日期: 2021 年 11 月 22 日

Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講 ，貸款有好事，今天要跟大家分享的是-「整合負債的一些基本觀念」

1. 什麼是整合負債？

債務整合、負債整合、整合債務，其實都是一樣的，意思就是說：我想要把名下的負債做一個整理統合，讓每個月要繳很多筆貸款，變成只繳一筆。

名下負債有哪些需要整合？信用貸款、汽車貸款、或者是信用卡循環欠款，我挑這三個來講：

• 信用貸款

第一信貸，因為銀行的信用貸款是沒有抵押品，所以其實它利率比較高，現在的行情可能會是在6%~12%、15%不等，還款年限正常銀行都是給5~7年，月付金會比較高一些。

• 汽車貸款

第二個就是汽車貸款，因為汽車屬於高折舊率的動產，相對擔保值較低，所以汽車貸款的利率會比較高，新車因為車商想要攬客，很多都會提供0利率貸款，增加客戶的購車動機，但都會限定額度，如100萬左右的車，車商大部分都會提供60萬60期0利率優惠貸款，但如果是中古車，利率較高，大部分都落在8%~15%左右，還款年限也不高，最長6年。

• 信用卡循環

再來就信用卡循環，如果刷卡後，收到帳單，你沒辦法全額繳清，只繳一部份或最低應繳金額，剩下繳不完的那些欠款，銀行就會用循環利息去計算。比如說你信用卡上個月是消費12萬，你只繳2萬，那剩下那10萬就是用信用卡循環利率去計息，目前法規的最高利率是16%，那銀行就會用15.99%　這個利率去算你那10萬塊的利息，所以這是很高的。

第二：信用卡循環它有一個最低應繳金額的限制，信用卡最低應繳金額的計算方式：每月要繳新增消費金額的10%，再加上上個月沒有還掉的那一些循環欠款金額，最低應繳金額是5%，再加上利息，這是負擔最重的。

整合負債需求案例說明：例如你的名下有10萬的信用卡欠款，一個月光卡費就要繳2萬4千元，假設還有一筆80萬的信貸，月繳約12,500元，如果你有房貸5、600萬，月繳約2.6~3萬元，上述加總負債，一個月要領多少薪水？才有辦法負擔這些負債？ 其實現在一個雙薪家庭，月收入是10萬元，其實生活也是會過得很辛苦。

2. 整合負債的優點

整合負債的優點，最大的好處就是：可以降低負擔、降低還款壓力，然後你把好幾筆的欠款整合成一筆，每個月繳一次貸款就好，這是最大的好處。

然後再者就是，你可能因為有這些負債，造成你的信用評分過低，那你把負債整合之後還款成一筆，你的信用評分也會慢慢變好。

3. 整合負債的方法

其實銀行做了很多很大量的小額信用貸款，來幫你整合負債，市場上比較常態可以整合負債的方法，也就是辦信貸，這是最簡單也最常見的。再者的話就是辦理汽車貸款，如果你有車子沒貸款，現在股票上市的融資公司，承做汽車貸款的成數，最高可以貸到汽車車價的1.3倍，其實融資公司就是以類似信貸的方式貸款給你，這也是一個不錯的選項，接下來最好的方式就是用房子借一筆錢，來把信貸跟信用卡還掉，這叫做以長期的貸款，去還掉你短期的負債，降低月負擔，整合負債最佳選擇。

4. 整合負債該找代辦？

其實不建議找代辦，因為自己找銀行辦貸款就OK了，只是每個人的條件不一樣，你不一定知道自己的條件，要找哪一家銀行貸款才會通過？因為對銀行放款資訊不了解，才會找上代辦，所謂的代辦就是：請他幫你辦貸款，貸款通過後，就付他代辦貸款的服務費，只是費用的部分，我覺得不合理，太貴了！

