負債情況嚴重，已經和銀行做了債務協商，無奈收入漸少的狀況下，還是無法順利繳款，這樣的情形下，可以重新跟銀行談條件嗎？萬一不小心協商毀諾，你可以和銀行做二次協商，重新談一個：以目前收入狀況，還得起的方案，挽救岌岌可危的信用。

什麼是債務協商？

只要是欠別人的錢，都稱為：債務，債務都必須償還，但其中只要是積欠金融機構的債務，如果覺得月付金太高，繳不出來，可以申請一筆較大的貸款，把所有債務一起整合償還，稱為整合負債，如果因為信用問題或負債比例太高，沒辦法順利整合的話，也可以跟最大債權銀行(欠最多錢的那家銀行)，提出：債務協商申請，意即談一個你還得起的方案，每月按時繳款，最大債權銀行再按照比例平分給所有欠款銀行。

債務協商包含了個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生等，詳細的介紹請參考債務協商介紹，債務協商其實並不是壞事，只要依約把債務還清，便可以重新培養信用，日後還能維持和銀行正常往來，你可以把債務協商想像成加強版的整合負債。

債務協商繳不出來會怎樣？毀諾後果很嚴重喔~

跟銀行談好的債務協商方案，要按照約定的時間依約償還，但生活中總是充滿了意外，如2020年起的新冠肺炎，改變很多人的生活，受雇的上班族也可能一夕失業，原本開店做生意的老闆，閉店期間無收入，協商金額繳不出來怎麼辦？銀行為追回欠款，可能向法院提起「強制扣薪」，也稱為「法扣」。

強制扣薪會在保留基本生活費的情況下，每個月從你的收入中扣1/3用來償還債務，除非你從事的工作沒有勞健保，都是直接拿現金，這樣銀行就扣不到錢，一旦查到有收入就可以直接扣走。

幫大家整理協商毀諾後幾個可能的嚴重後果：

• 日後無法再跟銀行貸款
• 信用卡使用會受限
• 每個月被強制扣薪
• 老闆認為這個員工麻煩，工作難找
• 經濟壓力大，可能影響家庭關係
• 所有債務回歸原本利率，還要再加計違約金
• 繼續接催收電話和法務信件

協商毀諾還有救嗎？其實你可以跟銀行申請 『二次協商』

真的無力負擔協商金額怎麼辦？你可以依照自己現在的情況，向銀行提出二次協商申請，這又稱為「個別協商一致性方案」，這是最後的機會了，銀行網站載明二次協商的申請以一次為限。

※二次協商限定已經協商毀諾的人才能辦理

二次協商還是找最大債權銀行辦理，例如欠玉山30萬、永豐80萬、華南120萬，那就是找華南銀行辦理，需要準備的文件如下：

1. 個別協商一致性方案申請書正本。
2. 身分證正反面影本。
3. 國稅局近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月核發之財產資料清單。
4. 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
5. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。

二次協商和首次協商的差別

	首次協商	二次協商
相同處	找最大債權銀行申請
不同處	可統一繳款	*要分別繳款給各銀行*可能產生首次協商毀諾的違約金

最大債權銀行也可能不同意你的二次協商申請，如果無法順利談成二次協商，就必須回歸到與各家銀行談「個別協商」，條件通常不如債務協商的好，雖然是第二次的機會，還是建議大家能夠在談成第一次協商後就按時還款，否則後面的條件只會越談越差，導致無法順利還款，維持微弱的信用紀錄。

除了二次協商外，還有別的補救方法嗎？

除了協商之外，最糟的狀況就是「清算」、「更生」了，由法院來認定你完全沒有還款能力，二者的差別是：

【清算】你名下的財產需變賣來還債，還完後經債權人同意，剩下的債務一筆勾銷。

【更生】所有債務一筆勾銷。

無論清算還是更生，在判決確認並執行後的十年內，都沒辦法再跟銀行有任何金錢上的往來，但有機會換取十年後重新開始，過程雖然很痛苦，也不失為一種補救的方式。

二次協商有什麼優缺點？

【優點】

• 利息固定，不會一段時間又提高
• 不會被強制扣薪
• 如果有房子或土地，不會被查封或拍賣
• 不會因債務找工作處處碰壁
• 降低還款利率，延長還款年限(最長可至180期0利率)

