合法的代書貸款，在撥款前一般不會向申請人收取任何費用，但是部分代書貸款會先從核貸款項中，預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
不管是什麼費用，申辦前都要先問清楚為什麼收費、要收多少錢，才不會不知不覺被重複剝了好幾次皮。
三、代書二胎貸款額度與利率多少？
代書二胎額度
不同貸款管道的差異，在於貸款成數及可貸額度的計算方式。由於二胎房貸的債權已來到第二順位，銀行的審核都會非常嚴格，核貸額度也不高，通常東扣西扣後只剩下幾十萬可貸。
代書二胎雖對額度沒有太大限制，但同樣會以極高的利率作為代價。融資公司的二胎貸款額度不僅比銀行高，利率也僅次於銀行，是值得考慮的貸款選項。
| 貸款項目 | 好事貸二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款成數 | 房屋鑑價120% | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價90% |
| 可貸額度 | 房屋現值–原房貸餘額，最高500萬 | 無限制 | 房屋現值–原房貸設定金額，最高350萬 |
代書二胎利率
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款項目 | 好事貸二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%～0.83% | 0.5%～3% | 0.2%～1.3% |
| 年利率 | 7%～14% | 6%～36% | 2.5%～16% |
| 月付金 | 30,185～33,202元 | 29,217～65,466元 | 25,978～39,724元 |
二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把代書貸款利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，好事貸二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。
四、代書二胎好嗎？代書貸款必須留意的三件事
申辦前問清楚，仔細閱讀合約上的每個小細節，以免受騙上當。
利率怎麼算？換成同單位才能比
代書貸款的計息單位多是月利率，常看到的「月息三分」，指的就是月利率3%的意思。覺得月利率3%看起來不高嗎？其實以現行法規而言，年利率只要超過16%都算是高利貸，換算成月利率必須低於1.3%才算合法，月息三分的年利率是36%，早已超過法規上限。
以銀行來說，信貸的核貸年利率約落在3%～8%左右，房貸年利率更低，約2%～4%；而融資公司的各項擔保貸款，如二胎房貸、汽機車貸款等，年利率較銀行稍高一些，但也只要7%～14%，還是比代書貸款還要低很多。
手續費怎麼收？小心別被重複收費
最常見的代書貸款風險，就是以各種名目向客戶重複收費，例如收了開辦費、帳管費及手續費後，又收了代辦費和服務費，但其實這都是同樣的東西，一隻羊被剝好幾層皮。
此外，隨著地政士法規的完善，代書的收費標準也逐漸了出現公定區間。雖然還是會根據代書的學經歷、所在地區、案件的難度而有些微差異，但現在許多合法代書都是以公開透明的價格收費，委託前可以先調查一下行情。
還款方式怎麼選？衡量還款能力
一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月繳交固定的月付金即可。而代書貸款除了本息均攤外，也可選擇還息不還本的攤還方式，每月負擔較輕，卻容易陷入債務無法還清的窘境。
因為代書貸款的利率較高，每個月光是償還利息就已經很辛苦，更別說償還本金了。某些不肖業者甚至會把沒繳清的利息，再加進本金中利滾利，讓借款人永無脫離之日。
市場上雖然充斥著假冒代書的詐騙集團、無照執業的地下代書，甚至是持有證書卻與非法集團合謀的正牌代書，但只要留心觀察，通常都能找到他們的破綻。有委託或貸款需求時，一定要謹慎再謹慎的查證，才不會落入詐騙陷阱。
五、代書二胎要如何申請？
選擇合法代書諮詢
要如何辨別自己申辦的代書貸款，是合格的地政士，還是假冒的非法高利貸呢？合法代書挑選重點如下：
1.資訊是否公開透明
合法代書通常會有實體據點提供服務，並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。
2.利率及收費是否合理
代書貸款大多是以月利率計息，換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外，收費名目、金額也都要詢問仔細，以免被重複收費。
3.是否要求寄送重要證件
部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡，從薪資中扣除當月應繳金額後，再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而，將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險，可能淪為詐騙集團的人頭戶，甚至被當作警示戶凍結。
備妥申請代書二胎所需資料
在充分了解代書二胎的貸款條件後，就可準備以下資料，交由代書辦理貸款流程。
- 雙證件（身分證、健保卡或駕照擇一）、印鑑證明
- 不動產權狀、戶籍謄本
- 職收證明、其他財力證明
- 房貸繳款明細（確認前貸餘額用）
- 撥款帳戶存摺影本
好事貸提醒，無論有任何理由，都千萬不可將重要個資郵寄給對方，由其遠端協助辦理。
代書二胎申請流程
代書二胎的申請流程，其實和一般二胎房貸沒有太大差別，將所需資料準備齊全後，就可以提出資料並送件審核。大致的申請流程包括：
- Step1：選擇合法管道送件申請。
- Step2：由代書事務所進行專業估價。
- Step3：針對申請人條件進行評估與審核。
- Step4：雙方簽約對保，並至地政事務所進行抵押權設定。
- Step5：款項核撥至指定帳戶。
QA.代書二胎常見問答
Q.代書二胎的申請，有什麼限制？
只要申請人具備還款能力、房屋仍有貸款空間，代書二胎的審核門檻和可貸額度，基本上都沒有太大限制。
Q.沒工作可以申請代書二胎嗎？
合法的代書二胎雖然審核寬鬆，還是會考量放款風險的，如果沒有工作，又無法拿出足以證明還款能力的財力證明，還是有可能會被婉拒。
Q.代書二胎撥款速度快嗎？
審核、撥款速度快，是代書二胎的最大優勢，加上免綁約、隨借隨還，適合用來解決突發的資金缺口。但是代書二胎因為利率高，不適合當作長期資金規劃工具，只能作短期週轉用。
當我們面臨資金需求時，尋找可靠且有效的資金來源至關重要。代書二胎因其迅速撥款、審核寬鬆和額度彈性等優點成為備受推崇的選擇。此外，代書二胎融資公司在安全性和收費透明度方面堪比銀行，為借款人提供更大的保障。然而，我們仍然建議在選擇代書二胎時，優先考慮大型融資公司，這樣可以更好地確保資金的安全和穩定性。謹慎選擇合適的代書二胎融資公司，將有助於滿足您的資金需求，並在經濟方面更加穩健。