另外，現在還有一種比較令人害怕的是詐騙集團，他知道想要借錢的人，他們最需要什麼，他們的廣告會說：他們是某銀行的相關企業，當你看到這樣子的廣告，你就會比較放心找他們申辦，因為誤以為他是銀行，這樣客戶根本就不會有戒心，打電話進去，他還會跟你講：「我們是某某銀行的關係企業」。

那另外一種是就是辦車貸，要借錢的人去找他，他們就是塞了一台車給他，幫他辦貸款，比如說50萬的車，他們幫他借了80萬出來，然後跟他抽了10幾萬，告訴他我車子要幫你出租，出租的租金可以去繳貸款，然後他實際上拿到手，可能是只拿了10幾萬，但是他要背了80萬的車貸，這個我們蠻常遇到的，客戶遇到這種情形都是被騙。

5. 二胎房貸也能整合負債

其實現在負債整合，因為銀行太嚴格，所以你想要去貸一筆錢，來還掉你的這些信貸、 信用卡這些貸款的話，其實不太容易（過件），因為你已經有這些負債了，你才想要來整合它，可是問題是你有這些負債，相對你的信用評分就不會太好，你要跟銀行貸款，第一關就是信用評分要通過就是要620分以上，你才有可能可以跟銀行貸得到款，你如果信用評分過低就不行了，跟銀行連談都不用談。

銀行如果借不到的話，目前整個市場上就是， 企業旗下的一家子公司，叫做鑫融資股份有限公司，他們做二胎房貸，審核的速度快、額度大， 然後寬鬆，是可以拿到資金最好的方法，如果你有房子的話，就建議你直接跟鑫融資辦二胎。

今天我們的主題就討論到這邊，之後我們還會有更多關於貸款的影片，請鎖定我們的頻道，如果還有問題想要問貴哥，或者是想要聽貴哥講解什麼樣的主題，也歡迎留言讓我們知道，最後記得按下訂閱，並開啟小鈴鐺。

 

本文引用來自：〔影片〕【不想再被債務追著跑？你一定要認識的「整合負債」】貴哥來開講#2

當生活面臨變故，收入減少或其他突發情況，房貸繳付成為沈重負擔時，該如何自救成為亟需思考的問題。面對房貸繳不出來的狀況，首先要做的是保持冷靜，理性分析自己的情況，並採取適當的措施。這篇文章將為面臨房貸繳不出的困境者提供四大減壓妙招，幫助他們避免陷入法拍風險。

一、利用房貸寬限期來減壓

房貸寬限期是指在還款期間內，可以只繳利息，不用償還本金。目前只要提出申請，大多都能通過。

使用房貸寬限期的好處是可以暫時降低每個月的還款金額，減輕還款壓力。但要注意的是，房貸寬限期期間，本金仍在累積，因此還款期會延長，最後要繳的總金額會增加。

房貸寬限期的設計是為了讓房屋貸款人在特定時期內有更多財務彈性，但這也意味著在寬限期結束後，貸款人需要面對累積的本金和利息的還款。因此，在使用房貸寬限期的同時，貸款人應該謹慎規劃，確保結束後有足夠的能力還清所累積的款項，避免再次陷入繳款壓力。