 

【缺點】

• 還款條件可能不會比第一次協商來得好
• 個別銀行要分開還款，無法由最大債權銀行統一處理
• 因前次毀諾紀錄不容易談判成功

整體來說，雖然二次協商要個別繳款稍嫌麻煩，但能夠大致維持原本的生活，不會因法規處處受限，還是建議有債務問題的民眾，能夠盡早處理債務越好。

如何避免落入協商？提早整合負債並做好財務規劃

債務問題不會是短時間造成的，在發現債務問題時，優先處理順序如下：

整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→二次協商→清算→更生

整合負債不會影響信用，還能幫你降低月付金，等負債比例降下來之後，繳款能力變好，信用評分就會慢慢回升，之後要向銀行貸款會比較容易，但要注意的是，找銀行申請整合負債貸款，必須維持信用正常，負債比例也不能超過60%，否則申請不易過件。

個別協商、前置協商及債務協商，信用報告的揭露期限自結案日起6個月到3年不等，意即償還完過三年，你就可以重新培養信用了，清算是自宣告或裁定開始清算日起10年，更生則是自更生方案履行完畢起4年，時間都相當漫長，避免落入協商最好的辦法，就是確實掌握自己的財務狀況，有問題盡早處理，才能大事化小、小事化無。

申請信用卡或貸款時，銀行都會要求提供財力證明，到底哪些東西可以用來當作財力證明呢？準備文件那麼麻煩，有沒有更快更簡便的方式？我們帶你認識財力證明，讓你一次就上手。

 

財力證明是什麼？為什麼需要財力證明？

白話一點的說法，財力證明就是證明你有錢的「書面文件」，不管辦貸款還是信用卡，都是銀行讓你預支未來的財產進行消費，既然是預支，將來都是要還的。

為了避免客戶還不出來，造成銀行虧損，首先要證明自己有能力還得出來，財力證明就是證據。

財力證明的種類

 

1.薪資收入

存摺、薪資明細、銀行月結單等，有固定薪水轉入的才算數，有連續3-6個月以上的薪資收入就能直接認列。

2.年度繳稅證明

扣繳憑單、報稅明細等，證明自己的年收入，提供近3年的較具參考價值。

3.自行存款或理財帳戶

銀行月結單、數位銀行截圖畫面(因無實體存摺)，適合領現金的族群。

4.不動產證明

房屋權狀、土地權狀等，記得要你或保人名下的才算數，僅需提供影本。

5.他行存款、定存等

定存單、存摺、銀行月結單、存款證明等，證明有這筆錢存在。

6.儲蓄險保單

保險月結單、繳費證明、保險契約等，當然要是你本人的名字才行。

7.股票投資獲利

證券月結單、存摺，但銀行其實不太喜歡用股票做為財力證明。

8.境外收入、資產

依銀行規定提供相關證明文件

銀行實際要求的財力證明─以花旗銀行為例

大部分的銀行僅以大方向的「財力證明」來敘述，我們以條列最完整的花旗銀行為例，實際說明不同職業的客戶須提供什麼樣的文件，才能稱為財力證明：

上班族

薪資單/轉帳紀錄/所得清單/扣繳憑單/勞保投保紀錄

老闆

所得清單/營業稅單

自由業&退休

租金收入/所得稅單/退休金

其中自由業或已退休的人士，較難具體提供收入來源，所以能提供的應盡量提供，銀行在評估放款的時候，也會將基本生活費列入考量，扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款，才有較高的機會成功核貸。

新型態財力證明通用平台─MY DATA

由國家發展委員會開發，整合包含政府機關、銀行、國營企業在內的12大服務項目，民眾只要在MY DATA這個平台，就可以一次完成所有資料的申請，不須親洽，也不用轉換多個網站，一次性的完成申請。

MY DATA平台可查詢、申請的項目包含這些：

(1)戶役政(戶籍資料、役男體位證明)
(2)勞保(投保及異動明細)
(3)地政(地籍和實價資料)
(4)健保(投保紀錄、保費繳納紀錄)
(5)財稅金融(財產資料、各項稅務繳納證明、發票明細、郵局交易明細等)
(6)社福(志工服務時數、生活補助資料等)
(7)商工(公司登記資料)
(8)交通(車籍資料、違規或欠費資料、導遊、領隊執業證資料等)
(9)能源(水、電、天然氣、再生能源等資料)
(10)教育(教師證書、學籍資料、補助或進修紀錄)
(11)法務(律師資格、出獄證明、商標權、專利權等)
(12)綜合(出入境紀錄、船員資料、退役紀錄、各類證書、社工資格等)

甚至可以直接透過平台申請信用卡或貸款，目前有與平台合作的銀行包括台新銀行、永豐銀行、中國信託、台中商銀、富邦銀行、第一銀行、渣打銀行、彰化銀行、台灣銀行、玉山銀行、王道銀行、遠東銀行、元大銀行、合作金庫、兆豐銀行。

哪一種財力證明最好用？

銀行最能接受的就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」，因為是固定而且實在的收入，如果信用狀況正常，負債比例也在正常範圍內的話，準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。

想辦貸款，除了財力證明還要準備什麼資料？

我們從信貸、車貸、房貸三方面來說：

貸款類型	信貸	車貸
身分	身分證	雙證件 行照
財力	3-6個月薪資轉帳	勞保投保紀錄
其他加分	存款、不動產等	薪資轉帳、專業證照

貸款	房貸(買房)	房貸(增貸)
身分	身分證	身分證
財力	*6個月以上薪資轉帳*工作在職證明(或勞保異動明細)	*6個月以上薪資轉帳*工作在職證明(或勞保異動明細)
其他加分	其他不動產	存款、不動產等

財力證明對信用卡、貸款申請都是很重要的資料，且銀行通常只認近2、3年的資料，與現況較符合，太過久遠的資料是無法用來證明財力的。

沒有財力證明可以申請貸款嗎？

很多人想申貸卻卡在拿不出財力證明，導致無法跟銀行貸款，只能轉而找民間貸款，但民間貸款利率高、貸款方式也沒有一定規則，在眾多民間貸款中，上市融資公司是比較好的選擇，因為從事放款業務多年，已有一套固定的規章流程， 不需要提出財力證明也可以貸款，如鑫融資公司的二胎房貸、 、融資公司、 的汽車貸款，不需要正式的財力證明也能申請。

 

本文引用來自：財力證明要怎麼準備？一定要附財力證明嗎？

 

小到個人、大到融資公司都是民間貸款的一種，但要如何挑選安全有保障的借貸管道？怎麼樣才不會踩到地雷、借到高利貸？本篇用9個重點帶你認識民間貸款，以及申辦貸款時該注意的地方。

1. 什麼是民間貸款？

一般常見的貸款管道就是銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構，除了這些以外的私人借貸行為（包含個人對個人、公司對個人），都歸類為民間貸款，也稱作民間借貸、民間借款。

(1) 民間貸款跟銀行貸款的差別？

金融機構屬政府特許行業，經營成敗關係到國家的金融穩定，因此政府針對銀行經營的業務項目，制定了許多規範。這也是為什麼銀行在辦理授信業務（貸款）時，審核比民間貸款還漫長、嚴格的原因。

銀行貸款的缺點（vs.民間貸款）

．審核嚴格
．過件率低
．申請流程繁雜
．撥款速度慢
．貸款額度少

(2) 為什麼找民間貸款？哪些情況需要找民間借貸？

銀行的審核非常嚴格、申請流程又繁雜，對於臨時有資金需求的人來說，跟銀行貸款不僅得經歷漫長的等待，甚至可能最後只等到一句「貸款婉拒」…

常見的銀行貸款婉拒原因

．無薪資轉帳證明（自營商）
．工作收入領現金（計程車司機、攤販、保姆、工人）
．工作收入不穩定（部落客、直播主、業務、SOHO接案）
．收支負債比較高（高於40%）
．個人信用評分較低（少於600分）
．信用紀錄空白

延伸閱讀：常見的信用評分低分原因

(3) 民間貸款的好處是什麼？誰適合民間貸款？

相較於銀行，民間貸款的審核較寬鬆，也因此成了另一種取得資金的絕佳方式。

民間貸款的優點（vs.銀行貸款）

．審核寬鬆
．過件率高
．申請流程簡單
．撥款速度快
．貸款額度大
．有助改善信用評分

為什麼找民間借貸，會有助於改善您的信用評分？因為您與民間貸款的往來紀錄，不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上，所以您可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務（例如：信用卡循環、預借現金、高利率貸款），少了這些扣分比例較重的債務，自然就能拉高您的信用分數。