二、找銀行協商重新調整方案

當房貸寬限期結束後，若發現無法負擔每月還款，您可以主動向銀行提出協商，以尋求解決之道。以下是一些可能的協商方案，銀行會根據個案情況來評估是否同意：

1.延長還款期限

將原本的還款年限拉長，每月的還款金額會相應降低，提升還款的靈活性。

2.更改還款週期

考慮從原本的月繳改為季繳或半年繳，這樣每次的還款金額就會減輕。

3.調降利率

如果您的原房貸利率相對較高，可向銀行申請調降利率，降低每月的還款負擔。

然而，銀行在審核協商方案時會綜合考慮您的還款能力、工作狀況、負債比率等因素。因此，協商是否成功並不確定，取決於您的整體財務狀況。

總之，若遇到還款困難的情況，及早與銀行溝通並提出協商，是解決問題的第一步。

三、善用房屋加值貸款來活化不動產

當遇到房貸繳不出來時，如果擁有其他不動產的情況下，可以採取以下兩種主要的處理方式：

1.出售不動產，賣房止血

將其他不動產出售是相對迅速的方式，可以迅速獲取資金來償還房貸。然而，需要注意的是，若未能取得理想價格，可能導致籌措的資金不足。

出售不動產時，選擇信譽良好的仲介公司，並事先了解市場行情。

2.抵押不動產申請房屋加值貸款，可保有房產

利用其他不動產作為抵押物，向銀行申請抵押貸款，以取得資金來還清原先的房貸。利用房屋的淨值來借一筆資金周轉，就叫做房屋加值貸款，常見的方式包括：

• 房屋增貸：向原貸款銀行增加額度
• 房屋轉增貸：將整個房貸轉移到另一家金融機構
• 二胎房貸：向融資公司申請第二順位房貸

提醒在抵押不動產時，仔細閱讀貸款契約，確認利率、還款期限等相關條款，以避免後續風險。

值得留意的是，雖然這些方式提供了籌措資金的途徑，但不動產貸款的利率通常較高，可能會增加還款的壓力。此外，若無法按時還款，有可能面臨抵押物被拍賣的風險。在採取行動之前，建議仔細評估各種選擇，以確保符合自身的財務規劃。

四、申請其他貸款來週轉資金

若以上提及的方法未能解決房貸繳款困難的問題，您可以考慮申請其他種類的貸款，包括汽車貸款、機車貸款或信用貸款。以下是一些常見的其他貸款方式：

1.汽車貸款

若您擁有車輛，可以考慮向銀行或金融機構申請汽車貸款。然而，需要注意的是，汽車貸款的利率通常較高，因此在申請前應仔細評估利息負擔。

2.機車貸款

同樣地，如果您擁有機車，也可以考慮向相關機構提出機車貸款申請。機車貸款的條件和利率可能與汽車貸款相似。

3.信用貸款

另一個選擇是申請信用貸款，這類貸款通常無需提供抵押品。儘管信用貸款的便利性較高，但相對地，其利率通常更高，因此在選擇時應謹慎考慮還款壓力。

如果必要，可以考慮申請其他貸款，但應詳細比較不同銀行的利率、還款期限等條款，選擇最適合個人情況的方案。需要注意的是，其他貸款的利率普遍較高，可能會增加您的償債負擔。在做出決定之前，建議仔細評估每種貸款選擇的利弊，以確保選擇符合您的財務狀況和需求。

五、房貸繳不出來的建議與注意事項

當遇到無法負擔房貸的情況時，以下是一些建議和注意事項。希望這些建議能對您有所幫助，並在面對困難時提供一些指引。

1. 向銀行諮詢
   面對財務困難，首先建議與貸款銀行進行溝通，了解自己的權利和義務。請詳細瞭解房貸寬限期結束後的還款條件，以及可能的協商方案。
2. 尋求理財顧問協助
   尋求專業的理財顧問協助，他們可以提供更完善的解決方案，協助您規劃財務，找到適合的還款策略。若有需要，可以向律師或其他專業人士諮詢，以確保您的權益得到保障。
3. 準備相關文件
   在與銀行進行協商時，準備好相關文件如薪資證明、收入證明、財產清單等，有助於銀行評估您的財務狀況。
4. 不要拖延
   問題越早處理越好，不要拖延解決財務困境的步驟。
5. 做好心理準備
   即使採取了所有可能的措施，也應該做好應對可能法拍等情況的心理準備。

在生活中，面對房貸繳付困難的境地，冷靜思考並積極採取措施是至關重要的。透過四大自救妙招，我們可以更有力地保護自己的房產，避免法拍的風險。儘管面對財務壓力時可能感到無助，但及時尋求專業協助、與銀行溝通，尋找解決方案，是克服困境的第一步。讓我們在風雨中保持堅韌，共同度過生活的波折，迎向更穩健的財務未來。