此外，不管您是無薪資轉帳證明、工作收入領現金、還是工作收入不穩定，只要能提供有固定存一筆錢進帳戶的存摺，也能作為財力證明。

延伸閱讀：聯徵中心的信用報告紀錄哪些事

(4) 民間借貸安全嗎？是我缺資金時的好選擇嗎？

講到民間借貸，有些人可能會聯想到高利貸、地下錢莊，覺得民間貸款就是很可怕、很危險。但其實民間貸款的管道相當多元，只要慎選借貸管道，民間貸款是能夠真正地幫助您解決資金問題、滿足您的資金需求。

2. 民間貸款的種類有哪些？ 

民間貸款的種類五花八門，較常見的有：

．信用借款
．證件借款
．客支票貼現
．手機借款
．機車借款
．汽車借款
．房屋／土地借款
．典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）

3. 民間貸款的管道有哪些？

(1) 當鋪是民間貸款嗎？

是。當鋪是歷史最悠久的民間借貸，從日治時期就已經存在，屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。

借貸的流程是借款人將貴重物品抵押給當鋪，根據抵押品的價值換取資金，並在約定的期限內支付本金和利息，以贖回典當品。有些當鋪業者甚至不需抵押品，就能小額借貸，基本上就是「來者不拒」。

當舖的計息方式有可能是以日計息、還款時間可能是7天還一次、還款方式也可能是只繳息不還本或一次結清，規則不一定，借款前一定要問清楚。

(2) 地下錢莊（高利貸）是民間貸款嗎？

不算是。地下錢莊也就是所謂的高利貸，通常鎖定急需用錢，卻因為某些因素無法從正當管道借貸的借款人，利用借款人需款孔急的心理趁火打劫，不僅收取超高額的利息，還會以各種名義扣取費用。

有一名高雄民眾向地下錢莊借1萬元、最後實拿只有3千元，每周還須償還1,800元的利息，年利率高達900%，類似這樣的事件，時常出現在新聞版面上。

延伸閱讀：你以為借3萬死不了？高利貸吸血手法大曝光

(3) 代書是民間貸款嗎？

是。代書又稱地政士、土地代理人，主要是在不動產土地或是房屋的買賣時，扮演買賣雙方代理人的角色。當買方有貸款需求時，代書也會協助買方辦理貸款，而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪，也可能是私人（甚至是代書自己）。

有些不肖業者可能會假冒代書，不僅向借款人收取高額費用，還可能會在合約動手腳，讓借款人的債務怎麼還都還不完。

(4) 資產管理公司是民間貸款嗎？

不算是。一般我們講的資產管理公司，是指主要業務為收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司，通常由銀行轉投資成立。

然而現在有許多資產管理顧問公司，實際上在做民間放款業務，甚至有些不肖業者會刻意仿照銀行命名，意圖誤導借款人以為是銀行的關係企業。

(5) 代辦、行銷公司是民間貸款嗎？

不算是。目前市面上有許多代辦公司和「金融行銷公司」會以顧問的名義，號稱有「銀行內線」可以協助借款人申辦利率較低的貸款、或是提升貸款過件率，而借款人僅需支付「一些」代辦費用（通常是貸款金額的10%）即可。

特別提醒您，金管會早在民國94年就已明令約束，銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案，102年更加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。銀行官網也都會特別註明：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益。」

延伸閱讀：貸款找代辦要當心！錢財盡失還可能變詐騙車手

(6) 融資公司是民間貸款嗎？

融資公司為合法設立的公司（法人身分），主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資，如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。

融資公司又分為股票上市和非上市公司，股票上市的融資公司（如融資公司、 、 ），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，相對有保障，是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。

旗下子公司－鑫融資股份有限公司自2017年開始辦理二胎房貸的業務，但礙於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。

好事貸為鑫融資股份有限公司的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。

4. 選擇哪個民間借貸比較好？（利率、收費比較）

我們用二胎房貸來作比較，假設貸款金額為100萬：

二胎房貸／二順位房貸的選擇比較表（含月付金試算）

貸款管道	銀行	上市公司 好事貸	當鋪	代辦	代書
貸款成數	鑑價70%	鑑價110%	鑑價100%	不一定	鑑價100%
貸款利率	2.5-18%	7-10%	18-30%	4-36%	4-36%
月付金試算 （10年期）	9,427元	11,611元	18,019元	10,125元	10,125元
還款年限	2-10年	2-10年	不一定	不一定	不一定
過件率	極低	高	極高	中等	高
服務費	無	無	貸款金額10%	貸款金額10%	貸款金額12-15%

5. 民間貸款的申請條件有哪些？

不同的民間借貸管道，申請條件也不一樣，有的可能甚至沒有申請條件就能借錢，提醒您，如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸，反而要提高警覺，通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

鑫融資二胎房貸的申請條件

．年滿20歲
．申請人或保人有房屋
．有收入來源
．無重大信用瑕疵

(1) 民間貸款會看信用評分嗎？

不一定。如果是申辦 鑫融資的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況列入評估，但不會像銀行的審核那麼嚴苛，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。

(2) 聯徵分數低也可以辦民間貸款嗎？

不一定。要看信用評分低分的原因是什麼，如果是因為積欠銀行款項而導致聯徵低分，繳清後還是可以申請 鑫融資的二胎房貸。

如果是因為負債比太高，建議可利用 鑫融資的二胎房貸，將利率較高的債務還清，不僅可減輕還款壓力，還能改善信用分數。

(3) 沒有薪資轉帳證明也可以辦民間貸款嗎？

如果是跟銀行辦貸款，銀行都會要求提供薪資轉帳證明，但一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人的工作收入都是直接領現金的，等於是直接被銀行拒於門外。

為了幫助收入領現族解決資金需求，申辦 鑫融資的二胎房貸，不一定要提供薪資轉帳證明，只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺，也能作為財力證明。

(4) 沒有固定收入也可以辦民間貸款嗎？

有些人不是一般的上班族（如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族），雖然不是固定領薪，但收入也不比上班族差，卻因為沒有固定的收入，貸款被銀行婉拒…

同樣地，只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺作為財力證明，就能申請 鑫融資的二胎房貸。

6. 民間貸款的申請流程？需要準備哪些資料？

(1) 辦民間貸款需要提供哪些資料？

．身分證明文件影本
．收入證明、在職證明
．財力證明
．聯徵報告
．土地建物所有權狀影本（二胎房貸）
．近一年房貸繳款明細（二胎房貸）

除非已經是可以成功申貸了，否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。

(2) 民間二胎房貸的申請流程？

我們就舉申請 鑫融資的二胎房貸為例：

第一步：申請

申請前，如果有不了解的地方都歡迎提問，資深業務經理會盡可能地解決您的疑問。

第二步：評估

將準備好的文件資料提供給好事貸後，會針對您的房屋狀況和個人條件幫您做一個初步的評估。

第三步：審核

好事貸會將您的申請文件送至鑫融資股份有限公司，再根據您的狀況訂出您的貸款額度和貸款利率。

第四步：對保

確認貸款條件後，對保專員就會和您約時間簽約對保。

第五步：設定

簽約後，好事貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權，大約需要1~3個工作天。

第六步：撥款

地政設定完成後，款項就會會到您指定的戶頭裡。

延伸閱讀：二胎貸款要怎麼辦？辦理流程是什麼？

(3) 找民間借貸最快多久可以拿到錢？

民間貸款大多都標榜快速放款，我們同樣以二胎房貸／二順位房貸為例：

申辦二胎房貸的所需時間比較

．銀行：10~14個工作天
．當鋪：2~3個工作天
．資產管理公司：3~5個工作天
．代書：1~3天
．融資公司（ 鑫融資）：3~5個工作天

申辦二胎房貸同樣要經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序，需要花費一定長度的工作時間，如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者，應提高警覺。

7. 民間貸款的風險？找民間借貸要注意哪些事？

(1) 如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎？

不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以二胎房貸／二順位房貸的貸款利率為例：

二胎房貸的年利率比較

．銀行：2.5%~16%
．當鋪：12%~36%
．資產管理公司：12%~36%
．代書：10%~24%
．融資公司（ 鑫融資）：7 %~10%

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

特別提醒您，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人，乍看之下利息好像很少，但如果把這個數字再乘上12個月：

3分利：
3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200：
    200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高，有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。

(2) 如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎？

如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約，而好事貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

(3) 如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎？

簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。

．利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
．還款期限有多久？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
．額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
．提前清償的違約金多少？

有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。」

8. 如何挑選安全的民間貸款？

(1) 辨別合法民間貸款的方法？

．公司及網站資訊完整
．實體經營
．申請流程公開透明
．計息方式、收費方式合理

在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，有些民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

(2) 辨別不合法民間貸款的方法？

．利率超過法定利率
．收費項目巧立名目
．合約內容不合理
．押身分證或其他文件正本

有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本，千萬別輕易交出去，新聞上有許多只是想借錢，卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人，都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。

延伸閱讀：小額借貸快速又方便？這些陷阱你不可不知！

(3) 貸款網站的地址都是真的嗎？

 

許多民間貸款公司提供的地址，透過Ｇoogle實際查詢，完全沒有這個門牌，或根本是空地，那究竟如何確認真偽？可以透過Ｇoogle街景、實地探訪來確認，貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

9. 更多的民間貸款常見問題

(1) 辦過民間貸款後，還可以再跟銀行貸款嗎？

如果是跟鑫融資申請二胎房貸，這筆借貸紀錄不會上聯徵，您可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，信用評分就會慢慢回升，等到您的信用評分達到銀行要求（600分以上）後，當然可以再跟銀行辦貸款。

未來如果二胎房貸清償完畢，也可以將房貸轉回銀行，而且自己就可以辦理，不需透過代辦代書。

(2) 我委託代書或代辦公司辦貸款，是找銀行還是民間呢？

不一定。代書、代辦的服務只是幫你把貸款辦好，並沒有限定只能找銀行辦貸款，因此有很高的機率是找民間貸款。

(3) 鑫融資附擔保（二胎房貸）跟民間二胎有什麼不一樣？

鑫融資二胎房貸不同於一般民間二胎，我們的作法跟銀行一模一樣，但審核速度快，且準備資料比銀行少很多，也不用本人親臨辦理，和銀行一樣作本息攤還，不像一般民間二胎只繳息不還本，找好事貸辦理，更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。

延伸閱讀：大家最想了解的鑫融資二胎50個疑問

(4) 我「已詢問過民間二胎」能申請鑫融資附擔保（二胎房貸）嗎？

想辦二胎房貸，多方詢問是人之常情，向民間詢問後，如果沒有簽下合約，當然可以再找好事貸申請，完全沒問題。

(5) 我「目前有跟民間借錢」能申請鑫融資附擔保（二胎房貸）嗎？

如果曾向民間借信用貸款，沒有使用房子抵押貸款，可以再向 鑫融資申請二胎房貸，如果已經跟民間借過二胎房貸，需加LINE由專業經理評估可否承作。

(6) 有債務協商紀錄還可以申請鑫融資附擔保（二胎房貸）嗎？

 

如果您已經辦理債務協商，債務全部清償完之前，都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款，至少要再等一年，才有機會申請，即使只做過前置協商，也會在信用報告上留下紀錄。

但如果是向 鑫融資申請二胎房貸，只要債務協商正常還款滿3年即可申貸，而還款未滿3年者，提供信用正常的人當借款人，即可申貸 鑫融資二胎房貸。

延伸閱讀：債務協商、前置協商、個別協商是什麼

(7) 有代書或民間的私人設定紀錄還可以申請鑫融資附擔保（二胎房貸）嗎？

私人設定紀錄塗銷滿半年，就可以申辦 鑫融資二胎房貸，目前仍有私人設定，可加LINE由專業經理評估可否承作。

(8) 民間貸款還不出來會怎麼樣？

不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸，如果借款人無法按照約定還款，債權人（借你錢的人）就會向法會聲請拍賣抵押品（你的房子），再按照抵押權順位清償債務。

上述為合法且正當的處理程序，新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。

延伸閱讀：你以為借3萬死不了？高利貸吸血手法大曝光